Организация труда и техники безопасности на предприятии

Вследствие этого страховой  маркетинг должен включать в себя приемы и методы, выработанные при возникновении и развитии других видов маркетинга, которые могут значительно отличаться друг от друга, как, например, различаются приемы и методы, применяемые при работе на потребительском рынке и рынке предприятий.

Процесс производства в  страховом деле не требует специального оборудования, сырья и полуфабрикатов. Основными производственными ресурсами страховщика являются:

> страховые резервы  и фонды;

> специалисты, управляющие этими резервами и фондами;

> инфраструктура, обеспечивающая  работу этих людей.

Исходя из этого страховой  маркетинг концентрирует свои усилия на повышении эффективности использования именно этих специфических ресурсов на целевых потребителях для максимального удовлетворения их спроса и достижения основных стратегических целей предприятия. [4, c. 254].

Показателями, оценивающими маркетинговую деятельность страховой компании, являются:

> количество заключенных  договоров,

> объем прибыли,

> доля страхового поля, охваченная страховщиком,

> размер взносов и  количество договоров, приходящихся  на одного работника,

> размеры степени  удовлетворения запросов клиентов  по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией,

> способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации.

Сегментирование

Преобладающим фактором при  сегментировании рынка страховых услуг выступает демографический показатель. Это связано с тем, что регионы России различны как по размеру и численности населения, так и по уровню развития страховой культуры. В этой связи можно выделить на сегодняшний день регионы со стабильным преобладанием обязательных видов страхования и районы с преобладанием добровольных видов. Данная тенденция указывает в первую очередь на дотационный характер страхования в России, низкую страховую культуру населения регионов России, а также несоответствие принципов работы страховых компаний принципам развития данной сферы в мире.

В этой связи необходимо не просто исследование страховых рынков регионов России, а развитие и дальнейшее повышение страховой культуры у населения и руководителей предприятий.

Оценка привлекательности  рыночных сегментов для страховой компании Росгосстрах осуществляется по следующим критериям:

>страховые потребности;

> географическое и  социально-экономическое положение;

> платежеспособность;

> возможность воздействия  на клиентов методами маркетинговых коммуникаций;

> стоимость привлечения  клиентов в компанию;

> возможные тенденции  страховых потребностей и предпочтений клиентов;

> уровень конкуренции  и возможные действия конкурентов;

> оценка уровня риска  наступления страховых случаев;

> оценка средней стоимости  страхового события для различных групп потенциальных страхователей. [4, c. 255].

Страховой продукт

Страховой продукт характеризуется  по следующим направлениям:

> принимаемые на страхование  интересы (объекты страхования);

> страхуемые риски (страховое  покрытие);

> цена страхового продукта;

> дополнительные   услуги,   предоставляемые   страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т. д.);

> качество и полнота  обслуживания клиента на стадии  прохождения страхового договора. Для уменьшения изменчивости услуг компании, давно работающие в сфере страхования, разрабатывают стандарты обслуживания клиентов, т. е. комплекс обязательных для исполнения правил, гарантирующих установленный уровень качества всех производимых операций. Стандарт обслуживания устанавливает формальные категории, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника страховой компании Росгосстрах. Например:

> работа с жалобами и претензиями:  количество жалоб не должно  быть больше определенного количества  в месяц на одного сотрудника, до каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ;

> постоянное наличие в офисе  информационно-рекламных материалов;

> требования по оформлению  документов, писем и деловых бумаг, объявлений, вывесок;

> максимальное время ожидания  ответа по телефону и другие критерии вплоть до требований к одежде и облику сотрудников. В рамках страхового маркетинга должны предлагаться не стандартизированные (одинаковые для всех клиентов) услуги, а дифференцированные услуги с определенным набором решений конкретных проблем, возникающих у данного человека в данный момент времени. Это особенно важно в связи с тем, что спрос на страхование является пассивным и во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию. [4, c. 256].

Корпоративная культура страховщика  представляет собой среду, в которой происходит покупка полисов. Система внутренних коммуникаций, ориентиры и мотивация сотрудников могут придать страховому товарному продукту дополнительную ценность (или, наоборот, уменьшить ее) в глазах потребителей. Без положительного имиджа, высокой надежности страховщика в глазах страхователя невозможно организовать продажу страховой услуги, так как на начальной стадии она всегда представляется лишь как обещание, связанное для клиента со значительными затратами.

