Діяльність, та здійснення переказів за допомогою WesternUnion установами банків

Кожне наступне збільшення суми переказу на $ 500 збільшує тариф додатково на $ 20.

Таблиця 3.2

Тарифи на відправлення грошових переказів по системі «WesternUnion» у доларах США в країни близького зарубіжжя* [10]

Сумм переказу  (в доларах США)	Плата за переказ  (в доларах США)**
до 200,00	3 долари
200,01-2 000,00	1,7%від суми переказу
2 000,01-3 000,00	1,3%від суми переказу
3 000,01 и больше	1%від суми переказу

Кожне наступне збільшення суми переказу на $ 500 збільшує тариф додатково на $ 20.

Таблиця 3.3

Тариф «12 годин» [10]

Сума переказу  (в доларах США)	Плата за переказ  (в доларах США)**
до 200,00	2 долари
200,01 – 300,00	1% від суми переказу
300,01 – 3 000,00	0,5%від суми переказу

Виплата грошового переказу «12 годин» можлива по закінченню 12 годин з моменту відправлення. Максимальна сума грошового переказу за тарифом «12 годин» не може перевищувати 3,000.00 (три тисячи)  
доларів США.

Тариф «12 годин» використовується для відправки з України в країни близького зарубіжжя. Тариф «12 годин» не розповсюджується на перекази до Туркменістану.

Додаткові послуги

Доставка грошового переказу отримувачу додому (в країнах, в яких надають цю послугу) від 13.00 $.

Повідомлення по телефону / телеграмою (в країнах, в яких надають цю послугу) від 3.00$.

Таблиця 3.4

Тарифи на відправку грошових переказів по системі «WesternUnion» в євро в країни Європейського союзу** [10]

Сума переказу  (у доларах США)	Вартість послуги (операції)  (у доларах США)**
50,00 илименьше	13,00
50,01-100,00	15,00
100,01-200,00	22,00
200,01-300,00	29,00
300,01-400,00	34,00

 

 

Продовження таблиці 3.4

Сума переказу  (у доларах США)	Вартість послуги (операції)  (у доларах США)**
400,01-500,00	40,00
500,01-750,00	45,00
750,01-1000,00	50,00
1000,01-1500,00	76,00
1500,01-1750,00	81,00
1750,01-2000,00	91,00
2000,01-2500,00	111,00
2500,01-3000,00	121,00

Кожне наступне збільшення суми переказу на $ 500 збільшує тариф додатково на 20 Євро.

Доставка грошового переказу отримувачу додому 13.00 євро.

Повідомлення по телефону / телеграмою 3.00 євро.

Таблиця 3.5

Тарифи на відправку отправку грошових переказів у гривні по системі «WesternUnion» [10]

Сума переказу, грн.		Тариф, грн
від	до
	100,00	7,5
100,01	200,00	15
200,01	300,00	19
300,01	400,00	22
400,01	500,00	25
500,01	600,00	28
600,01	800,00	34
800,01	1000,00	40
1000,01	2000,00	45
2000,01	3000,00	55
3000,01	4000,00	70
4000,01	5000,00	75
5000,01	6000,00	90
6000,01	7000,00	105
7000,01	8000,00	120
8000,01	10000,00	135

Кожне збільшення суми переказу 1000 грн призводить до збільшення тарифу додатково на 10 грн.

Додаткові послуги

Доставка грошового переказу отримувачу додому (в країнах, в яких надають цю послугу) від 13.00 $

Повідомлення по телефону / телеграмою (в країнах, в яких надають цю послугу) від 3.00 $

* Вірменія, Азербайджан, Білорусь, Грузія, Казахстан, Киргизстан, Молдова, Росія, Таджикистан, Туркменістан, Узбекистан.

** комісійна винагорода  за відправку грошового переказу  утримується у гривнях за курсом  НБУ у день здійснення переказу.

** До країн Європейського союзу в рамках даного тарифу відносяться:

Австрія, Бельгія, Кіпр, Естонія, Фінляндія, Франція, Німеччина, Ірландія, Люксембург, Мальта, Нідерланди, Словаччина, Словенія, Італія, Іспанія, Португалія, Греція [Ошибка! Неизвестный аргумент ключа.].

