Расчеты чеками

Поскольку чек является ценной бумагой, при предъявлении иска в суд истец  обязан представить суду подлинный  документ, на котором он основывает свое требование, поскольку осуществление  права, удостоверенного ценной бумагой, возможно только по ее предъявлении (п. 1 ст. 142 ГК).

3. Чекодержатель вправе требовать  от того, к кому он предъявляет  иск: 1) оплату суммы чека; 2) понесенные  издержки; 3) проценты на сумму  чека. 
К издержкам чекодержателя, понесенным при получении оплаты, относятся расходы, которые он понес в результате отказа плательщика оплатить чек: расходы по протесту чека (сумма государственной пошлины за совершение протеста, вознаграждение и компенсация расходов нотариуса), по посылке извещений (почтовые, транспортные и др.) и другие издержки (судебные расходы, расходы на проезд к месту рассмотрения спора и т.п.). Все издержки чекодержателя должны быть документально подтверждены. 
Представляется некорректным употребляемое в п. 2 коммент. ст. выражение "издержки на получение оплаты", поскольку расходы, понесенные в связи с предъявлением чека к платежу, должны признаваться расходами, относящимися к обычной хозяйственной деятельности чекодержателя, и поэтому возмещению не подлежат. Взысканы могут быть только расходы, вызванные нарушениями и невыполнением чековых обязательств, например при отказе плательщика от платежа. Таким образом, расходы, связанные с предъявлением чека к платежу, в частности представительские, командировочные, банковское вознаграждение за инкассацию и др., не могут быть взысканы в качестве издержек. 
Проценты на чековую сумму являются законной неустойкой за просрочку оплаты чека, которые начисляются в порядке, установленном п. 1 ст. 395 ГК. Неустойка начисляется со дня, следующего за сроком платежа, по день, когда чекодержатель получил платеж либо от лица, к которому им был предъявлен иск, либо от иного обязанного по чеку лица, независимо от того, было ли вынесено ранее судебное решение о взыскании этих сумм²⁰. Размер неустойки не может быть изменен соглашением сторон. 
Кроме того, на основании общих норм об ответственности если неисполнением чекового обязательства чекодержателю был причинен ущерб, он может быть возмещен в части превышения суммы, взысканной в порядке п.2ст.885. 
4. Пункт 3 ст. 885 устанавливает срок для предъявления иска в суд. По своей правовой природе такой срок является пресекательным, а не исковым, поэтому нормы гл. 12 ГК об исковой давности к срокам предъявления иска  
чеку не применяются.

Пресекательным называется срок, истечение которого прекращает право управомоченного лица. Поэтому пропуск данного срока влечет прекращение права требовать удовлетворения требования кредитора не только в принудительном, но и в добровольном порядке. Как и истечение сроков вексельной давности, истечение предусмотренного п. 3 ст. 885 срока погашает материальное право требовать платеж по ценной бумаге, т.е. ее держатель утрачивает материальное, а не только процессуальное (как при  
по исковой давности) право требовать платеж

Срок давности по чеку не подлежит восстановлению, перерыву и приостановлению  и не может быть изменен соглашением  сторон. Суд применяет его независимо от заявления стороны. 
Срок чековой давности установлен в шесть месяцев. Он начинает течь на следующий день после дня окончания срока предъявления чека к платежу. 
5. Если чек, который отказался оплачивать плательщик, оплачен надписателем, последний приобретает право обратного требования к тем должникам, которые обязались по чеку до него. Такое право авалиста предусмотрено п. 4 ст. 881 ГК, индоссанта - п. 1 ст. 147 ГК. Для чекодателя право регресса законом не предусмотрено. Оплата чека чекодателем прекращает чековое обязательство для всех чековых должников.

Должник, оплативший чек, имеет право  регресса не к любому надписателю, а к обязанным перед ним лицам. Если чек оплачен одним из индоссантов, он может обратиться с регрессным требованием к индоссантам по индоссаментам, написанным до того, по которому он сам получил чек; к авалистам этих индоссантов; к чекодателю и его авалистам. Если чек оплачен авалистом, он может обратиться с регрессным требованием к должнику, за которого давал аваль; к индоссантам, подписавшим чек до лица, за которого он давал аваль; к авалистам этих индоссантов; к чекодателю и его авалистам. Авалист самого оплатившего и индоссанты начиная с индоссамента, сделанного оплатившим или тем, за кого ручался оплативший, и их авалисты не являются обязанными перед оплатившим чек должником. 
Должники в порядке регресса несут перед оплатившим чек должником солидарную ответственность.

