Некоторые предложения по расширению деятельности сбербанка на рынке банковских услуг

Отделение совершает сделки и иные юридические  действия от имени Сбербанка России и в его интересах.

Отделение банка имеет право:

• заниматься коммерческой и иной хозяйственной деятельностью, направленной на получение прибыли и развитие своей материально-технической базы;
• издавать приказы и другие распорядительные документы по вопросам деятельности банка в пределах своей компетенции;
• заключать хозяйственные, кредитные, трудовые договоры от имени и в интересах Сбербанка России;
• предоставлять кредиты физическим и юридическим лицам;
• использовать в качестве кредитных ресурсов собственные средства, вклады граждан, средства на счетах других клиентов, иные привлеченные средства;
• осуществлять от имени Сбербанка России полномочия стороны по делу о судах и другие действия, не противоречащие действующему законодательству и Уставу Сбербанка Российской Федерации.

Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, Бурятской Республики, нормативными актами Сбербанка России.

Целью деятельности отделения банка является:

• привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;
• осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов, а также других банковских операций;
• обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка[1].

 

2.2 Характеристика ресурсной  базы банка

 

Пассивы коммерческого банка являются основой  для осуществления им активных операций и определяют масштабы их развития. Современная структура ресурсной  базы банка характеризуется, как  правило, незначительной долей собственных  средств. Исключением являются банки, находящиеся на начальном этапе  существования. По мере развития пассивных  операций доля собственных средств  снижается. Основу ресурсной базы банка  составляют привлеченные средства, устойчивость которых является одним из факторов его ликвидности.

Для Сберегательного  банка вклад – главный вид  пассивов и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. Привлекаемые денежные сбережения населения, представляют собой часть доходов населения, не используемых на текущие потребительские  нужды. Часть сбережений населения, поступающая во вклады, является важным источником кредитования народного  хозяйства. В качестве источника  расширения воспроизводства государство  интересуют не только долговременные вложения населения. Возобновляемые в  расширенных масштабах кратковременные  вложения – текущие резервы населения, также используются в качестве кредитных  ресурсов. Аккумуляция денежных средств  в организованные формы сбережений позволяет решать задачи, связанные  с удешевлением эмиссионного процесса за счет повторного выпуска денег, возвращающихся в порядке поступлений во вклады, вложений в облигации государственных  займов, другие ценные бумаги, прогнозировать и регулировать денежные потоки в  стране, сокращать издержки обращения  и т. д. Учитывая это государство, приняло на себя гарантию по вкладам, вверенным гражданами Сберегательному  банку.

Сберегательный  банк предлагает несколько видов  вкладов, основные из которых до востребования.

Вклад до востребования может быть открыт как наличным, так и безналичным  путем. Минимальный первоначальный взнос – 10 рублей. Принимаются дополнительные взносы и совершаются частичные  выплаты с вклада. Вкладчики имеют  возможность переводить во вклад  до востребования заработную плату  и производить переводы в другие отделения Сбербанка и платежи. Проценты начисляются на каждую приходную  сумму и отчисляются на расходную. В конце квартала проценты причисляются к остатку вклада. Процентная ставка по вкладу – 2% в год.

Пенсионный  вклад.

Этот  вид вклада является разновидностью вклада до востребования. Открывается  вкладчиками, перечисляющие во вклад  ежемесячно пенсию по старости, инвалидности или потере кормильца. При условии  ежемесячного безналичного перечисления пенсии во вклад начисляется повышенная процентная ставка – 18% годовых против 2% годовых по ставке вклада до востребования.

Сберегательный  вклад.

Сравнительно  новый вид вклада, пользующийся особым вниманием вкладчиков из-за небольших  сроков хранения. Сберегательные вклады открываются на сроки 1 месяц и 1 день; 3 месяца и 1 день и 6 месяцев. По вкладам  принимаются дополнительные взносы. Проценты причитаются к остатку  вклада по окончании срока накопления. Минимальный первоначальный взнос  – 300 рублей, минимальный дополнительный – 100 рублей. Расходные операции не совершаются. Процентные ставки по сберегательному  вкладу на 1 месяц и 1 день – 26% годовых, на 3 месяца и 1 день – 27% годовых, на 6 месяцев  – 28% годовых.

Срочный пенсионный.

