Совершенствование деятельности системы страхования вкладов в банках России

Следуя из анализа Статьи 12 Закона о страховании вкладов  можно сделать следущие выводы:

1) Агентство в течение  семи дней со дня получения  из банка, в отношении которого  наступил страховой случай, реестра  обязательств банка перед вкладчиками  направляет в этот банк, а также  для опубликования в "Вестник  Банка России" и печатный орган  по месторасположению этого банка  сообщение о месте, времени,  форме и порядке приема заявлений  вкладчиков о выплате возмещения  по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2) Эту информацию вкладчик  вправе получить непосредственно  в банке, в отношении которого  наступил страховой случай, а  также в Агентстве.

3) При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство  документов, (о которых говорилось  выше), Агентство представляет вкладчику  выписку из реестра обязательств  банка перед вкладчиками с  указанием размера возмещения  по его вкладам.

4) Выплата возмещения  по вкладам производится Агентством  в соответствии с реестром  обязательств банка перед вкладчиками,  формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой  случай, в течение трех дней  со дня представления вкладчиком  в Агентство документов, но не  ранее 14 дней со дня наступления  страхового случая.

5) При выплате возмещения  по вкладам Агентство представляет  вкладчику справку о выплаченных  суммах и вкладах, по которым  осуществлялось возмещение, и направляет  ее копию в банк.

6) При невыплате по  вине Агентства согласованной  суммы возмещения по вкладам  в установленные сроки Агентство  уплачивает вкладчику проценты  на сумму невыплаты, исчисляемые  в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России  на день фактической выплаты  Агентством возмещения по вкладам.

7) В случае несогласия  вкладчика с размером возмещения  по вкладам, подлежащего выплате,  Агентство предлагает вкладчику  представить в Агентство дополнительные  документы, подтверждающие обоснованность  его требований, и направляет  их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения  указанных документов банк обязан  направить в Агентство сообщение  о результатах рассмотрения требований  вкладчика и при необходимости  об изменениях в реестре обязательств  банка перед вкладчиками.

8) После согласования  с банком и вкладчиком суммы  обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9) В случае восстановления  срока для обращения с требованием  о выплате возмещения по вкладам  вкладчик вправе получить возмещение  по вкладам в размере, соответствующем  сумме обязательств банка перед  ним, указанной в реестре обязательств  банка перед вкладчиками.

10) При несогласии с  размером подлежащего выплате  возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11) Выплата возмещения  по вкладам может осуществляться  по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

12) Прием от вкладчиков  заявлений о выплате возмещения  по вкладам и иных необходимых  документов, а также выплата возмещения  по вкладам могут осуществляться  Агентством через банки-агенты, действующие  от его имени и за его  счет. Порядок взаимодействия банков-агентов  с Агентством, включая нормы компенсации  затрат банков-агентов, устанавливается  советом директоров Агентства.  Порядок конкурсного отбора банков-агентов  устанавливается советом директоров  Агентства по согласованию с  федеральным антимонопольным органом.

13) Выплата возмещения  по вкладам производится в  валюте Российской Федерации. [2]

На основе выше сказанного можно сделать следущей вывод, что Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

Фонд представляет собой  совокупность денежных средств и  иного имущества, которые формируются  и используются в целях страхования  вкладов. И является  важным инструментом в политике страхования депозитов.

2.Страхование  депозитов в России и на примере ЗАО Банка Русский Стандарт.

2.1 Страхование депозитов в России.

Число банков-участников Системы  Страхования  Вкладов – 889 (данные на 23 мая 2013 г.), в том числе:

             1)действующих банков, имеющих лицензию  на работу с физическими лицами-784  
             2)действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц - 10  
            3) банков, находящихся в процессе ликвидации - 95. 

             Размер фонда обязательного страхования  вкладов по состоянию на 23 мая  2013 г. составляет 231 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям - 227,6 млрд руб.)

