Кредитование малого бизнеса

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Следующей проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Ещё один немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Неграмотность заемщиков. Прежде всего, неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.

Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

·  система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована.

К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые  аналогичны анализу корпоративных  заемщиков. Это обстоятельство в  значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать  малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;

·  отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;

·  «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.

Так или иначе, банки выдвигают  как собственные требования к  субъектам малого бизнеса, так и  опираются на закон одиннадцатилетней  давности. Для наглядности приведем пример: если Сбербанк выделяет такой  критерий малого предпринимательства, как численность штата, то Внешторгбанк ориентируются на годовой оборот (как оказалось, 143 млн. рублей достаточно для того чтобы считаться субъектом  малого предпринимательства). В Банке  Москвы малое предприятие должно иметь выручку не более 150 миллионов  рублей в год, а оборот не должен превышать 200 миллионов рублей в  год.

Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков. Такие экономические особенности  банковского кредитования малого бизнеса  выделяют специалисты:

·  высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

·  ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.[8]

Основные проблемы заключаются  в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить  издержки обращения на обработку  одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая  была 8-10 лет тому назад, когда стоимость  займов для малого бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный  бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий  реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и  это большая редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут  рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии  приемлемых для банка залога или  надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.[2]

Если же говорить о ссудах на более  длительные сроки или на большие  суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно  оформить в залог. Да и сам малый  бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой  гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем  обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость  которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.[7]  

 

§ 3.2 Решение проблем кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса –  сложный механизм взаимоотношений  между банками и представителями  малого бизнеса. Для решения проблем  кредитования бизнеса необходимо комплексный  и системный подход. Поддержка  должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.[5]

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать  единую методологию определения  малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень  ликвидности залогового обеспечения  достаточный для минимизации  банковских рисков и приемлемый для  малого бизнеса.

Постепенное улучшение  условий кредитования

Основные усилия необходимо направить  на упрощение процедуры получения  кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие стартовых  проектов.

Кредитование малого бизнеса в  будущем будет тесно связано  с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды  содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.[8]

Развитие кредитных  бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Такой малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между  банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем  тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих  кредитных продуктов, объяснять  их преимущества и просвещать, таким  образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе  грамотная информационная поддержка  бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.[6] 

 

§ 3.3 Кредитование малого бизнеса: перспективы

Кредитование малого бизнеса в  России имеет хорошие перспективы  в связи с большим спросом  представителей бизнеса на кредитные  продукты. Банки же имеют все возможности  для удовлетворения финансовых потребностей предпринимателей. В настоящее время  эти потребности удовлетворены  на 30-40 %, и банки не упустят возможности  увеличения своего дохода от результатов  кредитования бизнеса. Увеличивающиеся  год от года объемы кредитования только подтверждают эту тенденцию.

В течение следующих лет можно  спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитование, упрощения процедуры  оформление кредитов, а в целом - кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом  представляемых банками услуг. Поскольку  уже сейчас этот рынок характеризуется  высокой степенью конкуренции. В  России в настоящее время действуют  большое количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в т.ч. и для бизнеса.[5]

Кредитование малого бизнеса в  настоящее время характеризуется  следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы  развития банковских услуг для бизнеса:

·  малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитованию;

·  увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

·  как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;

·  стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

·  улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

·  увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки  стараются обеспечить максимально  лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы  продаж, ставят Интернет - киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться  на некоторой отметке, а хорошее  качество и упрощенная процедура  получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу (не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.

Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных  на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса.[4]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Заключение

Малый бизнес проник во все сферы  производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом  растет доля предпринимателей в числе  клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента  при недостатке денежных средств.

Но проблема кредитования малого бизнеса  в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода  времени. Необходимо отметить некоторое  противоречие: с одной стороны  предприниматели нуждаются в  денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно  пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?