Параметры страховой услуги (страховая премия и т. п.) формируются на основании накопленного опыта с использованием информационной базы страховой компании, с использованием системы показателей вероятностей страховых событий, методики определения актуарной стоимости, расчета резервов. [4, c. 257].

 

 

5. Анализ отрасли и конкуренции

Рынок страховых услуг - своеобразный индикатор состояния экономики  страны. Вялый, пассивный страховой  рынок свидетельствует о стагнации и упадке в экономике. Активный рост и расширение этого рынка, наоборот, показывает, что экономика выходит из кризиса и формируется устойчивая база роста. Процессы, происходящие на рынке страхования, отражают положение дел в одном из важных сегментов финансового рынка. Динамика, направления развития, устойчивость, конкурентная среда этого рынка требуют к себе внимания и должны быть постоянно в поле зрения антимонопольных органов. 
В 2001 году рынок страхования продолжал расти. Объем предоставляемых услуг в Северо-Западном федеральном округе увеличился на 46%. Этот прирост был обеспечен 128 местными страховыми компаниями и 145 филиалами компаний, зарегистрированных в других регионах страны.

В 2001г. по Северо-Западу собрано более 12 млрд. рублей страховых премий, из них подавляющая часть приходится на Санкт-Петербург. В Санкт-Петербурге общая сумма собранных страховых премий составила 7,66 млрд. рублей. При этом до 40% этой суммы приходится на филиалы иногородних страховых организаций. Здесь представлены филиалы и представительства практически всех крупных страховых компаний страны. По Северо-Западному федеральному округу в 2001 г. основная часть - 65,8% собранных страховых премий приходилась на добровольные виды страхования, по Санкт-Петербургу, соответственно, 61,5%.

Объемы и структура страхования  двух субъектов Федерации - Санкт-Петербурга и Ленинградской области - существенно  отличаются. Это во многом определяется тем, что Санкт-Петербург является на Северо-Западе страны мощным магнитом, притягивающим большую часть инвестиций и страховых ресурсов. В свою очередь, Санкт-Петербург испытывает давление и экспансию страховых компаний Москвы и ряда других регионов. А все отечественные страховщики находятся под усиливающимся давлением иностранных страховщиков.

В Санкт-Петербурге действуют 78 городских  страховых компаний и 50 иногородних, в основном филиалов московских страховых  компаний. Здесь   широко представлены страховые компании с различным диапазоном, уровнем и качеством услуг. Объемы услуг страховых компаний различаются в сотни раз. На три компании: "Городская страховая медицинская компания" (ГСМК), "Помощь", "РЕСО-Гарантия" (ф-л, СПб) в 2001 г. приходилось 28,8% страхового рынка города. По отдельным видам страхования имеются свои лидеры, по страхованию жизни абсолютный лидер - СК "Помощь", по личному страхованию - "РЕСО-Гарантия" (ф-л, СПб), по страхованию имущества - "Русь", ответственности - "Русский Мир" и по обязательному страхованию - "ГСМК".

Показатели концентрации показывают, что в целом страховой рынок и отдельные его сегменты, такие как личное страхование и страхование имущества - низкоконцентрированные; сегменты страхования ответственности и обязательного медицинского страхования относятся к умеренно концентрированным рынкам, а сегмент страхования жизни - к высококонцентрированным рынкам.

В Ленинградской области лидером  на региональном страховом рынке  выступает компания "Росгосстрах-Ладо-Балт", ее доля на рынке - 73%. Эта компания - абсолютный лидер в обязательном медицинском страховании. А в  добровольном страховании она лидирует в таких сегментах рынка как страхование имущества, ответственности и жизни. По личному страхованию всех остальных опережает "Медэкспресс" (77,4%). Поэтому все основные сегменты страхового рынка Ленинградской области могут быть отнесены к высококонцентрированным. [5, c. 15].

Добровольное страхование по объемам  страховых операций занимает лидирующее место. На страхование имущества  приходится около трети всех страховых  сборов. Отметим характерную тенденцию  увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страхования в Санкт-Петербурге.

За пять лет соотношение добровольного  и обязательного страхования  поменялось местами. В целом это  положительная тенденция, свидетельствующая  об оживлении деятельности на товарных рынках.

Но ложка дегтя все же нашлась... В последние годы широкое распространение  получили серые "зарплатные страховые  схемы" в рамках добровольного  страхования. 
Ситуация со страховыми выплатами выглядит несколько иначе. В целом по Северо-Западу страховые выплаты составили 56,7%. По Санкт-Петербургу - 63,2%. По Ленинградской области -30,4%.

