Некоторые предложения по расширению деятельности сбербанка на рынке банковских услуг

 

Проведем  анализ структуры выданных кредитов лицам. Как видно из таблицы 2.7 преобладают выданные кредиты на срок от 1 года до 2 лет, вид обеспечения кредитов – один – поручительство. Заемщики предоставляют при оформлении кредита трех поручителей – предприятие, на котором работает заемщик и двух поручителей – физических лиц.

Таблица 2.7 Кредиты, выданные физическим лицам, тыс. руб.

Период	Вид кредита	Сроки возврата кредита	Количество	Вид обеспечения		Сумма выданного кредита
				Залог	Поручительство
Июль 2013 г.	На неотложные нужды	До 1 года От 1 до 2 лет От 2 до 3 лет	4 8 6	- - -	Поруч. Поруч Поруч.	18,21 51,02 7,39
	На приобретение недвижимости	До 5 лет	1	-	Поруч.	25,16
Август 2013 г.	На неотложные нужды	До 1 года От 1 до 2 лет От 2 до 3 лет	4 10 7	- - -	Поруч. Поруч Поруч.	16,93 47,97 18,00
	На приобретение недвижимости	До 5 лет	1	-	Поруч.	25,16
Сентябрь 2013 г.	На неотложные нужды	До 1 года От 1 до 2 лет От 2 до 3 лет	5 10 7	- - -	Поруч. Поруч Поруч.	23,60 48,15 16,50
	На приобретение недвижимости	До 5 лет	1	-	Поруч.	25,16

К сожалению  в нашем отделении не развивается  кредитование юридических лиц, не расширяется  диапазон видов кредитования физических лиц, не практикуются иные виды обеспечения  кредитов кроме поручительства.

Все остальные  свободные кредитные ресурсы  наше отделение направляет в территориальное  управление г. Якутска на специализированный клиринговый счет, через который  проводятся все межбанковские расчеты  нашего отделения. Территориальным  банком устанавливается процентная ставка за пользование свободными кредитными ресурсами нашего отделения, по которой  ежедневно на остаток на счете  начисляется доход. Такой доход  называется условным. Доход исчисляется  централизованно территориальным  управлением. По окончании месяца в  наше отделение присылается выписка  с рассчитанным условным доходом.

За третий квартал 2013 г. отделение банка получило за свободные кредитные ресурсы при процентной ставке 35% годовых условных доходов 6346534 рубля. И если брать балансовые доходы и расходы, которые были рассмотрены в разделе 2.4, то определим прибыль нашего отделения:

• условные доходы 6346534 плюс
• доходы балансовые 2804532,08 минус
• расходы балансовые 4443728,98 итого:
• прибыль отделения 4707337,10.

В связи  неразвитостью рынка ценных бумаг, а также постоянных объектов кредитования в нашей республике, размещение свободных кредитных ресурсов в республике является единственным надежным источником стабильного дохода.

 

 Глава 3. Некоторые предложения  по расширению деятельности сбербанка  на рынке банковских услуг

 

3.1 Предложения по расширению  ресурсной базы отделения Сбербанка

 

Концепция развития Сберегательного банка  Российской Федерации на период до 2020 года предусматривает упрочение достигнутых Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка. Сберегательный банк Российской Федерации, являясь крупнейшим банком, динамично наращивает свой потенциал.

В настоящее  время ближайшие конкуренты Сбербанка  активизировали свою деятельность по продвижению различных видов  вкладов и услуг (пластиковые  карточки, операции с иностранной  валютой) и Сбербанк России уступает им по оперативности и агрессивности  внедрение новых видов услуг, уровню качества обслуживания, по маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.

В условиях изменяющейся экономической и политической обстановки в стране и усиления стремлений банков проникнуть на рынок розничных  услуг все новые требования предъявляются  к содержанию и методам работы Сбербанка, что в свою очередь  вызывает необходимость дальнейшего  совершенствования работы с клиентами.

Спрос населения  на различные банковские услуги требует  развития и совершенствования имеющихся  вкладных продуктов, создания системы  безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа  на рынок ценных бумаг и драгоценных  металлов, организации индивидуального  и более качественного обслуживания.

Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, должна стоять задача сохранения лидирующего положения в привлечении  средств физических лиц, предлагая  формы сбережений, учитывающие интересы банка и являющиеся конкурентоспособными на рынке, развивая при этом спектр предлагаемых клиентам услуг с элементами различной степени риска.

Для этого, считаем, в первую очередь необходима оптимизация структуры вкладов, которая должна обеспечивать:

• потребности банка в привлеченных средствах по объемам, стоимости, срочности;
• управляемость ресурсной базой.

Принципы  построения структуры рублевых и  валютных вкладов должны быть едиными. В этой связи необходимо максимально  приблизить вклады в рублях и иностранной  валюте как по их названиям так  и по условиям. В принципе, существующая на сегодняшний день структура вкладов  физических лиц в Сбербанке России включает как вклады, ориентированные  на определенные слои населения (социальные вклады), так и универсальные (коммерческие), то есть виды вкладов с разнообразными условиями, учитывающие различные  категории вкладчиков.

