Банковское обслуживание населения

 

Заметим, что чем больше срок вклада, тем выше доход. Размер дохода также увеличивается пропорционально сумме.

Условия предоставления вкладов до востребования Сбербанком отличаются от условий банка «Ханты-Мансийский». Рассмотрим различия (таблица 5).

Таблица 5. Условия Ханты - Мансийского банка по предоставлению вкладов до востребования

Валюта	Рубли, доллар США или евро.
Минимальный взнос	Не ограничивается
Порядок начисления процентов	Проценты по вкладу начисляются исходя из фактического количества календарных дней нахождения денежных средств во вкладе за период со дня, следующего за днём внесения суммы вклада в банк, до дня возврата суммы вклада включительно.
Особые условия	Вклады осуществляются в соответствии с тарифами, установленными банком и действующими на момент совершения операций.
Срок вклада	Не ограничен
Процентная ставка	0,01 % годовых

 

Проведя сравнительный  анализ, сделаем вывод, что основные отличия состоят в минимальном взносе и валюте. Относительно минимального взноса, условия банка «Ханты-Мансийский» «выигрывают», так как взнос не ограничен, что является удобным условием для населения.  А вот что касается валюты, то здесь «выигрывает» Сбербанк, так как принимает любые виды валют.

2.2.3. Банковские карты

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и  услуг,  получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы,  для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам Клиента,  предусмотренных договором.

Рассмотрим, какие условия  предоставляет банк для приобретения банковских карт, тарифы для них  и дополнительные услуги на примере социальных банковских карт Сбербанка (таблица 6) и банка «Ханты-мансийский» (таблица 7).

 

 

Таблица 6. Приобретение социальных банковских карт в Сбербанке (подробнее см. приложение 2)

 

Тарифы	За первый год обслуживания – до 300 руб. За каждый последующий год обслуживания – до 300 руб.* Первоначальный взнос на счет банковской карты – по усмотрению клиента. Приостановка действия карты в случае ее утраты клиентом – бесплатно. Выдача карты в филиале Банка или в его внутреннем структурном подразделении – 300 рублей за каждую карту. *Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах
Условия предоставления	Может быть выдана физическому лицу, имеющему право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также различных социальных пособий, дотаций и иных выплат социального характера, достигшему 14 лет, имеющему документ, удостоверяющий личность и имеющим регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка.
Документы	Документ, удостоверяющий личность.
Дополнительный сервис	Мобильный банк, автоплатёж,  страхование, сбербанк онлайн.
Сроки зачисления средств	Гарантированный срок зачисления денежных средств на счёт банковской карты: 1 сутки с момента совершения операции. Среднее время зачисления (исключая периоды пиковых нагрузок процессинговой системы): 1-3 часа с момента совершения операции.

 

Таблица 7. Приобретение социальных банковских карт в банке «Ханты – Мансийский»

Тарифы	бесплатный выпуск и обслуживание; открытие карточного счета без первоначального взноса; процент, начисляемый на остаток средств на карте (пенсионеры/ прочие получатели социальных выплат (за исключением студентов и школьников) – 4 %годовых);
Условия предоставления	Если вы являетесь пенсионером (получаете государственную пенсию или пенсию от негосударственного пенсионного фонда) или имеете право на получение каких-либо социальных выплат (пособия на детей, ежемесячные денежные выплаты, компенсация части родительской платы за детей, посещающих государственные и муниципальные дошкольные учреждения и т.д.), или получаете субсидию на оплату услуг ЖКУ.
Документы	Документ, удостоверяющий личность.
Дополнительный сервис	возможность снятия денежных средств с социальной карты в удобное время 7 дней в неделю, в любом банкомате Ханты-Мансийского банка без комиссии; в банкоматах Ханты-Мансийского банка оплачиваются коммунальные услуги, вносится плата за электричество, газ, домашний и мобильный телефон, налоговые платежи; без комиссий производится оплата товаров и услуг в магазинах, принимающих к оплате банковские карты;
Сроки зачисления средств	Автоматически зачисляются на счёт в день перечисления

