Некоторые предложения по расширению деятельности сбербанка на рынке банковских услуг

На рубеже 1880 – 90 годов сберкассы широко привлекались к операции конверсии государственных  займов. По Уставу 1895 г. сберегательные кассы стали официально именоваться  «государственными». Для руководства  деятельности сберегательных касс создано  особое Управление при Совете Государственного банка. Максимальная сумма по одному счету (книжке) устанавливалось в  размере одной тысячи рублей для  юридических лиц. По вкладам выдавались 4% в 1862 – 94 годах и 3,6% в 1894 – 1917 годах. На средства внесения сверх лимита приобретались свидетельства госзаймов, которые сохранились за вкладчиком и приносили ему проценты.

С 1905 г. сберегательные кассы ввели операции по страхованию  жизни. К 1913 г. было застраховано 26,3 тыс. руб. человек на сумму 30,4 млн. руб.

В начале 20 века операции сберегательных касс стремительно возрастали. К 1900 г. действовало 5415 сберкасс с 3,6 млн. счетов и остатком вкладов  на сумму 661,9 млн. руб. К 1913 г. уже действовало 8005 сберкасс с 8,5 млн. счетов и остатком вкладов на сумму 1594,9 млн. руб. В то же время сберкассами приобретено  государственных ценных бумаг на сумму около 1,8 млрд. руб. Процент  по фонду государственных ценных бумаг составлял главный источник доходов сберкасс, из него выплачивались  проценты вкладчикам.

Сберкассы пользовались государственной гарантией  сохранности вкладов. Они представляли собой наиболее демократичное по составу клиентуры кредитное  учреждение России. Среди вкладчиков сберкасс – крестьяне (более 1/3), нижние слои городского населения. По закону 1910 г. сберкассы за счет фонда государственных  ценностей выдавали также ссуды  для образования основных капиталов  учреждений мелкого кредита. В 1914 г. в интересах проведения столыпинских аграрных преобразований таких ссуд было выдано на 25,8 млн. руб.

После октябрьской  революции была осуществлена национализация банков Сберкасс, как учреждения «без налогового оттенка» были сохранены. Декретом СНК от 03.02.1918 г. было объявлено об аннулировании госзаймов царского и временного правительства и  о запрете выдавать суммы внесенные  до 01.01.1918 г.

В «Проекте декрета о проведении в жизнь  национализации банков и о необходимых  в связи с этим мерах» В.И. Ленин  указывал, что лица богатых классов  обязаны держать в госбанках  и его отделениях, а равно в  сберегательных кассах все свои денежные суммы, получая не более 100 – 125 рублей в неделю (по установлению местных  Советов) на потребительские нужды, а на производственные и торговые лишь по письменным удостоверениям учреждений рабочего контроля.

Советским правительством был намечен ряд  мер по расширению сети сберегательных касс и организаций денежных сбережений населения. Однако практически решить эту задачу в ближайшие годы не удалось. В условиях гражданской  войны и иностранной военной  интервенции, а также натурализации  хозяйства и обесценения денег  сберкасс не могли развивать свою деятельность.

С развитием  народного хозяйства страны расширились  функции сберкасс. Для предоставления населению дополнительных видов  услуг они были привлечены к выполнению расчетных, аккредитивных, комиссионных операций. Таким образом, через сберкассы  стали совершаться крупные денежные обороты, в том числе операции, связанные с безналичными расчетами  населения. К концу 1928 г. количество счетов возросло до 3523 тысяч, а остаток  вкладов превысил сумму 213 млн. руб.

Важным  этапом в развитии деятельности сберкасс стала передача им в 1931 – 32 гг. всей работы по организации размещения госзаймов, которая до этого выполнялась  финансовыми органами и учреждениями госбанка. С этого момента сберкассы  превратились в единое предприятие, выполняющее задачи привлечения  денежных сбережений, как путем приема вкладов, так и посредством размещения госзаймов. Деятельность сберкасс в  этот период не ограничивалась привлечением денежных сбережений. Они участвовали  в кассовом обслуживании населения  и организаций, выполняли операции по личному страхованию граждан, выплате сумм лицам, награжденных орденами, персональных и других пенсий, приему партийных и комсомольских взносов, страховых платежей. В городских  сберкассах принимали платежи за коммунальные услуги, а в сельской местности выплачивали населению  страховые убытки за гибель и повреждение  имущества.

К 01.01.1941 г. в стране действовало 41,6 тыс. сберегательных касс, из которых 10,3 тысяч в городах  и 31,3 тысяч в сельских населенных пунктах. Количество счетов составляло 17,3 млн., сумма хранящихся на них  сбережений достигла 7,3 млрд. рублей, а  средний размер вклада увеличился до 420 рублей.

Великая Отечественная война потребовала  подчинения экономики страны нуждам военного времени. Резко сократилось  производство потребительских товаров, введена карточная система снабжения  продовольственными товарами. Сокращение объема розничного товарооборота и  рост рыночных цен обусловили образование  у населения, особенно сельского, крупных  сумм свободных денежных средств. С  целью сохранения в обороте государства  основной части сбережений, привлеченных в довоенный период, выплату средств  с вклада ограничили до 200 рублей в  месяц. Эти временные меры были отменены в 1944 г.

