Кредитно - денежна политика

 

         В  августе продолжился рост привлеченных  средств физических лиц. В результате, за 8 месяцев 2009 года их объем  увеличился на 275 млрд руб. до 3.399 трлн руб. При этом полностью компенсирован отток средств юридических лиц, остаток которых сократился за 8 месяцев 2009 года на 152 млрд руб. до 1.648 трлн руб.

 

         Собственные  средства (капитал) банка, рассчитываемые  по Положению Банка России N 215-П,  за август 2009 года увеличились  на 0.05% и на 1 сентября 2009 года составили  1.337 трлн руб. С начала 2009 года капитал банка увеличился на 15.6%. Достаточность капитала на 1 сентября 2009 года находится на уровне 22.8%.

 

         Чистая  прибыль группы Сбербанка России  по МСФО за 2008 год составила  97.7 млрд руб., что на 8.3% меньше, чем за 2007 год. Чистая прибыль Сбербанка по МСФО за I полугодие упала в 11 раз до 6 млрд руб. Чистая прибыль Сбербанка за 7 месяцев 2009 года по РСБУ упала в 12 раз до 6.8 млрд руб.

   2.2 Экономическая характеристика  кредитных операций в ОАО Сбербанк  

 

   России

 

Сбербанк России — универсальный  коммерческий банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

 

Основные направления  деятельности Банка:

 

          - кредитование российских предприятий;

 

          - кредитование частных клиентов;

 

          - вложение в государственные  ценные бумаги и облигации  Банка России;

 

          - осуществление операций на комиссионной  основе.

 

Средства для осуществления  указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

 

          - средства акционеров;

 

          - вклады частных клиентов;

 

          - средства юридических лиц;

 

          - другие источники, в том числе  заимствования на международных  финансовых рынках.

 

По своим функциям и  проводимым операциям Сбербанк России является универсальным банкам, предоставляющий  широкий спектр банковских продуктов  и услуг. Банк является неоспоримым  лидером по работе с физическими  лицами, предоставляя широкий перечень вкладов и кредитов. Так на 1 февраля  доля вкладов Сбербанка в сегменте частных вкладов превышала 50%, а  объем выданных кредитов — 30% от всех займов в Российской Федерации

 

Сбербанк отменяет ограничения  в секторе розничного кредитования, которые были введены в разгар кризиса осенью 2008 года. Сбербанк готов  снижать уровни первоначального  взноса, увеличивать размер и сроки  кредитования. Значительно либерализуя требования к заемщикам, банк рассчитывает восстановить докризисный объем розничного кредитования. Другие банки пока не считают возможным смягчать условия кредитования физических лиц.

 

Сбербанк 01.10.2009 года объявил  об отмене антикризисных ограничений  по кредитам физических лиц. В связи  с тем, что перед ним стоит  задача активизации розничного кредитования, то Сбербанк готов отменить ограничения, которые были введены в связи  с кризисом ряд мер на сегодня  уже отменен, остальные изменения  произойдут до конца текущего, максимум в начале следующего года. Из уже  введенных изменений- это снижение первоначального взноса по ипотечным и автокредитам (с 30 до 15-20%), увеличение максимальных сумм и сроков кредитов, отмену поручительства по ряду программ для заемщиков—клиентов банка. Ранее Сбербанк объявил о снижении ставок по всем розничным кредитам на 0,5-1% и о возобновлении кредитования в валюте.

 

 В конце текущего  — начале следующего года розничная  линейка банка претерпит серьезные  изменения. Банковские продукты  станут более прозрачными и  понятными для клиентов, а стоимость  кредитов будет варьироваться  в зависимости от уровня риска  по каждому заемщику. Будет предоставляться  либо скидка, либо надбавка к  базовой ставке банка. Оценка  будет проводиться с помощью  автоматической программы оценки  заемщиков «Кредитная фабрика», запущенной Сбербанком около  года назад. По кредитам, выданным  в рамках «Кредитной фабрики», просрочка не превышает 0,1% при  уровне просрочки в розничном  портфеле банка 2,9%,— это хороший  результат, подтверждающий эффективность  данной программы.

 

В начале октября прошлого года руководство Сбербанка фактически отказалось от заявленных планов по наращиванию  кредитного портфеля, а в ноябре банк значительно ужесточил требования к заемщикам – физическим лицам, повысив ставки по кредитам, требования по обеспечению, первоначальному взносу, срокам кредитования.

 

В результате этого с начала кризиса розничный кредитный  портфель Сбербанка сократился на 6,4%, с 1,25 трлн до 1,17 трлн руб., основной причиной сокращения портфеля стало значительное ужесточение требований к заемщикам. При этом Сбербанк стал далеко не первым банком, ужесточившим требования к клиентам в связи с кризисом. Коммерческие банки аналогичные меры начали принимать еще в сентябре.

 

В качестве еще одного подтверждения  того, что дно кризиса пройдено, Сбербанк намерен запустить программу  рефинансирования кредитов других банков. Сначала это предложение будет  касаться только ипотеки, в перспективе  — других видов кредитов. В первую очередь эта программа для  хороших заемщиков, не имеющих просрочки, которая позволит им получить более  выгодные условия по имеющемуся ипотечному кредиту в другом банке. На сегодня  ставки Сбербанка по ипотеке являются одними из самых низких на рынке — около 14%".

