Кредитование малого бизнеса

Не все знают, что существует возможность принятия в залог  не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет  сумму кредита непосредственно  поставщику, но получатель кредита  должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.[8]

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения  заёмных средств. Ею может быть новый  проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления  деятельности. Текущая доходность предприятия  не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель  обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками  на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена  отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически  не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.[6]

Особые формы кредитов

Лизинг

Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных  средств, имеет смысл воспользоваться  возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в  финансовую аренду, сохраняя за собой  право собственности. По окончании  договора лизинга, имущество переходит  в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует  отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых  финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет  о прибылях и убытках). Среди недостатков  следует учитывать легкое изъятие  лизингового имущества в случаях  нарушений условий договора (так  как право собственности принадлежит  лизингодателю) и большой объём  вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме  того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая  часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг

Факторинг относится к международным  средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность  кредиторов компании-заемщика. Таким  образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы

Аккредитив представляет собой  операцию, обратную факторингу. Задолженность  компании перед поставщиками продукции  гасится банком по предъявлении поставщиком  документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей  частью применяются во внешнеэкономической  деятельности и могут быть предоставлены  на срок до 1 года.[9] 

 

§ 1.3 Проблемы кредитования: взгляд со стороны предпринимателей

Сначала определим круг проблем, стоящих  перед предпринимателем, желающим взять  кредит: большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

·  высокие проценты;

·  короткие сроки погашения;

·  отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;

·  ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;

·  сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.[11]

Это те проблемы, которые пугают предпринимателя  в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые  также затрудняют получение банковских кредитов:

·  Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);

·  Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;

·  Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

·  Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;

·  Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Общей проблемой для всей сферы  является низкая информированность  предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с  чего начать.[4]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Глава 2. Кредитование малого бизнеса в РФ в 2011 – 2012 гг.  

 

§ 2.1 Анализ банковского кредитования 2011 – 2012 гг.

Объемы выданных банками кредитов малому бизнесу в прошлом году значительно снизились. Из 10 крупнейших банков на рынке МСБ у шести  объемы упали в среднем на 40%. Впрочем, есть и исключения. Например, объем  кредитов «Россельхозбанка» за год вырос на 32% и составил более 200 млрд руб.

Как и в прошлом году, крупнейшим банком на рынке МСБ, после «Сбербанка», анкета которого на момент публикации рейтинга не поступила, стал «Уралсиб». Несмотря на снижение объемов в прошлом году почти на 42%, банк по- прежнему занимает второе место с показателем 217 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «Россельхозбанк» с показателем 200 млрд руб., при этом по сравнению с 2011 годом объем кредитов МСБ у этого участника рейтинга, наоборот, вырос (+32%) (табл. 1).[11]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1 - Крупнейшие банки  по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2012 году

Банк	Объем выданных кредитов малому и  среднем бизнесу в 2012 году (тыс. руб.)	Объем выданных кредитов малому и  среднем бизнесу в 2011 году (тыс. руб.)	Изменение (%)	Количество выданных кредитов в 2012 году (шт.)	Количество выданных кредитов в 2011 году (шт.)	Изменение (%)
Сбербанк	191 732 686.87	-	-	109 536	-	-
Уралсиб	217 346 252.27	373 031 786.51	-41.74	20 533	49 033	-58.12
Россельхозбанк	200 140 044.30	151 148 466.30	32.41	22 623	23 728	-4.66
Возрождение	70 464 180.00	109 804 591.00	-35.83	1 340	2 278	-41.18
Промсвязьбанк	39 566 962.00	35 186 540.00	-11,83	7 557	5 565	35.80
Центр-Инвест	36 013 201.00	50 670 271.00	-28.93	4 173	7 668	-45.58
Юниаструм Банк	26 491 152.00	43 899 540.00	-39.66	1 067	1 223	-12.76
ВТБ 24	22 843 250.52	53 837 926.32	-57.57	6 927	15 768	-56.07
Инвестторгбанк	21 920 315.00	20 512 987.00	-6,43	1 062	1 246	-14.77
Татфондбанк	18 475 883.60	15 945 967.00	15.87	843	666	26.58
Национальный Торговый Банк	16 117 373.00	26 733 300.00	-39.71	2 193	2 782	-21.17

 

Стоит отметить, что в рейтинге присутствует только три участника, объем выданных кредитов которых  превышает отметку в 100 млрд руб. Так, объем банка «Возрождение» за год снизился со 110 млрд руб. до 70.5 млрд. (-36%) – четвертое место.

