Банковское обслуживание населения

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  профессионального образования  «Сибирская академия государственной  службы»

Кафедра Финансов и кредита

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

«Банковское обслуживание населения»

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 3 курса

 группа 08121

Игонина Евгения Викторовна

Проверил: доцент, к.э.н. Новикова Ирина Анатольевна

 

 

 

 

 

Новосибирск

2011 год

 

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1. Теоретические и правовые основы банковского обслуживания населения 4

1.1. Сущность и нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания населения 4

1.2. Традиционные банковские услуги населению 9

1.2.1. Операции банка по привлечению средств в депозиты 9

1.2.2. Банковские операции по кредитованию населения 12

1.2.3. Долгосрочные ссуды 15

1.2.4. Краткосрочные ссуды 16

1.2. 5. Расчётно – кассовое обслуживание населения 17

Глава 2. Анализ современной практики по предоставлению банковских услуг населению на примере ОАО «Ханты - Мансийский» банк и ОАО «Сбербанк России» 19

2.1. Характеристика и основные показатели банков 19

2.1.1. Сберегательный Банк Российской Федерации 19

2.1.2. Ханты - Мансийский банк 20

2.2. Условия предоставления банковских услуг 22

2.1.1. Кредитование населения 22

2.1.2. Вклады 23

2.2.3. Банковские карты 25

2.2.4. Банковские переводы (на примере переводов без открытия счетов) 27

2.2.5. Драгоценные металлы 29

Заключение 32

Список литературы 33

Приложения 34

 

 

Введение

 

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. Актуальность темы данной работы определена тем, что коммерческий банк, предоставляя банковские услуги, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же, кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Следовательно, исследование вопросов касающихся сущности, ролей и особенностей банковского обслуживания населения, выявление его специфики, а также содержания являются актуальными в настоящее время.

Цель работы – проанализировать организацию банковского обслуживания населения на примере ОАО «Ханты - Мансийский» банк и ОАО «Сбербанк России».

Для достижения цели анализа были поставлены и последовательно решены следующие задачи:

1. Изучить теоретические и правовые основы банковского обслуживания населения.
2. Провести анализ современной практики по предоставлению банковских услуг населению на примере ОАО «Ханты - Мансийский» банк и ОАО «Сбербанк России».

 

 

Глава 1. Теоретические и правовые основы банковского обслуживания населения

1. Сущность  и нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания населения

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ государство имеет конституционную обязанность соблюдения и защиты прав гражданина (в том числе и по поводу получения гражданами финансовых услуг). Важность правового обеспечения отношений граждан и коммерческих банков состоит в обеспечении реализации конституционно закрепленных прав и свобод любого из участников данных правоотношений.

 В соответствии со  ст. 834 ГК РФ договор банковского  вклада (депозита) представляет собой  соглашение сторон, по которому  «одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны  (вкладчика) или поступившую для  нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и  выплатить проценты на нее  на условиях и в порядке,  предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834).

Ст. 835 ГК РФ определяет, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют только те банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким образом, если банк имеет лицензию Банка России на привлечение вкладов физических лиц, то проведение операций данного вида составляет содержание его основной (профессиональной) деятельности. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию соответствующих услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим¹:

- банк не вправе оказывать  предпочтение одному вкладчику  перед другим в отношении заключения  данного договора (кроме случаев,  прямо установленных законом  или иными правовыми актами);

- цена депозитных услуг  (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора  банковского вклада должны устанавливаться  одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда  законом или иными правовыми  актами допускается предоставление  льгот для отдельных их категорий);

- отказ банка от заключения  договора банковского вклада  при наличии у него законного  права и возможности предоставить  гражданину-потребителю депозитные  услуги не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, если эти счета открыты  в связи с указанной деятельностью; 

2) размещенные физическими  лицами в банковские вклады  на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими  лицами банкам в доверительное  управление;

4) размещенные во вклады  в находящихся за пределами  территории Российской Федерации  филиалах банков Российской Федерации.

На сегодняшний день в части нормативно-правового  регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом  является Федеральный закон от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений и дополнение в Закон РФ «О защите прав потребителей»» и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.

Федеральный закон предусматривает, что все банковские операции и  сделки осуществляются в рублях, а  при наличии соответствующей  лицензии Банка России - в иностранной  валюте.²

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств 

2) предоставление услуг.

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции

2) кредитные операции

3) расчетные операции³

Банковские операции — закрытый перечень операций, право совершения которых принадлежит кредитным организациям на исключительной основе.

В соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»  к банковским операциям относят:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;

осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Деятельность коммерческого  банка по обслуживанию клиентов в  современном понимании традиционно  разделяется на корпоративный и  розничный секторы. Термин «розничный банковский бизнес», как правило, употребляют для обозначения деятельности коммерческих банков по обслуживанию частных (физических) лиц.

Обслуживание населения  является едва ли не самой привлекательной  для банков сферой деятельности практически  в любой стране мира. Большинство  банков, деятельность которых ориентирована  на универсальность, активно занимаются оказанием услуг для физических лиц.

По утверждению В.А. Романенко, привлекательность рынка услуг населению для банков определяется следующими основными факторами:

- возможность увеличения  дохода от деятельности банка  за счет привлечения новых  клиентов и увеличения объемов  оказываемых услуг;

- диверсификация банковских  рисков за счет появления новой  группы клиентов, т.е., основное преимущество  универсализации деятельности;

- увеличение известности  банка за счет распространения  в широких слоях населения  благоприятной информации о данном  банке;

- рынок корпоративных  клиентов выступает достаточно  консервативным, он не предполагает  постоянной смены банка-партнера, а на розничном рынке всегда есть шанс «переманить» клиента у другого банка, так как жесткой привязки к определенному банку здесь не существует;

- повышение стабильности  деятельности банка за счет  того, что он не является в  значительной мере зависимым  от какого-то одного крупного  клиента, как при обслуживании  крупных и крупнейших предприятий⁴.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.⁵

Рассмотрим традиционные банковские услуги населению.

1.2. Традиционные банковские услуги населению

1.2.1. Операции банка по привлечению  средств в депозиты

Коммерческие банки выполняют  различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы: