Защита прав вкладчиков.Договор банковского вклада

1) Право вкладчика –  гражданина требовать понуждения  банка к заключению договора  в судебном порядке и возмещения  убытков, причиненных незаконным  уклонением от заключения договора. Как я уже отмечала выше, договор  банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин,  признается публичным договором  (п. 2 ст. 834 ГК РФ), поэтому его заключение  для банка является обязательным. Отказ банка от заключения  договора при наличии у него  возможности принять вклад от  гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). При этом банк  не вправе оказывать предпочтение  одному вкладчику перед другим  в отношении заключения договора  банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК  РФ).¹⁰ Л.Г. Ефимова также отмечает, что в случае необоснованного отказа банка принять вклад "гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора".¹¹

2) Право на получение вклада  по его первому требованию. По  договору банковского вклада  с участием в качестве вкладчика  физического лица независимо  от вида вклада (включая вклады  на условиях их возврата по  истечении определенного договором  срока или наступления иных  условий) вкладчик наделен правом  на получение вклада по его  первому требованию. Иными словами, в случае заключения договора на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока или на иных условиях возврата вкладчик имеет право на одностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ). Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (ст. 837 ГК РФ).

Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный  возврат его вклада допускается лишь с согласия банка.

Поправки в Гражданский кодекс РФ¹² существенно изменят главы, посвященные финансовым сделкам, это касается и договора банковского вклада - претерпят некоторые изменения нормы о банковских вкладах. В частности, расширяется перечень видов сберегательных (депозитных) сертификатов, предусматривается право банков выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию.¹³

3) Право получения определенного  вознаграждения в виде процентов. Одна из основных обязанностей банка по договору банковского вклада состоит в начислении процентов на сумму вклада и в их выплате вкладчику. В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой и не может быть устранена соглашением сторон. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (то есть по ставке рефинансирования, существующей на день уплаты суммы вклада или ее части). На данный момент ставка рефинансирования составляет 8%;¹⁴

4) Право вкладчика на информацию  об участии банка в системе  страхования вкладов, о порядке  и размерах  получения возмещения  по вкладам. Данное право закреплено в статье 7 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹⁵. Вклады могут приниматься только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.¹⁶

5) Статья 37 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закрепляет право вкладчика на совершение безналичных расчетов в соответствии с договором.¹⁷ В последнее время, банки в целях привлечения клиентов предусматривают в типовых договорах (договорах присоединения ст. 428 ГК РФ) в качестве одной из своих обязанностей выполнение поручения вкладчика о безналичном перечислении средств, находящихся на вкладе или во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору - осуществление расчетов.

Так, А.Е. Шерстобитов, рассуждая  о содержании договора банковского  вклада, пишет: "Основными правами  вкладчика и, соответственно, основными  корреспондирующими им обязанностями  банка являются возврат вкладчику  полученной банком суммы вклада и  выплата причитающихся ему процентов. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада (ст. 840 ГК РФ). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами"¹⁸.

Но все же, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский считают, что содержание договора банковского вклада не может быть ограничено тремя традиционными обязанностями банка - по выдаче (возврату) вклада; по выплате процентов на сумму вклада; по предоставлению обеспечения исполнения обязательства - и должно быть дополнено четвертой обязанностью, которая может быть сформулирована как обязанность по открытию и ведению счета вкладчика.¹⁹

§ 2. Способы защиты прав вкладчика

Наращивание свободной денежной массы у граждан и как следствие  увеличение спроса на банковские услуги, повышение доступности кредитования обострили проблему обеспечения  защиты прав и законных интересов  вкладчиков. В этой связи необходимо систематизировать все возможные  методы и меры, которые вправе принять  вкладчик в защиту своего нарушенного  права.

Вкладчик по договору банковского  вклада имеет право защищать свои права всеми допустимыми законом способами. Среди которых можно выделить следующие способы защиты и некоторые их проблемы:

• Обеспечение защиты прав гражданина-вкладчика в случае

необоснованного уклонения  банка от принятия вклада и заключения договора банковского вклада. Рассматривая, данный вопрос, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, обнаружили серьезный пробел в действующем законодательстве в связи с отсутствием правового механизма понуждения заключить договор, который носит реальный характер. В связи с этим представляется, что ст. 445 ГК РФ нуждается в дополнении ее правилами о понуждении к заключению реального договора, например, положением о том, что сторона, в отношении которой законодательством предусмотрена обязанность заключить такой договор, должна понуждаться судом не только к заключению письменного соглашения на определяемых судом условиях, но и к принятию имущества, передаваемого контрагентом.

