Діяльність, та здійснення переказів за допомогою WesternUnion установами банків

 

 

Зміст

Додатки

 

 

Вступ

 

Актуальність теми. Грошові перекази мають позитивний мультиплікативний вплив, що проявляється у загальному зростанні національної економіки країни-реципієнта.

Транскордонні грошові перекази до України формуються переважно за рахунок українських заробітчан за кордоном та становлять близько п'ятої частини ВВП України. Звідси актуальність дослідження цієї проблеми.

Сучасні тенденції, що відбуваються у світовій економіці, а саме глобалізація, транснаціоналізація, міжнародна економічна інтеграція, діяльність транснаціональних і мультинаціональних корпорацій, розвиток інформаційних технологій, розвиток засобів зв'язку, посилення зв'язків між країнами, набуття значення соціальних мереж сприяють розвитку банківських грошових переказів. Таким чином, науковці констатують наявність зворотного зв'язку між процесами, що відбуваються в глобалізованій економіці на світовому і національному рівнях і процесами розвитку грошових переказів, які впливають один на одного і є взаємозалежними.

Одна з найвідоміших систем грошових переказів –  
це WESTERN UNION. Компанія Вестерн Юніон (повна назва WesternUnionFinancialServices) - визнаний світовий лідер у сфері термінових грошових переказів. У створеній нею системі діє більше 285 000 пунктів у 200 країнах і територіях, здійснюючи найшвидші перекази грошей.

Теоретичні та методологічні дослідження грошових переказів, значення приватних грошових переказів у забезпеченні соціально-економічного розвитку України здійснені у наукових працях В. Базилевича, Позняк О.В., Гайдуцького А.П., Малютіна І.А., Бєлової А.О. та багатьох інших вітчизняних і зарубіжних авторів [35,8,24]. Досліджувана тематика не повною мірою розкрита у літературних джерела, зокрема слабо проаналізовано сучасний стан грошових переказів на прикладі конкретних банків, а також відсутня інформація щодо конкретних проблем та перспектив розвитку банківських грошових переказів в Україні.

 

Об’єктом дослідження є діяльність платіжних систем.

Предмет дослідження – це діяльність, та здійснення переказів за допомогою WesternUnion установами банків.

Метою курсової роботи є проаналізувати діяльність платіжних систем взагалі, та діяльність платіжної системи WesternUnion в Україні.

Перед написанням курсової роботи було поставлено такі завдання:

• вивчити історію виникнення і розвитку WESTERN UNION;
• дослідити нормативні вимоги щодо платіжної системи WESTERN UNION;
• розглянути види послуг системи WESTERN UNION;
• визначити ризики споживачів послуг грошових переказів WESTERN UNION;
• обґрунтувати захист споживачів грошових переказів WESTERN UNION.

У процесі виконання роботи для всебічного пізнання об’єкта дослідження застосовано методологію системного аналізу, що дозволило поєднати прогресивні здобутки класиків і сучасних дослідників теорії фінансів, банківської справи з особливостями розвитку фінансового сектора національної економіки. При цьому використано такі методи: порівняльного, ретроспективного, статистичного та просторового аналізу; економічного моделювання, математичної статистики.

Інформаційною базою дослідження є статистичні матеріали Держкомстату України, Національного банку України та інших банківських установ, законодавчі та нормативно-правові акти, що регулюють діяльність банківських установ і визначають правила функціонування національного ринку фінансових послуг, фахові літературні джерела, наукові публікації та монографічні дослідження вітчизняних і зарубіжних учених, веб-сайти Асоціації українських банків і вітчизняних банківських установ.

 

 

1. Історія виникнення і  розвитку WESTERN UNION

 

Необхідно знати загальні відомості про систему термінових міжнародних грошових переказів «Вестерн Юніон»(WesternUnion). Компанія «Вестерн Юніон» заснована в 1851 р. у Нью-Йорку і надає послуги з переказу коштів. Ця система здійснює швидкий переказ коштів із використанням сучасних засобів зв'язку. Перекази здійснюються між фізичними особами без відкриття банківських рахунків. У багатьох країнах при відправленні грошового переказу за додаткову плату клієнт може скористатися такими видами послуг на свій вибір:

—доставкою чека за адресою;

—повідомленням телефоном;

—повідомленням (до 20 слів) з переказом;

—контрольним питанням (не більше чотирьох слів).

