Кредитование малого бизнеса

Ситуация с кредитованием МСБ  сильно отличается по федеральным округам. Так, уровень ставок в Уральском  и Поволжском ФО превышает среднее  значение по России вне зависимости  от сроков кредитования (рис. 5).

Рис. 5 - Кредиты на срок до 6-ти месяцев, % годовых

 

При этом ряд региональных банков ссужает небольшие предприятия  почти под дефолтные ставки, превышающие  средние показатели в 1,5-2 раза. Например, в Поволжском ФО пиковая цена денег  составляет 48% годовых. Причем это не условия предложения, а параметры  из реально заключенных договоров.

С наступлением кризиса все банки  резко ужесточили требования к залогам. При этом, если до осени прошлого года банки предпочитали давать в долг под недвижимость, то после начала падения цен на жилье и коммерческие сооружения кредиторы оказались в растерянности: стало почти невозможно определить стоимость объектов - сделок нет, цены индикативные, а следовательно, правильно оценить залог весьма затруднительно.

Многие банкиры не уверены, что  при сохранении нынешних тенденций  обеспечение по кредитам сохранит хотя бы половину своей рыночной стоимости. Этим обусловлен значительный рост дисконтов  по залогам, который наиболее ярко прослеживается в федеральных округах. Наибольшее недоверие вызывает недвижимость - дисконты по ней в среднем составляют 60-70%, а в пиковых значениях  доходят до 90% (например, в Уральском, Сибирском и Поволжском ФО) (рис. 6).

Рис. 6 - Дисконт по недвижимости, %

 

Дисконт при залоге оборудования существенно  меньше - 52-63% при максимальных значениях 70% (те же Поволжский, Уральский и  Сибирский ФО). Что касается дисконтов  при использовании в качестве обеспечения транспортных средств, то здесь ситуация чуть более благоприятная - 51-61% при максимуме 70% (рис. 7). [9]

Рис. 7 - Дисконт по оборудованию, %

 

В провинции наиболее благоприятная  картина наблюдается в Южном  федеральном округе, где среднее  значение дисконта по недвижимости находится  на уровне 60%, по оборудованию - 52% и по транспорту - 53%. Эти параметры по своей величине очень близки к  московским и петербургским. Кроме того, столичным меркам полностью соответствуют пиковые значения дисконтов: 70%, 52% и 60% соответственно (рис. 8).[11]

Рис. 8 - Дисконт по транспорту, %

 

Столь существенные «уценки» приводят к тому, что многие предприятия  МСБ просто не в состоянии предоставить необходимое количество залога и вынуждены либо обращаться за помощью к частникам, ссужающим деньги под 60-70% годовых, либо оставаться без оборотных средств.

В условиях кризиса почти половина предприятий МСБ ощутила спад спроса на продукцию и дефицит  финансовых ресурсов (рис. 9). По оценкам  самих бизнесменов, эти два взаимосвязанных  фактора в течение трех-четырех  месяцев «вымыли» оборотные средства у многих компаний, поставив их на грань  закрытия: рефинансироваться невозможно - не хватает залога, обслуживать  кредиты почти нереально - подняты  ставки, а покупатели мало того что  сократили закупки, но периодически объявляют дефолт и ничего не платят.[11]

Рис. 9 - Основные проблемы бизнеса, % опрошенных

 

Кроме того, неблагоприятными факторами, существенно снижающими интенсивность  денежных потоков, являются ужесточение  условий ведения бизнеса и  неплатежи со стороны покупателей. Ослабление рубля и инфляцию в  качестве препятствий для ведения  бизнеса отметили около четверти предпринимателей. Чуть более пятой  части назвали в качестве одного из основных камней преткновения усиление конкуренции.

Остальные препятствия, которые в  докризисный период сильно мешали предпринимателям (налоговые ставки, проверки со стороны  регулирующих органов, низкое качество персонала, коррупция и рейдерство), по сравнению с финансовыми затруднениями отошли для МСБ на второй план.