Отже, компанія WesternUnion надає широкий спектр послуг з переказу коштів у міжнародному напрямку. Користування послугами компанії WesternUnion зручне та швидке, також переказ коштів здійснюється з мінімальними ризиками, що значно підвищує довіру споживачів послуг WesternUnion.

 

 

 

4. Ризики споживачів послуг  грошових переказів WESTERN UNION

 

Важливим моментом у оптимізації функціонування грошових переказів у системі WesternUnionє ефективне управління ризиками.

Проблема виникнення ризиків в тій або іншій сфері економічної чи фінансової діяльності існуватиме завжди. Так і банківську діяльність неминуче супроводжують різні види ризиків. Кожний банк як комерційна установа, прагнучи отримати прибуток, наражається на ризики. На сьогоднішній день їх рівень для українських банків значно підвищився, оскільки в умовах інтернаціоналізації фінансових ринків став надто відчутним вплив як світової кризи, так і національних проблем, а саме погіршення макроекономічних показників, присутність політичної невизначеності, що призводять до відпливу депозитів, звуження внутрішніх грошових ринків і нестійкості валютного курсу. Водночас вплив широкого кола банківських ризиків, зокрема, кредитного, ринкового, валютного, стратегічного та ризику ліквідності підриває стійкість банків, а отже знижується рівень довіри економічних суб’єктів до банківської системи. Таким чином у банківській практиці виникає необхідність прийняття рішень щодо прийнятного рівня ризику при здійсненні певних операцій чи максимального захисту від нього через відмову від таких операцій  
[6, c. 293].

Поширеним ризиком у банківській діяльності є ризик, пов’язаний із картковими програмами комерційних банків. Як відомо, операції з платіжними картками є одним із напрямів залучення грошових коштів суб’єктів підприємницької діяльності та населення в банківську систему з метою збільшення маси позичкового капіталу як для конкретного банку, так і для банківської системи України в цілому. Таким чином кожен комерційний банк повинен розробити власну стратегію виявлення причин виникнення ризиків при проведенні операцій з платіжними картками, а також розробити ефективну систему управління ними. При цьому організовувати політику прийняття рішень таким чином, щоб вчасно і послідовно використовувати всі можливості розвитку банку й одночасно утримувати ризики на прийнятному і керованому рівні.

Незалежна асоціація банків України розробила цілу концепцію протидії кіберзлочинності у банківському секторі. Координатор цього проектуповідомила, що основною складовою концепції є створення Єдиної інформаційної бази банків з метоюантишахрайського обміну інформацією і розповіла про конкретні механізми наповнення, умови зберігання, доступу та використання даних цієї інформаційної бази. Також у рамках концепції передбачено посилення взаємодії з правоохоронними органами, проведення профілактичних антишахрайських заходів, створення інформаційного ресурсу для населення та впровадження соціального проекту «Протидія кіберзлочинності».

Можна навестиприкладинайрезонансніших та найпоширеніших випадків кіберзлочинності у банківській сфері. Серед них — використання фальшивого банкомата, банкоматного вірусу, скімерних накладок на банкомати для зчитування інформації, використання підробних карток, викрадення коштів за допомогою системи «Клієнт-банк» тощо. Управління боротьби з кіберзлочинністю МВС тісно взаємодіє з Національним банком, Держфінмоніторингом, Незалежною асоціацією банків України, Українською міжбанківською асоціацією членів платіжних систем у галузі обміну відповідною інформацією, повідомив представник МВС і закликав усіх суб'єктів фінансового ринку бути обачливими, оскільки фантазія злочинців безмежна.

Ризики, що характерні для грошових переказів, у тому числі для досліджуваної компанії WesternUnion приводять до зниження обсягу грошових переказів в Україні. Падіння обсягу грошових переказів, яке розпочалося у 2014 році, продовжилось і у 2015. Частково це скорочення зумовлене змінами в методології, оскільки починаючи з 2014 року НБУ оприлюднює обсяги грошових переказів без врахування тимчасово окупованої території Автономної Республіки Крим і м. Севастополя. Аналізуючи грошові перекази за перший квартал 2015 рік, ми проводимо співставлення з першим кварталом 2014 року, що нівелює статистичний ефект.

