Кредитные карточки, их роль в денежном обороте РФ

 

Наибольшее  распространение приобрели карты с 52 и 55 тарифными планами, благодаря наличию льготного периода на оплату товаров до 55дней. Льготный период кредитования – период, определенный Условиями и Тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в счете-выписке.

В отделениях ЗАО  «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний  день можно оформить следующие виды карт (табл. 2.4).

 

Таблица 2.4 - Карточные продукты, выпускаемые ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Тип карты	Русский Стандарт Классик	Русский Стандарт Голд	American Express Card	American Express Gold Card	Aeroflot AmEx Classic Card	Aeroflot AmEx Gold Card	Aeroflot AmEx Platinum Card
Плата за выпуск и обслуживание карты, руб.	600	3000	1500	4500	1500	3000	7000
Лимит, тыс. руб.	0-450	0-750	0-450	0-750	0-450	0-750	0-1500
Размер %,начисляемых  по кредиту, предос тавленному для осуществления  расходных операций по оплате товаров, %	36	28	36	28	36	29	28
Размер %, начисляемых  по кредиту, предоставленному для осуществления  расходных операций получения наличных, %	36	28	36	28	36	29	28
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН Банка, %	4,9	2,9	4,9	2,9	4,9	3,9	3,9
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН др.кредитных  организаций, %	4,9	2,9	4,9	2,9	4,9	3,9	3,9
Минимальный платеж, % от задолженности	5	5	5	5	5	5	5
Размер %,начисляемых по кредиту, предос тавленному для осуществления расходных операций по оплате товаров, %	36	28	36	28	36	29	28

 

Изменение годовых  процентных ставок по карточным продуктам  происходит только по вновь оформляемым  и не так заметно как по потребительским кредитам (табл. 2.5)

 

Таблица 2.5 - Динамика годовых процентных ставок по кредитным картам

Тип карты	Размер процентов  годовых, начисляемых по кредиту
	2011г	2012г
Русский Стандарт Классик	28	36
Русский Стандарт Голд	18	28
American Express Card	28	36
American Express Gold Card	18	28
Aeroflot AmEx Classic Card	28	36
Aeroflot AmEx Gold Card	22	29
Aeroflot AmEx Platinum Card	18	28

 

Как свидетельствуют  данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты  банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут  снять не более 5 тыс. рублей. В банке  так прокомментировали введенные  ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков.

Вводимые ограничения  позволяют избежать выстраивания кредитной  пирамиды, когда средства с кредитной  карты будут обналичиваться для  погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях». Как свидетельствуют данные таблицы 2.5, в среднем процентные ставки увеличились на 8-10%. Связано это с привлечением новых клиентов, т.к. эти карты являются самыми распространенными. А также с тем, что теперь данные продукты оформляются только при предоставлении 2го документа и справки 2-НДФЛ.

В октябре 2008 года ЗАО "Банк Русский Стандарт" установил временный лимит на снятие наличных средств в счет кредитного лимита с кредитных карт, выпущенных банком.

Теперь клиенты  банка, единственной операцией по картам которых было снятие наличных, могут снять не более 5 тыс. рублей. В банке так прокомментировали введенные ограничения: «Последние недели мы наблюдаем существенный рост спроса на наличные средства. Снятие наличных – это наиболее рискованный способ использования клиентом своей кредитной карты. Вводимые ограничения не затрагивают операций по снятию наличных в рамках собственных средств клиента, а также безналичные операции с использованием карты в рамках кредитных средств. Ограничения на снятие наличных в счет кредитного лимита – широко распространенная практика на западных рынках. Сегодня это правило вводится все большим числом российских банков [23].

Вводимые ограничения  позволяют избежать выстраивания кредитной  пирамиды, когда средства с кредитной  карты будут обналичиваться для  погашения кредитов, выданных в других кредитных организациях».

 

 

3 Перспективы  развития и проблемы рынка  кредитных карт в России

1. Проблемы российского рынка кредитных карт

 

Российский рынок кредитных  карт возник относительно недавно и  выглядит, на сегодняшний день хаотично,  вследствие того, что банки до сих пор не могут определить прямую или обратную зависимость требований к заемщикам и уровня процентных ставок, что зачастую заставляет клиентов сомневаться в преимуществах открытия кредитных линий подобного образа.

В общем и целом банки направляют свою деятельность на снижение требований к заемщикам и уменьшению процентных ставок по кредитам, тем самым делая их популярнее и доступнее для широких слоев населения.

Кроме всего вышеперечисленного, на первом месте стоит налаживание системы работы с клиентами, «обратная связь», что поможет наладить коммуникации в заданном направлении.

Эффективность коммуникаций с потенциальной  аудиторией – залог успешной деятельности, в нашем случае продвижения кредитных  карт, как банковского продукта для населения.