У банков трудностей не меньше. Правда, они другого характера. Основная головная боль большинства ведущих  российских кредитных учреждений - сокращение активов. Кредитный портфель у большинства лидеров рынка  либо остается на прежнем уровне, либо демонстрирует некоторое сокращение. Существенные положительные изменения  произошли лишь у Россельхозбанка, чей кредитный портфель в апреле вырос на 8,6%. Кроме того, сильно увеличивается просроченная задолженность. Так, только за апрель объем просрочек у Райффайзенбанка вырос на 23,3%, у ВТБ - на 32,7%, а у Росбанка - на 40%.

По данным банков, основные причины  возникновения просроченной задолженности  у предприятий МСБ - это снижение объемов реализации на фоне высокой  доли постоянных расходов (57% случаев), мошенничество (23%), просроченная дебиторская  задолженность (23%), высокая долговая нагрузка и скрытые обязательства (21%), различные форс-мажоры (11%), низкая доля собственного капитала (10%), вывод  средств собственниками (4%). Разумеется, причин просрочки может быть несколько. [10]

Кроме того, банки, в отличие от докризисного периода, обращают пристальное  внимание на отраслевую принадлежность клиентов. Наиболее рискованными заемщиками считаются представители стройиндустрии, оптовой торговли и компании, занимающиеся грузоперевозками.

Для минимизации рисков большинство  банков ограничило круг заемщиков. Все  их внимание сосредоточено на старых, проверенных временем клиентах, обладающих хорошей кредитной историей. Среди  новых клиентов отдается предпочтение тем, кто имеет хорошее финансовое положение, не закредитован и по большому счету в деньгах не очень нуждается.

В качестве обеспечения кредиторы  принимают лишь твердые залоги. Все  меньшей популярностью пользуется недвижимость, и все больше внимания уделяется товару в обороте. Но тоже не всякому - предпочтение отдается базовым  продуктам питания и товарам  повседневного спроса. Премиальный  сегмент считается слишком рискованным, и количество банков, все еще финансирующих  это направление, очень невелико. В неблагонадежные заемщики также  угодили предприятия, торгующие  металлопродукцией, дилеры, производители  стройматериалов. [8]

Параметры кредитных продуктов  изменились не в лучшую для потенциальных  заемщиков сторону: помимо резкого  увеличения ставок и сокращения сроков кредитования, банки уменьшили лимиты и увеличили размер комиссий. В  итоге, хотя уровень ставок и остается почти неизменным с февраля 2012 года, в некоторых регионах они достигли дефолтных значений (34-48% годовых).

С точки зрения банкиров, идеальный  заемщик во время кризиса выглядит следующим образом. Во-первых, его  бизнес нацелен на производство товаров  или оказание услуг конечному  клиенту. То есть кредитные учреждения в первую очередь стремятся предоставлять  финансирование потребительскому сектору: торговле (розничные и мелкооптовые магазины, мелкооптовые торговые сети), сфере услуг (общественное питание, автосервис, медицина, пассажирские перевозки, фитнес - залы и бассейны).

Кроме того, кредиты почти без  проблем предоставляются небольшим  предприятиям пищевой промышленности, выпускающим полуфабрикаты или  готовые блюда типа расфасованных  салатов. Весьма охотно снабжаются деньгами пекарни, колбасные цеха, фасовочные линии, а также производители  упаковки и одноразовой посуды. [9]

Идеальный заемщик не должен просить  деньги более чем на год, обязан иметь  собственный капитал не менее 30% стоимости проекта, на который испрашивается  ссуда, а также иметь надежное обеспечение на весь объем кредита. К сожалению, в связи с кризисом в России подобных предприятий осталось не очень много. 

 

§ 2.2 Итоги кредитования малого бизнеса в 2012 году

Последствия мирового финансово-экономического кризиса затронули все сферы  экономической деятельности, однако наиболее сильно их влияние можно  увидеть, рассмотрев на итоги кредитования малого бизнеса 2012 года.

Сегодня можно выделить следующие  проблемы кредитования малого бизнеса :

1) недоступность кредитов для  многих частных предпринимателей  и предприятий;

2) использование "теневых"  средств, зачастую получаемых  незаконным путем;

3) недоверие предпринимателей по  отношению к коммерческим банкам;

4) высокие процентные ставки.