Вклады  открываются пенсионерам, при предъявлении пенсионного удостоверения на сроки 3 месяца и 1 день и на 6 месяцев. Минимальный  первоначальный взнос 50 рублей, минимальный  дополнительный взнос 50 рублей. Расходные  операции не совершаются. Проценты причитаются  к остатку вклада по окончании  срока накопления. Процентная ставка по срочному пенсионному вкладу на 3 месяца и 1 день – 28% годовых, по вкладу на 6 месяцев – 31% годовых.

Юбилейный.

Вклад открывается  на срок 3 месяца 1 день, минимальный  первоначальный взнос 20000 руб., минимальный  дополнительный взнос 5000 руб. По вкладу совершаются расходные операции, при условии, что во вкладе остается 20000 руб. Проценты капитализируются ежемесячно 15 числа на те суммы вклада, которые  вылежали на этот день полный месяц. Процентная ставка 30% годовых.

Особый  номерной.

Новый вид  вклада для особо состоятельных  граждан желающих сохранить свою анонимность. На ордерах, в сбербанке  и карточке лицевого счета не указывается  фамилия вкладчика, а пишется  «Особый номерной». Минимальный  первоначальный взнос 30000 руб., минимальный  дополнительный взнос 5000 руб. По вкладу совершаются расходные операции при условии сохранения на вкладе неснижаемого остатка 30000 руб. Срок хранения вклада 3 месяца 1 день. Проценты присоединяются к остатку вклада по окончании  срока хранения. Процентная ставка 31% годовых.

При открытии счета по всем видам вкладов между  вкладчиком и сберегательным банком заключается договор. Один экземпляр  договора выдается вкладчику на руки вместе с сберкнижкой, другой экземпляр  вместе с ордером направляется в  отдел последующего контроля. По видам  договоров с определенным сроком хранения предусмотрена неоднократная  пролонгация договора под процентную ставку, действующую на момент пролонгации[2].

Перейдем  далее к поэтапному привлеченных отделением банка средств, в частности  вкладов физических лиц.

В основном это вклады «Срочный пенсионный» - на срок 3 месяца и 1 день, «Юбилейный» - на срок 3 месяца и 1 день, и «Особый номерной» - на срок 3 месяца и 1 день. Вкладчиков привлекают относительно небольшой срок хранения, пролонгирование договора на новый  срок без явки в сбербанк и повышенная процентная ставка по сравнению с  остальными видами вкладов.

Для оценки вкладов в качестве ресурсов краткосрочного кредитования и для более рационального  использования средств привлеченных во вклады исчисляются средний срок хранения вкладного рубля и уровень  оседания средств, поступающих во вклады.

 

Таблица 2.1 Обороты по вкладам, руб.

Период	Прилив вкладов	Отлив вкладов
Июль 2013	11859756,55	11849763,87
Август 2013	17453831,78	15317749,97
Сентябрь 2013	11701404,88	12148057,57

 

Из приведенного анализа видно, что средний срок хранения вкладного рубля в общем  не превышает 100 дней, а уровень оседания вкладов незначителен, был только незначительный всплеск в августе.

Рассмотрим  структуру способов поступления  средств во вклады. Из таблицы 2.2 «Способы и поступления средств во вклады» определяем, что более 60% от суммы всех поступлений во вклады поступает в безналичном порядке.

Таблица 2.2 Способы поступления средств во вклады, руб.

Период	Июль 2013	В % к итогу	Август 2013	В % к итогу	Сентябрь 2013	В % к итогу
Поступления во вклады, из них:	11859756,53	100	17453831,78	100	11701404,88	100
Поступления наличными средствами	5064116,03	42,7	5604425,39	32,1	4295585,74	36,8
Поступления в безналичном порядке	6795640,50	57,3	11849406,39	67,9	7405819,14	63,2

 

Для дальнейшего  анализа следует также рассмотреть  структуру безналичных поступлений по таблице 2.3 «Структура источников поступления средств во вклады в безналичном порядке».

 

Таблица 2.3 Структура источников поступления средств во вклады в безналичном порядке, руб.

Период	Июль 2013	В % к итогу	Август 2013	В % к итогу	Сентябрь 2013	В % к итогу
1	2	3	4	5	6	7
Поступление в безналичном порядке  из них:	6795640,50	100	11849406,39	100	7405819,14	100
Пенсия	492598,70	7,2	583602,45	4,9	652192,92	8,8
Детские пособия	27592,03	0,4	30284,00	0,3	33188,87	0,4
Пособия по безработице	187436,56	2,8	204597,12	1,7	255564,03	3,5
Заработная плата	5959784,15	87,7	10865397,64	91,7	6024282,32	81,3
Прочие поступления	128229,06	1,9	165525,18	1,4	440591,06	6

 

Из таблицы 2.4 видно, что наибольший удельный вес (99%) в структуре занимают счета негосударственных предприятий – это акционерные общества.

Таблица 2.4 Структура счетов юридических лиц в Бурятском филиале №7251, тыс. руб.

Наименование	Кол-во	Июль 2013 г.	В % к итогу	Ср. остаток на 1 счете	Кол-во	Август 2013г.	В % к итогу	Ср. остаток на 1 счете	Кол-во	Сентябрь  2013г.	В % к итогу	Ср. остаток на 1 счете
405 Счета предприятий, находящихся  в федеральной собственности	32	129,95	0,3	4,1	32	96,20	0,2	3,0	32	230,12	0,3	7,2
406 Счета предприятий, находящиеся  в государственной собственности	3	26,48	0,1	8,8	3	4,11	-	1,4	3	4,27	-	1,4
407 Счета негос. предприятий	137	44475,16	99,3	324,6	138	43854,65	98,7	317,8	138	75528,36	99,1	761,9
408 Счета физических лиц – предпринимателей  без образования юридического  лица	45	155,38	0,3	3,4	49	480,07	1,1	9,8	42	437,75	0,6	10,4
Всего	217	44786,98	100	206,4	222	44435,04	100	200,2	215	76200,50	100	354,4

 

Остальные счета – счета недоимщиков. Это  в основном обанкротившиеся золотодобывающие артели. Счета находятся без движения, к ним открыта картотека с  выставленными инкассовыми поручениями  от налоговой инспекции и внебюджетных фондов. Сумма картотеки на 01.10.2013 г. составила 1170 млн. руб.

Более 40 счетов открыто предпринимателям без  образования юридического лица. Поскольку  государственная торговля в улусе  почти полностью свернута, частный  бизнес успешно процветает и предприниматели  активно работают с банком.

Однако, в отделении банка работа с  юридическими лицами ограничивается только расчетно-кассовым обслуживанием.

 

2.3 Анализ кредитной деятельности банка

 

Из таблицы 2.5 видим, что удельный вес просроченной задолженности составляет более 5-% от всей суммы выданных кредитов и имеет тенденцию к увеличению.

В то же время и анализ уровня доходности кредитных операций, проведенный в таблице 2.6 показывает нам очень низкую доходность кредитных операций нашего отделения банка.

Таблица 2.5 Кредиты, выданные Бурятским отделением №8601, тыс. руб.

Вид кредита	Июль 2013 г.	В % к итогу	Темп роста	Август 2013 г.	В % к итогу	Темп роста	Сентябрь 2013 г.	В % к итогу	Темп роста
Кредиты, предоставленные юридическим  лицам	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Кредиты, предоставленные физическим лицам, в том числе:	248,00	100		270,19	100		266,63	100
На неотложные нужды	76,62	30,9		82,91	30,7	108	88,26	33,1	106
На приобретение недвижимости	25,16	10,1		25,16	9,3	-	25,16	9,4	-
Просроченная задолженность	146,22	59		162,12	60	110	153,21	57,5	94

 

Таблица 2.6 Уровень доходности кредитных операций, тыс. руб.

Показатель расчетов	Июль 2013 г.	Август 2013 г.	Сентябрь 2013 г.
1. Процентные доходы (валовые) : Средние  остатки по всем ссудным счетам	3,96 / 248 = 0,01	11,53 / 270,19 = 0,04	12,12 / 266,63 = 0,04
2. Процентный доход по краткосрочным  кредитам : Средние остатки по  краткосрочным кредитам	2,65 / 76,62 = 0,03	2,13 / 82,9 = 0,02	2,72 / 88,26 = 0,03
3. Процентный доход по долгосрочным  кредитам : Средние остатки по  долгосрочным кредитам	0,57 / 25,16 = 0,02	-	4,59 / 25,16 = 0,18
4. Процентный доход по просроченным  кредитам : Средние остатки по  просроченной задолженности	0,74 / 146,21 = 0,005	9,4 / 162,12 = 0,06	4,81 / 153,21 = 0,03