Анализ современного состояния рынка электронных банковских услуг на примере Сбербанка

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Меняющиеся условия нашей  жизни привели к повышению  требований, которые клиенты предъявляют  к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.

Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к клиенту  продукты и услуги. Возможность сделать  это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они  же являются наиболее выгодными с  точки зрения себестоимости обслуживания. В современных условиях полноценное  расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как  Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего  с использованием компьютерных и  телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в  ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк- Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет - Банкинг.Банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Вышесказанное, подтверждает актуальность настоящей работы, отражающей процесс создания в рамках всей системы Сберегательного Банка

России - единой современной  системы электронных безналичных денежных расчетов.

Целью данной курсовой работы является приобретение знаний в сфере электронного банковского обслуживания

Задачами данной курсовой работы являются:

• изучение дистанционного банковского обслуживания на примере Сбербанка России;
• анализ основных электронных банковских услуг Сбербанка;
• определение эффективности использования банковских карт, банкоматов и других устройств обслуживания клиентов.

Объектом исследования является Сбербанк России. Предметом исследования являются электронные банковские услуги предоставляемые банком своим клиентам.

Данное исследование проведено  на основе учебных изданий, законов, информационных источников Сбербанка  и Центрального Банка России .

Структура работы представлена тремя главами. В первой главе  раскрыты теоретические основы ДБО. Во  второй главе проведен анализ современных электронных банковских услуг Сбербанка России. В третьей  главе обоснованы приоритетные направления  развития  ДБО Сбербанка России.

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

1. История  развития электронных банковских услуг в Российской Федерации

Глобализация мировой  экономики не могла не затронуть  в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе  в обслуживании предприятий, организаций  и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных  операций или на "прозрачность" государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое  предъявляет банкам глобализация экономики.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного и  наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности  в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ - технологий.

С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических  ресурсов развития. Результатом явилось  превращение информационных продуктов  и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения  своих позиций как субъекта экономики  и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного  центра для клиентов.

Именно поэтому все  большее внимание банки уделяют  уровню информационного и компьютерного  обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых  клиентам, новым технологиям как  важному фактору конкурентоспособности  на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность  клиентов в подобных услугах также  неуклонно возрастает. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями  для использования самой современной  техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты  на модернизацию должны быть сопоставимы  с предполагаемой выгодой от ее проведения. В соответствии с общемировой  практикой в среднем банке  расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых  расходов. Так, например, в 1995-1996 годах  американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем.

Показателем правильной стратегии  и политики банка должно служить  повышение роли информационных услуг  в деятельности банка и возрастание  эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также  доля персонала банка, занятого в  компьютерных, информационных, аналитических  подразделениях, и доля компьютерного  оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения  в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.

Российские банки также  сталкиваются с необходимостью устанавливать  связи и производить расчеты  через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с  мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером  зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку  необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в  сфере новых технологий.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным  образом, вопросами стратегического  развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через  определенный период времени, необходимый  для обучения персонала и адаптации  системы к конкретным условиям. Вкладывая  средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для  перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся в  первую очередь к удешевлению  услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке. Возможно поэтому Дэвид Стюарт, главный  консультант по новым технологиям  фирмы «Global Concepts», считает, что сегодня при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Автоматизированные банковские системы (АБС) на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся  областей прикладного сетевого программного обеспечения (ПО).

Нужно отметить, что АБС  представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя ПО. Поэтому почти все крупные компании-разработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Internet, или так называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

HOME BANKING (домашний банк)

Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления  банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась  возможность и необходимость  предоставления дистанционного банковского  обслуживания (электронных услуг) с  использованием сети Интернет. Если банки  не смогут наладить у себя систему  электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой  их части.

В настоящее время банки  все чаще обращают внимание на ритейл, поэтому трудоемкость работ становится все более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального времени, гораздо меньше.

В 80-90-х годах среди  специалистов было распространено мнение, что с введением домашнего  банка дня клиента уменьшается  стоимость банковских операций. Приводились  данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как в банке эта величина больше 1 долл. Однако в настоящее время  специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи  превышают затраты на обычные  бумажные технологии. Если минимальная  стоимость электронного платежа  составляет 0,52 долл., а максимальная - 1,20 долл., то расходы с применением бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. [10]. Кроме того, реальная стоимость электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

Идея создания Интернет-банка  возникла в США. Между прочим, одной  из причин стало существовавшее там  ограничение на открытие банками  филиалов в других штатах. Так в  октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56% опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90% меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов". В России первым начал обслуживать клиентов через Интернет Автобанк.

Получая экономию на издержках  по ведению операций, виртуальный  банк может выплачивать более  высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали  у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали  с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.

Преимущества использования  подобных систем заключаются в следующем:

• большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;
• сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;
• уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;
• снижение рисков непрохождения платежей;
• для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;
• удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).