 

На протяжении десятилетий  вклады Сбербанка России остаются наиболее востребованными среди населения  РФ. Мировой финансовый кризис оказал существенное и благотворное влияние  на политику банков по привлечению  средств населения в банковские вклады. Даже Сбербанк России, занимающий лидирующее место по привлечению  денежных средств населения в  депозиты, не смог сдерживать отток  сбережений без принятия эффективных  мер, что и определило пересмотр  условий по срочным вкладам. Вклады Сбербанка РФ в 2009 году вновь обновились, появились и новые виды вкладов, такие как: Вклад «Подари жизнь», Вклад «Доверительный Сбербанка  России», Вклад «Мультивалютный  Сбербанка России». Обращает на себя внимание и то, что условия на вклады 2009 года Сбербанка России стали  более гибкими и привлекательными.

         3 Организация процесса кредитования  в ОАО Сбербанк России

 

 

 

3.1 Кредитование физических  лиц в ОАО Сбербанке России

 

Из года в год Сбербанк России совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легче оформляемыми, а процентные ставки постепенно снижаются. 08 апреля 2008 года Сбербанк России утвердил 11 видов кредитования, в том числе 2 вида - связанные кредиты. Связанные кредиты - это кредиты на товары и автомобили, приобретаемые в сети фирм и автосалонов, заключивших договор о сотрудничестве со Сбербанком. Отдельные кредиты Сбербанка оформляются и в валюте (пять видов).

 

Таблица 1-Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам

Виды кредита 

Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком 

Максимальный срок

 

В рублях 

В валюте

 

Кредит - неотложные нужды 

15%

 

16%

 

17% 

13.5%

 

14,5%

 

15.5% 

До 1,5 лет,

 

от 1,5 до 3 лет,

 

от 3 до 5 лет

 

ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ:

 

1. Кредит на недвижимость

 

2. Ипотечный кредит

 

3. Кредит “Ипотечный +” 

от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и  программы 

От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и  программы 

От 5 до 10 лет,

 

от 10 до 20 лет,

 

от 20 до 30 лет.

 

2 программы – автокредитов (Связанная программа и Стандартная  программа) 

1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина  процента зависит от величины  первоначального взноса 

1. 9%, 

до 3-х лет,

 

 

 

 

 

           

Продолжение таблицы 2             

 

 

 

 

 

2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина  процента зависит от величины  первоначального взноса 

 

 

2. 11,5% 

 

 

свыше 3-х лет до 5-ти лет

 

Под заклад ценных бумаг 

15% 

- 

До 6 месяцев

 

Образовательный кредит 

12% 

- 

11 лет

 

Кредит "Молодая семья 

на условиях Жилищного  кредита 

на условиях Жилищного  кредита 

            До 30 лет

 

“Корпоративный кредит” 

min 11,5%

 

min 12%

 

min 13% 

min 11,5%

 

min 12%

 

min 13% 

до 1,5 лет,

 

свыше 1,5 лет до 3 лет

 

свыше 3 до 5 лет

 

Кредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели) 

15% 

- 

3 года и 1 месяц

 

Доверительный

 

 

18% 

- 

До 6 месяцев

 

Кредит владельцам личных подсобных хозяйств 

14% 

- 

От 2-х до 5-ти лет

 

Пенсионный 

15%,

 

16%,

 

17% 

- 

До 1,5 лет,

 

от 1,5 до 3 лет,

 

от 3 до 5 лет

 

 

 

 

Чтобы получить кредит Сбербанка  России, надо соответствовать следующим  требованиям:

 

- постоянно проживать  на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

 

- иметь место работы  на обслуживаемой Сбербанком  территории. Представляется справка  с места работы о средней  заработной плате. Иногда информация  по представленной справке проверяется  на предмет достоверности сведений  и существования предприятия.

 

- иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.

 

- не иметь просроченной  задолженности по ранее полученным  ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются  с учетом проверки данной информации.

 

- быть платежеспособным. По отдельным программам на  кредитование, возможно, учитываются  доходы всей семьи.

 

- быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для  пенсионеров, Сбербанк России  разработал и предлагает «Пенсионный  кредит Сбербанка России».

 

Обычно кредиты Сбербанка  не могут быть выданы людям, не имеющим  постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или  имеющим непогашенную судимость.

 

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без  обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая  из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения  возвратности на данные кредиты Сбербанка  являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам.

 

Таблица 2- Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

Виды кредита

 

 

Процентная ставка (годовая) 

Максимальный срок

 

 

 

В рублях 

В валюте

 

На неотложные нужды 

19% 

13% 

До 1,5 лет

 

Единовременный 

19% 

- 

1,5 года

 

Возобновляемый 

19% 

- 

3 года и 1 месяц

 

Пенсионный 

19% 

- 

разный

 

 

 

 

В остальных случаях требуется  обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка  по сумме, тем больше число поручителей. Так,

 

- кредиты до 45 000руб –  без поручительства и залога

 

- кредиты от 45 000 до 300 000 руб.  – 1 поручитель и без залога,

 

- кредиты от 300 000 до 700 000 руб.  – 2 поручителя и без залога,

 

- кредиты на 700 000 руб. и  выше – 3 поручителя и залог.

 

Естественно, что доход  заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять  кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень  ответственное и рискованное  обязательство.

3.2 Этапы взаимоотношений  заемщика с кредитором в ОАО  Сбербанк

 

Сбербанк является старейшим  банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний  момент для заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем  у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что  в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

 

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

 

1 Этап оформления кредитной  заявки.

 

2 Этап рассмотрения заявления  и принятия решения по нему.

 

3 Этап подписания кредитного  договора и выдачи кредита. 

 

За каждый этап отвечают соответствующие  сотрудники.

 

1 На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.