Расчеты чеками

1.6.Инкассирование чека.

1. Чекодержатель в течение срока,  установленного законом, должен  предъявить чек для оплаты. Для  этого он может обратиться  в банк чекодателя. Но кроме  этого закон предоставляет ему  право обратиться в банк, обслуживающий  его самого¹⁴. В последнем случае банк чекодержателя по его поручению сам предъявит чек для оплаты в банк чекодателя. 
Такое принятие чека банком чекодержателя называется принятием чека на инкассо. 
Предъявление чека в банк чекодержателя считается предъявлением чека к платежу.

Поэтому если принятие чека на инкассо  произошло в срок, установленный  законом для предъявления чека к  платежу, чек считается предъявленным  для платежа в срок, даже если в банк чекодателя он попадет по истечении данного срока.

Принятие на инкассо осуществляется на основании соглашения об этом между  банком и клиентом (чекодержателем). Наличия договора банковского счета  для этого недостаточно. Либо договор  банковского счета должен содержать  условие об оказании банком такой  услуги, как инкассирование чеков. 
          Принятие чека на инкассо - самостоятельная банковская услуга, которая оказывается банком платно или безвозмездно. Условия совершения инкассовой операции и стоимость ее оплаты определяются соглашением между банком и клиентом. Для передачи чека банку на инкассо, как правило, на чеке совершается препоручительный индоссамент, который не переносит права собственности на чек, но уполномочивает банк на осуществление прав из чека (такой индоссамент должен содержать оговорку "на инкассо", "к получению" и т.п.). Поскольку принятие чека на инкассо не подразумевает расчетов, отношения между чекодержателем и его банком не являются расчетными. Они регулируются нормами о передаче ценных бумаг.

2. Инкассирование чека - это выполнение  банком поручения своего клиента  о получении платежа по чеку, переданного в банк на инкассо. 
Банк чекодержателя (предыдущего чекодержателя по препоручительному индоссаменту), обращаясь в банк чекодателя для оплаты чека, действует при этом по поручению своего клиента. Такое поручение направлено на получение от плательщика платежа. Поэтому отношения банка чекодержателя, банка чекодателя и чекодателя в данном случае имеют характер, сходный с отношениями расчетов по инкассо. В результате обоснованным является применение по аналогии правил об исполнении инкассовых поручений (ст. 875 ГК) при оплате инкассированного чека. 
Расчеты при этом осуществляются по такому расчетному документу, как чек. И формой расчетов в данном случае являются не расчеты по инкассо, а расчеты чеками. Поэтому ст. 875 ГК должна применяться с учетом положений ГК о расчетах чеками, а также ст. 147 ГК об исполнении по  
ценным бумагам.

3. По общему правилу денежные  средства, списанные со счета  плательщика, перечисляются на  счет чекодержателя. В договоре  между чекодержателем и банком  может быть предусмотрен иной  порядок зачисления средств на  счет (например, одновременно с передачей  чека чекодержателем в свой  банк или др.). 

1.7 Удостоверение отказа от оплаты  чека.

1. Если плательщик отказывается  оплатить чек, такой отказ должен  быть удостоверен предусмотренным  законом способом. Удостоверение  отказа позволит чекодержателю  осуществить свои права по  чеку, обратившись к другим участникам  чековых отношений (к чекодателю, индоссантам, авалистам).

Правовое значение удостоверения  отказа плательщика состоит в  том, что оно является официальным  подтверждением (доказательством) факта  неплатежа по чеку и основанием для  предъявления иска к должникам по чеку¹⁵. 
Не предусматривает последствий несоблюдения чекодержателем требования об удостоверении факта отказа плательщика. По аналогии с вексельным законодательством можно заключить, что, если чекодержатель не удостоверит в установленном порядке отказ плательщика, он потеряет права требования по чеку к второстепенным должникам. Это означает, что чекодержатель не сможет обратиться с исковыми требованиями к индоссантам и авалистам по чеку. Так как чековое законодательство, в отличие от вексельного, не делит должников на основных и второстепенных, представляется, что чекодержатель, не удостоверив факт неплатежа по чеку, утратит право обращения и к чекодателю. Чекодатель останется должником перед чекодержателем, но на основании не чека, а заключенного между ними основного договора (купли-продажи, поставки, займа и др.).

2. Перечень способов удостоверения  отказа плательщика является  закрытым.

