Защита прав вкладчиков.Договор банковского вклада

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  АВТОНОМНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КАЗАНСКИЙ (ПРИВОЛЖСКИЙ) ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА

Специальность: 030501 - юриспруденция

Специализация: гражданско-правовая

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Защита прав вкладчика  по договору банковского вклада

 

 

 

 

 

Студентка 4 курса

Группа 889

8 мая 2012 г.     __________________________     (Д.Р. Кабаева)

 

Научный руководитель

к.ю.н., доцент

8 мая 2012 г.      __________________________    (К.М. Арсланов)

 

 

 

 

 

Казань – 2012 г.

 

Содержание

 

                                                                                                                                 Стр.

Введение……………………………………………………………………...3

 

Глава 1. Вкладчик как субъект гражданских правоотношений…………..5

§1. Вкладчик как субъект гражданских правоотношений…………………….....5

 

 
Глава 2. Система прав вкладчика и способы защиты прав вкладчика….11

§1. Права вкладчика по договору банковского вклада………………………….11

§2. Способы защиты прав вкладчика…………………………………………….15

 

Глава 3.  Государственные органы, общественные организации и иные субъекты в механизме защиты прав вкладчиков………………………….…….22

§1. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"….…..22

§2. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)……………………………………27

 

 
Заключение………………………………………………………………….29

 

Список использованной литературы………………………………………32

 

Приложения…………………………..……………………………………..35

 

 

 

 

 

Введение

Подвергая анализу современную  российскую действительность,  можно  определить актуальность темы данного  исследования - развитие рыночных отношений  в России предопределяет развитие и  банковского сектора. В свою очередь  банки, в частности, путем привлечения  средств во вклады, консолидируют  свободные денежные средства, направляя  их по своему усмотрению. В этой связи, основополагающим является вопрос о  защите прав вкладчика по договору банковского вклада, так как только гарантии, предоставленные вкладчикам, являются своеобразной охранительной мерой  в вопросе возврата суммы вклада.

В целях привлечения свободных  денежных средств организаций и  граждан банки предлагают широкий  спектр услуг с операциями по вкладам. Это могут быть как операции накопительного характера – депозиты, так и  операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования граждане открывают с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так, сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

В случае если в качестве вкладчика в договоре банковского  вклада выступает гражданин, на такой  договор распространяются правила  ст. 426 Гражданского кодекса РФ о  публичном договоре. Договор банковского  вклада - возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с  участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей" (далее – Закон). Одно из существенных положений Закона – запрещение снижать гарантии защиты прав потребителей по сравнению с установленными в Законе при принятии других нормативных актов.

Следует отметить, вопрос защиты прав вкладчика является одним из важнейших в договоре банковского  вклада, так как гарантия возврата вклада обеспечивает больший приток свободных денежных средств и способствует развитию финансово-экономической сферы общества.

Наряду с индивидуальной защитой прав потребителей Закон "О  защите прав потребителей" предусмотрел и возможность их коллективной защиты, о которых я подробно изложу в Главе 3.

Целью данной работы является изучение и анализ основных гарантий защиты прав вкладчика и выявление эффективного механизма защиты прав вкладчика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Вкладчик как субъект гражданских правоотношений

§1. Вкладчик как  субъект гражданских правоотношений

По юридической природе  договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.¹

Субъектный состав договора банковского вклада во многом имеет принципиальное значение с точки зрения как порядка заключения указанного договора, так и содержания вытекающего из него обязательства и порядка его исполнения. Специфические особенности договора банковского вклада, в зависимости от того, кто выступает в указанном договоре на стороне вкладчика, столь существенны, что представляется возможным говорить о двух отдельных видах этого договора²:

1) договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом;

2) договор банковского вклада между банком и физическим лицом. Законодатель в Федеральном законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" дает следующее определение вкладчика – физического лица: "Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад".³

 

О дифференцированном правовом регулировании указанных видов договора банковского вклада свидетельствует хотя бы тот факт, что Закон о банках и банковской деятельности⁴ (ст. ст. 36 и 37) содержит нормы, направленные на регламентацию отношений по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчиков только физических лиц: граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.⁵

Договор банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей". Такая судебная практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей",⁶ в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом "О защите прав потребителей", были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин "услуги".

Оценивая правовую природу гражданско-правовых договоров, из которых могут возникать  отношения, регулируемые законодательством  о защите прав потребителей, законодатель указал на специальную их направленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

Признав договор банковского вклада относящимся к сфере регулирования  Законом "О защите прав потребителей", законодатель отметил, что отношения  банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате  процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств по данному  договору регулируются также специальным  законодательством. С учетом этого к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор  присоединения, имеющий публичный  характер, поскольку его условия  в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. Эта  правовая оценка закреплена в Постановлении  Конституционного Суда РФ от 23 февраля  1999 г. № 4-П.⁷

Граждане - вкладчики как сторона  гражданского правоотношения лишены возможности  влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и  как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой  гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях  нуждается в особой защите своих  прав, что влечет необходимость в  соответствующем правовом ограничении  свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании  свободы договора, не может считаться  достаточной для ее реального  обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Также можно отметить следующую  особенность договора банковского  вклада: обе стороны договора банковского  вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо (и банк, и вкладчик), являются участниками системы страхования  вкладов: банк - в качестве страхователя, а вкладчик - в качестве выгодоприобретателя, что в значительной степени сокращает риск наступления неблагоприятных последствий для вкладчика в случае неисполнения банком своих обязательств.

В соответствии с Законом  о страховании вкладов при  наступлении страхового случая - отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - вкладчику выплачивается так называемое возмещение по вкладам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700000 руб.⁸

Другой вид договора банковского  вклада образует договор банковского  вклада, в котором вкладчиком является юридическое лицо. Данный вид договора банковского вклада не имеет специфики, характерной для договора банковского  вклада с участием гражданина - вкладчика, и подчиняется общим положениям договорного права.

Круг субъектов договорных отношений по договору банковского  вклада может быть расширен за счет участия в этих отношениях третьих  лиц. Имеются в виду две ситуации: внесение третьими лицами в банк денежных средств на имя вкладчика для  зачисления их на депозитный счет вкладчика, а также внесение в банк вклада в пользу третьего лица.

В первом случае, поступившие  в банк денежные средства на имя  вкладчика от третьих лиц с  указанием необходимых данных о  его счете по вкладу должны быть зачислены банком на депозитный счет вкладчика. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих  лиц, представив им необходимые данные о счете по вкладу. Приведенная  норма (ст. 841 ГК РФ) носит диспозитивный  характер: договором банковского  вклада может быть исключена возможность  зачисления во вклад денежных средств, поступивших на имя вкладчика  от третьих лиц.

Во втором случае вклад  вносится в банк на имя определенного  лица, которое может приобрести права  вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения  им банку иным способом намерения  воспользоваться такими правами. А  до этого момента вкладчиком по договору банковского вклада признается лицо, внесшее сумму вклада и тем  самым заключившее договор банковского  вклада с банком, которое может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Существенным условием такого договора банковского вклада признается указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Л.Г. Ефимова пишет: "Сделку по внесению средств на имя  другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ)".⁹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Система прав вкладчика и способы защиты прав вкладчика

§ 1. Права вкладчика  по договору банковского вклада

Права и обязанности договора банковского вклада образуют содержание данного договора. Права вкладчика  по договору банковского вклада являются, соответственно, корреспондирующими обязанностями  банка. Можно выделить и охарактеризовать следующие права вкладчика по депозитному договору: