Особенности банковского менеджмента

2005 год - Объемы бизнеса ЧКБ-банка в течение года увеличились вдвое.

2006 год - ЧКБ-банк получил краткосрочный рейтинг кредитоспособности от агентства "Рус-Рейтинг" на уровне В+, прогноз: стабильный. Банку присвоены рейтинги от ведущих мировых рейтинговых агентств: Moody's и Fitch Ratings. Открыты "Центр ипотеки" и "Центр кредитования малого и среднего бизнеса", введен в эксплуатацию собственный процессинговый центр.

2007 год - Банк России зарегистрировал отчет об итогах дополнительного выпуска обыкновенных бездокументарных именных акций ОАО "ЧКБ-банк". Акционером Банка стал европейский банк реконструкции и развития, доля СБРР в уставном капитале Банка составила 25.99%.

2008 год - Совет директоров ЧКБ-банка утвердил Решение о дополнительном выпуске акций и Проспект ценных бумаг банка. Собственный капитал Банка превысил 7 млрд. руб. что обеспечило вторую позицию по данному показателю среди самостоятельных банков Поволжья. Облигации ОАО "ЧКБ-банк", имеющие государственный регистрационный номер выпуска 40100705B, внесены в Ломбардный список Банка России.

 

2.3. Банковский менеджмент в ЧКБ-БАНКЕ

         Одним из приоритетных направлений деятельности ЧКБ-банка в 2012году являлся розничный бизнес. Банк помогает сотням тысяч жителей эффективно распоряжаться собственными средствами. предоставляя равные возможности по использованию своей финансовой инфраструктуры всем категориям населения.

По итогам 2012 года количество эмитированных ЧКБ-банком банковских карт выросло до 535 тыс. шт., сеть банкоматов увеличилась с 244 до 338 машин. Банком был увеличен объем сервисов, доступных пользователям банковских карт. При помощи банкоматов можно вносить платежи за пользование услугами сотовой мобильной связи, домашнего телефона, интернет, за пользование дошкольными образовательными учреждениями спутниковым и кабельным телевидением и многих других предприятий сферы услуг.

С 2010 по 2012 объем срочных вкладов населения увеличился на 8,5 млрд. рублей. Объем средств вкладчиков за 2012 год вырос в 1.7 раза, достигну в отметки 12 млрд. рублей. ЧКБ-банк ведет непрерывную работу но увеличению качества представляемых услуг. В 2012 для VIP-клиентов Банк предложил специальное персональное обслуживание в формате Elite-Bank.

Основным свидетельством эффективного развития бизнеса. определяющим устойчивое положение на рынке, является рост числа корпоративных клиентов ОАО "ЧКБ-банк". Индивидуальный подход к каждому клиенту; профессиональное содействие в развитии его бизнеса, оперативность решения всех вопросов являются залогом долгосрочных взаимовыгодных отношений.

ЧКБ-банк предлагает клиентам не только привлекательные и удобные продукты, но также проводит розыгрыш специальных призов. Благодаря привлекательным условиям расчетно-кассового обслуживания за год в Банке было открыто около 9 500 расчетных счетов.

В истекшем году Банк существенно  увеличил количество клиентов. обслуживаемых через системы дистанционного банковского обслуживания. В 2012 году успешно функционировали проекты "Банк-Клиент" и "Интернет-Банк" для юридических лиц, предоставляющие возможность проведения платежей в режиме "реального времени" с помощью электронных каналов связи.

В 2012 году более 80% платежных документов были обработаны системой в автоматическом режиме в течение нескольких минут после поступления. На 01.01.2013 к системам удаленного доступа Банка было подключено свыше 12 000 клиентов.

Кредитные операции.

К концу отчетного периода  портфель кредитов юридическим лицам (включая кредиты малому и среднему бизнесу) вырос в 1,5 раза и превысил 15 млрд. рублей.

За три года портфель кредитов юридическим лицам вырос более чем в 3 раза. Абсолютный прирост составил 10.8 млрд. рублей. Столь высокий рост объемов кредитования корпоративных клиентов оказался возможен, в том числе за счет активных действий Банка по развитию факторинговых и лизинговых операций.

За 2012 год банк существенно усовершенствовал условия предлагаемых продуктов: для представителей малого и среднего бизнеса была упрощена процедура выдачи кредита - решение о выдаче кредита Банком принималось за 4 часа; увеличена максимальная сумма кредита агропромышленного комплекса", принимая активное участие в реализации приоритетных направлений развития страны.

Успешно действует "Центр  кредитования малого и среднего бизнеса". Его целостная инфраструктура, действующая  по принципу "единого окна", позволяет  Банку сконцентрировать комплекс всех необходимых услуг и участников рынка в одном месторасположении  в целях увеличения эффективности, скорости и качества процедуры кредитования. Реализация данного проекта дает существенный импульс в развитии данных направлений бизнеса и  увеличении объемов продаж. Банк активно  развивал сотрудничество с региональными  Фондами поддержки малого и среднего бизнеса, принимая в качестве обеспечения  при кредитовании субъектов МСБ  гарантии данных фондов.

Активно развивалось в 2012 году и кредитование физических лиц. Портфель кредитов физическим лицам за 2012 год увеличился в 1,3 раза и превысил 12.5 млрд. рублей.

Как мы видим из данной таблицы 2.3.1. отчета о прибылях и убытках, основная статья доходов данного банка составляют процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям) - 288714 тыс. рублей, а основная статья расходов - процентные расходы по привлеченным средствам клиентов (не кредитных организаций) - 1297333. Также из таблицы мы наблюдаем, что чистые доходы из операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль и убыток абсолютно неэффективны и составляют - 25673 тыс. руб.

Следовательно, основной упор менеджмента в данном банке был  сделан на получение процентных доходов  по привлеченным средствам клиентов (не кредитных организаций). Также мы видим положительную тенденцию роста дохода по всем показателям, кроме операций с ценными бумагами, что можно объяснить с положением на рынке ценных бумаг в связи с экономическим кризисом.

Теперь рассмотрим и проанализируем данные бухгалтерского баланса, составленного на 1 января 2013 года, таблица 2.3.2 и 2.3.3.

На основе проведенного анализа  управления активами и пассивами  ЧКБ-банка можно сделать вывод об увеличении объема проводимых операций, как на рынке пассивных операций, так и на рынке активных операций.

Анализ управления пассивами  показал, что по состоянию на 1 января 2013 года сумма привлеченных средств банка увеличилась до 16%, причем основную часть привлеченных средств составляют дорогостоящие ресурсы - срочные вклады населения. Их удельный вес в общем объеме привлеченных ресурсов колеблется от 2% в 2011 году до 87 % на 1 января 2013 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Рекомендации

 

3.1. Основные направления банковского менеджмента

Как мы видим основной составляющей банковского менеджмента является менеджмент финансовый.

Для реализации целей финансового  менеджмента необходимо определить основные функции подсистемы подразделений  коммерческого банка. К этим функциям подсистемы относятся:

1. Стратегическое планирование - определение перспективных финансовых задач и разработка программы эффективных действий, нацеленных на выполнение этих задач. Задача - данная в определенных условиях (например, в проблемной ситуации) цель деятельности, которая должна быть достигнута преобразованием этих условий согласно определенной процедуре.

2. Моделирование - использование совокупности методов, технологий и инструментальных средств для подготовки информации, способной убедить высшее руководство в эффективности предлагаемых проектов и целесообразности предлагаемых действий, а также для оценки текущего и прогнозного состояния объекта управления. Модель - материальный объект или знаковая система, имитирующие структуру или функционирование исследуемого объекта.

3. Оперативное планирование - определение рациональных способов решения текущих финансовых задач с учетом необходимости достижения перспективных финансовых целей банка.

4. Мониторинг - сбор информации о состоянии объекта управления и окружающей среды.

5. Диагностика - оценка соответствия текущих значений параметров, характеризующих состояние объекта, плановым показателям на данный момент времени.

6. Цель управления - обеспечение надежности объекта управления.

Рассмотрим более детально структуру предметной области "посреднические операции банка". Для этой цели используем новое понятие "банковская триада", которое определяется следующим  образом.

Банковская триада - сочетание  трех понятий "продукт - операция - услуга".

