Защита прав вкладчиков.Договор банковского вклада

Привлечение денежных средств  физических или юридических лиц  во вклады при отсутствии необходимой лицензии может повлечь за собой применение мер административной ответственности. В соответствии со ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание указанного штрафа производится в судебном порядке по иску прокурора или Банка России. Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. 
            Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", как пишет Р.Г. Шакирова, "...не только является правовой основой защиты прав и интересов вкладчиков, но и способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появится возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и, соответственно, долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики"²⁵. Увеличения максимального размера возмещения по вкладам, очередной раз подтверждают данную позицию.

Таким образом, возврат вкладов  граждан обеспечивается путем:

• обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);
• введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;
• добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
• использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Государственные органы, общественные организации и иные субъекты в механизме защиты прав вкладчиков

§ 1. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"

Создание системы обязательного  страхования банковских вкладов  населения (далее - ССВ) является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 894 банков - участников системы (данные на 2 мая 2012 г.), в том числе²⁶:

• действующих банков, имеющих  лицензию на работу с физическими  лицами — 789;

• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств  физических лиц —11;

• банков, находящихся в процессе ликвидации — 94 .

Защита финансовых интересов граждан  является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования  вкладов действуют в более  чем 100 странах мира, в том числе  во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей  – в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.²⁷

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении  банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление  банковских операций), его вкладчику  в короткие сроки выплачивается  денежная компенсация: возмещение по вкладам  в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты  с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов, возвращая  за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди  кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Еще раз отмечу, что в настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.²⁸

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные  в банке-участнике ССВ на основании  договора банковского счета или  банковского вклада, за исключением:

• средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
• электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Для получения возмещения по вкладам  вкладчик должен представить в Агентство  по страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать  это можно в любое время  со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая  длится, в среднем, 2 года. Страховое возмещение для "опоздавших" будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение  трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления  страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка  информации о вкладах и организации  расчетов). Выплата возмещения по вкладам  может осуществляться по заявлению  вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика.

Участие в системе страхования  обязательно для всех банков, имеющих  право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными  со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования  вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и  покрываются расходы, связанные  с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 2 мая 2012 г. составляет 176,9 млрд. руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям – 173,4 млрд. руб.).²⁹

Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она  не может превышать 0,15 процента средней  величины вкладов за квартал. В настоящее  время ставка страховых взносов  составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный  квартал года.

Инвестирование средств Фонда  осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых  активов. Для всех государственных  корпораций Правительством Российской Федерации устанавливается общий  порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы  контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

• государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
• депозиты Банка России;
• облигации российских эмитентов;
• акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;
• ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
• ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и  ценные бумаги российских кредитных  организаций.

Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются  в годовых отчетах Агентства. Отчет о результатах деятельности Агентства по страхованию вкладов в I квартале 2012 г. - см. Приложение 1.

Израсходованные на выплаты  страхового возмещения средства Фонда  могут полностью или частично восстанавливаться при погашении  требований Агентства к ликвидируемым  банкам в ходе ликвидационных процедур. С целью обеспечения финансовой устойчивости ССВ Правительству  России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств Фонда.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ 2. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей  благополучия человека образована в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти".

Федеральная служба является уполномоченным федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения Российской Федерации, защиты прав потребителей на потребительском рынке.

Правовые основы деятельности Федеральной службы установлены федеральными законами "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения", "О защите прав потребителей", другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.³⁰

Так как к отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей, соответственно Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет функции по контролю и надзору в данной сфере. При введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (содержащей нормы об отдельных видах обязательств, включая договор банковского вклада) было установлено правило, как отмечено выше, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.³¹ Соответственно к гражданам – вкладчикам применяются правила Федерального закона "О защите прав потребителей" о праве на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Наряду с индивидуальной защитой прав потребителей Закон "О защите прав потребителей" предусмотрел и возможность их коллективной защиты, предоставив государственным органам право пресекать нарушение потребительского законодательства и налагать штрафные санкции на нарушителя (ст. 40, 43 Закона). Еще один положительный момент – возможность предъявления исков в интересах неопределенного круга лиц (ст. 46). В данной статье определен круг лиц, уполномоченных предъявлять в суд иски в интересах неопределенного круга потребителей о признании противоправными действий продавцов (изготовителей, исполнителей) на основании договоров с ними, и прекращении этих действий.