Интернет-банкинг. Его роль и место в развитии банковских услуг

Федеральное агентство  образования Российской Федерации

ГОУ ВПО

Восточно-Сибирский государственный  технологический университет

Институт экономики  и права

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

 

Банковское  дело

на тему:

 

Интернет-банкинг. Его роль и место в развитии банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                          Выполнил:

                                                                      Проверил: Куклина С.К

 

 

 

 

Улан-Удэ

2010

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………….………3

Глава I. Теоретические основы Интернет-банкинга

1.1. Возникновение и развитие банковских услуг в Интернете……….………...5

1.2 Целесообразность использования систем Интернет-банкинга……….……….9

Глава II. Анализ осуществления Интернет-банкинга в Российской Федерации

2.1 Исследование рынка Интернет-банкинга в России…………………………16

2.2. Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга……...27

2.3.Перспективы развития  Интернет-банкинга…………………………………

 

Глава III. 3. Использований Интернет-технологий на примере «Альфа-банка»

3.1 Краткая характеристика Альфа-Банка……………………………………….31

3.2 Использования Интернет-технологий в обслуживания физических юридических лиц Альфа-Банка………………………………………...………...34

3.3 Проблемы безопасности использования Интернет-банкинга….…………..37

Заключение…………………………………………………………………....……39

Список использованной литературы………………………………..……………41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В последние годы новые  электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить  себе более благодатную почву  для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. 88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним  из наиболее динамичных сегментов электронной  коммерции. При этом возможности  использования Интернета в области  банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе Интернет-технологий.

Соответственно раскрытие  темы потребовало постановки ряда задач, таких как:

1. Описание сущности интернет-банкинга.

2. Определить роль Интернет- банкинга  в продвижении кредитных продуктов, исследовать преимущества Интернет – банкинга над филиальными сетями, рассмотреть  возможности услуги Интернет – банкинга;
3. Исследовать факторы, «тормозящие» повсеместное распространение Интернет-банкинга со стороны клиентов и со стороны  самих банков и  оценить перспективы развития Интернет- банкинга в России;

Курсовая работа содержит введение, три главы и заключение, в котором делаются выводы по исследуемой тематике.

 

 

Глава I. Теоретические основы Интернет-банкинга

1.1. Возникновение  и развитие банковских услуг  в Интернете

 К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (online banking) Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

• персонального компьютера – pc/е-банкинг (pc/e-banking);

• Интернета - Интернет банкинг (Internet banking);

• портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking)¹

Дистанционное банковское обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое  оборудование, а банк консультирует  клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.

 

 [(1) Это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). ]

В настоящее время  существует два варианта организации  банковской деятельности: классический банк, который имеет свои офисы  и операционные залы и предоставляет  клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет; виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

Первый виртуальный  банк Security First Network Bank - SFNB (www.sfhb.com) открылся 18 октября 1995 года в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка - операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Интернет - банкинг появился благодаря «традиционным» банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки. Идея заключалась в том, что при небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, а, экономя на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокие ставки по вкладам.

Интернет сайт SFNB является главным и единственным отделением банка. На сайте представлена вся  информация о банке и его услугах, представлена информация, которая может помочь клиенту выбрать, какой услугой лучше воспользоваться, какой стоит открыть и на каких основаниях. Для этого наиболее удобным способом является финансовый калькулятор, выполненный с применением CGI- технологии. Калькулятор по введенной информации (срок, требуемая доходность и сума, начальная сумма и пр.) может высчитать номинальную и реальную доходность, оптимальное решение для накопления средств и пр. Калькулятор может выводить информацию также и в графическом виде - рисовать графики различных функций.

SFNB осуществляет те  же услуги, что и обычный банк, в том числе, выдача ссуд. SFNB предоставляет своим клиентам  возможность ипотечного и лизингового  кредитования. В банке клиент  может открыть любой счет - депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебитный и кредитный), депозитный сертификат и другие счета. Каждому из продуктов банка отведен отдельный раздел сайта, где клиент может ознакомиться с ним, получить соответствующие тарифы и при желании приобрести этот продукт (либо получить банковскую ссуду, либо открыть банковский счет). Для получения ссуды клиент должен заполнить web-форму, в которой указывается личная информация о заемщике, номер социального страхования, данный, относящиеся к сделке - сумма, период, обеспечение ссуды в случае ипотечного или лизингового кредитования. Обычно для подтверждения сделки клиент должен созвониться с персоналом банка. Для открытия счета клиенту нужно только заполнить web-анкету и перевести денежные средства на счет.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).

Но чаще всего Интернет-банкинг  встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально  существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет - технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2  Целесообразность использования систем Интернет-банкинга, конкурентные преимущества перед традиционными банковскими услугами

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.¹ В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.²

88,3% экспертов считают,  что Интернет в настоящее время  является одним из наиболее  эффективных инструментов продвижения  кредитных продуктов, что обусловлено  значительным расширением использования  Интернета в целом и активным  Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.³

В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых  через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг  филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». ⁴ Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций
2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в  любое удобное время суток  семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать большинство  банковских операций: