Коммерческие банки: их сущность, виды и ресурсы

Средства из Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц выделяются по решению специально созданной комиссии.

Недепозитными средствами принято считать ресурсы, которые формируются банками путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке или путем получения кредитов от других банков, в том числе и Национального банка. Недепозитные источники банковских средств в отличие от депозитов не носят персональный характер и не ассоциируются с конкретными клиентами банка. Они приобретаются на рынке зачастую на аукционной основе, предполагающей конкуренцию.

Существует несколько причин привлечения подобных ресурсов. Одной из них может быть необходимость увеличения остатка средств на корреспондентском счете в Национальном банке для завершения межбанковских расчетов и для оперативного регулирования показателей ликвидности. Покупка ресурсов на межбанковском рынке может быть связана также с возможностью их эффективного использования на конкретные целевые программы, а иногда таким способом мобилизуется недостающая часть ресурсов для удовлетворения потребностей наиболее значимых клиентов банка. Ресурсы, приобретаемые на межбанковском рынке, характеризуются, как правило, высокой оперативностью их приобретения и достаточно высокой стоимостью.

 

2.4 Управление банковскими ресурсами

 

Управление банковскими ресурсами представляет собой деятельность, связанную с аккумуляцией денежных средств, определением размера и соответствующей структуры источников этих средств в тесной увязке с размещением.

Важная роль в управлении банковскими ресурсами принадлежит самим банкам, но поскольку изменение размера и структуры ресурсов оказывает воздействие на динамику показателей денежной массы, должно осуществляться и централизованное регулирование ресурсной базы банков.

При проведении Национальным банком Республики Беларусь политики минимальных резервов, заключающейся в установлении обязательных резервных требований к коммерческим банкам, происходит прямое воздействие на их ресурсный потенциал и, кроме того, уменьшается объем мультиплицированных депозитов во всей банковской системе.

Непосредственное участие Национального банка Республики Беларусь в рефинансировании банков позволяет оказывать целенаправленную ресурсную поддержку отдельным из них. Прямое воздействие на размер кредитных ресурсов коммерческих банков оказывают проводимые Национальным банком операции по купле-продаже государственных ценных бумаг.

В качестве основных целей управления ресурсами, которое проводится коммерческими банками, можно выделить:

•      поддержание банком собственной ликвидности;
•      удовлетворение спроса клиентов на кредитные вложения;
• получение прибыли, достаточной и для выплаты дивидендов в размерах, удовлетворяющих акционеров, и для развития банка.

Одним из элементов управления ресурсами банка является управление его пассивами. Оно, как правило, заключается в определении оптимальной структуры источников банковских ресурсов для конкретного банка.

Банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Избыточное количество привлеченных средств усиливает риск потери банковской ликвидности и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности коммерческого банка. Преобладание в составе банковских ресурсов собственных средств банка также нельзя однозначно назвать положительным явлением. Это связано, в частности, с возможным снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Несбалансированность структуры источников банковских ресурсов может являться причиной ухудшения показателей деятельности банка и снижения имиджа на рынке денежных ресурсов. Следовательно, основной целью управления пассивами банка является оптимизация структуры банковских ресурсов, позволяющая при наименьших затратах на формирование ресурсов, обеспечить поддержание стабильного уровня дивидендов акционеров и объемов прибыли банка, достаточных для его динамичного развития.

Процесс управления ресурсами, мобилизованных коммерческими банками, имеет не только количественную, но и качественную сторону. Перед банками стоит задача эффективного размещения ресурсов, которое возместило бы затраты по их привлечению и принесло банку прибыль, а также выполнение требований Национального банка Республики Беларусь по ликвидности. Это становится возможным при осуществлении банками тесной взаимоувязки пассивных операций с активными. Банк должен обеспечить количественное и качественное соответствие между размерами и характером имеющихся в его распоряжении ресурсов и направлениями и сроками кредитных вложений, а также вложений в иные активы. Банки осуществляют ресурсное регулирование в основном в оперативном порядке. Они ежедневно сопоставляют ожидаемые поступления и обязательства, подлежащие погашению на конкретную дату. Свободные ресурсы могут быть использованы для увеличения кредитных вложений или для реализации на межбанковском рынке. Наряду с оперативным регулированием банки составляют и перспективные планы и прогнозы на месяц, квартал, год и другие периоды.

Управление банковскими ресурсами является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа состояния не только банковских активов и пассивов, но и перспектив развития экономики страны в целом. От качества управления ресурсами банка зависит его доходность, рентабельность, общее финансовое состояние.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Коммерческий банк - является основным составляющим элементом в кредитно-финансовых отношениях в любой экономической системе. Силами коммерческого банка производится перераспределение свободных денежных средств и совершаются расчетные и кредитные операции.

Банк принимает на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, размещает свои собственные и долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.)

Коммерческий банк - предприятие автономное и независимое. Коммерческий банк отличен от промышленного предприятия своей деятельностью сосредоточенной в сфере обращения, в сфере обмена и в сфере оказания финансовых услуг. Такой продукт как кредитование является основной услугой коммерческого банка. Отличительной особенностью банковского кредита является предоставление четко определенной суммы денег но, ни капитала в виде заемных средств поступающих в банк с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости. В своей деятельности развитие коммерческого банка происходит преимущественно на своих собственных ресурсах, чужие средства аккумулируются на начале возвратности. Виденье банка в форме кредитного и расчетно-платежного института современном понятии не соответствует нынешней действительности. В данной работе наглядно показано, что деятельность коммерческого банка универсальна. Многофункциональность его кредитно-финансового комплекса сочетает в себе депозитно-ссудные операции, инвестиционные операции, консультационные операции и другие банковские операции, совершаемые посредством лизинга, факторинга, проектного финансирования с концентрацией новейших передовых технологий с применением инновационных передовых достижений в науке и технике. Банк - является локомотивом в продвижение и в управлении научного технического прогресса, непосредственно является участником процесса производства. Банк обширно кредитует бюджетный дефицит и государственный долг, участвует в усилении сращивания банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны..

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Организация деятельности  коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478с.

         2. Богданкевич О.А., Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменац. вопр. / О.А. Богданкевич. – 2-е изд., перераб. – Минск: ТетраСистемс, 2009. – 144с.

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин и др.; под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд. – Москва: КНОРУС, 2006. – 768с.

4. Банковское дело: учебник  для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 2-е изд. – Санкт-Петербург: Питер, 2008. – 400с.

5. Осипов И.А. Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс / И.А. Осипов. – Минск: Изд-во МИУ, 2008. -232с.

6. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке: учебное пособие / Р.Г. Ольхова – Москва: КНОРУС, 2008. – 288с.