Агентство по страхованию вкладов  создано в январе 2004 года на основании  Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений  в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство. Количество ликвидационных процедур в отношении банков - 299, количество завершенных ликвидационных процедур - 185.

27 октября 2008 года был принят  Федеральный закон № 175-Ф3 «О  дополнительных мерах для укрепления  стабильности банковской системы  в период до 31 декабря 2014 года»,  согласно которому Агентство  было наделено еще и функциями  по финансовому оздоровлению банков. Количество проектов санации банков, в которых Агентство приняло участие - 19.

             Количество страховых случаев за время функционирования АСВ – 131 Размер страховой ответственности Агентство по страхованию вкладов(АСВ)по банкам, в отношении которых наступил страховой случай составляет 77 млрд руб. Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай – 1 342,1 тыс. чел. С момента создания АСВ 426,4 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 76,1 млрд руб. 

Рис.1 Объем вкладов населения  в Российских банках.

              В настоящее время Агентство  осуществляет функции конкурсного  управляющего (ликвидатора) в 115 кредитных  организациях. Из них зарегистрировано  в Москве и Московской области  - 66, в других регионах - 49. В данных  кредитных организациях 72 044 (данные на 24 мая 2013 г.) кредиторов, объем требований которых составляет 299 403,53 (данные на 24 мая 2013 г.) млн руб. По отчету с официального сайта АСВ мы видим что за 3 месяца текуущего года  в реестр банков – участников ССВ включено 2 банка:  ООО «Чайна Констракшн Банк», впервые получивший лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, а также КБ «ЭНЕРГОПРОМБАНК» (ООО) - после обращения с ходатайством в связи с истечением двух лет со дня прекращения права на работу с вкладами. Исключено также 2 банка: ООО «Экспобанк» в результате присоединения к другому банку и КБ «Интелфинанс» (ООО) в связи с завершением его ликвидации.

В отчетном периоде произошел  один страховой случай в отношении  ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» с общим  объемом страховой ответственности  Агентства в размере 3,5 млрд руб. перед 117,3 тыс. человек. При этом зафиксировано покушение на хищение средств фонда обязательного страхования вкладов в размере около 7 млрд. руб. путем создания более 11 тыс. фиктивных вкладов. По заявлению Агентства следственными органами ФСБ России по данному факту возбуждено уголовное дело по части  3 статьи 30 и части 4 статьи 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации (покушение на мошенничество в сфере страхования в особо крупном размере). В рамках расследования данного уголовного дела 2 апреля 2013 г.  судьей Советского районного суда г. Махачкалы вынесено постановление о запрете Агентству выплачивать страховое возмещение из фонда обязательного страхования вкладов и осуществлять выплаты из конкурсной массы в пользу указанных в постановлении лиц.

Число аккредитованных банков-агентов  для выплаты возмещения по вкладам  увеличилось до 62. Аккредитацию прошли ОАО КБ «Пойдем!» и ОАО «Курскпромбанк».

В отчетном периоде 44,3 тыс. вкладчиков 35 банков обратились за получением страхового возмещения на общую сумму 3,3 млрд руб.

С начала 2013 г. фонд обязательного  страхования вкладов (далее –  Фонд) увеличился на 11,2 млрд руб. и за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям составил 213,4 млрд  руб.

Поступления в Фонд составили 14,6 млрд руб, в т. ч. 13,2 млрд руб. —страховые взносы; 1,2 млрд руб. — от удовлетворения прав требования Агентства в ходе ликвидационных процедур в банках; 0,2 млрд руб. – от реализации прав требования, приобретенных Агентством при ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». 

На 1 апреля 2013 г. 47% средств  Фонда было инвестировано в государственные  облигации федеральных займов Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, 42% — в корпоративные  облигации, 8% — в депозиты Банка  России, 2% — в акции, 1% - в облигации  международных финансовых организаций (Евразийского Банка Развития). По сравнению  с IV кварталом 2012 года в структуре активов Фонда доля корпоративных облигаций увеличилась на 3 п.п. за счет уменьшения доли государственных облигаций федеральных займов Российской Федерации, денежных средств и депозитов в Банке России.

