Кредитная система: сущность, функции, механизм

В Федеральном законе от 27 июня 2002 года "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" в главе VII статья 39 приводятся следующая формулировка операций на открытом рынке: “Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки”.

В развитых странах, имеющих  высоколиквидный рынок государственных  ценных бумаг, операции на открытом рынке  являются основным инструментом денежно-кредитной  политики. В США, к примеру, рынок  казначейских векселей (Treasure bills) является наиболее ликвидным и характеризуется большим объемом торгов. Это дает возможность Федеральной резервной системе проводить сделки, оказывающие воздействие на динамику денежной базы, но не влияющие на цену и доходность векселей. В развивающихся экономиках, в которых финансовый рынок недостаточно развит, эффективность подобных операций более ограничена [20].

Кроме рассмотренных  выше традиционных денежно-кредитных  инструментов в рамках денежно-кредитной  политики могут также устанавливаться  ориентиры роста денежной массы  и осуществляться валютное регулирование.

ЦБ РФ придерживаются в основном системы плавающего обменного  курса, ограничивая интервенцию  на валютном рынке операциями по сглаживанию  курсовых колебаний, адекватными кредитно-денежной программе.

Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. Следовательно, регулирование центральным банком деятельности коммерческих банков можно рассматривать также как одно из направлений денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

 

3.2 Перспективы  развития кредитной системы страны в связи со вступлением России в ВТО

 

События августа 2012 г. стали  свидетельством завершения 18-и летних переговоров по вопросу вступления Российской Федерации во Всемирную  торговую организацию (ВТО). Итак, протокол подписан, обязательства сторон оговорены и зафиксированы [20].

Это означает, что страну в полной мере затронет процесс глобализации, усиливающий переливы капитала, расширяющий  сферу международных финансовых отношений, обостряющий конкуренцию  в различных отраслях экономики.

В связи с этим повышенный интерес вызывает проблема влияния  указанных интеграционных процессов  на российский банковский сектор как  механизм распределения и перераспределения  капитала по сферам и отраслям производства, который в значительной степени  обеспечивает развитие народного хозяйства в зависимости от объективных потребностей производства.

Исследователи признают, что «основной проблемой влияния  глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных  банков на российский рынок банковских услуг» [20].

Российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной.

Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет существующих относительно высоких процентных ставок. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

Остро встает вопрос о степени присутствия иностранного капитала в национальной банковской системе. Проведем анализ текущих позиций иностранных банков в ней, чтобы затем обозначить направления дальнейшего развития.

В отличие от стран  Восточной Европы и Латинской  Америки России нет явного доминирования  представительств отдельных стран.

 

Среди ста крупнейших российских банков по величине активов  присутствуют банки, материнские организации  которых зарегистрированы в: Германии (ЗАО «ЮниКредит Банк», ЗАО «Коммерцбанк», ООО «Дойче Банк»), США (ЗАО КБ «Ситибанк», ООО КБ «Дж. П. Морган Банк Интернешнл»), Франции (ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток», ЗАО «БНП Париба»), Австрии (ЗАО «Райффайзенбанк»), Турции (ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва», ЗАО «Зер Банк (Москва)») [17].

Деятельность большинства  иностранных банков, присутствующих в России, преимущественно посвящена  обслуживанию операций иностранных  компаний, ведущих бизнес в России. Например, турецкий ЗАО КБ «Гаранти Банк-Москва» обслуживает преимущественно турецкие строительные и торговые компании, АКБ «Банк Китая» обслуживает китайских предпринимателей и туристов.

Аналогичной специализации  придерживаются иностранные банки  для внешней торговли — ООО  «Коммерческий банк Индии», ЗАО «Азия — Инвест Банк» и др. Эти банки являются каналом прямых иностранных, а что самое главное, диверсифицированных инвестиций.

Именно с таким современным  состоянием банковского сектора  Россия вступила в ВТО, увеличивая долю своего участия в международных финансовых отношениях.

Условия вступления в  ВТО, касающиеся банковского сектора.

Для подписания протокола  о вступлении России в ВТО был  утвержден «Перечень специфических  обязательств Российской Федерации  по услугам».

В нем представлен  результат многолетних переговоров и обсуждений России с организацией, поскольку от обозначенных в нем условий зависит характер дальнейшего развития страны. Особенности указанных обязательств для банковского сектора отражены в таблице 4.

 

 

 

 

Таблица 4 - Условия вступления в ВТО, касающиеся банковского сектора РФ

По данным таблицы 4, во-первых, установлена квота в размере 50 % на участие иностранного капитала в банковском секторе. Однако в последние годы доля иностранного капитала в банковской системе варьировалась от 24,53 % до 28,49 %, хотя с 2002 г. до вступления в ВТО ограничений на участие иностранного капитала в капитале российской банковской системы установлено не было. Кроме того, стоит учитывать кризисную ситуацию в Европе и сложное положение европейских банков. Поэтому рискнём утверждать, что резкого увеличения доли капитала нерезидентов в ближайшие годы не произойдет, что позволит российским игрокам занять более выгодные позиции на рынке и повысить конкурентоспособность.

Вместе с тем присутствие  нерезидентов было всё же ограничено 50 % для минимизации риска экспансии со стороны крупных мировых игроков в долгосрочной перспективе. Более того, в условиях явной нестабильности на мировых рынках, в случае угрозы национальным банкам, поддержка оказывается в первую очередь головным компаниям, что приводит к оттоку средств из дочерних структур. Установленное ограничение позволит избежать полной зависимости банковского сектора от капитала нерезидентов.

Что касается потенциальных  возможностей, то принятые меры позволят привлечь в страну инвестиции со стороны азиатских банков из Китая, Японии, Турции, активность которых на российском рынке растет.

