Анализ современного состояния рынка электронных банковских услуг на примере Сбербанка

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента  при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Выделяют три этапа в развитии услуг ДБО:

Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов  с тональным набором номера.

Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

Третий этап - связь через  Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

В 1997 г. прогноз, сделанный  британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что "к 2001 году число клиентов, совершающих операции в режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов".

Данные компании «Forrester» свидетельствуют, что в 2001 г. 18% клиентов «Deutsche Bank» осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59% придерживались традиционного способа, посещая отделения банка, 10% общались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2% прибегали к услугам электронной почты, 1% пользовался электронным почтовым сервисом, предоставляемым на сайте банка.

Статистика, полученная в  ходе исследования, проведенного другой компанией, сообщает, что 39% немцев из числа  тех, кто не пользуется услугами онлайнового  банкинга, не делают этого по причине  недостаточной безопасности последнего. В числе других причин называется отсутствие выхода в сеть из дома (12,5%), слишком большая обезличенность такого способа совершения операций (12,5%), отсутствие необходимости в сети вообще (11,2%), близость отделения банка к месту проживания (9,9%).

В России, по данным на 01.10.2001, количество банков, предлагающих услуги интернет - банкинга, составило 99, причем 58 из них располагаются в Москве, 6 - в Екатеринбурге, 4 - в Санкт-Петербурге.

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система «Клиент-банк»

2. Интернет -  банкинг

3. Мобильный банкинг

Началом подобных операций в системе «Клиент-банк» считают 1983 год, когда строительное общество «Nottingam Building Society», британская телефонная компания «British Telecom» и Банк Шотландии стали использовать систему «Homelink».

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать  разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии  счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и  оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и  прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В  конце 80-х годов такими программами  пользовался 41 американский банк для  предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками  имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается  на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа "Клиент-банк" была разработана компанией "Инверсия". В 1991 г. клиентами стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одними из наиболее распространенных в России программ "Клиент-банк" являются разработки фирм "Программ банк" и Банк"с Софт Системз. Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы СВИФТ.

Интернет - банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие  от программы "Клиент-банк", не привязана  к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие своим  клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка  в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как «MeritaNord-banken» (1,1 млн. его клиентов пользуются этими услугами), «Barclays», «Wells Fargo».

В 1999 г. в США более 15 млн. человек использовали Интернет -банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн. клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет - банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14% дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

Александр Большаков, партнер  ПрайсвотерхаусКуперс Аудита, обрисовал портрет потенциального российского клиента, на которого банкам следует ориентироваться при развитии электронного бизнеса.

По его мнению, корпоративным  клиентам присущи следующие признаки:

• высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный риск в обмен на повышение своей эффективности;
• большие обороты денежных средств и необходимость оперативного управления ими;
• поиски эффективного управления ресурсами, необходимость быстро принимать управленческие решения;
• географическая рассредоточенностъ и мобильность;
• высокий уровень интеграции со смежными видами деятельности;
• желание работать с надежными компаниями, обеспечивающими максимум услуг и разделяющими взгляды на ведение бизнеса.

Частные лица должны хорошо знать современные технологии и  доверять им, уметь считать собственную  выгоду, быть динамичными, иметь свободные  средства и хотеть эффективно их использовать.

Журнал "Банковское обозрение" в 2002 г. провел ранжирование интернет - серверов некоторых российских банков. Были определены некоторые критерии, в том числе логическая ясность структуры сайта, полнота описания банковских услуг, обновляемость сайта, наличие финансовой информации о банке (баланс, капитал, активы, отчет о прибылях и убытках), наличие информации о том, как связаться с руководством и менеджерами, в том числе по электронной почте и др. Первое место было отдано банку "АК Барс" (г. Казань), победившему, в частности, Глобэкс и МЕНАТЕП СПб.

WАР - банкинг, мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ - карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WАР - совместимые Wеb - страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Преимуществами такой  системы является еще большая  свобода в доступе, недостатком  является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий мировой производитель средств сотовой связи, объявила 27.03.2001 о завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и совершать банковские операции с помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью которой можно совершать покупки в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской компании уверяют, что она находится на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WАР-мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети"[10].

1.2 Понятие электронных  банковских услуг

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится  на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых  перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы  безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может  обеспечить сокращение наличного денежного  обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы  расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил  такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания, в которой бы они  не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую  карточку, как средство оплаты. Сегодня  в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт[7].

С точки зрения способов оказания услуг ДБО разделяют  на:

1. интернет-банкинг – оказание услуг на основе системы электронных банковских платежей посредством сети Интернет;
2. мобильный банкинг – оказание услуг с использованием современных мобильных технологий;
3. телефонный банкинг – оказание услуг с использованием системы специальных голосовых сообщений;
4. внешние сервисы – банкоматы, киоски, ATM(Банкомат (от англ. Automated Тeller Мachine);
5. классическая система «Банк-Клиент».

В последние годы растет использование платежных инноваций  в операциях по легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма.

Значительная часть данных операций осуществляется с помощью  так называемых «электронных средств  платежа», появление которых вызвано  технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), в том числе в рамках виртуальных платежных систем, а также через дебетовые и предоплаченные средства платежа[1].

Электронные расчеты, в том  числе расчеты с использованием сети Интернет и иные электронные банковские услуги стали популярными в России относительно недавно. Осуществление данного вида услуг начинается в Росси примерно с середины 90-х годов, и постепенно стали приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Считается, что компьютеризация банковской системы началась в 1970 году, когда в США была впервые создана специальная платежная система ЧИПС (CHIPS – Clearing House Interbank Payment System). Спустя три года больше 200 банков Европы и Северной Америки организовали систему СВИФТ, тем самым, подняв компьютеризацию банковской системы на международный уровень. Этот процесс достиг Россию лишь в 1989 году, когда первые советские банки вступили в СВИФТ.