Считаю, что в существующей структуре  вкладов необходимы вклады на более длительные сроки. Такой вид вклада (чтобы был привлекательным для вкладчика) должен:

• открываться под несколько повышенную процентную ставку;
• в случае досрочного востребования вклада доход должен выплачиваться не по ставке до востребования, а в зависимости от срока хранения. Например, как по вкладу со сроком хранения 3 месяца или 6 месяцев;
• процентная ставка должна определяться и в зависимости от суммы вклада, то есть, например, на вклад от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей одна процентная ставка, а на вклад от двадцати тысяч рублей до пятидесяти тысяч рублей уже несколько повыше и т. д.

Для этих целей была проведена рекламная  кампания по каналу местного телевидения, и в местной газете «МК в Бурятии» дополнительно напечатана анкета. Такие же анкеты предлагались клиентам при помещении Сбербанка. Анализ анкет позволил выявить то, что некоторые наши вкладчики при внесении или получении крупных сумм желали индивидуального обслуживания. В результате проведенного в виде эксперимента такого индивидуального обслуживания увеличились остатки вкладов «Особый номерной» на 16%, что составило прилив средств во вклады 5232,19 тыс. руб.

При рассмотрении характеристики ресурсной базы в  разделе 2.2. было отмечено, что доля средств на счетах юридических лиц  в структуре пассивов отделения  составляет 50%. Это самый дешевый  ресурс для определения, но и самый  непредсказуемый, так как средства могут быть востребованы в любой  момент. Для расширения «управляемых ресурсов» отделению следует  обратить внимание на следующие направления  привлечения средств во вклады –  депозиты юридических лиц. Для этого  следует проанализировать остатки  средств на счетах юридических лиц. Для этого следует проанализировать остатки средств на счетах юридических  лиц; суммы средств, приходящихся в  среднем на один счет. Такой анализ позволяет выявить сильную и  слабую клиентскую базу.

Список  отобранных клиентов следует изучить  более подробно: анализировать балансы, обороты, среднедневные остатки  на счетах и текущих счетах. Клиентам, у которых имеются значительные стабильные остатки средств на счетах следует предложить поместить их без ущерба для клиентов в срочный  депозит.

Подобная  операция для банка будет означать удорожание привлеченных средств, но разницы  между выплачиваемыми процентами по депозитам и получаемым процентам  от предъявления этих средств в кредит должна составить доход отделения  банка.

Специфика жизни в нашем поселке такова, что люди живут здесь как бы «временно». Люди приезжали заработать, потом доработать до пенсии, дети уезжают  в центральные районы страны на учебу, родители получают пенсию и уезжают, поэтому в нашем отделении  оформляется много переводов. Для  осуществления подобных операций должен существовать беспроцентный «текущий счет», по которому при определенной периодичности операций и определенном остатке суммы вклада вкладчику  может представляться скидка в тарифах  на услуги Сбербанка.

Залогом успешной работы с клиентом сегодня  является наличие развитой системы  безналичных расчетов и переводов:

• увеличение объемов безналичных перечислений во вклады денежных доходов граждан (заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.);
• развитие операций по денежным переводам граждан через расчетную систему Сбербанка;
• оплата товаров и услуг путем безналичных расчетов;
• разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.).

 

3.2 Предложения по расширению  услуг отделения Сбербанка в  сфере кредитования

 

Важная  роль в представлении услуг населению  должна отводиться кредитованию физических лиц. С целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка необходимы разработка и внедрение  новых форм кредитования как было отмечено ранее, в настоящее время  Сбербанк предлагает два вида кредитов:

1. долгосрочный, сроком до 10 лет, на приобретение  недвижимости;

2. краткосрочный,  сроком до 3 лет, на неотложные  нужды. 

Такой узкий  перечень видов кредитов свидетельствует  о том, что в Сбербанке еще  не сложилась законченная система  кредитования частных заемщиков. В  этой связи было бы целесообразно  существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам за счет выдачи кредитов на приобретение средств производства, на организацию  собственного бизнеса. Кроме того, положительный  эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы так же:

• выдача кредитов под залог имущества, валютных и других ценностей;
• введение целевых жилищно-строительных вкладов и представление на этой основе первоначального права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
• введение в практику кредитования новых инвестиционных кредитов, так как они стимулировали бы развитие предпринимательства;
• проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд.

В области  кредитования юридических лиц в  нашем отделении банка следует  внедрять вексельное кредитование для  закрытых акционерных обществ, образованных на базе горно-обогатительного комбината  «Индигирзолото».

 

3.3 Предложения по развитию прочих  услуг

 

Наряду  с представлением традиционных услуг  необходимо разрабатывать и внедрять в сопутствующие и дополнительные услуги, в частности развивать  консультационную службу. Так, основными  направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

• информационные посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагентов и иных типов сделок, подбор кадров и т. п.;
• образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможности представления их в лизинг, аренду и другие формы обмена товарно-материальными ценностями;
• проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;
• информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности, осуществление экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ клиентов;
• информационно-справочные услуги: предоставление копий документов, выяснение сумм клиентов, помощь в розыске, наведение справок в архиве банка и прочие;
• консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии;
• услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;
• услуги по ведению бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства предприятий;
• услуги по кассовому обслуживанию клиентов(предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и т. д.);