Пункт 2 ст. 325 ГК, которая касается прав исполнившего солидарную обязанность  должника, противоречит существу чековых  обязательств и к солидарной ответственности  чеконадписателей не применяется. Согласно п. 2 ст. 325 ГК такой должник имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого. А должник по чеку, оплативший его чекодержателю, приобретает право регресса в отношении всей суммы, которую он уплатил, без каких-либо вычетов от любого из должников, которые несут ответственность перед ним. 
Согласно ч. 2 п. 2 ст. 885 обязанное по чеку лицо после оплаты чека имеет такое же право, как чекодержатель (ст. 885.2 ГК).²¹

 Схожесть прав касается, прежде  всего, солидарного характера  ответственности, а также объема  права требования. Но буквальное  толкование данной нормы приводит  к выводу, что оплативший чек  должник имеет право требовать  от обязанных перед ним лиц: 1) сумму чека; 2) свои издержки; 3) проценты. Следует учитывать, что сумма,  требовать которую имеет право  чекодержатель, отличается от  суммы, требовать которую имеет  право оплативший чек должник.  Поскольку чекодержатель имеет по чеку право требовать только чековую сумму, а остальные выплаты рассматриваются как мера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, такой же подход необходимо применить и к природе права требования должника²². Поэтому оплативший чек должник имеет право требовать от обязанных перед ним лиц: 1) сумму, которую он уплатил (включая чековую сумму, издержки чекодержателя и проценты); 2) проценты, начисленные в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК; 3) свои издержки (судебные, по посылке извещений и т.п.). Неустойка начисляется не только на чековую сумму, но и на всю уплаченную должником сумму, включая проценты и издержки чекодержателя. Начисление процентов производится со дня, когда должник оплатил чек.

Право регресса сохраняется у оплатившего  чек должника в течение шести  месяцев со дня, когда он оплатил  чек, или со дня предъявления ему  иска. Данный срок является пресекательным, его истечение прекращает право лица на возмещение выплаченных им сумм.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ОПЕРАЦИИ БАНКА С  РАСЧЕТНЫМИ ЧЕКАМИ.

2.1. Основы операций с  расчетными чеками.

Коммерческий банк перед  выдачей чеков клиенту оформляет  их в соответствии со следующими требованиями:

- наименование банка-плательщика,  его номер и местонахождение;

- наименование чекодателя  и номер его лицевого счета  в банке;

- предельный размер суммы,  на которую может быть выписан  чек (проставляется на оборотной  стороне чека);

- подпись должностного  лица банка и печать.

Кроме того, работник банка  должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования  чеками и предупредить его об ответственности  за утраченные или похищенные чеки. Убыток (в результате утраты или  похищения чеков) несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек  был оплачен по неосторожности или  умыслу самого банка.

Вместе с чеками банк обязан выдать клиенту идентификационную  карточку (чековая карточка). Она  выдается в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому выданному  им чеку.

Лицевая сторона чековой  карточки должна содержать следующие  данные:

- наименование банка-плательщика  и его реквизиты;

- название «Чековая карточка»  и ее номер;

- наименование чекодателя;

- образец подписи чекодателя;

- номер лицевого счета чекодателя .

На обратной стороне чековой  карточки перечисляются условия, при  которых банк гарантирует платеж по чекам:

- чек выписан на сумму,  не превышающую лимит по нему;

- подписи чекодателя в  чеке и чековой карточке идентичны;

- номера счета чекодателя  в чеке и карточке одинаковы;

- чек должен быть предъявлен  в банк в течение 10 дней со  дня его выписки;

- чек должен быть оплачен  по полной сумме, на которую  он выписан, без какой-либо  комиссии.

Перечисленные условия подписываются  ответственным работником банка  и удостоверяются печатью последнего.

Если клиент использовал  все расчетные чеки, чековая карточка должна быть возвращена в банк и  подлежит уничтожению. Карточка может  быть оставлена предприятию в  том случае, если предприятие заявило новую потребность в чеках и лимит одного чека при этом не изменился.

