Кредитная система: сущность, функции, механизм

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение.............................................................................................................3

1. Теоретические аспекты функционирования кредитной системы

страны...........................................................................................................................6

1.1 Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны................6

1.2 Механизм кредитной системы страны....................................................15

2. Оценка состояния кредитной системы в современных условиях

развития экономики  страны.....................................................................................20

2.1 Анализ состояния  кредитной системы страны......................................20

2.2 Основные тенденции в деятельности российских кредитных

учреждений................................................................................................................24

3. Особенности регулирования кредитной системы и перспективы ее

развития в России......................................................................................................28

3.1 Особенности денежно-кредитного регулирования в стране................28

3.2 Перспективы развития кредитной системы страны в связи со

вступлением России в  ВТО......................................................................................35

Заключение......................................................................................................43

Список использованных источников............................................................46

Приложение А - Состояние кредитной системы России на 1 декабря

2012 г..........................................................................................................................49

Приложение Б - Основные показатели развития банковской системы РФ

в 2005 -2010 гг............................................................................................................50

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитная система это  важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.

В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

Кредитная система –  совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

При рассмотрении кредитной  системы следует учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей экономике России.

Вопросы, связанные с  кредитной системой, достаточно исследованы в литературе (ее изучали Г.Котлов, Л.Красавина, Дж. Купер, С.Леворн, Б.Федоров и др.), но актуальность ее по-прежнему остается чрезвычайно велика, так как кредитная система играла и продолжает играть ведущую роль в экономике страны.

Научная значимость работы состоит в том, что её выводы и результаты могут помочь в определении приоритетов, как в государственной, так и в региональной денежно-кредитной политике.

Практическая значимость работы определяется тем, что ее результаты могут явиться теоретико-методической основой для совершенствования экономических отношений между субъектами кредитной системы страны.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитная система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Кредитная система обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.

Объект исследования – кредитная система России.

Предмет исследования – совокупность отношений, связанных с формированием и развитием кредитной системы государства.

Цель работы - рассмотреть понятие кредитной системы России, механизм ее функционирования, а также перспективы ее развития в России.

Для достижения поставленной цели требуется решение следующих  задач:

- рассмотреть теоретические аспекты функционирования кредитной системы страны;

- оценить состояние кредитной системы в современных условиях развития экономики страны;

- изучить особенности регулирования кредитной системы страны;

- исследовать перспективы развития кредитной системы страны в связи со вступлением России в ВТО.

Методической базой  исследования послужили следующие  методы: системный подход, сравнительный  анализ, историографический метод.

Анализируемый временной  интервал: 1999-2012 гг.

В ходе работы использовались труды таких авторов как М.А. Абрамова, М.П. Владимирова, Л.Н. Красавина, О.Ю. Свиридов, а также статистические сборники, материалы периодических источников и интернет-ресурсов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ
0. 1.1 Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны

 

В национальных законодательствах  понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами [11, с. 75].

Понятие «кредитная система» употребляется в литературе в широком и узком смыслах.

В широком смысле кредитная  система определяется как совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения [10, с. 96].

В узком смысле кредитная  система - это совокупность институтов, которые организуют кредитные отношения [10, с. 97].

Кредитную систему можно рассматривать со следующих позиций:

1. Совокупность финансово-кредитных  учреждений, организующих кредитные  отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов [10, с. 98].

Первый аспект определения  кредитной системы характеризует  институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной  системы (рис. 1) [21, с. 132].

                        Рисунок 1 - Кредитная система государства

Понятие функциональной системы связано с движением  ссудного капитала в виде различных  форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной  кредитной системы связано с  функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Правовую основу кредитной системы составляют законы "О банках и банковской деятельности в РФ" (последний вариант был принят Государственной Думой 20 января 1995 г.) и "О Центральном банке РФ (Банке России)" (в редакции от 14 декабря 1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление банковских операций, образуют банковскую систему России – основу кредитной системы страны. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки, банки развития.

На ход развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы влияют экономические, политические и социальные факторы. Ряд факторов являются экзогенными (или внешними) по отношению к ним, а ряд других эндогенными факторами, действующих в самих банковских системах.

К эндогенным факторам относятся: состояние межбанковских рынков депозитов и кредитов, направленность денежно-кредитной политики Центрального банка, эффективность работы платежных систем.

К экзогенным факторам относятся: состояние экономической системы; склонность населения к сбережениям, влияние органов государственной власти на деятельность Центрального банка.

Такие факторы как степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. При развитии национальных рынков, международной торговли соответственно развивается и банковская система. Спрос на банковские услуги расширяется также по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

Иерархическая структура  кредитной системы представлена на рисунке 2 [16, с. 175].

Функции, выполняемые  различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

- регулирование денежного оборота;

- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Рисунок 2 - Иерархическая структура кредитной системы страны

В настоящее время  структура кредитной системы большинства стран мира, в том числе России, выглядит следующим образом:

1-е звено: Центральный банк.

2-е звено: банковский сектор:

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- специализированные  отраслевые банки;

- иные коммерческие  банки.

3-е звено: специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

- страховые компании;

- негосударственные пенсионные фонды;

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- трастовые компании;

- небанковские кредитные  организации;

- почтово-сберегательные учреждения и др.

Ведущим звеном в кредитной  системе России является банковская система (Центральный банк РФ (Банк России) плюс банковский сектор). Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Центральный банк, представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, их филиалы и представительства иностранных банков - II уровень.