Шпаргалка по "Финансовому праву"

45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц.

     В целях защиты  прав и законных интересов  вкладчиков банков, укрепления доверия  к банковской системе России и стимулирования привлечения сбережений населения в национальную банковскую систему была введена система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России.   ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между российскими банками, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком РФ и федеральными органами исполнительной власти. Обязательное страхование вкладов основывается на следующих принципах: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков.

В целях осуществления  функций по обязательному страхованию  вкладов образовано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Основной целью деятельности названной организации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций  по обязательному страхованию вкладов  Агентство осуществляет следующие  полномочия: организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности. Обязательному страхованию подлежат вклады физических лиц в национальных банках, за исключением денежных средств: размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью; размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;      Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам; сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам и др. Финансовый контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию вкладов. Банки — участники системы страхования вкладов могут быть проверены со стороны Банка России по предложению Агентства по страхованию вкладов. В ходе таких проверок Банк России привлекает служащих Агентства для выяснения вопросов по объему и структуре обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляется Счетной палатой РФ.

46. Эмиссионное право Центрального банка РФ.

     ЭМИССИОННОЕ  ПРАВО - 1) в широком смысле: совокупность  правовых норм, определяющих порядок  эмиссии денег; 2) в узком смысле: предельный размер выпуска в обращение денежных знаков, установленный на определенный период. Эмиссионные операции - это операции по выпуску и изъятию денег и их обращения. Эмиссию осуществляет исключительно ЦБ РФ - это установлено законодательно. Наличные деньги выпускаются в обращение в виде банковских билетов и металлической монеты. ЦБ устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монет. На ЦБ РФ возложена обязанность укрепления денежного обращения в целях обеспечения устойчивости и платежеспособности денежной единицы России. Эмиссия наличных денег осуществляется в централизованном порядке. Централизованный порядок эмиссии обусловлен построчной системой учета и отчетности по каждой эмиссионной операции на любом уровне. Правила организации эмиссионно-кассовой работы устанавливается только ЦБ. Закон устанавливает и регулирует только эмиссию наличных денег, но допускает возможность осуществления платежей в виде наличных и безналичных расчетов. Конституционная норма предусматривает эмиссию денег как в наличной форме (банковские билеты - банкноты и металлические монеты), так и в безналичной форме (депозитарно-ссудные операции, кредитная эмиссия). Денежная эмиссия, осуществляемая исключительно Центральным банком Российской Федерации, охватывает: сокращение и контроль над кредитами, предоставляемыми государственному сектору предпринимательства; проведение политики в вопросе об учетной ставке (повышение учетной ставки до уровня инфляции - положительной ставки), устранение разницы между учетными ставками ЦБ и ставками, сложившимися на рынке кредитов, ликвидацию льготных кредитов и др. Вопросы об объемах денежной эмиссии решаются не только Центральным банком, но и политическими органами - Федеральным Собранием, принимающим ежегодно Федеральный закон о бюджете. Все законопроекты о выпуске государственных займов, об изменении финансовых обязательств государства, другие законопроекты, предусматривающие расходы, покрываемые за счет федерального бюджета, могут быть внесены в Государственную Думу при наличии заключения Правительства Российской Федерации. В связи с тем, что вопросы денежной эмиссии являются кардинальными в экономической политике, Конституция гарантирует определенную степень независимости Центральному банку. Это - конституционная гарантия «устойчивости рубля»

47. Понятие, значение и функции страхования.

Страхование - это  перераспределительные экономические  отношения по защите личн, имущ, финанс интересов юр. и физ. лиц, возникающие  в результате движения стоимости, основанные на солидарной, замкнутой (получают только те, кто заключает договор) раскладке ущерба (равными долями среди участников) и его возмещению в денежной форме. Страхование – это такой вид необходимой общественно – полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. Значение страх-ия выражено в свойствах: 1)верояностый характер – объект страхуется тогда, когда есть вероятность ущерба; 2) случайность – событие должно быть случайно; 3) неумышленность – никак не должны ускорять страхование случая. Например, судно вышло в море и в трюме взорвалаь бомба-умысла у капитана не было. А вот например ездить в пьяном состоянии, работать  дрелью с длинными рукавами одежды-умысел есть. Первая функция - рисковая – обеспечив. принятие риска ущерба страх. компании. Это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые  берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в  добровольном порядке .    Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Вторая функция страхования – сберегательная – обеспечивает пределенный уровень благосостояния застрахованного лица.  Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Третья функция – предупредительная - предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Четвертая функция – контрольная – обеспечивает эффективное и рациональное использование страховых фондов.

48. Участники страховых отношений, взаимодействие страховщиков.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем. Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.  В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компанииЗастрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями; ими выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на

основании поручений  страхователя либо страховщика. Могут предоставить услуги: поиск и привлечение клиентуры к страхованию; разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора и др.    Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить  в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. Третьи лица – юр. и физ. лица, страдавшие в результате действий или бездействий. Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховую выплату в случае невозможности получения застрах. лицом. Российское страховое законодательство предусматривает несколько правовых форм взаимодействия - страховщиков: сострахование; перестрахование; объединения страховщиков; страховые пулы. В соответствии Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объект  страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (сострахование). Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками. Для координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования - страховые и перестраховочные пулы.

49. Виды и объекты страхования, виды лицензий.

     Законодательством  Российской Федерации предусмотрены  следующие виды страхования: имущественное  страхование,  личное страхование  и страхование ответственности.  При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование. Имущественное страхование Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Личное страхование страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте. Страхование ответственности предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. Перестрахование представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка. Виды страхования, используемые в Российской Федерации, подразумевают заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Лицензия — документ (соглашение), дающий право на выполнение некоторых действий.В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного Виды страховых лицензий Лицензирование деятельности медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование Лицензирование деятельности страхового брокера Лицензирование личного страхования Лицензирование деятельности по осуществлению имущественного страхования Лицензирование деятельности по осуществлению страхования ответственности

50. Порядок лицензирования страховой деятельности.

 Лицензия  на проведение страховой деятельности - документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.  Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Российской Федерации (далее по тексту Страховой надзор) в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и Государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.   Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.