Кредитно - денежна политика

 

2 Рассмотрение кредитной  заявки может осуществляться  достаточно долго (по сравнению  с другими банками), до 10 рабочих  дней. Начинается оно с оформления  кредитного дела заемщика, которое  затем передается в службу  безопасности. В этом отделе документы  и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку  на подлинность и соответствие  действительности. Кроме того, проверяется  «криминальное прошлое» заемщика  или его родственников. Вся  собранная информация остается  в деле и возвращается в  руки кредитному инспектору. После  полного оформления досье клиента  передается на проверку начальнику  кредитного отдела, а далее секретарю  кредитного комитета для включения  его в реестр дел на рассмотрение.

 

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий  отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет  представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно  проходит перед этим все установленные  инстанции. На комитете каждый инспектор  представляет дела своих клиентов.

 

3 После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

 

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и  заемщик, и поручители должны явиться  лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и  получает долгожданный кредит. После  этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных  историй, а затем начинает следить  за своевременностью погашения ссуды  своими клиентами вплоть до окончания  срока действия договора. В крупных  отделениях эти функции могут  возлагаться на работников отдела сопровождения  кредитных договоров.

 

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью  к заемщикам, но в то же время нужно  сделать так, чтобы для клиента  это оставалось незамеченным, а процесс  получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

3.3 Кредитная политика  ОАО Сбербанка

 

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно  возросшую нагрузку на Банк, его  сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и  юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

Сложные экономические условия  вызывают необходимость изменения  кредитной политики Банка. Эти условия  характеризуются следующими факторами:

 

- недостаток ликвидности  в экономике, как у банков, так  и у предприятий;

 

- кризис доверия в экономических  отношениях (компании, банки, физические  лица);

 

- низкая доступность кредитов  и их повышенная стоимость  из-за возросших рисков («кредитное  сжатие»);

 

- снижение платежеспособного  спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических  лиц;

 

- значительное падение  цен как на товары, сырье и  материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

 

- повышенные колебания  курсов всех валют.

 

По оценкам экспертов  Сбербанка России, этот период будет  длиться до полутора-двух лет.

 

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих  приоритетов в кредитовании юридических  лиц:

 

1) поддержка следующих  отраслей и секторов экономики: 

 

          - отрасли, гарантирующие удовлетворение  ежедневных и самых необходимых  жизненных потребностей населения  (розничные сети, аптеки и т.д.);

 

          - отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение,  транспорт и т. д.);

 

          - оборонно-промышленный комплекс;

 

          - малый бизнес;

 

          - сельское хозяйство;

 

2) поддержка существующих  клиентов Сбербанка России и  выполнение Банком уже взятых  на себя юридических обязательств  по кредитованию в рамках заключенных  договоров, поддержка заемщиков  Банка, непрерывность деятельности  которых является критичной для  других заемщиков Сбербанка России;

 

3) кредитование оборотных  средств и текущих потребностей  бизнеса клиентов.

 

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками  в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

 

1) изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к деятельности  в сложных условиях;

 

2) усиление обеспеченности  кредитов:

 

          - достаточными и своевременными  денежными потоками от операционной  деятельности заемщика;

 

          - операционной доходностью бизнеса;

 

          - залогами ликвидных активов;

 

          - гарантиями/поручительствами государства  или собственников бизнеса;

 

3) повышение уровня и  качества контроля со стороны  Сбербанка России за ответственным  поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных  условий и ограничений на деятельность  заемщика, в том числе:

 

          - снижение лимита максимальной  долговой нагрузки;

 

          - введение дополнительных ограничений  по смене контроля над бизнесом;

 

                    - расширение перечня событий,  влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

 

          - более четкое определение критериев  кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

 

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

 

- к источникам погашения  и их надежности;

 

- к уровню текущей ликвидности  клиента;

 

- к уровню долговой  нагрузки;

 

- к качеству и ликвидности  обеспечения;

 

- к адекватности финансовых  планов и действий заемщиков  относительно резко изменившихся  внешних условий;

 

- к консервативности подходов  в прогнозах платежеспособности  клиентов;

 

- к мониторингу ссудной  задолженности для ранней диагностики  потенциальных проблем у заемщиков.