У нашій країні компанія «Вестерн Юніон» почала свою активну діяльність з 1994 р. Відправлення і виплата грошових переказів здійснюється в доларах США. Оплата грошового переказу здійснюється відправником відповідно до тарифів [34].

До 1851 року на території Сполучених Штатів Америки існувало близько 50 незалежних телеграфних компаній. Такий достаток компаній на телеграфному ринку було обумовлено марними спробами власників патентів на телеграфний зв'язок переконати уряд США і уряди інших країн у потенційній перспективності винаходи. У приватному секторі у власників патентів виникли труднощі в переконанні капіталістів у великій комерційної цінності винаходу. Тому це призвело до того, що ліцензії на телеграфний зв'язок продавалися всім бажаючим підприємцям, які створювали окремі компанії і потім будували незалежні телеграфні лінії в різних частинах Сполучених Штатів.

ХайрамСіблі приїхав в Рочестер, Нью-Йорк, щоб займатися банківською діяльністю і нерухомістю. Пізніше він був обраний шерифом графства Монро, Нью-Йорк. У Рочестері він був представлений судді СемюелюСелденом, який володів правами на патенти на телеграф Рояла Хауса. У 1849 році Селден і Сіблі створили New York State Printing Telegraph Company, але вони зрозуміли, що зіткнуться з сильною конкуренцією з боку успішно розвивається компанії NewYork, Albany, andBuffaloTelegraph.

Після аналізу конкурентного середовища Селден запропонував замість створення нової телеграфної лінії кинути зусилля на придбання всіх телеграфних компаній на захід Буффало і об'єднати їх у єдину єдину систему.

Селден звернувся до нью-йоркським впливовим бізнесменам з проханням профінансувати нову справу в обмін на частку в бізнесі. У квітні 1851 компаньйони зареєстрували в ОлбаніNewYorkandMississippiValleyPrintingTelegraphCompany (NYMVPTC), до якої увійшла створена двома роками раніше New York State Printing Telegraph Company.

Перші офіси компанії розташовані в будівлі ReynoldsArcade в Рочестері, Нью-Йорк. Вивіска над головним входом в будівлю - «WesternUnionTelegraphandCable Office» (1932).

У 1856 році, через 7 років після заснування NewYorkStatePrintingTelegraphCompany, компанія змінила вивіску на WesternUnionTelegraphCompany. На думку її засновників, нова назва («WesternUnion» перекладається на російську як «Західний союз») відображала цілі компанії - об'єднання телеграфних ліній на заході Сполучених Штатів. За три роки (1851-1854) кількість телеграфних офісів WesternUnion збільшилася з 132 до 4 000, а капітал компанії - з 220 тис. до 48 млн доларів[31].

У п'яти штатах на заході Сполучених Штатів діяли дві конкуруючі системи телеграфного зв'язку, що належать 13 різним компаніям. Вартість телеграфних послуг, незважаючи на конкуренцію, була дуже висока - невелика телеграма коштувала близько 20 доларів. Розчарувавшись у малоприбуткове телеграфному бізнесі, власники цих компаній з радістю прийняли пропозицію ХайрамаСіблі купити їх справа. У тому ж році Сіблі вдалося викупити патент на телеграф Морзе, на той момент найдосконаліший.

Перші трансатлантичні телеграми, якими обмінялися президент США Джеймс Б'юкенен і королева Великобританії Вікторія, посилалися по підводних лініях, які будував СайрусФілд. Проте дані підводні лінії проіснували недовго через недосконалість технології їх будівництва і незабаром перестали працювати. У 1864 році, побоюючись прокладки довгих підводних ліній, Вестерн Юніон запропонувала здійснити прокладання телеграфних ліній в Європу через Російську Аляску під вузьким Беринговою протокою і далі по території Сибіру з розгалуженням у найважливіші міста Європи.

Лінійні монтери компанії почали встановлювати телеграфні стовпи в Алясці уздовж тихоокеанського узбережжя, причому території, де відбувалася прокладання лінії, не були картографував. Але в 1866 році проект був заморожений у зв'язку з успішною прокладкою конкуруючими компаніями двох нових трансатлантичних ліній за новою, більш надійної технології. Тим не менш, неуспішних підприємство піднесло приємний сюрприз Уряду Сполучених Штатів. Під час переговорів ХайрамаСіблі з прем'єр-міністром Російської імперії з питання будівництва лінії по її території, президент Вестерн Юніон повідомив йому, що компанія  
HudsonBay вимагає 6 млн доларів за право прокладання телеграфу по її території, на що прем'єр вигукнув: «Ми продамо вам Аляску за приблизно ту ж суму!». Сіблі за даним фактом поінформував президента США Франкліна Пірса. Покладаючись на ретельно зібрану інформацію компанією по запасах мінеральної сировини, а також величезних лісових ресурсів, уряд Сполучених Штатів прийняв рішення придбати території Російської Америки за 7,2 млн доларів. Угода з продажу Аляски відбулася 18 жовтня 1867 року. У зв'язку з цим Конгрес надав Вестерн Юніон право прокладання ліній уздовж військових і поштових шляхів, включаючи лінії залізничного сполучення. Трохи пізніше Вестерн Юніон розробила власну технологію прокладання підводного кабелю. Протягом всієї першої половини XX століття компанія управляла власним флотом кабелеукладачів і були першопрохідцями у використанні багатьох нових технічних досягнень [4].

У 1866 році компанія представила тікерний апарат. У цьому ж році ДжептаУейд змінив ХайрамаСіблі на посаді президента компанії. Разом з президентом конкуруючої компанії TheUnitedStatesTelegraphCompany - Вільямом Ортон - Уейд продовжував здійснювати успішні спроби по консолідації компаній телеграфних послуг. А в квітні 1866 року між компаніями було досягнуто згоди, відповідно до якого TheUnitedStatesTelegraphCompany стала частиною компанії TheWesternUnionTelegraphCompany. За акції поглиненої компанії було заплачено 3885 тисяч доларів США. У липні 1867 року Уейд відмовився від переобрання на пост президента компанії і його місце зайняв колишній глава поглиненої  
компанії - Ортон.

У жовтні 1871 року компанією почали надаватися послуги грошових переказів з опорою на власну розгалужену телеграфну мережу. Прибуток, отриманий від надання даного сервісу перевершила очікування компанії. У перші дев'ять місяців вона склала $ 8,9 тис., а за підсумками 1892 вона склала $ 58 тис. У тому самому році компанія опрацювала 20 тис. грошових переказів на суму $ 1,6 млн при середній його сумі в розмірі $ 80. До 1876 року бізнес грошових переказів розширився до 37 190 переказів на рік на загальну суму $ 2624000 при середній сумі переказу, становила $ 70 [4].

У 1877 році, починаючи з вересня у жителів Нью-Йорка з'явилася можливість звіряти час на своїх годинниках з «кулею часу», який розташовувався на даху побудованої в тому ж році нової корпоративної штаб-квартири компанії - WesternUnionBuilding. Будівля, що розташовувалося на вулиці 195 Broadway, нараховувало 10 поверхів і в той час вважалося найвищим у Нью-Йорку і взагалі в Сполучених Штатах. З дистанції куля здавався суцільний сферою, але насправді він представляв собою дюжину мідних пластин у формі півкола для зменшення опору вітру. За п'ять хвилин до полудня спеціальний службовець піднімав кулю до майже самого верху конструкції, що нагадує шпиль.

За дві хвилини до полудня в Морську обсерваторію США у Вашингтоні телеграфував сигнал про статус позитивної готовності кулі для спуску. Після цього кулю піднімався на самий верх металевого шпиля на висоту 315 футів над рівнем вулиці. Рівно опівдні оператор з обсерваторії у Вашингтоні активував спусковий механізм і куля падав вниз по всій довжині шпиля - 23 фути. Коли куля досягав нижньої частини шпиля сигнал про те, що куля успішно опустився, автоматично телеграфував в обсерваторію. У разі ж якщо з яких-небудь причин куля не активувався для спуску опівдні, то піднімався червоний прапор і поступово припускають в період з 12:01 до 12:10 пополудні. Сигнал про настання полудня також використовувався мореплавцями для звірки своїх хронометрів для точної навігації в морі. Послуга «телеграфного часу», після її запуску в 1870 році для стандартизації часу по всій країні, стала особливо затребувана після того, як в 1883 році в Сполучених Штатах була офіційно запроваджена система часових поясів із-за виниклої необхідності більш точної і зручної системи синхронізації в зв'язку з розвитком залізниць і систем зв'язку. Надання послуги повідомлення часу принесло компанії ім'я - «Зберігач часу нації». Це ім'я компанія носила по праву протягом майже усього наступного століття [4].

Ще однією важливою подією 1877 року в історії компанії стало поглинання TheAtlanticandPacificCompany шляхом викупу 75 202 акцій конкуруючої організації. Компанія була заснована в 1875 році і контролювалася ДжеємГулд, Сіднеєм Діллоном, Олівером Еймса та іншими. На пост президента новоствореної компанії був запрошений Томас Екерт, який покинув службу в компанії WesternUnion заради посади в новій компанії. Між компаніями загострилася тарифна війна, яка тривала багато років.

У 1879 році WesternUnion покинула телефонний бізнес, програвши судовий процес проти Олександра Белла - власника патенту на телефон. При цьому сам Олександр Белл пропонував WesternUnion викупити у нього патент на винахід телефону в 1876 році за 100 тис. доларів США. Телефонний зв'язок витіснила телеграфний і попит на телеграфні послуги скоротився. Тому послуги телеграфного зв'язку, будучи колись важливою статтею доходу компанії, перестали бути для компанії основним бізнесом. Основним напрямком отримання прибутку стали послуги грошового посередництва чи, простіше кажучи, послуги переказу грошових коштів.

3 липня 1884 акції компанії  були поміщені в базу розрахунку  новоствореного фондового індексу  DowJonesTransportationAverage. У базу розрахунку зазначеного індексу також були включені акції дев'яти компаній, пов'язаних із залізничними перевезеннями, та однієї судноплавної компанії.

Телеграма WesternUnion (1935 рік) [21]

1914 рік - вводяться споживчі  платіжні картки.

1920 рік - запроваджено телетайп, за допомогою якого були об'єднані  філії й окремі компанії.

1933 рік - винайдені співаючі  телеграми.

1935 рік - введена в експлуатацію  перша внутрішньоміське факсимільний зв'язок.

1943 рік - вперше використана  комерційна внутрішньоміське система мікрохвильової передачі інформації.

1951-Вхід до будівлі  «60 HudsonStreet», відоме також як «WesternUnionBuilding». До 1973 року будинок служив штаб-квартирою компанії.

1958 рік - в компанії впроваджено  телекс, за допомогою якого здійснюється  пряма Телетайпна зв'язок між  клієнтами.

1964 рік - введена в експлуатацію  трансконтинентальна система мікрохвильової  передачі даних за допомогою  радіохвиль, повністю замінює павутину  телеграфних стовпів і проводів.

1970 рік - впроваджена нова  послуга «WesternUnionMailgram» - доставка повідомлень поштою на наступний день.

1974 рік - здійснено запуск  першого на американському континенті  комунікаційного супутника «Вестар-1».

1980 рік - вперше в історії  компанії доходи від послуг  грошових переказів перевищили  надходження від послуг телеграфу.