Совершенствование деятельности системы страхования вкладов в банках России

        Система обязательного страхования вкладов — это дополнительное обеспечение спокойствия и уверенности вкладчиков. В ее рамках по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, вкладчику выплачивается возмещение — 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей

Банк Русский Стандарт одним  из первых — под номером 14 — стал участником государственной системы страхования вкладов физических лиц. Все вклады в банке застрахованы в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Застрахованными являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вклад считается застрахованным со дня включения банка в реестр участников системы страхования вкладов.

Клиент получает право на возмещение со дня наступления одного из следующих страховых случаев:

• лицензия на осуществление банковских операций отозвана у банка (аннулирована) Банком России;
• Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов данного банка.

Возмещение по вкладам в банке составляет 100% суммы, но не более 700 000 рублей (если в отношении банка наступил страховой случай).

Если у клиента несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка — это по сути вклады в одном банке. А значит, на них распространяется общее правило расчета возмещения: 100% суммы всех вкладов, не превышающей 700 000 рублей.

При расчете возмещения по вкладам учитывается сумма вклада (вкладов) клиента в банке на конец дня, в который наступил страховой случай.

Если у клиента на момент наступления страхового случая, помимо вклада в банке, был оформлен еще и кредит, то возмещению по вкладам подлежит разница между суммой вклада и суммой кредита (не превышающая 700 000 рублей).

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Возмещение вкладчикам при наступлении  страхового случая выплачивает Агентство  по страхованию вкладов, которое осуществляет страхование вкладов физических лиц.

Страхование депозитов в банке  Русский стандарт  производится по следущим обще принятым принципам которые представлены в памятке банка:

 

Глава 3.Инновации и решения  проблем в сфере страхования  депозитов в банках России.

3.1 Проблемы и перспективы  развития системы страхования  вкладов в РФ.

Система страхования вкладов  в РФ образовалось сравнительно недавно. Однако уже сейчас можно отметить некоторые проблемы в ее развитии, которые необходимо решить в ближайшей  перспективе.

Начнем с того, что система  страхования вкладов в любой  стране, в том числе и в России, создается не только с целью защиты интересов вкладчиков, но и с целью  поддержания стабильности деятельности банков и предотвращения их краха. Однако в нашей стране, к сожалению, количество банков, имеющих право привлекать денежные средства физических лиц, с  каждым годом уменьшается в связи  с их несостоятельностью. Если в 2004 году было зарегистрировано 1201 банк –  участник системы, то к 1 ноября 2009 года количество сократилось до 931 банка. Это говорит нам о том, что, во – первых, в систему страхования вкладов были допущены некоторые кредитные организации, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, а во – вторых, данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности.

Как отдельную проблему в  развитии системы страхования депозитов  в России следует отметить и недостаточно четкое и  грамотное рассмотрение заявок на вступление банков в эту  систему, ведь, к сожалению, многие банки  не оправдали себя еще до наступления  кризиса 2008 года, не говоря уже о  пике его развития.

Также следует отметить и  то, что по сравнению с другими  странами только в России страховая  сумма выплат по вкладам находится  на “нижней границе” необходимого уровня ВВП на душу населения и  составляет 700 тыс. руб. Данная сумма  хоть и увеличилась с момента  появления системы страхования  вкладов в России в 7 раз, однако она  считается не вполне достаточной. Так, к примеру, практически во всех развитых европейских странах сумма страховых выплат в переводе на российские рубли на сегодняшний день превышает 2 миллиона рублей.

 Интересным моментом  является и то, что  российская  практика показала, что стопроцентный  возврат вкладов на деле приводит  к безответственности как самих банков, так и вкладчиков. Банки стараются заманить новых клиентов, обещая им высокие проценты по вкладам, которые они не смогут никогда выплатить. Вкладчики же, осознавая свою защищенность законом, выбирают банк для открытия депозитов не тот, который более надежен, а тот который предлагает более высокие проценты. Это в итоге приводит к тому, что в момент прекращения банками, обещающих “выгодные” вклады, платежей, система страхования порой бывает не в состоянии выполнить обязательства, и все вкладчики данного банка теряют свои сбережения.

И наконец, хотелось бы отметить и несовершенство законодательных  актов. Так, например, определенные сомнения у вкладчиков возникают в связи  с тем, что в законе определено положение о возврате только части  вклада через систему страхования. Однако каждый вкладчик должен знать  и понимать, что ему будет возвращена вся сумма вклада, если она не превышает 700 тыс.руб.

