Банковское обслуживание населения

Одним из важнейших направлений  работы коммерческих банков по совершенствованию  обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с  торговыми, коммунальными и другими  предприятиями. В настоящее время  банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают  платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также  доход государственного и местных  бюджетов; выдают расчетные чеки для  оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные  расчеты по платежам выполняют другие операции.

Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку  требуют новых подходов и решений  по вопросу совершенствования и  развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации  безналичных расчетов населения. В  последние годы существенно расширилась  сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями  бытового обслуживания, при покупке  туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек применяется  для расчетов за любые виды товаров  и услуг. Чек является именным  документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента  ему может быть выдано на сумму  депозитного счета несколько  чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется  доход. Его выплата производится при закрытии счета.

Еще одной формой безналичных  расчетов служит чековая книжка.

Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

В нашей стране банки также проводят различные операции с ценными бумагами по обслуживанию населения. Большой опыт в организации этой работы имеет сберегательный банк.

В следующей главе давайте  проанализируем организацию банков по обслуживанию населения на примере  ОАО «Ханты – Мансийский» банк и ОАО «Сбербанк России».

 

Глава 2. Анализ современной  практики по предоставлению банковских услуг населению на примере ОАО «Ханты - Мансийский» банк и ОАО «Сбербанк России»

2.1. Характеристика и основные показатели банков

2.1.1. Сберегательный Банк Российской Федерации

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации  — крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны.

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам  привлечения средств населения  и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках. Банк обслуживает свыше 23,4 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц.

Контрольный пакет акций  в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку  России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических  лиц.

Структура акционеров Сбербанка  России по состоянию на 01 января 2007г. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2- Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2007г

Сбербанк России предлагает населению следующие услуги:

- выпуск банковских карт, открытие  и обслуживание счетов банковских;

- открытие и обслуживание вкладов;

- открытие и ведение обезличенных  металлических счетов;

- предоставление в аренду индивидуального  банковского сейфа;

- проведение операций по счетам  и вкладам Клиента через удаленные  каналы обслуживания

(через устройства самообслуживания  Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн»,  «Мобильный банк», Контактный Центр Банка);

- депозитарное обслуживание, брокерские услуги⁷

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки  и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Филиальная сеть Сибирского банка ОАО "Сбербанк России" по состоянию на 01.05.2011 состоит из более 20 000 отделений и является крупнейшей в России.⁸

• Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

2.1.2. Ханты - Мансийский банк

«Ханты-Мансийский» банк – универсальная кредитная организация федерального значения, имеющая диверсифицированную ресурсную базу и осуществляющая весь спектр операций на финансовом рынке. Действуют 16 филиалов, а так же более 130 дополнительных офисов и операционных касс. Функционируют представительство в г. Прага (Чешская Республика).

Основной акционер кредитно-финансовой организации: Ханты-Мансийский автономный округ – ЮГРА, представляемый Департаментом по управлению государственным имуществом Ханты-Мансийского автономного округа – Югры (ОГРН 1038600002275, дата регистрации 17.04.2003). На сегодняшний день его доля в общем объеме акций банка составляет 44,2%.⁹

По итогам публикации финансовой отчётности организации за 9 месяцев 2008 года валюта баланса организации с начала года выросла на 87,14 % - до 197,9 млрд. рублей, собственные средства стали больше на 25,44 % и составили 14,34 млрд. рублей. Сейчас же – на 01.05.2011 валюта баланса составляет 261,9 млрд. рублей (подробнее см. приложение 1).

Ханты-Мансийский банк предлагает своим клиентам следующие услуги:

• Кредитование
• Вклады
• Банковские карты и их обслуживание
• Дистанционное банковское обслуживание
• Денежные переводы
• Коммунальные платежи
• Операции с ценными бумагами
• Индивидуальные банковские сейфы
• Драгоценные металлы
• Расчетно-кассовое обслуживание
• Удостоверяющий центр

• Операции  с векселями

Дисконтная  программа

• Льготные услуги для пенсионеров

2.2. Условия  предоставления банковских услуг

2.1.1. Кредитование населения

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в  России. Рассмотрим условия предоставления жилищного кредита в Сбербанке, действующие в Новосибирской области (таблица 1) .

Таблица 1. Условия жилищного кредитования в Сбербанке

Программа  кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос в %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	От 10	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства  жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	От 15	До 30 лет

 

Сравним полученные данные с условиями в банке «Ханты – Мансийский» (таблица 2).

Таблица 2. Условия жилищного кредитования в банке «Ханты-Мансийский»

Программа  кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос в %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Приобретение отдельной квартиры в многоквартирном жилом доме в капитальном исполнении.	13,5-13,75	3-20 лет
Приобретение строящегося жилья	Приобретение квартиры на этапе строительства, в т.ч. путем заключения соглашения/договора уступки прав (требований);	10,75-12,5	3-20 лет
Строительство жилого дома	Приобретение отдельно стоящего жилого дома в капитальном исполнении с земельным участком, на котором он расположен	Не менее 20% от стоимости приобретаемого дома	3-20 лет

 

При этом минимальная сумма кредита  составит 300.000 рублей, а максимальная сумма 10 млн. рублей.

Условия жилищного кредитования в  Сбербанке выгоднее по первоначальному  взносу, который составляет от 10%, а на строительство жилого дома – от 15%, что является ставкой меньше, чем в банке «Ханты – Мансийский». А также возможность получения кредита на более длительный срок, без ограничения нижнего предела. Хотя, с другой стороны, в банке «Ханты – Мансийский» конкретно указан предел первоначального взноса, что даёт возможность населению более точно ориентироваться в предоставляемой услуге.

2.1.2. Вклады

Вклад — деньги, внесенные в банк на хранение на определенных условиях с целью сбережения. В зависимости от срока возврата вкладов (депозитов), они подразделяются на:

• срочные вклады, которые могут быть истребованы вкладчиком лишь по истечении заранее установленного срока
• вклады до востребования, изымаемые вкладчиком в любое время.¹⁰

В соответствии со статьей 5 Закона РФ (О банках и банковской деятельности) № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) относится к банковским операциям и в соответствии со статьей 13 этого же закона подлежит лицензированию.

Проанализируем условия на примере вкладов до востребования в Сбербанке (таблица 3).

Таблица 3.  Условия предоставления вкладов до востребования Сбербанком

Валюта	Рубли, доллар США, евро и другие виды валют.
Минимальный взнос	10 рублей, 5 долларов США, 5 евро. По вкладам в других видах валют минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно, для отделений Банка в Москве она установлена в размере, эквивалентном 5 долларам США.
Порядок начисления процентов	Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.
Особые условия	Предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств.
Срок вклада	Не ограничен
Процентная ставка	0,01 % годовых независимо от вида валюты.

 

Рассчитаем доход от вклада, размещённого на определённые сроки (таблица 4).

Таблица 4. Зависимость дохода от суммы вклада и срока.

Срок (дней)	Ставка	Сумма (рубли)	Доход (рубли)
365	0,01	100.000	9,99
1095	0,01	100.000	29,97
365	0,01	300.000	29,97
1095	0,01	300.000	89,92