Депозитные операции в РК

 Прием любого депозита означает возникновение определенного денежного обязательства банка перед клиентом. Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

Современная экономическая  ситуация заставляет банки изменять 
политику в области пассивных операций посредством диверсификации 
(разнообразия) депозитных операций. Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе анализа, 
проведенного журналом «Банковское дело» самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика в 2001 году оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных пластичных схем 
взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес.

Таким образом, общее  количество рекламы банковских услуг  в средствах массовой информации в 2008 году по сравнению с прошлым  годом изменилось следующим образом: за период с января по апрель на рекламу  банковских услуг было затрачено 9,4 млн. USD, что составляет 5% от общего рекламного бюджета. По сравнению с аналогичным периодом 2007 года произошел рост затрат на рекламу банковских услуг на 12%. Распределение банковской рекламы по медианосителям выглядит следующим образом (см. Диаграмму 1):

Телевидение - 6,1 млн. USD или 66% от общих затрат на банковскую рекламу.

Пресса - 1,3 млн. USD или 14% от общих затрат на банковскую рекламу.

Наружная реклама - 1,2 млн. USD или 13% от общих затрат на банковскую рекламу.

Радио - 0,7 млн. USD или 7% от общих затрат на банковскую рекламу.

Диаграмма 1 - Распределение  затрат на рекламу банков по медианосителям, январь – апрель 2008г

В период январь - апрель 2008г. в средствах массовой информации прошло 19,8 тысяч рекламных сообщений услуг банков (см. Диаграмму 2). Лидером в этой позиции является телевидение - в его эфире мы могли слышать 8,69 тысяч рекламных роликов общей продолжительностью 51,7 часа. Второе место по выходу рекламных сообщений принадлежит радио: за анализируемый период в телевизионном эфире прозвучало 8,65 тысяч роликов общей продолжительностью 53,2 часа. На третьем месте располагается пресса с количеством рекламных сообщений 1,29 тысячи общей площадью 344 тысяч квадратных сантиметров. И на последнем, четвертом месте, находится наружная реклама: в период январь - апрель 2008г. в Алматы было размещено 1,17 тысяч рекламных конструкций общей площадью 25 тысяч квадратных метров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Как  показывает  мировой  опыт  практики  банковского   дела,   депозиты   и рассмотренная выше их  разновидность  действительно  представляют  важнейший источник привлечения банковских ресурсов в  целях  обеспечения  ликвидности, доходности  и  платежеспособности.  Однако  этот  источник  в  то  же  время обладает  и рядом принципиальных  недостатков и,  прежде  всего в   плане целенаправленного воздействия на регулирование ликвидности банка:

- привлечение депозитов  связано со  значительными   маркетинговыми  усилиями  коммерческих  банков;

- основным субъектом депозитных банковских операций является не сам банк, а вкладчик свободных денежных средств. Поэтому при необходимости дополнительного  привлечения  денежных ресурсов при их физическом отсутствии на депозитном рынке банк оказывается в достаточно  сложном положении;

- для отдельного региона,  в котором функционирует  конкретный  коммерческий банк, общий объем  свободных  денежных  средств,  которые  можно  было  бы  привлечь во вклады, - величина  весьма  неустойчивая  и  в   ряде  случаев ограниченная;

- привлекая денежные  средства  в   депозиты,   банки   обязаны   держать    соответствующие резервы и оплачивать их страхование.

Поскольку банки для  обеспечения своей  ликвидности  в  целях своевременного погашения  долговых  обязательств  и  снижения  риска   неплатежеспособности должны всегда  быть  в  состоянии  постоянной  готовности  к  непредвиденным обстоятельствам - неожиданному  оттоку  депозитов,  неожиданным  заявкам  на предоставление кредита и т.д.  В  реальной  практике  банки  для  упреждения подобных ситуаций  обеспечивают  свою  ликвидность  с  помощью  портфельного подхода к управлению активами, основанного  на  образовании  так  называемых резервов. Банки, нуждающиеся в ликвидных средствах для того, чтобы  погасить свои непредвиденным долговые обязательства,  не  ждут,  что  вкладчики  сами придут в банки со своими вкладами, а  активно  ведут  поиски  дополнительных источников  необходимых  средств,  не   ограничиваясь   узким   регионом   и традиционными  депозитами.  Т.о.   это   определенные   источники   денежных ресурсов,  которые  банк  в   состоянии   привлечь   самостоятельно,   путем использования  совокупности   ряда   финансовых   инструментов:   депозитных сертификатов крупного  размера,  займов  у  федеральной  резервной  системы, покупки федеральных фондов, продажи ценных бумаг с соглашением  об  обратном выкупе, а также евродолларовых займов.

Депозитные операции коммерческих банков

Депозит - это передача средств  клиента  во  временное  пользование  банку. Депозит  приносит  проценты  собственнику  денег.   Разница   в   процентах, выплачиваемых клиенту и получаемых от ссудополучателей, есть прибыль банка. Клиент, внося в банк депозит, заключает договор о депозите. Отношения между этими сторонами регулируются гражданским кодексом и данным договором.

 Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

 В этих условиях  банки стремятся усилить свою  известность путем различных  способов рекламы и улучшить  свою репутацию путем каких-либо  мероприятий по связям с общественностью. 

Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо, по крайней мере, время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того, законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

 Реклама в Интернете  становится одной из самых  эффективных из-за большой аудитории пользователей

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка  клиенту, следует упомянуть возможность  получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

 Судя по всему,  в ближайшее время темпы развития  депозитной деятельности  будут стремительно расти,всвязи с прекращением во многих банках выдачей кредитов, привлечение депозитов стало одной из основных деятельностей банка. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение,для  привлечения клиентов.

Но я считаю, что, несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее, претерпевая изменения  в соответствии с потребностями  рынка.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

 Сегодня все больше  банков делает ставку на профессионализм  своих сотрудников и новые  технологии.

Примером тому может  быть КАЗКОМ, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.

В плане технологий, как  было указано выше,  банк внедрил  систему платежей пластиковыми карточками, это тоже большой плюс для привлечения клиентов так как при открытии депозита пластиковая карточка клиенту предоставляется бесплатно.

Я считаю что нужно  регулярно осуществлять замену автоматизированного оборудования на последние модели и по возможности приобретать новинки.

И, наконец, неизбежны  процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все  - и банки и их клиенты.

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

 В этих условиях  банки стремятся усилить свою  известность путем различных  способов рекламы и улучшить  свою репутацию путем каких-либо  мероприятий по связям с общественностью. 

Они часто участвуют  в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и бук