Кредитно - денежна политика

 

Ипотека спросом не пользуется, так как и ситуация на рынке  недвижимости, и ценовые и прочие условия банков не располагают к  этому.             Объем ипотечных кредитов, выданных российскими банками в первом полугодии 2009 года, снизился по сравнению  аналогичным периодом 2008 года в 6 раз. Доля рублевых ссуд превысила 90%, просроченная задолженность в рублях выросла  в 6 раз, а в валюте — почти в 15 раз. Банкиры признают, что просроченная задолженность продолжит расти, правда, темпы этого роста несколько  замедлятся.

 

Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом  ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г.

 

В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос  на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем  выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским  кредитам, в течение IV кв., - сокращение.

 

На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.

 

В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем  обходился заемщику в 18% годовых  в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

 

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских  кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).

 

Почти половина (47,4%) всех потребительских  кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский  федеральный округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.

 

 Союз потребителей  России не рекомендует населению  страны в период кризиса брать  новые кредиты, так как в  России нет закона, защищающего  физических лиц от банкротства,  взявших кредит и потерявших  работу или здоровье. Для юридических  лиц такой закон есть и им  часто пользуются. Поэтому, даже  в случае, если физическое лицо  потеряло работу или не может  платить по кредиту по состоянию  здоровья, то оно  будет это  делать до тех пор, пока не  рассчитается с банком.

 

С начала кризиса банки  начали повышать ставки по уже выданным кредитам, пытаясь минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости  привлечения финансовых ресурсов. Незаконность повышения банками ставок по уже  выданным кредитам подтверждена на федеральном  уровне — Генпрокуратура поддержала позицию своих региональных подразделений, настаивавших на неправомерности включения  в кредитные договоры банков с  физическими лицами соответствующих  условий. Теперь банки опасаются  роста числа прокурорских проверок и обещают увеличить стоимость  кредитов для населения.  Значительным повышение ставок по кредитам не будет, указывают эксперты, зато заемщики получат возможность планировать  расходы на обслуживание кредитов.

 

Государство сегодня всеми  силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым  мелким региональным банкам не удастся  избежать краха.

    продолжение    2 Характеристика ОАО Сбербанк  России

 

     2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО Сбербанка  России

 

  История Сбербанка  России начинается с именного  указа царя Николая от 1841 года  об учреждении сберегательных  касс, первая из которых открылась  в Санкт-Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

 

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем  собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность  ЦБ РФ и был зарегистрирован как  «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а  доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

 

Основанный в 1841г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

 

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

 

Сбербанк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных  вкладов (основная масса депозитов  «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит  отметить, что на начало 2002 года его  доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в  немалой степени способствует система  страхования вкладов и повышение  суммы страхового возмещения.

 

Исторически сложившаяся  развитая территориальная сеть  способствует и успехам банка  на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам  составляет более 740 млрд.рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии — 12 миллионов человек. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда — 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов).

 

Активы Сбербанка почти  в 4 раза превышают размер активов  следующих за ним ВТБ и Газпромбанка — более 4 трлн.рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация — 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

 

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку  России наиболее полно удовлетворять  внешнеэкономические запросы своих  клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном  банковском сообществе.

 

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

 

Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

 

С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка  более доступными для населения.

 

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности  в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим  собранием акционеров Банка в  июне 2002 года.

 

Органами управления Банка  являются:

 

- Общее собрание акционеров  — высший руководящий орган  Сбербанка России. На Общем собрании  акционеров принимаются решения  по основным вопросам деятельности  Банка.

 

- Наблюдательный совет.  Наблюдательный совет Банка состоит  из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя  Сбербанка России и 4 независимых  директора. Для обеспечения эффективности  деятельности Наблюдательного совета  Банка в Сбербанке России создан  ряд комитетов, подчиненных Наблюдательному  совету. В настоящее время в  Банке работают:

 

- Комитет по аудиту

 

- Комитет по кадрам  и вознаграждениям

 

- Комитет по стратегическому  планированию 

 

- Правление Банка. Правление  Банка состоит из 14 членов. Возглавляет  Правление Банка Президент, Председатель  Правления Банка. 