После разгрома фашизма и окончания Великой  Отечественной войны Советский  Союз приступил к мирному строительству. Задачи восстановления и развития народного  хозяйства СССР не могли быть решены без ликвидации последствий войны  в области денежного обращения  и восстановлении полноценного рубля. В целях изъятия из обращения  избыточной массы наличных денег  было принято Постановление от 14.12.1947 г. «О проведении денежной реформы и  отмене карточек». При осуществлении  реформы государство предоставило льготы населению, хранившему сбережения в сберкассах. Если обмен денег, находившихся на руках, производился 10 : 1, то вклады до 300 рублей остались в номинальной  сумме. Более крупные сбережения оценивались: от 300 рублей до 1000 рублей в соотношении 3 : 2, свыше 1000 рублей 2 : 1.

В послевоенный период постепенно начали развиваться  безналичные расчеты. Были разрешены  перечисленные на счета вкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара.

С 01.01.1963 г. сберкассы были переданы из ведения  Министерства финансов СССР в ведение  Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады стали использоваться на кредитование народного хозяйства.

В мае 1972 г. Совет Министров СССР принял постановление, в котором предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного  дела. В соответствии с этим постановлением система сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибыли  образуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищного  строительства и материального  поощрения работников. Были также  приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежных доходов трудящихся во вклады, внедрению  безналичных расчетов по платежам населения  в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций, введены  расчетные чеки для оплаты приобретаемых  гражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило 142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада 1102 рублей.

В 1988 г. на базе системы Гострудсберкасс образован  Сбербанк СССР в форме акционерного общества. Акционеры – Госбанк  СССР, Внешэкономбанк, др. Сбербанк СССР обеспечивал организацию сберегательного  дела в стране, безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях организаций  и учреждений, осуществляя распределение  и погашение облигаций государственных  займов, кредитование потребительских  нужд граждан, обслуживания пенсионеров.

В 1991 г. Сбербанк СССР на общем собрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации  в форме акционерного общества в  соответствии с Законом РСФСР  «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

1.3 Место и роль Сбербанка  Российской Федерации в банковской  системе Российской Федерации

Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей  занимает ведущие позиции в кредитной  системе. Ему нет равных среди  коммерческих банков по числу территориальных  банков, филиалов и агентств.

Основанный  в 1841 году, Сбербанк России сегодня  – лидер российского банковского  сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию  на 1 января 2013 года на долю Сбербанка  приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных  кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн. рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк  – современный универсальный  коммерческий банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает  физических и юридических лиц, в  том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн. физических лиц (более 70% населения  России) и около 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических  лиц в России).

Сбербанк  предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая  депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты  и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной  для эффективной оценки кредитных  рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых  и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного  кредитования».

Сбербанк  России обслуживает все группы корпоративных  клиентов, причем на долю малых и  средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это  кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также  предоставляет депозиты, расчетные  услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса  «Тройки Диалог», переименованной  в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила  Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор  инвестиционных стратегий, в том  числе сложноструктурированные  инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк  России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных  банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей  банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также  активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк  Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно.

В последние  годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и  Беларусь), Сбербанк представлен в  девяти странах Центральной и  Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением  за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства  в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление  банковских операций 1481.

Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, является сохранение лидирующего  положения в привлечении средств  физических и юридических лиц, предлагая  формы сбережений и виды услуг, являющиеся конкурентоспособными на рынке.

Для этого  в первую очередь необходима оптимизация  структуры вкладов, которая должна обеспечивать потребности банка  в привлеченных средствах по объемам, стоимости, срочности и управляемости  ресурсной базой. В общем виде структура вкладов физических лиц  в Сбербанке России должна включать как вклады, ориентированные на определенные слои населения (социальные вклады), так  и универсальные (коммерческие), то есть виды вкладов с разнообразными условиями, учитывающими интересы различных  категорий вкладчиков.

Залогом успешной работы с клиентом сегодня  является наличие развитой системы  безналичных расчетов и автоматизация  банковской деятельности.

Проблему  увеличения числа клиентов можно  решать комплексно, используя не только традиционные виды услуг, но и разрабатывать  и внедрять дополнительные услуги, в частности предоставление в  аренду индивидуальных сейфов, развитие консультационных услуг, услуг по проведению доверительных операций.

Успешная  реализация стоящих перед банком задач невозможна без повышения уровня профессиональной подготовки кадров и квалификации персонала.

Немаловажное  значение имеет проблема совершенствования  технологии банковских операций, их учета  и последующего контроля. Главной  задачей здесь является оптимизация  проведения операций, в том числе: унификация технологии банковских операций, особенно с физическими лицами –  ее упрощение, сокращение времени при  выполнении операций, стандартизация условий вкладов, разработка единых технологических требований к автоматизированным системам.

Успешно в последние годы решаются проблемы правового обеспечения деятельности банка.

ГЛАВА 2.Анализ практической деятельности Сбербанка на примере бурятского отделения № 8601

2.1 Общая характеристика  банка

Бурятское отделение №8601 является филиалом Сберегательного банка Российской Федерации и осуществляет банковскую деятельность на территории Бурятской республики. Отделение банка входит в единую организационную структуру Сбербанка России.

Отделение банка имеет имущество, которым  пользуется и распоряжается от имени  Сбербанка России, имеет отдельный  баланс, который входит в баланс Сбербанка Российской Федерации, и  собственный счет. Отделение имеет  печать со своим наименованием и  символикой Сбербанка Российской Федерации, печати «для операций», «для целей валютного  контроля» и другие печати и штампы.