Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Октября 2015 в 19:59, курсовая работа
Метою курсової роботи є проаналізувати діяльність платіжних систем взагалі, та діяльність платіжної системи WesternUnion в Україні.
Перед написанням курсової роботи було поставлено такі завдання:
- вивчити історію виникнення і розвитку WESTERN UNION;
- дослідити нормативні вимоги щодо платіжної системи WESTERN UNION;
- розглянути види послуг системи WESTERN UNION;
- визначити ризики споживачів послуг грошових переказів WESTERN UNION;
- обґрунтувати захист споживачів грошових переказів WESTERN UNION.
Вступ 3
1. Історія виникнення і розвитку WESTERN UNION 5
2. Нормативні вимоги щодо платіжної системи WESTERN UNION 13
3. Види послуг системи WESTERN UNION 18
4. Ризики споживачів послуг грошових переказів WESTERN UNION 22
5. Захист споживачів грошових переказів WESTERN UNION 30
Висновки 36
Список використаних джерел 38
Додатки
Рис. 4.3. Обсяг грошових переказів із-за кордону за каналами надходження у 2008 – 2015 рр., млн. дол. США [11]
Оскільки обсяг грошових переказів, надісланих через кореспондентські рахунки банків, не зріс, найімовірніше, мігранти все частіше використовували неформальні канали для переказу коштів, хоч ці зміни і не знайшли відображення в офіційних оцінках НБУ.
Зростаюча роль грошових переказів та зміна поведінки їхніх складових зумовлює необхідність більш глибокого аналізу цього явища. Розуміння основних детермінантів цих потоків особливо актуальне в умовах ризику девальвації національної валюти. Грошові перекази є важливим джерелом надходження іноземної валюти в Україну, саме тому при впровадженні норм з метою стабілізації грошово-кредитного та валютного ринків слід враховувати їхній вплив на грошові перекази та не створювати додаткових перепон для притоку валюти в країну.
Глобальні системи грошових переказів WesternUnion (WU) та Money Gram (MG) є на сьогодні визнаними лідерами ринку грошових переказів. Вони здійснюють свою діяльність майже у всіх країнах світу. Американські системи грошових переказів, такі як WesternUnion і MoneyGram, в поточному році втратили вже 4% українського ринку транскордонних переказів. Тим часом ринкова частка російських систем вже досягла 52%. Цьому сприяє як те, що Росія залишається найбільшим ринком праці для українських трудових мігрантів, так і відносно низькі тарифи систем, створених в Росії.
Американські системи WesternUnion і MoneyGram скоротили свою частку на ринку з 37% до 34% і з 10% до 9% відповідно. Обсяги переказів з Європи суттєво скоригувала складна економічна ситуація деяких європейських країн, а також політика посилення контролю за гастарбайтерами. Наприклад, в Італії близько року існував двовідсотковий податок на грошові перекази нелегальних мігрантів, який суттєво здорожує вартість послуг MoneyGram.
Найбільшими перевагами глобальних систем WU та MG є надійність, швидкість переказів, простота та технологічність. Недоліки – дуже високі ціни (до 20 % від суми переказу) та обмежене охоплення, оскільки переказ не можна ні отримати, ні відправити у місцевостях, де немає розвиненої банківської інфраструктури. [39]
Неофіційні канали грошових переказів (за даними Світового банку до 2/3 грошей передаються неофіційними каналами) існують у світі під різними назвами і використовуються майже всюди, навіть у країнах, де переважає розвинена ліберальна фінансова система. Регіональні системи неофіційних грошових переказів дещо відрізняються одна від одної, при цьому в їх діяльності немає істотних суперечностей.
Основною причиною активного використання систем неофіційних грошових переказів є їх значна економія коштів. Неофіційні перекази є надійнішими та дешевшими, ніж перекази, що здійснюються через офіційні установи, а також, зазвичай, швидше досягають місця призначення. Цей бізнес майже завжди є як вторинна зайнятість і поєднується з тими видами комерційної діяльності, де наявна велика кількість готівки (ресторанний бізнес, транспортні агенції, туристичні бюро тощо). Це зменшує ціну переказів, оскільки особи, які займаються цим бізнесом, на відміну від банків, не мають потреби у витратах на дорогі сховища, системи сигналізації тощо.Таким чином,Україна ще не дійшла до європейських масштабів функціонування послуг щодо грошових переказів, а самедоможливості переказу коштів за допомогою мобільного телефону, проте перспектива розвитку ринку грошових переказів в Україні з кожним роком зростає.
Зважаючи на сучасний стан платіжних систем, необхідно здійснити ряд заходів з метою розширення безготівкових форм розрахунків і забезпечення подальшого розвитку СЕП та НСМЕП (таблиця 4.1).
Таблиця 4.1
Проблеми розвитку банківських грошових переказів та шляхи їх вирішення
Проблема |
Заходи вирішення |
Недосконалість систем НСМЕП та СЕП |
Забезпечити діяльність та розвиток організаційної структури НСМЕП та СЕП, що передбачає вдосконалення програмного забезпечення НСМЕП та СЕП |
Нерозвинутість єдиного платіжного простору |
Запровадити комплексні заходи, які будуть вказувати на єдиний платіжний простір, що передбачає вдосконалення нормативно-правового регулювання грошових переказів |
Недостатня взаємодія національної та міжнародної платіжних систем |
Покращити взаємодію національної та міжнародної платіжних систем шляхом адаптації законодавства та програмного забезпечення |
Значний відсоток готівкової форми розрахунку |
Мінімізувати відсоток готівкової форми розрахунку шляхом заохочення користувачів до електронних грошових переказів |
Відсутність єдності між платіжними системами |
Запропонувати інтегровану банківську платіжну систему в межах України, що дасть змогу об’єднати усі види платіжних систем та систематизувати їх |
Продовження таблиці 4.1
Проблема |
Заходи вирішення |
Правові порушення у сфері грошових переказів |
Вдосконалити систему моніторингу шляхом прийняття відповідних законодавчих актів та визначення механізмів і служб моніторингу |
Велика кількість шахрайств у сфері грошових переказів |
Забезпечити безпеку національних та міжнародних платіжних систем шляхом уведення додаткових санкцій до осіб, які порушують закон у сфері грошових переказів, а також забезпечення безпеки в електронному просторі |
Таким чином, надійна й ефективна
платіжна система стає важливим елементом
реалізації грошово-кредитної політики,
що через операції на грошовому ринку
позначається на швидкості обігу коштів
на банківських рахунках та його передбачуваності.
Незважаючи на суттєві переваги оновленої
системи електронних платежів СЕП-2 в Україні,
що ґрунтується на централізованій архітектурі
оброблення платіжної та технологічної
інформації та надає учасникам можливість
в режимі реального часу виконувати платежі
на адресу будь-яких інших учасників,зберігаються
окремі проблеми, які можуть загрожувати
збалансованості грошового
обігу [6].
Захист споживачів грошових переказів WESTERN UNION регулюється нормативно-правовими актами щодо діяльності платіжних систем у відповідній країні.
Сьогодні в українських банках склалася певна система безпеки їх діяльності, яку можна розглядати як стан стійкої життєдіяльності, за якого забезпечуються реалізація основних інтересів, пріоритетних цілей банків, захист від зовнішніх і внутрішніх дестабілізуючих факторів незалежно від умов їх функціонування. Основним критерієм ефективності безпеки банківської діяльності є стабільність фінансового і економічного стану банку.
Метою безпеки банківської діяльності є усунення можливостей завдання банку збитків або упущення ним вигоди, забезпечення його ефективної діяльності та якісної реалізації операцій і угод [8].
Досягнення мети безпеки банківської діяльності забезпечується виконанням таких завдань:
- профілактика та запобігання правопорушенням і злочинним посяганням на власність, персонал та імідж банку;
- своєчасне виявлення реальних і потенційних загроз банку, проведення заходів щодо їх нейтралізації;
- оперативне виявлення
змін і негативних тенденцій
у сферах діяльності, інтересів
та інформаційної уваги банку,
своєчасне реагування
- виявлення та формування умов, сприятливих для реалізації банком своїх інтересів;
- виховання та навчання
персоналу банку з питань
- послаблення шкідливих
наслідків від акцій
- збереження і ефективне
використання фінансових, матеріальних
та інформаційних ресурсів
Сприймаючи безпеку банківської діяльності як багатогранну систему захисту інтересів банку, можна визначити її основні види, під якими розуміють сукупність заходів єдиної спрямованості, що здійснюються у межах відповідної групи завдань безпеки.
Отже, видами безпеки банківської діяльності є:
- особиста безпека - забезпечення
спокійної роботи, вільного переміщення
і відпочинку кожного
- колективна безпека - забезпечення
спокійного, планового і ефективного
ритму роботи підрозділів
- економічна безпека - забезпечення
умов для ефективного
- інформаційна безпека -
формування інформаційних
Заходи безпеки банку реалізуються у формі охорони, режиму та інформаційно-аналітичного забезпечення його діяльності. Такі форми реалізації заходів безпеки у практичній діяльності банків найбільш характерні для банківського бізнесу і застосовуються практично всіма банками світу.
Основа законодавства, що регулює діяльність платіжних систем, — це Закон України «Про платіжні системи і переказ грошових коштів», ухвалений у 2001 році. Відтоді суттєво змінилася ситуація на фінансовому та платіжному ринках, швидко розвиваються новітні види послуг, утворюються нові системи та інструменти, виникла необхідність вносити до нього зміни. Сучасні платіжні системи є високотехнологічними, дають змогу переводити значні кошти за декілька хвилин. Нагляд за їхньою діяльністю має бути належним, саме тому необхідно посилити повноваження НБУ та інших державних органів для забезпечення дієвого контролю, безпечності та прозорості платежів. Наприкінці 2012 року за ініціативою НБУ розроблено законопроект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України про функціонування платіжних систем та розвиток безготівкових розрахунків».
Також наприкінці 2012 року ухвалено Закон «Про депозитарну систему», внесено зміни до Закону «Про Національний банк України». Цими змінами центральному банку надано додаткові повноваження у сфері нагляду за платіжними системами, створення їх реєстру, надання ліцензій небанківським фінансовим установам тощо. Завдяки законодавчим змінам створено правовуоснову для розбудови національного платіжного простору, що забезпечить фінансову незалежність країни. Врегульовано визначення електронних грошей, електронних платіжних засобів, їх емісії та обігу. Це дало змогу учасникам ринку працювати у правовому полі [11].
Нині в ЄС напрям удосконалення безготівкових платежів є вельми популярним серед фінансових установ та регуляторів ринку. Нові платіжні інструменти здебільшого пов'язані з мобільними електронними пристроями та Інтернетом. Обсяги таких безготівкових платіжних операцій щороку зростають, а питання безпеки і запобігання шахрайству є надзвичайно актуальними.
Информация о работе Діяльність, та здійснення переказів за допомогою WesternUnion установами банків