Во-вторых, открытие прямых филиалов нерезидентов в банковском секторе запрещено. Кризисы последних  лет показали, что финансовая сфера, а в больше степени, банковский сектор является наиболее уязвимым от рыночных колебаний.

Особенностью филиала  как организационной структуры  является то, что к нему не предъявляются  требования ЦБ РФ как регулятора финансовой деятельности, что может привести к неравной конкуренции участников рынка. Кроме того, степень финансового мошенничества в стране высока, что требует поддержания контроля Банка России. Однако данный запрет не окажет влияния на развитие банковского сектора, поскольку филиалы иностранных банков на отечественном рынке банковских услуг не были зарегистрированы и без этого ограничения.

Наконец, обязательно  знание русского языка главным бухгалтером  и руководителями дочерней структуры  иностранного банка, не являющимися  гражданами России. Это позволит банку избежать нарушений законодательства РФ и обеспечит эффективный финансовый контроль над деятельностью банка.

Способы повышения конкурентных преимуществ российских банков перед  иностранными в банковском секторе  России.

На рынке банковских услуг банки с иностранным участием обладают рядом преимуществ, в числе которых возможность предоставления более дешевых кредитов за счет средств, привлекаемых с международных финансовых рынков; достаточный размер собственных средств для финансирования крупнейших российских компаний; возможность оперативно увеличивать капитал; способность к оперативному принятию стратегических решений и высокое качество риск-менеджмента.

Конкурировать с ними способны главным образом крупнейшие российские банки, особенно с государственным участием. Что касается более мелких игроков, их развитие в условиях острой межбанковской конкуренции с нерезидентами может быть затруднено.

Кроме того, иностранные  банки правильно позиционируются  на рынке банковских услуг. И «Сити-банк», и «Райффайзенбанк» — успешные западные банки, — четко позиционированы на соответствующих сегментах и успешно работают на них, используя свои сильные бренды. Российские банки пока еще не имеют столь сильных технологий и не умеют точно позиционироваться на рынке. Более того, в погоне захвата рынка они размывают бренд, обезличивают свое рыночное предложение.

Ряд топ-менеджеров крупнейших российских банков полагают, что отечественные  кредитные организации могут  обеспечить себе значительное преимущество в области взаимодействия с общественностью (PR), маркетинга и рекламы [20]. В каждой стране есть свои ментальные особенности, культурные и психологические моменты, о которых нерезиденты имеют недостаточное представление. Поэтому, на наш взгляд, большей части российских банков, если они хотят выжить в новых более сложных условиях конкурентной борьбы, необходимо изменить свое отношение к маркетингу и к связям с общественностью. Интересно заметить, что в западных банках руководитель, занимающийся маркетингом и PR, — это, как правило, заместитель Председателя Правления банка или вице-президент. Этот человек имеет реальные рычаги власти в банке для влияния на бизнес. В России подобной ситуации не наблюдается.

На наш взгляд, российским банкам, прежде всего мелким и средним, следует избрать одну из наиболее успешных маркетинговых стратегий на рынке банковских услуг — стратегию рыночного финансового супермаркета. Это партнерские отношения между компаниями-участниками, которые регламентируются договорными отношениями о предоставлении совместных агентских услуг.

Создание интегрированных  финансовых посредников, подобно финансовому  супермаркету, — наиболее конкурентоспособная  и клиенто-ориентированная стратегия. Конечно, другим направлением развития ряда российских банков может быть их участие в процессах слияния и поглощения, однако этот путь развития чреват потерей их самостоятельности, передачей контролирующих функций приобретающей компании.

Преимуществом же модели рыночного финансового супермаркета является «самостоятельность в области принятия управленческих решений и контроля за эффективностью бизнес-процессов, возможность не ограничивать себя выбором только одного партнера или какой-то определенной группы партнеров, а также реализация своих продуктов и услуг через партнерскую сеть» [20].

Такое объединение способно предложить не просто отдельный продукт  или услугу, а комплексное решение  проблем, отвечающее специфике бизнеса  клиента либо сложным запросам частных  лиц. Более того, важно создать  банковский бренд и позитивный имидж  супермаркета, что приведет к построению долгосрочных взаимовыгодных отношений и обеспечит доверие клиентов. По пути реализации рассмотренной стратегии уже идут АКБ «Промсвязьбанк» и ОАО «Сбербанк», играющие далеко не последнюю роль в банковской системе страны.

К преимуществам модели относят также рост объемов продаж финансовых услуг через развитые розничные сети, получение дополнительных комиссионных доходов, увеличение клиентской базы, расширение продуктовой линейки, что положительно сказывается на репутации финансового посредника и повышает его капитализацию. Взаимодействие банков с небанковскими финансовыми посредниками в рамках создания финансовых супермаркетов способствует достижению стратегической цели любого успешного финансового посредника — обеспечить комплексное финансовое обслуживание своих клиентов на высоком уровне и получить синергетический эффект за счет объединения своих конкурентных преимуществ.

Затормозить процесс  внедрения данной модели в условиях российской экономики, на наш взгляд, могут невысокая финансовая грамотность россиян; ограничение их уровнем дохода в приобретении дополнительных продуктов в нагрузку к необходимым; требование к наличию высококлассных сотрудников в условиях необходимости использования индивидуального подхода к клиентуре, а также особенности российского законодательства, не способствующего развитию финансовых супермаркетов в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Кредитная система современных стран с рыночной экономикой, в том числе России включает следующие элементы: 1-е звено: Центральный банк, 2-е звено: банковский сектор, 3-е звено: специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Особенности кредитной  системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему.