Защита прав вкладчиков.Договор банковского вклада

Одно из существенных положений  Закона – запрещение снижать гарантии защиты прав потребителей по сравнению  с установленными в Законе при  принятии других нормативных актов. Не менее важна норма, предоставившая право принимать затрагивающие интересы потребителей нормативные акты только Правительству РФ и прямо запретившая ему перепоручать принятие таких актов министерствам и ведомствам.

Существенной гарантией  защиты интересов потребителей стало  закрепление в Законе широких  прав за общественными объединениями  потребителей, что позволило им реально  участвовать в формировании потребительской политики.³²

 

 

Заключение.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования в Агентстве по страхованию вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами, названными мной в данной работе.

Четкость функционирования Агентства по страхованию вкладов  продемонстрировала эффективность  созданной системы страхования, видимо, поэтому законодатель считает возможным в будущем предусмотреть условие отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, то есть на досрочное изъятие вклада.³³

Следует отметить, что в  развитых правопорядках достаточно широко распространена категория вкладов, отличных от вкладов до востребования. Общим принципом является необходимость  согласования возможностей и условий  досрочного закрытия вкладов между  банком и вкладчиком. Как правило, вкладчик может потребовать деньги назад до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно.

Но также следует отметить, что условие договора об отказе вкладчика от права досрочного возврата вклада может оказать негативное влияние на доверие физических лиц к банковской системе, тем самым существенно снизить объемы привлечения денежных средств физических лиц во вклады.

Последствиями такого процесса могут быть существенный отток денежных средств из банковской системы, развитие недобросовестной конкуренции на рынке  банковских услуг, а также развитие панических настроений среди вкладчиков, не имеющих возможности возвратить вклад по первому требованию, и  их быстрое распространение на иных вкладчиков.

Исходя из этого, можно  сделать вывод о том, что цели защиты банковской системы и повышения  ее устойчивости, преследуемые предложенным законопроектом, не были бы достигнуты. Более того, принятие данного законопроекта  могло вызвать противоположные  последствия в виде снижения доверия  населения к банковской системе  и ослабления ее финансовой устойчивости.

Таким образом, законодательное  закрепление права вкладчика - физического  лица на досрочное прекращение договора банковского вклада является не только мерой защиты его собственных  интересов, но и одним из факторов, влияющих на доверие населения к  банковской системе в целом и, соответственно, способствующих привлечению  денежных средств физических лиц.

Итак, в работе детально рассмотрен договор банковского вклада сквозь призму текущего законодательства о защите прав потребителей и норм Гражданского кодекса РФ, разносторонне изучена деятельность Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", способы, механизмы защиты прав вкладчика по договору банковского вклада. Следует отметить, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права вкладчика, обеспечив императивное выполнение своих обязанностей контрагенту по договору банковского вклада.

Следует отметить, всего за время действия ССВ произошло 100 страховых случаев. Сумма обязательств АСВ по выплате страхового возмещения составила 37,8 млрд. руб., число вкладчиков, которым она предназначена, - 866 600. На начало февраля за получением компенсации обратились 245 600 вкладчиков (28,3% общего количества), которым выплачено 35,86 млрд. руб. (94,8% общего объема).³⁴

Система страхования вкладов  позволяет владельцам депозитов  в кратчайшие сроки получить доступ к своим средствам. По всем страховым  случаям выплаты начинались не позднее 14 дней с момента отзыва у банка  лицензии, а средний срок начала выплат составил 12 дней.

Из всего вышесказанного следует, что эффективный механизм защиты прав вкладчика существует на данный момент и является важнейшей гарантией возврата вклада, что способствует стимулированию привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации, развитию современной экономики в целом и отдельному субъекту в частности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

I. Нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая: 30 ноября 1994 г.; часть вторая: 26 января 1996 г., часть третья: 26 ноября 2001 г., часть четвертая: 25 декабря 2006 г. (СЗ РФ, 1994 г., № 32, ст. 3301; СЗ РФ, 1996 г., № 5, ст. 410; СЗ РФ, 2001 г., № 49, ст. 4552; СЗ РФ 2006 г., № 52, ст. 5496) с изм. от 8 декабря 2011 г.

Федеральный закон от 23 декабря  2003 г. № 177-ФЗ (в ред. от 03.12.2011г.) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Российская газета, 2003 г., № 261)

Федеральный закон от 26 октября  2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 06.12.2011 г.) "О несостоятельности (банкротстве)" (СЗ РФ, 2002 г., № 43, Ст. 4190).

Федеральный закон от 25 февраля  1999 г. № 40-ФЗ  (в ред. от 06.12.2011 г.) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (СЗ РФ, 1999 г., № 9, Ст. 1097; 2004 г., № 34, Ст. 3536).

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 06.12.2011г.) "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ, 1996 г., № 6, ст. 492)

Закон РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 (в ред. от 18.07.2011г.) "О защите прав потребителей" (СЗ РФ, 1996 г., № 3, ст. 140)

Указание ЦБ РФ от 23 декабря  2011 г. № 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" (Вестник Банка России, 2011 г., № 74)

Проект Федерального закона № 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред., внесенная в ГД ФС РФ), (документ опубликован не был).

 

II. Специальная литература:

Алексеев С.С., Аюшеева И.З., Васильев А.С. [и др.] Гражданское право: учебник: в 3 т. (под общ. ред. С.А. Степанова). 2011 г. Т.1, Т.2

Алексеев  С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право: учебник (под общ. ред. С.С. Алексеева). - 3-е изд., перераб. и доп. 2011 г.

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. пятая Т. 2: Договоры банковском вкладе, банковском счете. 3-е изд., стер. – М.: Статут, 2008. – 847 с.