 

Анализируя данные таблиц №6 и №7, получаем, что наиболее выгодные условия предоставления, тарифы и дополнительный сервис социальных банковских карт имеет «Ханты – Мансийский» банк. Во-первых, это бесплатный выпуск и обслуживание карт, что очень привлекаемо, в первую очередь для пенсионеров и имеющийся процент, начисляемый на остаток средств на карте – 4 %годовых. Во-вторых, без комиссий производится оплата товаров и услуг в магазинах, принимающих к оплате банковские карты.

 

2.2.4. Банковские переводы (на примере переводов без открытия счетов)

Система переводов без  открытия счета с использованием корреспондентской сети - это технология переводов денежных средств между  физическими лицами, базирующаяся на системе корреспондентских отношений  между банками.

Переводы осуществляются по упрощенной процедуре без открытия счета физическими лицами. Это  удобно сезонным рабочим, студентам, эмигрантам, отправляющим деньги родным и близким; туристам, не имеющим счетов в местных  банках или тем, кто столкнулся с  необходимостью срочно перевести или  получить деньги.

Проанализируем условия  предоставления возможности переводов денежных средств в пользу физических лиц (таблица 8 и таблица 9).

Таблица 8. Денежные переводы с помощью Сбербанка (подробнее см. приложение 3)

 

Комиссия за совершение перевода	Перевод денежных средств для зачисления на счет любого физического  лица или выплаты  наличными деньгами в валюте РФ - 1,75% от суммы, min 50 руб., max 2000 руб. Срочный денежный перевод  «Блиц» -1,75% от суммы, min 150 руб., max 3000 руб
Документы	Подтверждающие личность
Общая сумма переводов	Общая сумма переводов, принятых в  филиале Банка в течение одного дня от отправителя–резидента для  перевода из Российской Федерации, в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, не должна превышать  в эквиваленте 5000 долларов США.
Дополнительные возможности	Отправитель может оформить заявление  об отмене перевода. Заявление об отмене перевода принимается Банком при  предъявлении отправителем документа, удостоверяющего личность, и документа, выданного отправителю при оформлении данного перевода.
Ответственность банка перед отправителем	Сбербанк России ОАО не несет ответственности  и не возвращает отправителю полученную плату за операцию вследствие ошибочных  указаний данных получателя.
Срок действия	Согласие предоставляется с  момента подписания заявления о  переводе и действительно в течение  пяти лет после исполнения договорных обязательств. По истечении указанного срока действие согласия считается  продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о  его отзыве.

 

 

 

 

Таблица 9. Денежные переводы с помощью банка «Ханты – Мансийский»

 

Услуга	Тариф
Внутрибанковский перевод	0,5% от суммы перевода, минимум 120 рублей, максимум 1200 рублей
Перевод по России	1% от суммы перевода, минимум 170 рублей, максимум 1 350 рублей
Перевод в иностранные государства	1% от суммы перевода, минимум 350 рублей, максимум 1 350 рублей

 

Исполнение поручений  клиентов банка – физических лиц  по переводам денежных средств, при  условии предоставления документов  в Ханты-Мансийский банк до 12-00 (время местное), производится:

• в российских рублях – в день получения поручений клиентов
• в долларах США – сроком "следующий банковский день",
• в других валютах (кроме долларов США) – сроком "второй банковский день".

В остальных случаях:

• в российских рублях – сроком "следующий банковский день",
• в долларах США – сроком "следующий банковский день",
• в других валютах (кроме долларов США) – сроком "второй банковский день".

Таким образом, комиссия за совершение перевода в банке «Ханты – Мансийский» меньше на 0,75% и составляет 1 %, что является наиболее выгодным условием. Однако сумма перевода в Сбербанке составляет от 50 рублей до 3000 рублей, в противовес банку «Ханты – Мансийский», где предел – от 170 до 1350 рублей.

