Ипотечный кредит: сущность, виды, условия и перспективы развития

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра банковского  дела

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

 

на тему: Ипотечный кредит: сущность, виды, условия и перспективы развития

 

 

 

 

 

 

 

 

студент     

 

Руководитель                                                                    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПИНСК 2010

 

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 30 с., 4 рис., 1 таб., 12 ист.

ИПОТЕКА, ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ, СТАВКА РЕФИНОНСИРОВАНИЯ, СТРОЙСБЕРЕЖЕНИЯ, ЗАЛОГ, НЕДВИЖИМОСТЬ.

Обьектом исследования является кредитная  система.

Предметом исследования является  ипотечный кредит, его сущность, виды, условия и перспективы развития.

Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов и проблемных зон в системе ипотеки Республики Беларусь, а так же разработка рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотеки в Республике Беларусь.

Задачи данной работы: изучить теоретические основы ипотечного кредита; проанализировать состояние  ипотечного кредитования в РБ и РФ; выявить направления и перспективы развития ипотечного кредита в РБ.

Для написания курсовой работы были исаользованы методы научного иследования, такие как диалектический, системный анализ, синтез и исторический метод, сравнительного анализа, графический и групировки данных.

При написании работы использовались учебные пособия, нормативно-правовые документы, монографии и статьи по иследуемой проблеме.

Автор работы подтверждает, что приведенные в ней расчетно-аналитический  материал правильно и обьективно отражает состояние исследуемого процесса, все заимствованные из литературы и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ___________________

                                                                                          (подпись студента)   

 

 

DAS REFERAT

 

Hausarbeit: 30 Seite, 4 Abb., 1 tab., 12 Quelle.

DIE HYPOTHEK, DER REALKREDIT, BET REFINONSIROVANIYA, STROYSBEREZHENIYA,  IMMOBILIEN.

Der Gegenstand der Forschung eines Systems zur Anrechnung.

Der Gegenstand der Forschung von einer Hypothek, ihr Wesen, Typen, Bedingungen und Aussichten.

Das Ziel dieser Arbeit ist die theoretische und praktische Aspekte und Problembereiche in der Hypothek von Belarus studieren, sowie die Entwicklung von Empfehlungen zur Verbesserung und Entwicklung von Hypotheken in der Republik Belarus.

Die Ziele dieser Arbeit: zu prüfen, die theoretischen Grundlagen des Hypothekendarlehens, analysieren den Zustand der Vergabe von Hypothekarkrediten in der Republik Belarus und Russland, um Trends und Perspektiven der Entwicklung der Hypothekendarlehen in der Republik Belarus zu identifizieren.

Zum Schreiben einer Seminararbeit isaolzovany wurden die Methoden der wissenschaftlichen Forschung Fragebogen, wie dialektisch, System-Analyse, Synthese und der historischen Methode, vergleichende Analyse, grafische und Gruppieren von Daten.

Beim Schreiben von gebrauchten Schulbüchern, juristische Dokumente, Monographien und Aufsätze des untersuchten Problems.

Autor räumt ein, dass die Verweise in ihrer Siedlungs-und analytische Material korrekt und objektiv spiegelt den Zustand des Prozesses der Untersuchung, die alle durch Bezugnahme auf ihre Autoren entlehnt aus der Literatur und anderen Quellen des theoretischen und methodischen Begriffe und Konzepte begleitet.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                              ___________________

                                                                                 (Die Unterschrift des Studenten)   

 

 

Оглавление

 

Введение…………………………………………………...……………………5

1. Ипотечное кредитование…………………………………………………..6
1. Сущность и понятия ипотечного кредитования……………………...…..6
2. Классификация, виды и модели ипотечных кредитов……………...……9
3. Правовые основы ипотечного кредитования……………………………12
4. Риски ипотечного кредитования…………………………………………14
2. Состояние рынка ипотечного кредитования……………………………16
1. Система строительных сбережений ОАО «Беларусбанк»…………..…17
1. Условия и порядок выдачи кредитов по системе стройсбережений «Беларусбанка»…………………………………………………………17
2. Анализ объема выданных ипотечных кредитов в РФ…………….…….17
3. Оценка ситуации на рынке рефинансирования (продажи) ипотечных кредитов в Российской Федерации………………………………………20
3. Направления и перспективы развития ипотечного кредита в РБ…...…25
1. Новые направления жилищного кредитования…………………...…….25
2. Преимущества, недостатки и перспективы развития ипотечного кредита ……………………………………………………………………………... 25

Заключение…………………………………………………………………….29

Список использованных источников…………………………………...……30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Анализ ситуации, сложившейся  в области жилищной политики, сложный  характер жилищных проблем, серьёзная  зависимость социально-экономической  стабильности от их решения, необходимость  принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём придает системе ипотечного кредитования статуса первоочередной программы.

Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования, которая занимает уникальное положение в национальной экономике. В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Целью данной курсовой работы является изучение теоретических и практических аспектов и проблемных зон в системе ипотеки Республики Беларусь, а так же разработка рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотеки в Республике Беларусь.

Из цели вытекают следующие задачи данной работы: изучить теоретические основы ипотечного кредита; проанализировать состояние ипотечного кредитования в РБ и РФ; выявить направления и перспективы развития ипотечного кредита в РБ.

В ходе написания курсовой работы были использованы методы научного иследования, такие как диалектический, системный анализ, синтез и исторический метод, сравнительного анализа, графический и групировки данных. При написании курсовой работы были изучены нормативно-правовые акты, монографическая и учебная литература, материалы периодической печати, посвященные иследуемой проблеме.

Структурное построение курсовой работы включает в себя три главы. В первой главе рассмотрены сущность и понятие ипотечного кредитования; виды и модели ипотечных кредитов; правовые основы ипотечного кредитования. Во второй главе проведен анализ состояния ипотечного кредитования в РБ и РФ. В третьей главе рассмотрены основные направления и перспективы развития ипотечного кредита в нашей стране, а также преимущества и недостатки ипотечного кредитования

 

 

Глава 1

Ипотечное кредитование

 

1.1 Сущность  и понятия ипотечного кредитования

 

Широкое использование  кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики  любого государства и невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

•    недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
•    недвижимость обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;
•    стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
•    высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника у точному и своевременному исполнению своих обязательств.

Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости. В силу ипотеки кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости переданного в ипотеку имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) [6, гл 1, ст1].

К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй. Т.е объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба  их назначению невозможно.

В залог не принимаются  особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.

 Но наибольший интерес  представляет ипотечное кредитование  жилья, т.к. жильё в рыночной  экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

При ипотечном кредитовании займы предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента  привлечения необходимых финансовых  ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна  обеспечить реализацию имущественных  прав на объекты, когда другие  формы (например, купля-продажа) в  данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

• функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

• функция обеспечения возврата заемных средств;

• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др [3, с.35].

Ипотечный кредит имеет  свои особенности, отличающее его от других видов кредита. К ним относятся:

1. обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

Это означает, что в  случае неисполнения кредитополучателем обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему кредитополучателю.

Кредитополучатель и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку  жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

2. длительность срока предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.