Первый способ - это совершение удостоверяющего акта нотариусом. Таким  актом может быть протест чека в неплатеже или составление  равнозначного акта. Протест чека - это совершение в установленном  законом порядке акта удостоверения  определенного факта (в данном случае - факта отказа от платежа по чеку). В соответствии со ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке, делает отметку об этом в реестре и одновременно посылает уведомление об  
этом чекодателю.

Протест чека в неплатеже, в отличие  от других способов удостоверения отказа плательщика, более трудоемок для  чекодержателя, поскольку требует  от него обращения в нотариальную контору. Но протест чека имеет дополнительные преимущества перед другими способами  удостоверения, поскольку разрешает  проставление на чеке исполнительной надписи нотариусом по просьбе чекодержателя (ст. 96 Основ законодательства о нотариате)¹⁶. 
Второй способ - отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате. В данном случае чекодержателю не требуется никуда специально обращаться для удостоверения отказа. Сам плательщик удостоверяет свой отказ. Реквизитом такой отметки об отказе является дата представления чека к оплате, поскольку чек, предъявленный в банк по истечении срока для предъвления теряет силу расчетного документа.

Наконец, третий способ - отметка инкассирующего банка. В данном случае чекодержатель  также может не совершать никаких  дополнительных действий по удостоверению  отказа - такое удостоверение производится банком, обслуживающим чекодержателя. Реквизитом такой отметки является дата предъявления, подтверждающая, что  чек своевременно выставлен, а также  
указание об отказе плательщика.

3. Удостоверение факта отказа  плательщика от оплаты чека  должно быть произведено точно  в сроки, установленные законом.  Пропуск таких сроков рассматривается как отсутствие удостоверения отказа. 
Удостоверение отказа должно быть совершено до истечения срока для предъявления чека к платежу. То есть последним днем срока для удостоверения отказа будет десятый день начиная от дня, следующего за  
днем составления чека.

Если чекодержатель предъявил  чек к платежу в последний  день срока, узнать об отказе он может  только на следующий день после этого (учитывая сроки совершения операций по счету согласно ст. 849 ГК). Поэтому  в таком случае срок для удостоверения  отказа плательщика продлевается на один день. Удостоверение отказа может  быть совершено на следующий рабочий  день после предъявления чека к оплате в последний для предъявления день. Данное правило о продлении  срока коммент. ст. предусматривает только для одного способа удостоверения отказа плательщика - акта нотариуса. Это означает, что банк обязан проставить отметку об отказе от платежа в день предъявления чека к платежу. Учитывая правила о сроках совершения банками операций по счету, это может оказаться затруднительным, особенно в случае с инкассирующим банком¹⁷. Поэтому норму п. 2 ст. 883 представляется возможным по аналогии применять ко всем актам удостоверения отказа плательщика, а не только к протесту и равнозначному акту. Целесообразно термин "равнозначный акт" трактовать не как акт нотариуса, равнозначный протесту, предусмотренный ч. 1 п. 1 ст. 883, а как акт любого лица, уполномоченного удостоверять отказ от платежа, равнозначный протесту нотариуса (т.е. в том числе и отметки банков).

8. Извещение о неоплате чека.

Чекодержатель является кредитором по чеку (ценной бумаге), а, значит, имеет только права и не несет обязанностей. Тем не менее в определенных случаях и для односторонне обязывающих сделок законом могут быть предусмотрены так называемые кредиторские обязанности. Кредитор не обязан их выполнять в том смысле, что за их нарушение законом не установлена ответственность, но для того чтобы в полном объеме реализовать свои права, кредитору желательно их исполнить¹⁸.

К таким кредиторским обязанностям по чеку относятся, во-первых, обязанность  предъявления чека в срок к оплате, во-вторых, обязанность удостоверения отказа плательщика оплатить чек и, наконец, обязанность известить о неоплате чека тех надписателей по чеку, кто сделал свои надписи на чеке до чекодержателя (индоссантов, авалистов, чекодателя). 
Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя. Индоссант обязан известить своего индоссанта и авалиста. Авалисты и чекодатель не  
должны посылать извещений.