2.2.5. Драгоценные металлы

Вложение в драгоценные металлы является одним из надежных средств сохранения Ваших сбережений. Золото, серебро, платина и палладий обладают высокой ликвидностью и при росте мировых цен на драгоценные металлы, Ваше вложение может принести дополнительный доход.

Изучим поподробнее на примере данных банков.

Как один из крупнейших участников на российском рынке драгоценных  металлов Сбербанк России предлагает услуги по покупке и продаже слитков драгоценных металлов.

Мерные слитки в  данном банке приобретаются в весовой номенклатуре:

• Золото от 1 до 1000 граммов;
• Серебро от 50 до 1000 граммов;
• Платина и палладий от 5 до 100 граммов.

Цены драгоценных металлов за грамм, можем увидеть в приведённой  ниже таблице.

Таблица 10. Котировки драгоценных металлов для г. Новосибирска с 21.05.2011 08:00

Наименование драгоценного металла	Покупка, руб. за грамм	Продажа, руб. за грамм
Золото	1318	1379
Серебро	30,4	32,8
Платина	1551	1627
Палладий	631	683

 

Проанализировав  доходность по золоту и серебру за год (май 2010 – май 2011), с первоначальной суммой вклада – 10000 рублей (см. приложение 4), получаем, что золото имеет положительную тенденцию с начала с 15 сентября 2010 и варьируется незначительно до конца периода. Положительная тенденция серебра начинается в тот же период -  с 14 сентября и имеет значительный последующий рост с резким спадом (в 2,2 раза) в мае 2011.  Доходность золота за указанный период меньше в 8,4, чем серебра и составляет – 728,31 рублей или 7,28%.

Также Сбербанк России является ведущим оператором российского рынка монет из драгоценных металлов. Цена монет составляет:

1). Серебро – от 430  - 29000 рублей

2). Золото – от 2000 – 183000 рублей

3). Платина – от 6000 – 24720 рублей

4). Палладий – от 4000 – 16000 рублей

 

«Ханты – Мансийский» банк предоставляет услуги только по приобретению драгоценных монет.

  Цена монет без учёта иностранных валют (с 12 мая 2011 года) составляет:

1). Серебро – от 750 – 62500 рублей

2). Золото – от 15600 – 72000 рублей

Исходя из полученных данных, приходим к выводу, что в данном направлении Сбербанк является более компетентным. В отличие от второго анализируемого банка, Сбербанк предоставляет услуги по приобретению драгоценных металлов, и возможность приобретения драгоценных монет серебра от 430 рублей и монет золота от 2000 рублей, а также таких видов металла как платина и палладий.

 

 

Заключение

Каждый человек стремится  приобрести в личное пользование  различные дорогостоящие товары, нуждается в улучшении жилищных условий, желает удовлетворить культурные социальные потребности. Однако не всегда может себе это позволить в  виду низких доходов и невозможности  накоплений сбережений. Поэтому важной задачей коммерческих банков на данном этапе является предоставление возможности  решения этих проблем.

В первой главе рассмотрена  сущность банковского обслуживания населения, нормативно-правовое регулирование, традиционные банковские услуги населению  и их основная идея. Во второй главе  проведён анализ организации предоставления банковских услуг населению и  приведена основная характеристика банков.

На основе представленного  материала были сделаны следующие  выводы: во-первых, Гражданский кодекс РФ регулирует кредитные отношения, возникающие между банком и заёмщиком, банковский вклад и банковские счета, во – вторых, Федеральный закон предусматривает, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте, в-третьих, условия предоставления анализируемых банковских услуг  Сбербанка выгоднее по сравнению с банком «Ханты-Мансийский» в направлении жилищного кредитования, переводов на счёт других физических лиц и драгоценных металлов. Услуги банка «Ханты-Мансийский» выгодны, по сравнению со Сбербанком в направлении вкладов до востребования и социальных банковских карт.