Если в роли такого имущества  выступают денежные средства (как  в случае с договором банковского  вклада), можно предусмотреть, например, право управомоченной стороны, обращающейся с иском о понуждении к заключению договора, предварительно внести соответствующую сумму в депозит суда, рассматривающего спор, с тем чтобы при вынесении судебного решения о понуждении заключить договор указанные денежные средства могли быть переданы (перечислены) стороне, обязанной заключить договор. Возможны и другие варианты законодательных предложений.²⁰

В условиях наличия отмеченного  пробела в законодательстве его  негативное влияние на правовое регулирование  имущественного оборота может быть несколько компенсировано путем  судебного толкования действующих  правовых норм. В частности, для тех  случаев, когда сторона понуждается  к заключению договора, который носит  реальный характер, судам может быть рекомендовано дополнительно указывать в судебных решениях на обязанность соответствующей стороны принять имущество, предлагаемое контрагентом, и устанавливать крайний срок для выполнения этой обязанности. При этих условиях продолжающееся уклонение стороны, обязанной заключить договор, в частности, путем отказа от принятия имущества от контрагента, может квалифицироваться как неисполнение решения суда и служить основанием для применения к указанной стороне принудительных мер воздействия, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве.²¹

• По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать

сумму вклада или ее часть  по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных  юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Нарушение обязанности по выдаче (возврату) вклада гражданину-вкладчику  банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия  имеют Российская Федерация или  субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, влечет субсидиарную ответственность соответствующих публично-правовых образований, применяемую в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ (п. 1 ст. 840). Это означает, что вкладчики таких банков, не получив от последних удовлетворения своих требований о выдаче (возврате) вкладов, могут обращаться с исками в суд непосредственно к публично-правовым образованиям, являющимся учредителями (участниками) банков. При удовлетворении требований вкладчиков соответствующее публично-правовое образование имеет право регрессного требования к банку, допустившему нарушение обязательств по договорам банковского вклада.

• Проценты на сумму вклада. В случае нарушения банком своей

обязанности по выплате процентов  на сумму вкладов (когда указанная  выплата процентов производится отдельно от выдачи вклада) вкладчик вправе требовать от банка возмещения причиненных  ему убытков. Весьма спорным представляется вопрос о возможности применения в подобной ситуации такой меры ответственности, как взыскание процентов, предусмотренных  п. 1 ст. 395 ГК РФ.

По мнению Л.А. Новоселовой, "диспозитивный характер положений п. 1 ст. 395 ГК РФ не исключает возможности установления в договоре банковского вклада уплаты процентов банком вкладчику в качестве меры ответственности за просрочку уплаты процентов по вкладу, подлежащих выдаче отдельно от суммы вклада. Напротив, представляется, что в отношениях по вкладу просрочка выплаты процентов должна влечь ответственность банка, предусмотренную п. 1 ст. 395 ГК РФ, если иное не будет предусмотрено договором".²²

С приведенным суждением  Л.А. Новоселовой можно согласиться лишь при том обязательном условии, что конкретный договор банковского вклада не предусматривает особого порядка начисления процентов на вклад и их выплаты, в силу чего к отношениям сторон подлежит применению диспозитивная норма, содержащаяся в п. 2 ст. 839 ГК РФ, о капитализации невостребованных (можно добавить - невыплаченных) процентов.²³

• В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема

гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие  проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать  несколько правил. Первое из них  состоит в том, что государство  в принципе не может гарантировать  все вклады, поскольку для этого  не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных  и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые  гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной  стороны, оно преследует цель обеспечения  интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение  и дробление вклада. С этой целью  во многих западных странах устанавливается  определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым  надлежит воспользоваться.

Всякий банк, имеющий разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть участником системы страхования вкладов. Для этого соответствующий банк должен быть поставлен на учет в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и внесен в соответствующий реестр банков - участников системы страхования вкладов (ст. 3 и ст. 4 Закона о страховании вкладов).

В ГК РФ (п. 2 ст. 835) предусмотрены  весьма жесткие правовые последствия, применяемые к организациям и  иным лицам в случае привлечения  денежных средств во вклады с нарушением названных требований. Указанные последствия дифференцированы в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае привлечения во вклады денежных средств граждан лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установленного порядка вкладчик может потребовать от такого лица немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если в аналогичной ситуации на условиях договора банковского вклада привлечены денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ, и соответствующий вкладчик вправе потребовать в порядке применения последствий ничтожной сделки возврата денежной суммы, внесенной в качестве вклада, с начислением на эту сумму процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в порядке применения правил о неосновательном денежном обогащении (ст. ст. 1102, 1107 ГК РФ).

Отмеченные последствия  подлежат применению еще в двух случаях, не имеющих непосредственного отношения  к договору банковского вклада: при привлечении денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; при привлечении денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ (п. 3 ст. 835). По этому поводу Е.А. Суханов пишет: "Речь идет о попытках привлечения денежных средств во вклады без создания для этого кредитных учреждений и получения необходимых лицензий, путем оформления разного рода и наименования ценных бумаг (например, "процентных" или "инвестиционных" векселей), использующих классическую терминологию, но преследующих совершенно иные, нередко заведомо мошеннические цели. Тем самым по сути в ГК РФ устанавливаются необходимые правовые последствия выпуска незаконных ценных бумаг (с помощью которых привлекались денежные средства граждан и юридических лиц) и ограничения использования ценных бумаг в отношениях с участием граждан-потребителей (услугополучателей)".²⁴