Теоретические аспекты кредитования предприятий Малого и Среднего бизнеса в России

Овердрафт для юридических  лиц. Возможны ситуации, когда у предприятия есть депозит в ОАО «СМП Банк» и предприятие не хочет его досрочно прекращать, либо ожидаете поступления денежных средств и срочно нуждаетесь в определенной сумме денег под конкретные цели. В этом случае Банк может предоставить краткосрочный кредит, учитываемый как дебетовый остаток на расчетном счете — овердрафт.

Такой кредит предоставляется  на срок до 45 дней и может быть обеспечен  ожидаемыми поступлениями на расчетный  счет предприятия денежных средств, имеющими документальное подтверждение. Альтернативным обеспечением может служить размещенный в ОАО «СМП Банк» депозит или остаток на счете в другой валюте. Возможно также получение овердрафта при существовании другого гарантированного источника его последующей выплаты.

Предоставление овердрафта происходит автоматически на основании  платежного поручения на сумму, превышающую  остаток на расчетном счете предприятия, и учитывается как дебетовый  остаток на нем. При этом не требуется  оформление каких-либо дополнительных письменных соглашений, а комиссия за предоставление овердрафта определяется Клиентом совместно с Банком. При поступлении денежных средств на счет погашение овердрафта и списание процентов по кредиту происходят так же автоматически.

 

Таблица 5

Условия кредитования для  постоянных клиентов ОАО «СМП Банк»

Основные требования к заемщику	Постоянные клиенты банка со стабильными оборотами по счету
Размер лимита суммы кредита	Примерно 30% от суммы среднемесячных оборотов по расчетному счету
Валюта кредита	Рубли
Срок действия договора	До 1 года
Максимальный срок заимствования	45 дней
Процентная ставка (вилка)	От 8% годовых
График уплаты процентов	Одновременно с погашением ссуды, но не позднее 45 дней

 

4) Банковская гарантия. ОАО «СМП Банк» предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

 

Получить кредит в ОАО «СМП Банк» можно для реализации различных задач:

- пополнение оборотных  средств предприятия;

- приобретение имущества  (автотранспорт, оборудование, недвижимость  и т.д.);

- покупка, ремонт или  реконструкция помещений; [46]

 

Таблица 6

Таблица индикативных процентных ставок ОАО «СМП Банк» по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса.

Тип обеспечения	Минимальная процентная ставка (% годовых)
	Срок до полного погашения задолженности (календарных дней)
	до 90	90-180	180-270	270-360	Свыше 360
Высоколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств) или Заемщик  располагает положительной кредитной  историей в Банке на протяжении не менее, чем 2 года	12,00	12,50	13,25	14,25	15,25
Высоколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика присутствуют факторы, способные  негативно повлиять на исполнение заемщиком  своих обязательств)	14,00	14,50	15,50	16,75	17,75
Низколиквидное обеспечение (в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств)	16,00	16,50	17,50	17,75	19,75
Низколиквидное обеспечение (в  деятельности заемщика присутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств)	18,00	18,50	19,50	20,75	21,75

 

 

 

2.4 Оценка кредитоспособности  предприятий малого бизнеса в центре кредитования малого и среднего бизнеса ОАО «СМП Банк»

 

Рассмотрим более подробно процесс кредитования юридических лиц и обеспечения по кредитам в ОАО «СМП Банк» на примере ООО «Лакки». ООО «Лакки» требуется кредит в размере 500 тыс. руб. на приобретение основных средств, т.е. организация предполагает кредитоваться по тарифу 1 «Программы кредитования малого и среднего бизнеса» под 17% годовых. На первом этапе юридическое лицо подает заявление (в произвольной форме) о выделении кредита. Банк в ответ на это заявление предоставляет юридическому лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита:

- заявление - анкета  на предоставление кредита;

- анкеты поручителей;

- копии паспортов руководителей  компании, учредителей;

 

Финансовые документы:

1. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних  отчетных даты, с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на временный доход) за два последних отчетных периода.

2. Свернутая оборотно-сальдовая ведомость (по всем счетам) за 6 последних месяца (помесячно).

3. Управленческие данные  балансовых статей (по формам  приложений 1-3), включая:

- перечень основных  средств (оборудования/автотранспортных  средств/личного имущества участвующего  в бизнесе, вне зависимости от постановки на баланс) - наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость.

- укрупненный перечень  ТМЗ (товары, готовая продукция,  сырье, п/ф в ценах приобретения).

- расшифровки дебиторов  и кредиторов, с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения, (в том числе с отражением задолженности по з/п, по аренде и коммунальным услугам, прочей задолженности).

- справку в произвольной  форме об остатках денежных  средств на р/счетах и в кассе(в т.ч. фин.вложения в векселя, ценные бумаги) на дату составления.