Таблица 2 - Банки  по портфелю выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2012 года

Банк	Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2010 года (тыс. руб.)	Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу на 1 января 2012 года (тыс. руб.)	Изменение (%)
Сбербанк	469 774 156.76	-	-
Россельхозбанк	277 462 792.80	201 561 065.40	37.66
ВТБ 24	71 186 326.11	74 299 073.56	-4.19
Уралсиб	61 298 741.31	88 296 812.40	-30.58
Возрождение	41 881 152.00	46 736 105.00	-10.39

 

По размеру портфеля кредитов, выданных малому и среднем бизнесу, на 1 января 2012 года второе место занимает «Россельхозбанк» - 277 млрд руб. Портфель бессменного лидера рэнкинга «Сбербанка» на 1 января 2012 года на момент публикации материала не известен, но по итогам I полугодия он составлял порядка 470 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ВТБ 24» - 71 млрд руб (табл. 2).[11]

Если рассмотреть отраслевое распределение  кредитов, то оно соответствует распределению  малых предприятий по отраслям (рис.1).

Рис. 1 - Отраслевая структура  распределения кредитов малому бизнесу  в 2012 г.

 

Если оценивать реальную роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в отечественной  экономике, то, согласно данным Минэкономразвития, доля российского МСБ в ВВП страны не превышает 21%, в то время как в развитых странах этот сектор экономики генерирует около 70% ВВП.

Достаточно неплохо с малым  бизнесом обстоят дела и в Китае: более 60% ВВП - результат работы малого и среднего предпринимательства. Даже некоторые бывшие союзные республики значительно преуспели в развитии МСБ. В частности, 30% ВВП Казахстана (почти вдвое больше, чем в России) являются заслугой небольших компаний (рис. 2). [8]

Рис. 2 - Доли населения, занятого в МСБ, %

 

Согласно планам российского правительства, к 2020 году доля трудоспособного населения, занятого в малом бизнесе, должна увеличиться с 25% до 70%. Однако многие небольшие компании не могут справиться с последствиями кризиса и вынуждены закрываться.

Главным препятствием остаются высокие  издержки ведения бизнеса - налоги, арендная плата и другие платежи. Около 10 млрд рублей тратится на обслуживание кассовых аппаратов. В фармацевтической отрасли на лицензирование уходит 14 млрд рублей, а в хлебопекарной - 5 млрд. На разработку проектов нормативов образования отходов для общепита требуется более 30 млрд рублей. И это только законные платежи. Кроме того, на 40-60% подорожали электроэнергия и другие коммунальные платежи. Таким образом, деньги, которые государство выделяет на поддержку малого бизнеса, почти все уходят либо на оплату различного вида лицензий, либо на поддержание текущей деятельности предприятий, ничуть не способствуя развитию отрасли.

 

Рис. 3 - Активность банков из ТОП – 100 на рынке кредитования МСБ

 

Почти половина банков, входящих в  Топ-100, ввели ограничения или  полностью приостановили кредитование МСБ еще в октябре 2011 года. Эта мера преподносилась как временная. Однако к началу второго квартала 2012 года 61 кредитное учреждение из первой сотни ужесточило требования по кредитованию небольших компаний, а 23 полностью свернули программы предоставления займов . (рис. 3) [9]

 

Таблица 3 – Величина процентной ставки в зависимости от срока  кредита

Срок кредита	Процентная ставка
	II квартал 2011	III квартал 2011	IV квартал 2011	I квартал 2012
до 6 месяцев	14	16	24,8	23,8
6 - 12 месяцев	16	17	23,9	23,3
более 12 месяцев	15,4	16,3	22,5	23

 

Стоимость денег в третьем и  четвертом кварталах 2011 года существенно выросла. Согласно данным Альфа-банка, кредиты сроком до 6 месяцев (используемые, как правило, для пополнения оборотных средств предприятий) подорожали в среднем на 46% (с 15,4% до 22,5% годовых), а 6-12 месячные займы выросли в цене на 49% (с 16% до 23,9% годовых). Что касается ссуд на срок от 12 месяцев, то проценты по ним увеличились более чем на 77% (с 14% до 24,8% годовых) (табл.3). При этом, по свидетельству многих банков, кредитование на срок более 1 года почти прекратилось.

Рис. 4 - Динамика процентных ставок

 

В первом квартале 2012 года наблюдался незначительный рост процентных ставок по шестимесячным кредитам (+0,5% к четвертому кварталу 2011 года). А вот займы на срок 6-12 месяцев и более года слегка подешевели (-0,6% и -1,0% соответственно), хотя доступнее от этого не стали (рис. 4).[7]