Коммент не предусматривает форму извещения, но для того чтобы можно было доказать его факт и его дату, форма извещения должна быть письменной. 
2. Для извещения о неоплате чека законом предусмотрен срок в два рабочих дня, исчисление которого осуществляется по правилам ГК об исчислении сроков. 
Для чекодержателя срок начинает течь от дня совершения протеста или равнозначного акта. Термин "равнозначный акт" представляется целесообразным трактовать не как акт нотариуса, равнозначный протесту, предусмотренный ч. 1 п. 1 ст. 883, а как акт любого лица, уполномоченного удостоверять отказ от платежа, равнозначный протесту нотариуса (т.е. в том числе и отметки банков). День удостоверения отказа в срок не засчитывается. 
Для индоссанта срок начинает течь от дня получения им извещения. 
Формулировка статьи не позволяет однозначно определить, какой именно момент будет считаться моментом исполнения обязанности по извещению - момент получения извещения адресатом или момент отправки извещения. Так, ч. 2 содержит одновременно два термина: "довести до сведения индоссанта" и "направляется извещение". Представляется, что предусмотренные сроки определяют момент выполнения действий по исполнению обязанности по извещению, т.е. момент его отправки.

Поэтому срок будет считаться соблюденным, если извещение направлено по почте в последний день указанного срока.

3. Последствия неисполнения кредиторской  обязанности по удостоверению  отказа от платежа и по извещению  о неоплате чека различаются. 
Лицо, не пославшее извещение в срок, не теряет своих прав. К нему могут быть предъявлены требования о возмещении убытков, возникших вследствие неизвещения в размере, не превышающем сумму чека. Лицо, предъявляющее требование, должно будет доказать возникновение таких убытков. Так, возмещения убытков может требовать не извещенный в срок должник, оплативший чек, если докажет, что, если бы он знал о факте неплатежа, он добровольно оплатил бы чек и на его сумму не были бы начислены проценты по ст. 885 ГК как неустойка за просрочку платежа, которые и являются его убытками. 

1.9 Последствия неоплаты чека.

1. Отказ плательщика оплатить  чек является основанием возникновения  обязанности оплатить чек у  лиц, которые подписали его  в качестве чекодателя, индоссантов  и авалистов. Названные лица  несут солидарную ответственность  за неоплату чека перед чекодержателем.

Солидарная ответственность  чековых должников аналогична солидарной ответственности, правила о которой  закреплены в ст. 323, 324 и п. 1 ст. 325 ГК. Но, поскольку чек является ценной бумагой, отношения, связанные с  привлечением к ответственности  по нему, гораздо ближе к ответственности  вексельных должников, установленной  ст. 47 Положения о переводном и  простом векселе; ее нормы представляется возможным применять по аналогии при возложении солидарной ответственности  на чековых должников. 
Пункт 2 ст. 325 ГК противоречит существу чековых обязательств, поэтому может применяться только при множественности лиц на стороне должника. При совместной выдаче (или индоссировании, или авалировании) чека несколькими лицами в отношении лиц-содолжников (при регулировании отношений между ними), действующих на стороне какого-либо чекового должника (чекодателя, индоссанта или авалиста), применяются общие нормы гражданского права о множественности лиц в обязательстве, в том числе и п. 2ст.325ГК. 
Чекодержатель по своему выбору определяет, к кому именно из солидарных должников он предъявит свое требование, без соблюдения какой-либо очередности¹⁹. 
Чекодержатель может предъявить свое требование должникам непосредственно, предложив им добровольно исполнить свою обязанность, либо обратиться в суд с исковым заявлением.

2. Истцом по иску может  выступать легитимный чекодержатель  (в том числе на основании  препоручительного индоссамента) или его представитель (например, по доверенности). Ответчиком являются обязанное по чеку лицо (чекодатель, индоссант, авалист) или сразу несколько должников. 
При рассмотрении требования, предъявленного к нескольким обязанным по чеку лицам, суд должен обсудить вопрос о возложении ответственности по чеку в отношении каждого соответчика. На должников, в отношении которых отсутствуют основания для освобождения их от ответственности, ответственность возлагается солидарно. Предъявление иска к одному или нескольким должникам не является препятствием для предъявления иска к иному лицу, обязанному по чеку, к которому иск не предъявлялся. Вынесение решения об удовлетворении иска в отношении одного или нескольких обязанных по чеку лиц по одному делу не является основанием для отказа во взыскании сумм по другому требованию, предъявленному к иным ответственным по чеку лицам, если судом будет установлено, что  
обязательство перед чекодержателем не исполнено.