Анализ современного состояния рынка электронных банковских услуг на примере Сбербанка

 

Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его клиентов находится  свыше 82.7 млн. пластиковых карт, что  почти на 14 млн. штук больше, чем было ровно год назад. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42.4 млн. карт, из которых 69.32% - это новые карты и 30.68% - перевыпущенных [17].

 

2.2 ДБО - дистанционное  банковское обслуживание Сбербанка

 

В настоящее время Сбербанк активно развивает электронные банковские услуги для обеспечения качества сервиса для клиентов юридических лиц. К данным услугам относятся «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн». Клиентская база данных приложений составляет более 9,4 млн. и 5,4 млн. активных пользователей. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2,6 трлн. рублей 32,7% рынка электронных банковских услуг России.

«Сбербанк Онлайн», которая занимает первое место по числу активных пользователей (2,4 млн. человек). С 2010 года Сбербанк начал постепенно переводить все свои подразделения на единую систему интернет - банкинга, разработанную на базе решения InterBank российской компании R-Style Softlab. Сейчас к централизованной системе ИБ подключены 13 из 17 территориальных банков Сбербанка. Миграцию на единую платформу оставшихся четырех — Западно-Сибирского, Уральского, Западно-Уральского и Северо-Западного банков планируется завершить не позднее 1 июля 2012 года. Сбербанк к настоящему времени выпустил мобильные версии системы «Сбербанк Онлайн» в виде приложений для устройств компании Apple — iPhone и iPad [23].

В 2010 году Сбербанк отменил  все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских  и авто-кредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам.

В 2011году банк объявил о планах выйти на рынок экспресс -кредитования совместно с BNP Paribas (бренд «Сетелем»). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен.

В 2012 году Сбербанк вытеснил прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов, составляющие более 150 млрд. рублей [14].

Электронные платежи Сбербанка выгодны, прежде всего, экономически. Экономия заключается в отказе от ежедневных визитов в банк. Бывают ситуации, когда визиты просто невозможны (дальность нахождения клиента от банка в данный момент, командировки, срочные работы и пр.). Кроме того, повышается производительность труда бухгалтеров, т.к. скорость оформления платежа значительно выше, чем в ручном варианте.

При больших объемах банковских операций использование таких систем приводит к высвобождению рабочих  мест. Повышается скорость обращения  денег. По отзывам клиентов за счет ускорения расчетов обороты денежных средств увеличиваются на 30-50 %.

Система «Интернет-Банк» Сбербанка  представляет собой специализированную систему дистанционного банковского  обслуживания – удаленного управления счетами через Интернет.

С помощью системы «Интернет-Банк»  расширяются возможности банка  по совершению платежей, предоставляя свободу выбора режима общения с банком.

Система «Интернет-Банк» позволит самостоятельно, без посторонней  помощи, совершать большинство банковских операций и получать всю необходимую Вам информацию в любом месте, где есть компьютер с доступом в Интернет.

Для входа  в систему «Сбербанк Онлайн» клиентам предоставляется:

• специальный идентификатор пользователя, для идентификации клиента при входе в систему, представляющий собой уникальную цифровую последовательность.
• пароль многократного использования со сроком действия, устанавливаемым Банком. Данный код используется для аутентификации клиента при входе в систему «Сбербанк Онлайн» [8].

Система «Сбербанк Онлайн» – комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления Клиентам услуг “Сбербанк Онлайн” через глобальную информационно - телекоммуникационную сеть «Интернет».

 Полный перечень услуг предоставляемых  Клиенту через глобальную информационно- телекоммуникационную сеть «Интернет», приведен в Условиях ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГИ «СБЕРБАНК ОНЛАЙН» ,утвержденные  Постановлением Правления ОАО «Сбербанк России» от 25.12.2009 №379 § 22а.

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с  использованием мобильной связи, предоставляемая Банком [6].

Идентификатор пользователя (логин) и  постоянный пароль для входа в  систему можно получить двумя  способами: либо через устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный  телефон, если подключена услуга «Мобильный банк». В этом случае достаточно отправить  СМС-запрос на определенный номер.

Помимо постоянного пароля система  также использует разовые, которые  требуются для обеспечения большей  безопасности клиентов при совершении операций. Их также можно получить через банкомат либо через СМС.

Существует несколько режимов  функциональности, используемых в системе  «Сбербанк Онлайн». Ограниченный доступ подключается автоматически при получении банковской карты.

