Кредитные карточки, их роль в денежном обороте РФ

На сегодняшний  день, кредитная карта представляет собой средство платежа, в которой эмитент берет на себя ответственность не только за перевод средств на счета контрагентов своего клиента, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг владельца в течение установленного кредитного лимита.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой  покупки отложить оплату путем получения банковского кредита (то есть открытия кредитной линии) посредством получения карты с кредитным лимитом.

В апреле 1993 года «Автобанком» и «Инкомбанком» была создана система «Юнион Кард», соучредителями которой стали так де и другие российские банки.

«Юнион Кард» была первоначально разработана и продолжает развиваться как межбанковская организация, ЗАО «Юнион Кард» одновременно выполняет функцию обработки, разработки программного обеспечения, аппаратного обеспечения и системного интегратора.

Это увеличило число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний.

Системе «Юнион Кард » удалось без тяжелых финансовых последствий пережить финансовые банковские кризисы, в результате компания предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона».

Во-первых, это  единственная крупная платежная  система, центр которой находится не в Москве.

Во-вторых, эта система является межбанковской и использует технологию чиповых карт.

В-третьих, она  испытала довольно серьезный кризис, трудности, связанные с коммерческим банком и системой очистки [29, с. 54].

Кроме вышеуказанных карт в России существуют такие локальные системы, такие как карты – «Олби» (банк «Национальный кредит», «Промышленносвязьбанк») , Мост - карты ( выдаются «Мост Банком»), большое количество индивидуальных карт эмитируют коммерческие банки. Международный рынок пластиковых систем в России составляет около 800 миллионов долларов в год.

Принимаются карточки этих систем в более чем 5000 торговых точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). На деятельность локальных систем нет точных данных, пока не будет опубликована независимая статистика, а сами компании дают противоречивую информацию.

Международные платежные системы, особенно «Виза» и «Европа», провели очень активную политику на российском рынке.

«Виза» даже изменила свое региональное подразделение, создав специальный субрегион для России, что свидетельствует интерес к российскому рынку. Рост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российских банков пластиковых карт международных платежных систем для российских граждан.

Именно этот диапазон на рынке развивается наиболее быстро (рост в 1997 году более 100 %). Это в основном международные карты с ведение счетов в иностранной валюте и счетов связанных с  рублевыми. Эти карты позволяют объединить преимущества местных пластиковых систем с глобальным распространением международных систем и высокой степенью защиты от злоупотреблений [11, с. 209].

 

2. Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт

 

С целью изучения правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт изучим Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение N 266-П) в соответствие с Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон об НПС).

Именно это «Положение» является главным документом, регулирующим эмиссию и все операции, связанные с использованием карт.

Указание N 2862-У вступило  в силу 1 июля 2013 г. (п. 2 данного Указания).

Следует отметить, что Указание N 2862-У изменяет наименование Положения N 266-П, оно приобретает название  Положение «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Из названия удалено упоминание банковских карт, что является важным изменением.

Однако, термин «банковская  карта» все так же используется в Положении N 266-П, но уже не разновидности платежной карты специального назначения, а как синоним платежной карты (п. 1.2 Указания N 2862-У и преамбула Положения N 266-П в действующей редакции).

В п. 1.4 Положения N 266-П в действующей в современной редакции указывается, что банковские карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями операций с денежными средствами, находящимися у эмитента этих банковских карт. Указанием N 2862-У это положение утратило силу с 1 июля 2013 г.

Новое определение банковских карт включено в п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У [18, с. 134].

Кроме перечисленных выше изменений, в свежей редакции документа подчеркивается, что банковская карта также является электронным средством платежа. Таким образом, содержание Положения N 266-П будет приведено в соответствие с нормами Закона об НПС. 

В п. 1.5 Указания N 2862-У приводится перечень видов банковских карт (как электронных средств платежа), которые могут эмитировать кредитные организации в соответствии с российским правом, такие как:

- расчетные (дебетовые) карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

В п. 1.5 Положения N 266-П редакции 2013 года также даны определения каждого из видов банковских карт.

Основные из определений: дебетовая и кредитная карта  – принципиально не изменили своих  определений, за исключением того, что в данных определениях не подчеркнуто отношение безналичных расчетов к электронным средствам платежа.

Наиболее важные изменения были внесены Указанием N 2862-У в определение предоплаченной карты. В

 Положении N 266-П подчеркивается, что предоплаченная карта – это вид банковской карты, которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона об НПС.

Исходя из этого определения  становится ясно, что для предоставления кредитной организацией предоплаченной карты не требуется открытия банковского счета, что наоборот является необходимым условием для получения кредитных и дебетовых карт [23, с. 46].

Похожая норма содержится в п. 1.13 Положения N 266-П, которая признана утратившей силу в соответствии с Указанием N 2862-У.

В действующей  в настоящее время в стране редакции Положения N 266-П предусматривается, что расчеты по предоплаченной карте осуществляются денежными средствами, что не соответствует положениям Закона об НПС, в которых установлено, что расчеты без открытия банковского счета осуществляются с помощью электронных денежных средств.

Итак, в свете  всех вышеперечисленных норм и положений, основное отличие предоплаченной карты от расчетной (дебетовой) и кредитной карт заключается в том, какими денежными средствами будет рассчитываться ее держатель – «обычными» безналичными или электронными.

Под электронными денежными средствами в Законе об НПС понимаются предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета (п. 18 ст. 3 Закона об НПС). Вопрос о правомочности электронных денежных средств в настоящее время еще остается дискуссионным и открытым, спорным вопросом.

Тем не менее, можно  заметить, что она имеет явное отличие от правовой природы безналичных денежных средств, используемых, к примеру, при расчетах кредитной и дебетовой картами.

В юридической и экономической литературе электронные денежные средства авторы предлагают рассматривать либо как совершенно новый вид платежного средства, либо как способ учета денежных требований, либо же, как денежные обязательства особого рода. Современные ученые – экономисты так и не пришли к единому мнению по вопросу электронных денежных средств.

Необходимо  помнить, что расчеты с использованием безналичных денежных средств урегулированы в нормативных актах (см. Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П).

Кроме того, вопросы, связанные с использованием электронных денежных средств, урегулированы Законом об НПС и положениями договоров, заключенных между участниками платежной системы.

В п. 1.5 Положения N 266-П в редакции Указания N 2862-У определено, что держателями платежных карт любого из названных видов могут быть физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями [23, с. 51].

Эта норма не новшеством в законодательстве, поскольку аналогичное положение содержится в п. 1.4 действующего Положения N 266-П.

В п. 1.6 Указания N 2862-У предусмотрено, что кредитные организации вправе выпускать банковские карты любого вида, тогда как расчетная и платежная небанковская кредитная организация не вправе выпускать кредитные карты, а также не вправе выпускать расчетные (дебетовые) карты для физических лиц.

Следует знать  и помнить, что действующая в настоящее время редакция Положения N 266-П не содержит аналогичных запретов, касающихся платежных небанковских кредитных организаций.

В существующем Положении N 266-П изменено определение персонализации, под которым ранее понималась процедура нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов (абз. 3 п. 1.3 Положения N 266-П).

В действующей  редакции этого нормативного акта устанавливается, что при персонализации на магнитную  полосу платежной карты будет  наноситься информация, предусмотренная кредитной организацией-эмитентом (п. 1.3 Указания N 2862-У).

Упоминание  о правилах участников расчетов было исключено и из других норм Положения N 266-П (п. п. 1.10, 3.4 и 3.7).

Также было доработано и скорректировано определение реестра платежей по операциям с использованием платежных карт.

В п. 1.3 Указания N 2862-У установлено, что под таким реестром должен пониматься документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, при этом данный документ (совокупность документов) должен быть составлен юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставлен в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В действующей  в настоящее время редакции Положения N 266-П в этом определении не конкретизируется, какие именно операции должны отражаться в этом реестре, тогда как в новой редакции данной нормы делается акцент на переводах денежных средств, как наиболее используемого на сегодняшний день финансового инструмента [30, с. 76].

В заключение, необходимо отметить, что правовое регулирование  вопросов эмиссии и пользования  банковскими картами, на сегодняшний день, вполне изученный вопрос, определяющий основные положения в сфере выпуска и использования всех видов банковских карт, регулирующего операции с использованием платежных банковских карт, недостаточно изучен вопрос в аспекте электронных денег и правовой природы их использования, что затрудняет создание правовой базы на этот счет.

 

1.3 Классификация  банковских карт в банке «Русский  Стандарт»

 

В настоящее  время все большую популярность приобретают безналичные расчеты и платежи по карте, это экономит время и позволяет использовать средства на своем счете круглосуточно. Они могут быть выполнены, например, в Интернете - через виртуальные платежные системы, также вы можете использовать пластиковые банковские карты через банкоматы круглосуточно.

Многие банки предлагают очень широкий выбор различных карт, чтобы облегчить операции с наличными деньгами, как физических, так и юридических лиц [8, с. 167].

ЗАО «Банк Русский Стандарт» может предложить своим клиентам новый уровень сервиса - это удобный механизм для работы с учетными записями, что обеспечивает клиентам возможность самостоятельно осуществлять максимальное количество операций с использованием банковских карт.

В настоящее  время банк предлагает своим клиентам кредитные карты :

- Дебетовые - позволяют владельцу распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете для оплаты товаров и услуг и получения наличных средств;

- Кредитные - позволяют владельцу осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег.

Коммерческий  Банк «Русский Стандарт» предлагает очень широкий спектр самых разнообразных пластиковых карт, предназначенных для разных целей.

Их можно использовать их для покупки товаров, оплаты услуг, получение бонусов и так далее. А также банковская карта объединяет организацию и клиента и позволяет клиенту оставаться в курсе обновлений, специальных предложений и всех услуг банка.