Не зважаючи на те, що обсяг грошових переказів в доларах США у першому кварталі 2015 року скоротився порівняно з відповідним кварталом минулого року на 33%, темпи скорочення уповільнюються, а роль грошових переказів продовжує зростати. Обсяг грошових переказів у відсотках до ВВП у цьому періоді становив рекордних 6%. Зростаючу роль грошових переказів можна пояснити як скороченням ВВП України, так і зростанням грошових переказів у національній валюті через значну девальвацію гривні по відношенню до долара США. Грошові перекази в національній валюті у першому кварталі 2015 року зросли майже на 59% порівняно з відповідним періодом минулого року. Цікаво, що грошові перекази в національній валюті зростають впродовж майже всього обстежуваного періоду (за винятком першого кварталу 2014 року), а грошові перекази в доларах США скорочуються, як тільки національна валюта девальвує. Це може бути свідченням того, що українські мігранти намагаються забезпечити певний рівень реального доходу в національній валюті для своїх родин (рис. 4.1).

Рис. 4.1. Динаміка грошових переказів в Україну у 2009 – 2015 рр [11].

Якщо поглянути на динаміку грошових переказів у розрізі країн надходження, то видно, що більше половини скорочення грошових переказів (18% із 33%) у першому кварталі 2015 року пояснюється зменшенням надходжень із Російської Федерації. Частка цієї країни в усіх надходженнях у формі грошових переказів залишається найбільшою (25,5%) незважаючи на те, що за рік вона зменшилась майже на 10 відсоткових пунктів. У першому кварталі 2015 року з цієї країни надійшло вдвічі менше грошових переказів у доларах США у порівнянні з відповідним періодом 2014 року. Значна частина цього скорочення пояснюється девальвацією російського рубля по відношенню до долара США: на 80% за зазначений період (в рублях грошові перекази скоротились тільки на 13%). Зменшення грошових переказів з Російської Федерації також може бути пов’язане з імовірним зменшенням кількості трудових мігрантів та їхніх доходів через зміни у міграційному законодавстві РФ, які набули чинності з початку 2015 року, та зменшенням можливостей працевлаштування в РФ (наприкінці 2014 року у РФ вперше за п’ять років було зафіксовано скорочення реального скоригованого на сезонність ВВП) (рис. 4.2) [11].

Рис. 4.2. Внески країн в зростання / падіння грошових переказів  
у 2012 – 2015 рр. [11]

Протягом першого кварталу 2015 року зменшилось надходження грошових переказів і з інших країн. Частково причиною цього може бути посилення адміністративних заходів з метою стабілізації грошово-кредитного та валютного ринку України, які, зокрема, обмежують максимальну суму іноземної валюти, яку можна зняти з депозитних чи поточних рахунків за добу, та забороняють видачу готівки в іноземній валюті за електронними платіжними засобами.

Особливо насторожує намагання НБУ зобов’язати банки виплачувати грошові перекази, здійсненні без відкриття поточного рахунку на користь фізичних осіб, винятково в гривнях. Незважаючи на те, що ця норма була дійсна менше одного місяця, її впровадження мало негативний вплив на обсяги грошових переказів, надісланих через міжнародні платіжні системи: вони скоротились майже вдвічі порівняно з відповідним періодом минулого року.

До цього частка грошових переказів, надісланих через міжнародні платіжні системи, поступово зростала і перевищила частку переказів, надісланих через кореспондентські рахунки в банках, наприкінці 2012 року. Причинами зростання популярності міжнародних платіжних систем, ймовірно, були менш жорсткі вимоги щодо документів, які посвідчують особу, та відсутність вимог щодо відкриття поточного рахунку. Однак на кінець 2014 року роль цих двох каналів надходження зрівнялась, а на початку 2015 року банки знову стали більш популярним шляхом надсилання грошових переказів (рис. 4.3) [11].