- справку о погашенных (за последние 2 года) и действующих  кредитах и займах предпринимателя/организации,  владельцев/ поручителей с указанием  кредиторов, сумм кредитов, остатков  задолженности на текущую дату, даты графиков погашения, оформленного обеспечения по этим долгам с приложением копий кредитных и обеспечительных договоров.

4. Выручка по отгрузке (по направлениям деятельности) и  данные о накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 6 месяцев (за 12 месяцев - в случае сезонности бизнеса) по начислению, помесячно: зарплата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские (командировочные).

5. Отчет о движении  денежных средств за последние 6 месяцев, помесячно.

6. Копии договоров  с основными покупателями и  поставщиками (3-4 договора).

7. Копии иных договоров,  существенно затрагивающих финансовое  состояние заемщика (долевое участие  в строительстве, подряда, простого  товарищества и т.д.)

8. Договоры аренды  или правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем/ организацией или принадлежащие  ему/организации (в случае, если  отношения оформлены договором) - недвижимость, транспорт, оборудование.

9. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

10. Справки из ИМНС:

- об имеющихся расчетных/текущих  счетах.

- об отсутствии/наличии  задолженности перед бюджетом;

- выписка из ЕГР  (не более чем месячной давности).

11. Справки из обслуживающих банков:

- об отсутствии /наличии  ссудной задолженности;

- отсутствии /наличии  картотеки №2;

- о движении средств  по расчетным счетам за последние  12 месяцев (помесячно). [9]

 

Документы по залогу.

Предоставляется перечень залогового имущества составленный по форме банка с приложением:

- копий документов  на предлагаемое в залог оборудование (договоры, накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные документы);

- копий документов  на предлагаемый в залог автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорт собственника);

- копий документов  на предполагаемые в залог  объекты недвижимости(свидетельство  о гос.регистрации прав собственности,  документы - основания, указанные  в свидетельстве о гос.регистрации прав собственности, технический паспорт объекта, справка из БТИ о техническом состоянии объекта, выписка из рег.палаты о зарегистрированных правах собственности/аренды/безвозмездного пользования земельным участком, кадастровый план земельного участка и иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);

- копий документов  на предлагаемые в залог товарно-материальные  запасы (складская справка, накладные,  платежные документы).

 

 

Дополнительно могут  быть запрошены документы:

- для производства - калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);

- в случае финансирования  проекта - данные по проекту  (краткая техническая и финансовая  информация по проекту, данные  по анализу рынка по новому  направлению деятельности);

- в случае целевого  финансирования - документы, подтверждающие  расходование кредитных средств  (проект, договоры, смета и т.п.);

- любые другие документы,  которые могут способствовать  принятию решения о предоставлении  кредита (счета- фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.)

 

Учредительные, правоустанавливающие документы:

Для заемщика - юридического лица (документы для осуществления  проверки полномочий):

1. Устав (действующая  редакция и редакция на момент  избрания руководителя);

2. Изменения в Устав;

3. Учредительный договор  (для ООО);

4. Свидетельство о  внесении записи в ЕГРЮЛ и  ЮЛ, созданного до 01.07.2002;

5. Свидетельство о  государственной регистрации;

6. Свидетельство о  государственной регистрации изменений  в учредительные документы;

7. Протокол/решение об  избрании/назначении руководителя;

8. Положение о Правлении,  о Совете директоров, о Генеральном  директоре/ Директоре (в случае  если в Уставе имеются ссылки  на то, что полномочия указанных  органов определены соответствующими положениями);

9. Решение (протокол) соответствующего  органа управления юридического  лица на совершение сделки (если  в соответствии с законодательством/учредительными  документами ЮЛ принятие решения  по сделке относится к компетенции  данного органа);

10. Контракт/трудовой  договор с руководителем (в  случае наличия в Уставе ссылки  на то, что полномочия руководителя  определены в контракте/трудовом  договоре);

11. Письмо об отсутствии  изменений в учредительных документах  и о размере сделки на первое  число текущего месяца.

 

Для поручителя - физического  лица:

1. Заявление-анкета поручителя - физического лица;

2. Копия паспорта и  ИНН.

Для поручителя - юридического лица:

1. Заявление-анкета поручителя - юридического лица;

2. Копии паспортов  руководителя;

3. Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС/Налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за 2 последних отчетных периода;

4. Копии лицензий на  право занятия определенными  видами деятельности, патентов и  разрешений;

5. Документы для осуществления проверки полномочий.

В интересах заемщика ускорить сбор затребованных документов. Организация предоставляет в ОАО «СМП Банк»  пакет документов, на основе которых проводится анализ финансового состояния и соответствия основных показателей требованиям банка, а также соответствие требований к обеспечению предполагаемого кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента (с момента предоставления полного пакета документов) банком по тарифу 1 составляет не более 5 дней.