Превышение выплат над страховыми премиями (страхование жизни) объясняется  использованием "зарплатных схем страхования".

Страховой рынок Санкт-Петербурга привлекателен как для отечественных, так и для зарубежных страховщиков, уже сейчас имеется немало страховых компаний с иностранными инвестициями ("Русь", "Доверие", "Медэкспрес", "Гайде" и др.). Пока на нашем рынке действуют ограничения для иностранных страховщиков. Проникновение осуществляется за счет приобретения контрольных пакетов акций отечественных страховых компаний. Немецкий Allianz AG приобрел компанию "РОСНО", которая входит в тройку крупнейших российских страховых компаний. Allianz AG, в свою очередь, входит в тройку крупнейших уже на мировом уровне страховых компаний. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", компанией "РОСНО" в 2000 г. собрала по добровольным видам страхования 8137 млн. рублей. У Allianz AG в 1999 г. аналогичный показатель составлял 72378 млн. долларов. Такой гигант на нашем рынке представляет серьезную угрозу для отечественных страховщиков.

Выбор "РОСНО" не случаен, потому что она имеет широкую филиальную сеть. Филиалы "РОСНО" в Санкт-Петербурге имеют прочные позиции: "РОСНО-МС-СПб" в 2000 г. по ОМС собрало 13,5 млн. рублей страховых премий, а "РОСНО - СПб" по всем видам добровольного страхования - 62,3 млн. рублей.

Вступление России в ВТО для  отечественных страховщиков представляет серьезную угрозу, поскольку будут  сняты все ограничения перед  иностранными страховщиками. Конкуренции здесь может не получиться, т.к. отечественные и зарубежные страховщики работают в разных весовых категориях.

Отечественные страховщики используют различные способы для укрепления своих позиций на рынке страховых  услуг. Так, наблюдается процесс массового расширения сферы предлагаемых страховых услуг. Многие страховые компании создают дочерние специализированные страховые медицинские компании и медицинские центры, предлагающие полный набор страховых и медицинских услуг.

Видя реальную опасность от зарубежных страховщиков, отечественные страховщики усиленно увеличивают свои уставные капиталы, причем делается это массово и в спешном порядке. Практика рассмотрения ходатайств и уведомлений о сделках на финансовых рынках показывает, что страховые компании в стремлении нарастить свой вес идут на манипуляции с подставными компаниями, перерасчетами активов, капитализацией собственности для надувания уставных капиталов. Такое накачивание уставных капиталов не ведет к реальной устойчивости и надежности страховых организаций. Их низкая ликвидность может повлиять на устойчивость страхового рынка в целом. [5, c. 16].

Относительно устойчиво на рынке  могут себя чувствовать так называемые кэптивные страховые компании, связанные  с банковскими и финансово-промышленными группами. Как правило, такие компании контролируют определенный сегмент рынка в рамках отдельных отраслей. Стабильность и надежность страховых компаний в этом случае достигается союзом и взаимным проникновением капиталов с банковскими структурами. Так сделал "Альфа-банк", приобретя пакет акций СК "Веста", а "МДМ-банк" - контрольный пакет акций "РЕСО-Гарантия". На рынке страхования Санкт-Петербурга эта страховая компания представлена филиалами "РЕСО-Гарантия-Северо-Запад" и "РЕСО-Мед". В свою очередь, "РЕСО-Гарантия" приобрела контрольный пакет Петровской страховой группы, которая включает в себя ООО "Северо-Западная страховая компания", ООО "СК "Пролог", ЗАО "Медицинская СК "Медстрахком", ООО "СК "Колонна", ООО "Петербургская перестраховочная компания". В итоге всех этих сделок "МДМ-банк" в лице "РЕСО-Гарантии" контролирует значительную часть страхового рынка Санкт-Петербурга. Об этих сделках антимонопольные органы узнают только из печати, поскольку для них это сделки федерального уровня (по Постановлению Правительства РФ №194 от 07.03.00). А на федеральном уровне эти действия остались незамеченными, поскольку они совершены на региональном уровне.  
Филиалы страховых компаний работают по различным схемам и с разной степенью самостоятельности. Филиалы и представительства, не являясь юридическими лицами, ведут консолидированный с головной организацией баланс. Поэтому сделки, совершаемые филиалами и представительствами на территории других регионов, остаются вне контроля территориальных антимонопольных органов. А на федеральном уровне зачастую деятельность филиалов страховых компаний также выпадает из поля зрения.