Кредитно - денежна политика

Содержание

 

Введение                                                                                                                      3

 

1  Значение кредитования                                                                                          4

 

1.1 Сущность, принципы, формы  кредита                                                               4

 

1.2 Понятие потребительского  кредита и его классификация                               7

 

1.3 Законодательные основы  потребительского кредитования                           12

 

1.4 Особенности кредитных  отношений в современных условиях                     14

 

2.  Характеристика ОАО  Сбербанка России                                                          17

 

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО Сбербанка               18

 

России

 

2.2 Экономическая характеристика  кредитных операций в ОАО                        24

 

Сбербанк    России

 

3 Организация процесса  кредитования  в ОАО Сбербанк  России                       27

 

3.1 Кредитование физических  лиц в ОАО Сбербанке России                              27

 

3.2 Этапы взаимоотношений  заемщика с кредитором в ОАО  Сбербанк            30

 

3.3 Кредитная политика  ОАО Сбербанка                                                               32

 

4 Стратегия ОАО Сбербанка  России                                                                      35

 

Заключение                                                                                                                37

 

Список используемых источников                                                                          39

 

Приложения                                                                                                               40

Введение

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы  в экономике страны приводили  к крушению крупнейших кредитных  институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в  обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции  кредитных институтов страны, связанные  с обслуживанием физических лиц  и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

 

Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый  этап и задачи в развитие банковского  дела. И современное состояние  экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

 

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.

 

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

 

В России также наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько  причин подобного роста:

 

- во-первых, некоторая стабилизация  экономического положения и политической  жизни в нашей стране постепенно  возвращают людям чувство уверенности, 

 

- во-вторых, отмечается рост  благосостояния населения и, как  следствие, появление желания  покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой  необходимости (машины, бытовую технику,  новую мебель),

 

- в-третьих, опыт последних  лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие  инфляции и колебаний валютных  курсов, и, все чаще, предпочтение  отдается вложениям в те или  иные товары, услуги и пр.

 

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

 

Цель данной работы – рассмотреть  основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с  какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

 

Для реализации данной цели ставятся необходимо решить следующие  задачи: сущность кредита и его  принципы, понятие потребительского кредита, его влияние на экономику  и как коснулся экономический  кризис потребительское кредитование, а так же привести процентные ставки по наиболее распространенным потребительским кредита на примере Байкальского Сбербанка.

1 Значение кредитования

 

                                                                                                

 

1.1 Сущность, принципы, формы  кредита

 

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова  «кредит». Одни экономисты полагают, что  это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

 

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности  и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

 

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит –  это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости  в товарной или денежной форме.

 

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии  нести материальную ответственность  по обязательствам кредитной сделки.

 

Кредитор — это субъект  кредитных отношений, передающий стоимость  во временное пользование, а заемщик  – субъект, получающий кредит и обязанный  возвратить его в установленный  срок. В рамках кредитных отношений  они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик  — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений  характерно также одновременное  функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

 

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или  товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

 

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

 

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый  кредитополучателю, должен быть возвращен  в срок, определенный кредитным договором.

 

Целевой характер кредита, его  назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при  выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта  кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления  кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как  эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

 

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель  должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

 

Форма кредита характеризует  внешнее проявление и организацию  кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной  сделки, составом участников, целевым  назначением и др.

 

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

 

Признаки классификации:

 

Формы кредита в зависимости  от ссуженной стоимости:

 

          - Товарная;

 

          - Денежная;

 

          - Товарно-денежная (смешанная);

 

Участники кредитной сделки, цели кредита:    

 

          - Банковский кредит;

 

          - Государственный кредит;

 

          - Ипотечный кредит;

 

          - Лизинговый кредит;

 

          - Коммерческий кредит;

 

          - Потребительский кредит;

 

          - Факторинговый кредит;

 

Назначение кредита:

 

          - Производительная;

 

          - Потребительская;

 

Способы предоставления:     

 

          - Прямая;

 

          - Косвенная;

 

Сфера функционирования:

 

           - Национальный кредит;

 

          - Международный кредит;

 

Товарная форма кредита  исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.). В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей.

 

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно  сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита. Производительная форма кредита  предполагает использование его  на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская  форма используется для потребительских  нужд населения.

 

Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все  остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное  пользование.

 

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции  государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

 

Коммерческий кредит характеризует  кредитную сделку между предприятием - продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме  в виде отсрочки платежа при продаже  товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить  платеж в установленный срок и  оплатить проценты.

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения между  кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

 

Лизинговый кредит - это  отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

 

Ипотечный кредит - особый тип  экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.

 

Факторинг – операция, связанная  с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору  права получения платежа по ним.

1.2  Понятие потребительского  кредита и его классификация

 

Что же такое потребительский  кредит? В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банки. При  получении потребительского кредита  еще имеется, как правило, посредник  – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние  получают необходимые им средства в  большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с  расчётного платежа. Кредит с разовым  погашением. Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам  развития в России потребительского кредита пока существенно отстает  от развитых стран. Однако в последние  годы он получил довольно динамичное развитие.