Анализ современного состояния рынка электронных банковских услуг на примере Сбербанка

В настоящее время наиболее активно развиваются электронные  банковские услуги и услуги по операциям  с ценными бумагами, что обуславливается  необходимостью обеспечения электронных  расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической  деятельности. Что касается правового  регулирования предпринимательской  деятельности в данной сфере –  то в России оно находиться лишь на стадии активного формирования. И все же, рассмотрим этот вопрос поподробнее.

Электронная банковская деятельность - это деятельность в области предоставления уполномоченными кредитными организациями электронных финансовых услуг, в том числе в области электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности. В законодательстве не содержится определение, что же следует включать в понятие «Электронные банковские услуги». Однако, исходя из практики, можно предположить, что электронные банковские услуги включают в себя:

• осуществление банковских электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт;
• осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты);
• осуществление банковской деятельности с использованием сети Интернет (банк-клиент, Интернет - банкинг).

С экономической точки  зрения можно выделить оптовые и  розничные электронные банковские услуги, хотя конечно такое разделение будет скорее формальным. При этом розничными электронными услугами следует  считать операции кредитных операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов. А под оптовыми электронными услугами – предоставлением кредитными организациями и платежными системами клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению финансами через компьютерные сети (например, «Банк-Клиент»).

Еще раз отметим, что использование  системы электронных расчетов, осуществляемых посредством инструмента удаленного управления банковским счетом, находиться на стадии динамичного развития. Этим можно объяснить пробелы в  российском законодательстве. Однако, безусловно, за последние пять лет, существенно расширился перечень нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу деятельности. В первую очередь, это ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положения  ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных  расчетах в Российской Федерации". К тому же, принятые в соответствии с полномочиями, предоставленными законом, нормативные акты Банка России регулируют осуществление безналичных расчетов в Российской Федерации, правила  эмиссионно-кассовых операций, правила  бухгалтерского учета в кредитных  организациях. Например, Указанием Банка России от 24 апреля 2003 г. N 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России" (в ред. последующих изменений), установлен порядок применения кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями (филиалами), расчетных документов в электронной форме при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России [11].

 

 

 

 

1.3 Платежные системы

 

Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными  деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых  банками и другими профильными  финансовыми институтами.

Расширенными формами  платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы  являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление  транзакций электронных платежей через  сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Развитие современных  технологий привело к созданию национальных платежных систем с участием центральных  банков, что стало серьезным фактором антикризисной работы на финансовом рынке. Введение этой системы стало  одним из критериев инновационных  характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются  такие публичные цели как финансовая стабильность и антикризисная готовность  [12].

Участниками платежной системы  могут стать следующие организации  при условии их присоединения  к правилам платежной системы  в порядке, установленном правилами  платежной системы:

1) операторы по переводу  денежных средств (включая операторов  электронных денежных средств);

2) профессиональные участники  рынка ценных бумаг, а также  юридические лица, являющиеся участниками  организованных торгов и (или)  участниками клиринга в соответствии  с Федеральным законом от 7 февраля  2011 года № 7-ФЗ «О клиринге  и клиринговой деятельности»;

3) страховые организации,  осуществляющие обязательное страхование  гражданской ответственности в  соответствии с законодательством  Российской Федерации;

4) органы Федерального  казначейства;

5) организации федеральной  почтовой связи [13].

Под национальной платежной системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)[2].

Платежная система Банка  России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством  Российской Федерации, предоставляет  широкий спектр платежных услуг  кредитным организациям и органам  государственной власти, обладая  наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее – НПС), является ее основным стабилизирующим  элементом.

 Правовую основу эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы Банка России  обеспечивают нормативные акты  Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств  и оператором услуг платежной  инфраструктуры в платежной системе  Банка России является Банк России.

Банк  России:

1. определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
2. осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;
3. предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
4. осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для осуществления  перевода денежных средств  клиентам банков – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.

Перевод денежных средств  осуществляется в пределах остатка  денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента банка, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен банком по корреспондентскому счету кредитной организации [4].

При исключении платежной  системы из реестра она обязана  в течение 5 дней прекратить осуществлять платежи в интересах клиентов. Исключение делается для значимых операторов, для которых Банк России может  продлить этот срок до 1 месяца.