При таком доступе предоставляются  следующие функции:

• просмотр информации по своим картам Сбербанка;
• получение отчетов и информации о десяти последних операциях по картам;
• оплата услуг юридических лиц;
• переводы между картами Сбербанка, в том числе третьих лиц;
• оплата своих кредитов;
• настройка шаблонов сервиса «Мобильный банк» для совершения операций через мобильный телефон;
• срочная блокировка банковской карты;
• распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Для того чтобы получить режим полной функциональности, необходимо либо заключить  так называемый универсальный договор  банковского обслуживания (УДБО), либо написать отдельное заявление на подключение к системе счетов и вкладов.

Режим полной функциональности дополнительно  дает возможность:

• получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам;
• платить за услуги не только юридическим лицам, но и государственным учреждениям;
• осуществлять платежи по произвольным реквизитам, в том числе в стороннем банке;
• переводить деньги между своими счетами в Сбербанке;
• открывать и закрывать вклады, конвертировать денежные средства;
• оплачивать кредиты, причем не только свои;
• создавать и изменять шаблоны платежей и переводов, а также длительные поручения банку на автоматическое выполнение регулярных операций
• получать выписки ПФР;
• приостанавливать операции по вкладу в подразделении банка при утрате сберкнижки.

УДБО можно заключить в отделении  Сбербанка, для этого потребуется  документ, удостоверяющий личность.

Доступ в систему «Сбербанк  Онлайн» предоставляется бесплатно. При этом пользователи получают ряд преимуществ по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 2%, а не 3% от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости ждать в очереди.

В то же время существуют ограничения  на операции, осуществляемые с помощью  системы «Сбербанк Онлайн». Например, каждый отдельный платеж сторонней организации, подтвержденный разовым паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тыс. рублей. Общая сумма таких трансакций в сутки ограничена 100 тыс. рублей. При этом если разовый пароль получен через СМС от системы «Мобильный банк», то лимит выше: до 10 тыс. рублей за один раз и не более 300 тыс. рублей в сутки[20].

В рамках услуги «Сбербанк Онлайн» клиенты совершают следующие операции:

• По вкладам:

1. открыть вклады в рублях РФ, долларах США, евро («Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн», Управляй Онлайн»)

2. перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты/обезличенный металлический счет или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;
3. совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);
4. погасить кредит;
5. оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
6. приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;
7. получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;
8. получить выписку по счету вклада;
9. получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора;
10. открыть обезличенный металлический счет (ОМС);
11. покупка/ продажа драгоценного металла в обезличенном виде по обезличенному металлическому счету (ОМС).

• По картам:

1. перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;
2. перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;
3. совершить платеж в рублях со счета карты (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;
4. погасить кредит;
5. оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;
6. приостановить действие карты;
7. получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;
8. запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты

(E-mail).

Клиенты с помощью данной системы  могут:

1. получают информацию о кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);
2. получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк;
3. создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;
4. получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (ОМС);
5. перевести денежные средства с обезличенного металлического счета на свой счет вклада;
6. совершать операции с ценными бумагами по своим счетам депо;
7. оформлять заявки на кредиты и кредитные карты;
8. подключить услугу «Автоплатеж» [19].

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты исследования российских сервисов интернет-банкинга. В рейтинге приняли участие 30 крупнейших универсальных розничных банков, работающих на территории РФ, имеющих интернет-банк на русском языке и предоставляющих физическим лицам широкий спектр услуг (как минимум размещение депозитов, выдачу кредитов и операции с валютой).Данные рейтинга представлены в  Таблице 3.

«Сбербанк Онлайн» стал единственным, получившим в рейтинге оценку А, означающую, что интернет-банк является полноценной заменой отделения банка: в нем реализованы возможности, обычно требующие посещения отделения банка (платежи, переводы, погашение кредита, открытие вклада, заявка на кредит, блокировка карты и т.п.).

 

 

 

Таблица 3 – Рейтинг банков по функциональности услуги «Интернет –банк»

   

Услуга «Сбербанк Онлайн» доступна всем клиентам — держателям международных банковских карт Сбербанка. Для использования нужен доступ в интернет, логин и пароль, который можно получить в любом устройстве самообслуживания Сбербанка.

За счет обновлений к концу 2011 года в Сбербанке увеличилось количество активных клиентов системы «Сбербанк Онлайн» до 2,6 млн. и тиражировать Единый розничный интернет-банк в 14 из 17 территориальных банков. В систему будут добавлены новые услуги: в частности, продвижение предодобренных кредитов, открытие вкладов, оплата с сайта интернет -магазина OZON.ru, операции с обезличенными металлическими счетами, оплата брони электронных авиа- и железнодорожных билетов, выпуск виртуальной карты.