Гражданское право: учеб.: в 3 т. / Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, Ю. В. Байгушева [и др.]; под ред. А.П. Сергеева. - "РГ-Пресс", 2010 г. Том  1, 2, 3

Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 2. Полутом 1 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1999 г.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

Крашенинников П. "Поправки в ГК РФ существенно изменят законодательство о финансовых сделках" // Режим  доступа: http://bankir.ru/novosti/s/popravki-v-gk-rf-sushchestvenno-izmenyat-zakonodatelstvo-o-finansovykh-sdelkakh-krasheninnikov-10018197/

Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003.

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.

Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков // Банковское право. - 2005. - № 3. - С. 21.

http://www.asv.org.ru [Электронный ресурс]: официальный сайт Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

http://rospotrebnadzor.ru [Электронный ресурс]:  официальный сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).

 

 

 

 

III.  Судебная практика:

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 апреля 1994 г. "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (Бюллетень ВС РФ, 1995 г., № 1; 2001 г., № 2, 12).

Постановление Конституционного Суда РФ "По делу о проверке конституционности  положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан  О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" от 23 февраля 1999 № 4-П (Российская газета. - 1999 г. - № 40).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

Приложение 1

Отчет о результатах  деятельности Агентства по страхованию вкладов в

I квартале 2012 г.

1. Страхование  вкладов

По состоянию на 1.04.2012 в систему страхования вкладов  входило 896 банков, в том числе 92 банка, находящихся в процессе конкурсного  производства (ликвидации), и 12 действующих  банков, утративших право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц.

 

За 3 месяца т.г. в реестр банков – участников системы страхования  вкладов включено ЗАО «ИБК» (г. Краснодар), впервые получившее лицензию Банка  России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, а ОАО  НТБ (г. Тольятти) исключено из реестра  в связи с прекращением деятельности в результате реорганизации в  форме присоединения к ЗАО  «ГЛОБЭКСБАНК» (г. Москва).

 

В I квартале 2012 года произошло  два страховых случая: в отношении  КБ «Охотный ряд» ООО (г. Москва) и ЗАО  «ВЭЛКОМБАНК» (г. Пятигорск) с общим  объемом страховой ответственности  Агентства в размере 902 млн руб. перед 60,5 тыс. вкладчиков.

 

Среднее время подготовки выплат составило 11,5 календарных дней. В каждом случае для выплаты привлекались банки-агенты (ОАО «МДМ Банк», ОАО  Сбербанк России).

 

Всего в отчетном периоде  страховое возмещение на сумму 1 087 млн руб. получили 5,3 тыс. вкладчиков 40 банков.

 

Число аккредитованных банков-агентов  для выплаты возмещения по вкладам  увеличилось до 60, аккредитацию прошел «Запсибкомбанк» ОАО (г. Тюмень).

 

По состоянию на 1.04.2012 фонд обязательного страхования  вкладов за вычетом сформированного  резерва для выплат по наступившим  страховым случаям составил 162,8 млрд руб.

 

Поступления в Фонд составили 12,6 млрд руб, в т. ч. 11,1 млрд руб страховых взносов, 1,5 млрд руб. от удовлетворения прав требования Агентства в ходе ликвидационных процедур банков.

 

По состоянию на 1.04.2012 41% средств Фонда было инвестировано  в государственные облигации  федерального займа Российской Федерации  и субъектов Российской Федерации, 41% — в корпоративные облигации, 11% — в депозиты Банка России, 4% — в акции, 1% - в облигации  международных финансовых организаций. Доля денежных средств составила 2%. По сравнению с IV кварталом 2011 года в структуре активов фонда  доля государственных облигаций  федерального займа Российской Федерации  увеличилась на 3 п.п. за счет уменьшения вложений в депозиты Банка России.

 

Средневзвешенная доходность инвестированных средств фонда  за I квартал 2012 г. без учета переоценки ценных бумаг составила 8,0% годовых, с учетом переоценки — 10,1% годовых.

 

 

2. Финансовое оздоровление  банков

В отчетном периоде Агентство  продолжало участвовать в санации 7 банков.

 

С учетом погашения заёмщиками части основного долга размер текущего финансирования Агентством мер  по санации банков составил 492,09 млрд руб., из которых средства имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 147,46 млрд руб.

 

За I квартал 2012 г.Агентство погасило кредиты Банка России на 1,77 млрд руб. В итоге задолженность Агентства перед Банком России уменьшилась до 344,63 млрд руб.

 

Займы на цели финансового  оздоровления банков не выдавались, активы санируемых банков не приобретались.

 

В погашение задолженности  по правам требования, приобретенным  Агентством в ходе санации банков, поступило 750 млн руб., от реализации активов – 69,3 млн руб.

 

В отчетном периоде прошли проверки текущего финансового состояния  ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» и АКБ  «Российский капитал» (ОАО), выездная проверка текущей деятельности региональных отделений АКБ «Российский капитал» (ОАО), АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в г. Красноярске.

 

В целях принятия эффективных  решений банками, в которых Агентство  является акционером (АКБ «РОССИЙСКИЙ  КАПИТАЛ» (ОАО), АКБ «СОЮЗ» (ОАО), ОАО  Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО «ПотенциалБанк»), работники Агентства, являющиеся членами советов директоров (наблюдательных советов) этих банков, принимали участие в заседаниях советов. В отчетном периоде состоялись 29 заседаний советов директоров (наблюдательных советов) и 3 общих собрания акционеров указанных банков.

 

3. Ликвидация кредитных  организаций

По состоянию на 1.04.2012 Агентством осуществлялись ликвидационные процедуры в 110 кредитных организациях, из них в 107 проводилось конкурсное производство, в 3 – принудительная ликвидация[1].