Платежная система Банка  России является ключевым механизмом российской финансовой системы, через  который реализуется денежно-кредитная  и бюджетная политика России, а  также проводится большая часть  межбанковских платежей. В этой связи  Банк России принимает меры по развитию собственной платежной системы  в направлении повышения эффективности  и обеспечения бесперебойности  ее функционирования, совершенствуя  регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за ней. Для  успешного развития своей платежной  системы Банк России руководствуется  международным опытом, а также  рекомендациями Комитета по платежным  и расчетным системам Банка международных  расчетов (КПРС БМР) и других международных  финансовых институтов[3].

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА.

2.1 Общая характеристика  электронных банковских услуг Сбербанка

 

ОАО «Сбербанк России»  — крупнейший банк в России и  СНГ с самой широкой сетью  подразделений, предоставляющий весь спектр банковских услуг. Учредителем  и основным акционером Сбербанка  России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция, свыше трети  акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка  частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный  кредит в России приходятся на Сбербанк [5].

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились  на 37 млрд. руб. до 5 094 млрд. руб. [15].

Все виды расчетов Сбербанка реализуют через платежную систему страны. Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания — одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств).

Наличие у банка развитой сети собственных банкоматов и транзакционно-платежных  терминалов, безусловного, является огромным плюсом для розничных клиентов этой кредитной организации. В особенности  для тех, кто пока не готов перевести  все свои платежи исключительно  на безналичный расчет банков, обладающих действительно внушительным количеством собственных банкоматов, то их немного. Так, из 105 кредитных организаций, не только изъявивших желание принять участие в рейтинге, но и нашедших возможность все-таки заполнить анкету, более 1000 штук насчитывается только у 16 участников.

В настоящее время  Сбербанк    является  самым крупнейшим банком по количеству собственных банкоматов. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что в настоящее время на территории РФ на 1 января 2013 года их насчитывается 44 546 штук, что значительно больше этого же показателя предыдущего года в 34 486 штук.

Таблица 1- Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года

№ №№	Банк	Общее количество собственных  банкоматов по России на 1 января 2013 года (шт.)	Общее количество собственных  банкоматов по России на 1 января 2012 года (шт.)	Изменение (шт.)
1	Сбербанк	44 546	34 486	10 060
2	ВТБ 24	6 234	5 757	477
3	Мастер-Банк	3 508	3 109	399
4	Росбанк	2 930	2 923	7
5	УРАЛСИБ	2 914	3 008	-94
6	Альфа-Банк	2 802	2 479	323
7	ТрансКредитБанк	2 574	2 485	89
8	Московский Индустриальный банк	2 093	1 994	99
9	Москомприватбанк	1 935	1 941	-6
10	Банк Москвы	1 865	1 849	16

Выбирая банк для оформления пластиковой карты, безусловно, нужно  ориентироваться не только на количество имеющихся у этой организации  собственных банкоматов, но и на наличие у банка списка банков-партнеров, в банкоматах которых обладатель пластиковой карты (речь идет о расчетной) может также свободно и, самое  главное, совершенно бесплатно снимать  наличные. Однако наличие у банка так называемой партнерской сети банкоматов не всегда дает возможность владельцам дебетовых (расчетных) карт пользоваться «чужими» банкоматами совершенно бесплатно. Очень часто встречаются «льготные условия», под которыми иногда удобно маскируются небольшие комиссии в размере 0.5% от снятой с карточного счета суммы[18] .

Сбербанк продолжает активно наращивать выпуск пластиковых карт. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк.

Таблица 2 - Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт по итогам 2012 года

№№	Банк	Количество активных карт в обращении на 1 января 2013 года (тыс. шт.)	Количество активных карт в обращении на 1 января 2012 года (тыс. шт.)	Изменение (тыс. шт.)
1	Сбербанк	82 709.82	68 625.69	14 084.12
2	ВТБ 24	11 427.02	9 081.69	2 345.33
3	Альфа-Банк	11 079.58	10 037.05	1 042.53
4	Мастер-Банк	3 078.44	2 934.07	144.37
5	Росбанк	2 875.64	3 137.45	-261.80
6	Транскредитбанк	2 872.83	2 882.53	-9.70
7	УРАЛСИБ	2 727.34	2 542.22	185.12
8	МТС-Банк	2 043.73	1 842.63	201.11
9	СКБ-Банк	1 806.26	1 014.61	791.66
10	Москомприватбанк	1 563.25	1 331.37	231.88