 

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

  ОАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, Центральной  и Восточной Европе. Его уставный  капитал составляет 67.76 млрд руб. и состоит из 21586948 тыс. обыкновенных акций номиналом 3 руб. и 1 млрд привилегированных акций номиналом 3 руб. Банк России владеет 57.6% уставного капитала Сбербанка (60.3% голосующих акций). Других акционеров с долей участия не менее 5% уставного капитала нет. Количество акционеров банка - около 230 тыс., из них институциональные инвесторы владеют 35.7% уставного капитала, неинституциональные инвесторы - 1.5% уставного капитала, частные инвесторы - 5.2% уставного капитала. Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации (Приложение 2).

 

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему  принадлежит 60,25 % голосующих акций  и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка  России (более 24%) свидетельствует о  его инвестиционной привлекательности.

 

         Чистая  прибыль Сбербанка России за 8 месяцев 2009 года по РСБУ составила  7.4 млрд руб. против 92.7 млрд руб. за 8 месяцев 2008 года.

 

         Прибыль  до уплаты налогов из прибыли  составила 9.9 млрд руб. против 121.3 млрд руб. за 8 месяцев 2008 года.

 

         Баланс  банка за 8 месяцев 2009 года снизился  на 0.9% до 6.66 трлн руб. Снижение пассивов произошло, в основном, за счет сокращения объема краткосрочных ресурсов, привлекаемых от Банка России, а также оттока средств со счетов корпоративных клиентов. Снижение активов затронуло, в основном, денежные средства банка, средства в банках-нерезидентах и розничные кредиты.

 

         За 8 месяцев российским предприятиям  было выдано кредитов на сумму  около 2.55 трлн руб. (без учета проведенной в I полугодии 2009 года реструктуризации кредитов, когда в целях снижения валютных рисков клиентов банк закрывал валютные кредиты заемщиков и выдавал им новые кредиты в рублях, заключая новый кредитный договор). За 8 месяцев текущего года размер кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 9.2% до 4.347 трлн руб. (по внутренней методике Сбербанка с 1 августа 2009 года в кредитный портфель юридических лиц включены договоры переуступки прав требования по кредитам. В целях активного развития операций кредитования в июне-июле 2009 года банк снизил ставки по кредитам во всех валютах и ввел дифференцирование минимальных ставок кредитования в зависимости от рейтинга заемщика. В августе кредитный портфель юридических лиц увеличился на 1.8%, при этом рост показан почти во всех регионах страны. Низкий спрос населения на кредиты обусловил снижение кредитного портфеля розничных кредитов за 8 месяцев на 6.8% до 1.172 трлн руб. Тем не менее, начался процесс стабилизации кредитного портфеля розничных кредитов: в августе в 6-ти территориальных банках Сбербанка России розничный кредитный портфель увеличился, а общее снижение розничного портфеля по Сбербанку составило незначительную величину (-0.1%).

 

         Удельный  вес просроченной задолженности  в кредитном портфеле клиентов, включающем договоры цессии, на 1 сентября 2009 года составляет 3.56%. Удельный  вес просроченной задолженности  в кредитном портфеле клиентов, не включающем договоры цессии, составляет 3.6%.

 

         Портфель  ценных бумаг банка увеличился  на 32.7% до 650.4 млрд руб., в основном, за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является одной из форм финансирования национальной экономики. Объем вложений банка в корпоративные облигации увеличился за 8 месяцев на 132 млрд руб., в том числе, за август – на 49 млрд руб. Активные приобретения корпоративных облигаций постепенно изменяют структуру портфеля ценных бумаг банка: доля корпоративных облигаций с начала года возросла с 17% до 33%, доля государственных ценных бумаг и субфедеральных облигаций сократилась с 80% до 61%.