2.2. Документооборот при  расчетах чеками.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг  выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные:

- сумму платежа (цифрами  и прописью);

- наименование получателя  платежа;

- место выписки чека;

- дату совершения платежа  (при этом месяц указывается  прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно  в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее  в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем:

- сумма чека не превышает  предельной суммы, обозначенной  на его оборотной стороне и  в чековой карточке;

- номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует  обозначенному в чековой карточке и подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке²³.

Убыток, наступивший в  результате неправильной проверки чека, несет само предприятие, принявшее  чек в оплату (поставщик). Представитель  последнего расписывается на обороте чека и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик как чекодержатель может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк, прилагая их к реестру  в четырех экземплярах, который  должен содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя, а также обслуживающих  их банков, сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя  и печатью.

Зачисление средств на счет чекодержателя производится обслуживающим  его банком только после поступления  средств от чекодателя и обслуживающего его банка. Расчеты между банками  чекодателя и чекодержателя идут через РКЦ и ЦБР. Правила совершения таких расчетов следующие. Главные  территориальные управления ЦБР  возлагают проведение операций по расчетам чеками внутри города на какой-либо один РКЦ. В этом РКЦ каждому коммерческому  банку открывается отдельный  счет на балансовом счете. На этот счет коммерческие банки должны перечислять  все суммы, которые задепонированы их клиентами.

2.3. Операции банка с  расчетными чеками.

      При расчетах  чеками списание средств РКЦ  с банка плательщика может  производиться только при наличии  у данного банка достаточной  суммы средств. Дебетовое сальдо  по счетам РКЦ для проведения  расчетов по чекам не допускается.

РКЦ и коммерческие банки, использующие расчеты чеками, заключают  специальное соглашение о порядке  и правилах расчетов чеками. Выдача бланков чеков коммерческим банкам производится РКЦ по заявлению, подписанному лицом, уполномоченным распоряжаться  корреспондентским счетом данного  банка. Кассир РКЦ на заявлении и  талоне к нему отмечает номера выдаваемых чеков и передает эту информацию операционисту, ведущему отдельный счет данного коммерческого банка по чекам. К платежу через РКЦ принимаются только те чеки, номера которых зарегистрированы в РКЦ. Бланки чеков в коммерческих банках и РКЦ учитываются на внебалансовом счете «Бланки строгой отчетности».

При установлении фактов нарушения  установленного порядка учета, хранения и использования бланков чеков  коммерческие банки лишаются лицензии на осуществление банковских операций.

Лимитированная чековая  книжка представляет собой сброшюрованные в виде книжки расчетные чеки (по 10, 20, 25 и 50 листов), которые могут  быть выписаны предприятием на общую  сумму, не превышающую установленного по этой книжке лимита. Лимит чековой  книжки ограничен суммой предварительно депонированных в банке средств  на отдельном банковском счете. Депозит  создается на основании представленных предприятием в банк заявления и платежного поручения о списании соответствующей суммы с его расчетного счета либо за счет банковского кредита, что отражается следующими бухгалтерскими операциями по счетам.

Однако, в отличие от прежнего порядка, средства по таким чекам  зачисляются получателю на основании  кредитового авизо только после  списания средств со счета чекодателя.

Это происходит следующим  образом. Клиент, с которым рассчитались чеком из лимитированной чековой  книжки, представляет его в свой коммерческий банк. Тот в свою очередь  посылает чек почтой в банк плательщика. Там на основании этого документа  составляется кредитовое авизо и  отправляется обратно в банк клиента-получателя чека. Только тогда средства зачисляются  на расчетный счет предприятию.

Чековая форма расчетов - наиболее удобна для безналичных  расчетов между предприятиями и  организациями. Предприятия и организации, обслуживаемые учреждениями Сберегательного  Банка, рассчитываются как расчетными чеками, так и при помощи чековых  книжек. На территории России в настоящее  время функционирует чек нового образца. Чек - это письменное поручение чекодателя обслуживающему его учреждению банка перечислить с его счета на счет получателя средств (чекодержателя).

Чек выдается банком за счет средств, хранящихся на счетах предприятий  и организаций. Для получения  чека предприятиям и организациям открывается  депозитный счет на любую сумму. На этот счет перечисляются средства с  расчетного счета. Минимальная сумма, на которую можно выписать счет, составляет 1000 руб. Клиент по желанию  может получить несколько чеков  и рассчитываться ими по обязательствам²⁴.