Интернет-банкинг. Его роль и место в развитии банковских услуг

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлять коммунальные платежи,
4. покупать и продавать валюту,
5. размещать свободные средства на срочном вкладе,
6. получать выписки по счетам,
7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости  в неудобное, как правило, рабочее  время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие  задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью  услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной  валюте  и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет- банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.⁵

Интернет- банкинг  имеет значительные преимущества как  для клиентов системы, так и для  самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам  опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:

1. услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2. обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.⁶

Эти две причины  являются ключевыми на данном этапе  развития интернет- банкинга в России среди клиентов  банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

По мнению  Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных  и комиссионных операций Внешторгбанка  24 Юлии Китник   это:

1. правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.
2. налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности  населения, распространения электронных  технологий и повышения доверия  к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный  потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. ⁷

Среди банков, предоставляющих  услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.⁸

В заключении хочу отметить,  что интернет - банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства,   увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в    ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно экономит расходы банка.

Глава II. Анализ осуществления Интернет-банкинга в Российской Федерации

2.1. Исследование рынка Интернет-банкинга в России

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков  решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как  пользовательского подхода к  исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

Качество  услуг интернет-банкинга для физических лиц.

В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют  практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Лидером является Альфабанк с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы  близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей  группы позволяют удаленно производить  только самые основные операции, такие  как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней  группе собраны банки, сайты которых  практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Международном Московском Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для  юридических лиц составлялся  по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Качество  услуг интернет-банкинга для юридических  лиц.