Тем не менее, не смотря на данные проблемы, которые естественно требуют  незамедлительного решения, перспективы  развития у российской системы страхования  все же имеются. Это связано с  тем, что число банковских вкладов  физических лиц значительно увеличилось  после 2004 года, когда люди стали больше доверять свои денежные средства кредитным  организациям, и население целенаправленно  стало выбирать для открытия своих  депозитов банки, которые являются участниками системы страхования  вкладов. Об этом также  свидетельствует то, что даже в период кризиса из 36% опрошенных вкладчиков, представляющих взрослое население РФ (люди пенсионного возраста), ни один человек не забрал свои денежные средства из банка и из 72% всех вкладчиков никто не обнулил свои счета  и даже не намерен это делать в связи с защищенностью их интересов со стороны государства. И всего лишь 8% вкладчиков намерены полностью изъять деньги со счетов.

Также следует отметить и  то, что некоторые люди, желающие приобрести недвижимость, автомобили и другие дорогие вещи, в настоящее  время, в связи с ухудшимся положением, предпочитают отложить эти приобретения на будущее и грамотно распорядиться своими накоплениями – предоставить их на хранение в банк. Другая же часть вкладчиков предпочитает вкладывать свои средства в коммерческие банки в качестве краткосрочных депозитов.

Исходя из всего этого, можно сделать вывод о том, что создание системы страхования  вкладов является все же грамотным  решением для развития банковского  сектора РФ, а в частности и  рынка вкладов, так как она  постепенно укрепляет доверие граждан  к кредитным организациям, обеспечив  защищенность их денежных средств от банкротства банка и отзыва у  него лицензии, и  в будущей перспективе  после решения всех ее проблем должна будет упрочить финансовое положение самих банков – участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, не смотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.

Для сравнения мы рассмотрим системы страхований вкладов  в европейских и азиатских  странах, это сравнение позволит нам более широко представить  перспективы развития и те инструменты которые будут нами использованы.

 

Таблица 2.Зарубежная практика построения системы страхования  вкладов 

 

Страна	Год создания	В чьей собственности находится	Кто принимает решения	Взносы банков	Взносы правительства	Максимальные выплаты  на одного вкладчика
						в иностранной валюте	в рублевом эквиваленте (по курсу 1.01.2013 г.), в тыс.руб.
Великобритания	1982	государственная корпорация	независимая корпорация	взносы пропорционально  вкладам, но не более 0,3% от их суммы	нет	10 тыс. фунтов стерлингов, 75% вклада	187
США	1933	государственная корпорация	независимая корпорация	0,08% в год от средней  суммы вкладов за год	нет, но при необходимости  предоставляет кредит до $3 млрд.	$100 тыс.	3 604
Япония	1971	смешанная (государственная  и частная)	независимая корпорация	1/3 оплаченного капитала  плюс 0,008% в год	2/3 оплаченного капитала	10 млн. иен	3 695
Германия	1976	частная	банковские союзы	0,03% в год от суммы  вкладов; возможен дополнительный  взнос в таком же объеме	нет	-	-
РОССИЯ	2004	государственная корпорация	государственная корпорация (АСВ)	0,15 за квартал от суммы  остатков средств на счетах  по учету вкладов	имущественный взнос РФ (3 млрд.руб.)	100% суммы вкладов в  банке, но не более 100 тыс.руб.	100

 

На сегодня в зависимости  от степени участия государства  в ССВ можно выделить две основные и преобладающие в мировой  практике системы страхования:

1.      Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства. Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.

Общая информация о построении систем страхования вкладов за рубежом представлена в Таблице2. 

Наибольшее значение, как  элемент мирового опыта, имеет система  гарантирования вкладов в форме  страхования , созданная в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation , а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

В настоящее время ФКСД является независимым федеральным  агентством, подотчетным Конгрессу  и возглавляемым чиновникам (банки  и другие кредитные организации  не имеют право на участие в  управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками  ФКСД применяла  и применяет на сегодня три основных метода:     

1)санация проблемных  банков, при которой банк сохраняется  как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации  «бесперспективных» активов, предоставляет  кредит, покупает акции банка  и т.п.);     

2)ликвидация проблемных  банков путем приобретения их  активов другими банками с  принятием обязательств по депозитам;

3) выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными  характерными чертами американской системы страхования вкладов  можно считать:

4)страховой принцип защиты  вкладчиков (принцип образования  страхового фонда);

5)государственная собственность  и управление страховым фондом;

6) гибкость и многообразие  способов разрешения проблемных  ситуаций;

Следует подчеркнуть, что  в настоящее время система  защиты вкладов в США носит  совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.