Последние исследования показывают, что большое количество людей  имеет претензии по обслуживанию в банках. Перечислим основные из них:

1. Очереди в отделениях банка;
2. Непрофессиональная работа обслуживающего персонала;
3. Неудобные часы работы отделения банка;
4. Сложности с решением вопросов клиентов по телефону;
5. Сложность с пониманием тарифных сеток банка;
6. Недостаточность рекламно – информационных материалов;

Именно по этим причинам большое  количество клиентов могут и готовы сменить банк на другой, более удобный во всех вышеперечисленных требованиях.

Ко всему прочему, необходимо добавить, что далеко не все банки готовы предложить своим клиентам кредитные  карты, что так же является существенной проблемой.

На основании современной ситуации на рынке кредитных карт, можно выделить ряд основных проблем:

1. Невыгодность беспроцентного кредитования по картам;
2. Недостаточное развитие банковского сектора экономики;
3. Проблемы с большим количеством должников;
4. Нехватка внутренних ресурсов банка;
5. Отсутствие маркетингового подхода;
6. Высокий уровень недоверия к банкам у клиентов;
7. Низкий уровень качества обслуживания;
8. Незнание всего спектра банковских продуктов.

Изучение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России имеет смысл, потому как  рынок пластиковых дебетовых и кредитных карт с каждым днем расширяется все больше и больше, что приводит к некоторым проблемам в процессе их выпуска и использования [14].

Изучим некоторые из проблем развития рынка пластиковых кредитных карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли проценты за пользование кредитными средствами, как так спрос на получение карт и открытие кредитной линии в последние годы значительно возрос, но так же возросла и доля «невозвратов» по выданным кредитам и картам.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, в большинстве случаев просто отправив письмо по почте на адрес держателя карты. Чтобы сэкономить деньги на почтовую пересылку, некоторые финансовые учреждения прекратили посылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS - информирование об изменении условий процентной ставки на картах. Есть и менее удобный способ подхода к потребителю - информирование его через публикацию в СМИ. Это имело место, в частности, в «Хоум Кредит энд Финанс Банк», размещение объявления в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода.

Это относится и к банкам, что подключают к картам различные опции, в том числе «овердрафт». Иногда, если клиент хочет использовать конкретную опцию, для ее исполнения банк берет комиссию.

Например, если держателю карты  Русского Банка Развития нужен льготный период (это в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов , 20 евро или 800 рублей, в зависимости от валюты кредита.

4. Резка кредитного лимита.

Для большинства вновь выпущенных лимитов по кредитным картам лимит значительно снижается по сравнению с суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса.

В результате, у сотрудников той же компании, с такой же зарплатой, размеры кредитного лимита могут значительно отличаться. Например, для сотрудника, который ежемесячно получает 60 000 рублей, на  карте, выпущенной ранее, лимит составлял 180 000 рублей, а на такой же карте, выпущенной сегодня, его коллеге предоставляется только 81000 рублей кредитного лимиты. На ранее выпущенные, уже существующие кредитные карты банк может сократить предел кредитования, если заемщик неаккуратно гасил предыдущий займ.

5. Завышение кросс-курсов валют перевода.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно их любят использовать те русские, которые заинтересованы в покупке за рубежом. Многие признают, что они берут кредитные карты, «на всякий случай, если станет не достаточно своих средств». Не подумав, сколько денег теряется при преобразовании.

Если вы платите по кредитной  системе «Visa International» в Европе, конвертация валют утроится: «Visa International» оседает в долларах США, поэтому рубля с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и только потом - в евро. И обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне выше, чем текущая ставка на рынке. Завышенный курс преобразования для пользователя создает дополнительный навес долга.

6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Те, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, должны понять: необходимо доказать свою платежеспособность в упорной борьбе.

Финансовые учреждения ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: необходим отчет  о прибылях (форма 2-НДФЛ), но этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные организации рассчитывают риск банкротства работодателя и перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, где он востребован. Если потенциальный клиент занимается в банковской сфере, строительстве, работает в торговых сетях, положение на рынке и использовать его компании-работодателя будет тщательно исследовано на возможное банкротство.

И это далеко не полный список проблем, с которыми сталкивается гражданин в надежде получить кредитную карту, и гражданин, уже ее имеющий.

Таким образом, можно сказать, что  развитие рынка кредитных карт происходит благодаря, в основном, развитию мегаполисов, где уровень жизни людей выше, чем по стране в целом, и более развита различная инфраструктура. Тем не менее, это не повышает уровень эмиссии кредитных карт в целом по стране.

К сожалению, на сегодняшний день, рынок кредитования и эмиссии  карт таит в себе множество подводных  камней и тонкостей, не известных обычному человеку. Данная тема требует разработки путей решения проблем рынка кредитных карт в Российской Федерации.