Средневзвешенная доходность инвестированных средств Фонда  за 3 месяца 2013 г. без учета переоценки ценных бумаг составила 7,7% годовых, с учетом переоценки — 7,9% годовых.

По состоянию на 1 апреля 2013 г. Агентством осуществлялись ликвидационные процедуры  в 116 кредитных организациях, из них в 112 проводилось конкурсное производство, в 4 – принудительная ликвидация. За отчетный период под управление Агентства поступило 5 кредитных организаций.

Завершены ликвидационные процедуры  в 6 банках (АКБ «КУРГАНПРОМБАНК», ООО  КБ «Кубань», ОАО «Волго-Дон банк», КБ «КРЕДИТ КОНТАКТ», АКБ «ОБЩИЙ», ОАО «АСТРАХАНЬПРОМБАНК»).

В ходе проверок  обстоятельств  банкротства кредитных организаций  признаки преднамеренного банкротства  выявлены в четырех банках (ООО  КБ «Кубань», ОАО «Волго-Дон банк», КБ «КРЕДИТ КОНТАКТ», ОАО «АСТРАХАНЬПРОМБАНК»). Причиной банкротства этих кредитных организаций явилось в основном формирование имущества банков заведомо неликвидными активами (выдача заведомо невозвратных кредитов), повлекшее их неспособность исполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме. По заявлениям Агентства возбуждено два уголовных дела (ОАО «Волго-Дон банк», ОАО «АСТРАХАНЬПРОМБАНК»), в возбуждении одного отказано, по одному заявлению на момент окончания конкурсного производства решение не принято. В АКБ «ОБЩИЙ» и АКБ «КУРГАНПРОМБАНК» (ОАО) признаков преднамеренного банкротства не выявлено.

К субсидиарной ответственности привлечен  бывший руководитель КБ «КРЕДИТ-КОНТАКТ» на сумму 14,9 млн руб., однако исполнительное производство завершено в связи с невозможностью взыскания.

Требования кредиторов АКБ «КУРГАНПРОМБАНК», ОАО «Волго-Дон банк», КБ «КРЕДИТ КОНТАКТ», АКБ «ОБЩИЙ» удовлетворены на 34, 12,8, 23,1 и 69,4% соответственно. В полном объеме удовлетворены требования кредиторов ООО КБ «Кубань». В ОАО «АСТРАХАНЬПРОМБАНК» ввиду отсутствия денежных средств расчеты с кредиторами не производились. 

Средний срок проведения ликвидационных процедур в перечисленных банках составил 4 года и 4 месяца, при среднем  показателе по всем ликвидированным  Агентством банкам — 2 года 11 месяцев. При этом в КБ «КРЕДИТ-КОНТАКТ», ОАО «Волго-Дон банк» и АКБ «ОБЩИЙ» продолжительность ликвидационных процедур превысила 5 лет. Это объясняется сложностью и длительностью судебных разбирательств по взысканию имущества, привлечению к гражданско-правовой (субсидиарной) ответственности бывших руководителей и собственников указанных кредитных организаций. Кроме того, процедуре конкурсного производства в отношении АКБ «ОБЩИЙ», КБ «КРЕДИТ-КОНТАНКТ» и ОАО «АСТРАХАНЬПРОМБАНК» предшествовала процедура принудительной ликвидации.

Для обеспечения деятельности Агентства  как конкурсного управляющего аккредитовано 64 специализированных организации  для оказания ликвидируемым банкам бухгалтерских, юридических, по архивированию  документации и прочих услуг. За отчетный период среди них проведено 65 конкурсных отборов.

В целях бесперебойного проведения ликвидационных процедур и оперативной  работы на начальном этапе ликвидационного  процесса Агентством за отчетный период авансировано расходов ликвидируемых  банков на сумму 20,2 млн руб., возвращено в счёт погашения ранее предоставленных авансов 22,2 млн руб.