Кредитование малого бизнеса

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»

Факультет Финансов

 

 

Специальность	080105.65	Кафедра
	(код)		(аббревиатура)

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ работа

На тему

Кредитование малого  бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент	Маношкин Александр Владимирович
	(Ф.И.О. полностью)		подпись
Руководитель
	(Ф.И.О.)		подпись
Заведующий кафедрой
	(Ф.И.О.)		подпись

 

 

 

 

 

 

 

 

МОСКВА 2013г.

 

Содержание

 

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

§ 1.1 Особенности кредитования малого бизнеса

§ 1.2 Виды кредитов для малого бизнеса

§ 1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей

Глава 2. Кредитование малого бизнеса в РФ в 2011 – 2012 гг.

§ 2.1 Анализ банковского кредитования 2011 – 2012 гг.

§ 2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2012 г.

Глава 3. Перспективы развития малого бизнеса в Российской Федерации

§ 3.1 Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов

§ 3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса

§ 3.3 Кредитование малого бизнеса: перспективы

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Введение

Сегодня с каждым днем все стремительнее возрастает роль малых предприятий в экономиках стран мира. Поэтому развитию малого предпринимательства придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

Главными чертами малого бизнеса  являются: деятельность в хозяйственной  сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный  характер, реализация товаров и услуг  на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается  в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на локальных рынках, требует меньше капиталовложений (у него меньшие  сроки строительства, небольшие  размеры, им быстрее и дешевле  перевооружаться, внедрять новую технологию и автоматизацию производства, достигать  оптимального сочетания машинного  и ручного труда).

Но на определённых этапах производственного  процесса почти все предприятия  испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход — получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Поэтому проблема кредитования малых предприятий так актуальна на данный момент.

Целью моей курсовой работы являются обзор и анализ рынка кредитования малого бизнеса.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

1.  выявить проблемы, стоящие перед малым бизнесом;

2.  определить пути решения данных проблем;

3.  рассмотреть перспективы развития малых предприятий;

4.  проанализировать статистические данные о состоянии кредитного рынка;

Содержание работы изложено в 3-х  главах:

1. Теоретические аспекты кредитования  малого бизнеса

2. Кредитование малого бизнеса  в РФ в 2011 – 2023 гг.

3. Перспективы развития малого  бизнеса в РФ

В первой главе рассмотрены особенности  кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, виды кредитов, предоставляемые  малому бизнесу, и их характеристика с условиями предоставления, взгляд на проблемы кредитования со стороны  предпринимателей.

Во второй главе проанализированы: объем выданных кредитов по банкам России за 2012 – 2012 гг., отраслевая структура распределения кредитов малому бизнесу, динамика процентных ставок и др.

В третьей главе рассмотрены  различные варианты решения проблем  и основные перспективы развития кредитования малого бизнеса.

Для наглядности в курсовой работе отражены таблицы, графики и рисунки.

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных  и зарубежных авторов, раскрывающая основные вопросы и проблемы кредитования малого бизнеса в Российской Федерации, для проведения анализа использована статистическая информация основных российских статистических сайтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Глава 1. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса  

§ 1.1 Особенности кредитования малого бизнеса

Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей  стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый  бизнес, предлагают программы развития, а на деле, зачастую государство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказывает президент, правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок  выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное  кредитование. Именно поэтому банки  предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично  развивающегося бизнеса и собственного капитала.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый  бизнес выполняет ряд социально-экономических  задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых  поступлений в госбюджет и  т.д. Таким образом, государство обязано  принимать всевозможные меры, чтобы  кредитование малого бизнеса стало  доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный  банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются.

Поиск денег для начала своего дела - проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомых и друзей. Но даже когда бизнес стартовал и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары.

Получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Как правило, они выдаются уже  под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал  не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием  услуг. Однако лишь этими условиями  получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе  клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в 99 процентах случаев  на этом его общение с кредиторами  и заканчивается. В залог банки  берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного  бизнеса.[3]

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю  необходимо подать саму заявку на получение  кредита, в которой указывается  вид деятельности, тип кредита.

Прежде чем заявка будет рассмотрена  на кредитном комитете, потенциальный  заемщик должен предоставить всю  информацию о финансовом положении  своего бизнеса. На этом этапе оговариваются  условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после  чего кредит либо выделяется, либо в  нем отказывают. [5]

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Средний размер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. При этом кредиторы признают, что их бизнес - занятие специфическое. Традиционно, малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки – это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретного предприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.

Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная  процедура получения кредита  для бизнеса, поскольку банки  всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может  быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление  на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой  отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.[4]

Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.

Как показали опросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % - высокие процентные ставки.[10]

Кроме того, ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса  в России является нежелание давать стартовые займы. Даже те банки, которые  занимаются кредитованием малого бизнеса, таких услуг не предоставляют.

Правда, нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, поскольку практически никто  из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банков и не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чем обратиться в кредитную организацию. 

 

§ 1.2 Виды кредитов для малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса –  перспективное, но наиболее сложное  направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной  грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего  спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу.

Кредиты для бизнеса можно разделить  на:

1. кредит на текущую деятельность;

2. инвестиционные кредиты;

3. коммерческая ипотека;

4. особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)

 

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита  может быть пополнение оборотных  средств или покупка движимого  имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или  овердрафта по расчетному счету.

Овердрафт – это продукт для  постоянных клиентов со стабильными  поступлениями на банковский счет. Он больше всего подходит компаниям у которых оборачиваемость товара 15-20 дней. Он необходим для покрытия небольших кассовых разрывов в случае, когда срок платежа нельзя перенести, например, для выплаты зарплаты или оплаты налогов.

Главная привлекательность овердрафта как кредита для малого бизнеса  в относительно низкой процентной ставке. Например, сегодня овердрафт можно  получить под 17-18 процентов годовых  при сроке кредита на 12 месяцев  и непрерывной задолженности 30 дней.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя  годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные  кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли  компании.

В качестве обеспечения текущих  кредитов могут выступать залог  и поручительство третьих лиц (как  физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными  бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество  других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой  в настоящий момент является его  оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в  диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным  вариантом залога считается товар  в обороте – его банки оценивают  предельно низко (с коэффициентом  от 0,4 до 0,5).