 

В отношении физических лиц  Сбербанк России будет следовать  следующим приоритетам:

 

-  повышение доступности  кредитов,  различные способы  их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

 

- помощь клиентам избежать  принятия на себя чрезмерной  долговой нагрузки, усилив внимание  к индивидуальной платежеспособности  при выдаче новых кредитов;

 

- обеспечение повышения  финансовой грамотности населения,  консультации и разъяснения по  всем продуктам и услугам Банка;

 

- усиление работы по  сохранению и повышению качества  кредитного портфеля, тщательная  оценка финансовые возможности  заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с  действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным  и иным незаконным давлением на своих  сотрудников и непримирим к недобросовестности в своях рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

     4 Стратегия  ОАО Сбербанка России 

          Новая стратегия развития Сбербанка,  одобренная его наблюдательным  советом в октябре 2008 года, предполагает  в следующие пять лет увеличить  прибыль банка более чем в  три раза, до 400 млрд руб., а активы более чем в четыре раза, до $800 млрд. После чего Сбербанк намерен войти в десятку крупнейших мировых банков по капитализации. Однако достижение столь амбициозных результатов будет сопровождаться сокращением каждого четвертого сотрудника Сбербанка.

 

         В  документах предложено два сценария  развития банка в следующие  пять лет — инерционный или  модернизационный. Руководство Сбербанка, согласно стратегии, намерено реализовывать последний. «Сбербанк является безусловным лидером российского рынка, но стоит перед лицом нескольких очень серьезных вызовов»,— говорится в документах. При этом банк намерен выстроить новую организационную модель управления, в которой бизнес будет разделен на два блока — корпоративный и розничный. Основная ответственность за финансовые результаты по каждому блоку будет возложена на территориальные банки.

 

         Стратегия  Сбербанка готовилась в период  кризиса. По крайней мере глава банка Герман Греф в начале октября заявлял, что в кризисных условиях банк, являющийся опорным кредитором российской экономики, прекращает наращивать кредитный портфель и готовится ужесточить условия выдачи новых кредитов. Кризис уже сказался на деятельности банка. В сентябре чистый приток депозитов населения в Сбербанке достиг 13 млрд руб., следует из отчетности банка. Это меньше, чем в предыдущие месяцы: в августе прирост средств на счетах физических лиц составил 41,6 млрд руб., в июле — 30,9 млрд руб. Как кризис сказался на прибыли банка, будет видно из его годовой отчетности.

 

         В  результате реализации стратегии  Сбербанк России станет более  конкурентоспособным, более лояльным  к клиентам, будет иметь самую  развитую операционную систему,  при этом не менее трех четвертей  клиентов смогут получать банковские  услуги, не заходя в офис. Сбербанк  готов к реализации новой стратегии,  главная цель которой ускорить  процесс обслуживания и создать  максимально комфортные условия,  как для юридических, так и  для физических лиц, при этом  также изменится дизайн офисов, сократятся очереди, увеличатся  зоны самообслуживания.

     Заключение 

Таким образом, выдача потребительских  кредитов населению является одним  из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

 

В настоящее время потребительский  кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое  распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в  РФ населения развивается ускоренными  темпами. Постепенно потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и  со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид  деятельности. Сегодня это очень  перспективный рынок, и на нем  ожидается бум. В последнее время  рынок розничных банковских услуг  стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми  перспективами существует большое  количество проблем связанных с  потребительским кредитованием.

 

Многие банки стали  активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным «игроком» на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

 

Для лучшей обеспеченности кредитной  политики и в связи с работой  по совершенствованию процессов  кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО  «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз») и ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс».

 

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты  более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

 

Влияние экономического кризиса  всегда больно бьет по карманам простых  потребителей. К сожалению, кредит будет  взять сложнее и дороже для  потребителя – это связано  с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста  кредитов существенно снизятся в  целом по стране.