Перечисляя основные проблемы кредитования малого бизнеса 2012 года, необходимо также добавить рост уровня инфляции и использование одностороннего изменения договоров о кредитовании, когда банки в одностороннем порядке повышают процентные ставки или уменьшают срок кредита.

Совокупность проблем кредитования малого бизнеса, к тому же усиленных  кризисом и инфляцией, привела к  существенному уменьшению общего объема заемных средств в денежном обороте предпринимателей. И как следствие - уменьшение оборачиваемой денежной массы, влияющей не только на итоги кредитования малого бизнеса 2012 года банками и кредитными организациями, но и на количество внутреннего валового продукта и уровень национального дохода страны в целом.

Из-за нестабильного положения  экономики кредиторы ужесточили требования к заемщикам - об этом говорит  практически каждый обзор кредитования малого бизнеса 2012года, что, в свою очередь, усложнило деятельность частных предпринимателей, поскольку финансирование малого бизнеса стало еще менее доступно.

Подобные негативные тенденции  заставили рассматривать проблемы кредитования малого бизнеса 2012 года особо тщательно, чтобы в 2010 году не только не повторить прошлых ошибок, но и исправить уже совершенные. Был произведен обзор кредитования малого бизнеса 2012 года по различным территориальным единицам, который позволил выявить и наиболее наглядно продемонстрировать итоги кредитования малого бизнеса 2012 года.

В результате на той базе, на основе которой производилось кредитование малого бизнеса 2012 года, создали новую стратегию финансового содействия и поддержки предпринимателей со стороны и государства, и финансово-кредитных организаций, фондов и коммерческих банков.

В частности, была разработана система  решения достаточно острой проблемы кредитования малого бизнеса такой, как - трудность доступа к заему, с помощью микрофинансирования, т.е. предоставления небольших денежных сумм (до 350 000 рублей) для юридических лиц в течение трех дней. При этом такие займы не требуют залоговой основы в виде движимого или недвижимого имущества, а их процентная ставка позволяет безболезненно использовать микрокредиты.

Возможно, что если бы кредитование малого бизнеса 2012 года включало в себя выдачу быстрых микрозаймов, то и итоги кредитования малого бизнеса 2012 года были бы гораздо выше.

Используя обзор кредитования малого бизнеса 2012 года по Московской области, сегодня можно отметить, что в течение 12 месяцев было зарегистрировано более 10 тысяч юридических лиц - субъектов хозяйствования, к которым следует прибавить и частные предприятия, большинство из которых использовали для развития или поддержки своей работоспособности привлеченные средства банков, а также и государственное кредитование малого бизнеса. Таким образом, в итоге проведения финансовой политики банков и государственной поддержки предпринимателей, процесс кредитования малого бизнеса 2012 года можно назвать удовлетворительным, но необходимо учесть тот факт, что предприятия не только регистрировались, но и продолжали функционировать в крайне неблагоприятных условиях последствий кризиса экономики.

Немалое положительное влияние  на решение взять кредит оказала  и квалифицированная помощь специалистов, поскольку каждый официально работающий кредитный брокер в Москве или  любом другом городе страны и имеющий  соответствующие навыки постоянно  отслеживает экономическую ситуацию и ее тенденции, и может объяснить  преимущества или опасности того или иного решения.

В 2013 году приоритеты направлены на то, чтобы устранить проблемы кредитования малого бизнеса 2012 года и стабилизировать финансовое положение как государства в целом, так и небольших предприятий в частности. Только грамотно разработанная стратегия и ее правильное практическое исполнение способны вывести экономику государства на новый уровень и существенно наполнить финансовыми средствами бюджет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Глава 3. Перспективы развития малого бизнеса в Российской Федерации 

 

§ 3.1 Проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов

За последние три-четыре года объем  кредитования малого бизнеса вырос  на 80%. Потребность данной отрасли  в заемных средствах сегодня  удовлетворяется не более чем  на 15-17%. Среди основных причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса, можно  выделить следующие:

Риск, который является следствием

·  недостаточного залогового обеспечения;

·  отсутствия необходимой кредитной истории;

·  отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.