Продукт - регламент (документально  оформленная упорядоченная совокупность правил) выполнения операции по обслуживанию клиента.

Операция - упорядоченная  совокупность действий по удовлетворению заказанной потребности (обслуживанию) клиента.

Услуга - результат обслуживания клиента (выполнения операции).

По степени сложности  можно выделить три класса триад - элементарные, комбинированные, интегрированные.

Целесообразность введения понятия "банковская триада" определяется возможностью с ее помощью уточнить содержание понятия "банковская технология обслуживания клиентов" и классифицировать множество этих понятий. Схема установления соответствия между понятиями "банковская технология обслуживания клиентов" и "банковская триада" следующая:

Технология = (материал + инструмент + набор действий) - > удовлетворение потребности.

Банковская технология обслуживания клиентов = (потребности клиентов + продукты + операции) - > услуги = банковская триада + взаимосвязи между ее элементами.

Работа с клиентом формально  может быть описана следующей  последовательностью фаз взаимодействия сотрудников банка с клиентом.

1. Информирование клиента о сфере услуг банка.

2. Консультирование клиента о порядке оформления договоров на покупку услуг.

3. Подготовка документов для принятия решений старшим руководством банка об условиях и системе банковского обслуживания клиента.

4. Подготовка документов для утверждения старшим руководством банка регламента (технологии) обслуживания клиента (если в этом возникает необходимость).

5. Обслуживание клиента и контроль за соблюдением им принятых обязательств.

6. Подготовка предложений по договору на следующий календарный период.

В настоящее время известны две системы работы с клиентами:

- система, ориентированная на функции и реализующая принцип разделения труда. Этой системе адекватны банки с иерархической пирамидальной структурой подразделений, разделенных по функциональному признаку. Управление строится исходя из административно-командных принципов. При этом клиентам отводится самый нижний уровень иерархии, где они представлены безликим "массовым потребителем".

- система, ориентированная на процесс и реализующая принцип интеграции отдельных операций в интегрированную технологию обслуживания клиента.

Поскольку первая система  эффективна при обслуживании мелких и средних клиентов и клиентов, нуждающихся в отдельных функциональных услугах, а вторая система эффективна при обслуживании крупных клиентов, нуждающихся в комплексе взаимоувязанных  банковских услуг (в банковском обслуживании своего финансового менеджмента), то современные банки применяют  их в комплексе.

Таким образом, следующая  предметная область финансового  менеджмента - создание продуктового ряда банка - не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности  клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого  банка: надежный клиент - устойчивый банк.

Какие действия может предпринять  банк в сложившихся условиях экономического кризиса? По моему мнению следует:

1. Привлекать на расчетно-кассовое  обслуживание перспективных клиентов  за счет уменьшения тарифов  на расчетно-кассовое обслуживание, предоставления различных льгот  и обеспечения гарантии корпоративным  клиентам банка в своевременной проплате документов.

2. Привлекать на осуществление  зарплатных проектов корпоративных  клиентов. (так же за счет уменьшения тарифа. Например за получение наличных денежных средств на выплату зарплаты взимать 1% от суммы, а за перечисление заработной платы на личные банковские счета открытые в отделении - 0,7% от суммы) Это позволит банку иметь в своем распоряжении дешевые привлеченные ресурсы и возможность привлечения без дополнительной рекламной компании физических лиц для реализации им различных платных услуг.

3. Осуществлять кредитование  физических лиц получающих заработную  плату в отделении на льготных  условиях (т.е. по упрощенной схеме  оформления документов).

 

3.2. Проблемы банковского  менеджмента в России

         На настоящий день как вся экономика в целом, так и банковский сектор в частности, переживают новое качество развития. Российская банковская система в последние годы развивалась более активными темпами, чем экономика страны. Сложившаяся благоприятная конъюнктура последних лет позволила банковскому сектору не только окончательно преодолеть последствия кризиса 1998 года, успешно пройти межбанковский «кризис доверия» 2004 года, но и продемонстрировать относительную устойчивость и успешный рост, о чем свидетельствуют показатели статистики Центрального Банка РФ. Предкризисные показатели темпов роста капиталов и активов банков, инвестиции в банковский сектор также убеждали в стабильности и положительных тенденциях к их увеличению.