Кредитные карточки, их роль в денежном обороте РФ

Классификация банковских карт очень сложна. Первоначально они делятся на кредитные и дебетовые карты.

Кредитные карты банка «Русский Стандарт»

Например, кредитная  карта, «Русский Стандарт Классик» является самой популярной. Она имеет ряд преимуществ:

- Льготный период - до 55 дней;

- Единая ставка для всех сделок составляет 36 % годовых;

- Кредитный  лимит - до 450 000;

- Возможность заказать карту с индивидуальным дизайном.

Стоимость обслуживания карты «Русский Стандарт Классик» составляет 600 рублей в год. Карта прекрасно вписывается в повседневную жизнь жителей большого города [5, с. 200].

Кредитная карта «Русский Стандарт Gold» имеет ряд особенностей и преимуществ. Льготный период находится всего в 55 дней. Процентная ставка по снятие наличных и покупок - до 28 процентов. Карта «Русский Стандарт Gold » имеет очень гибкие условия погашения.

Важным преимуществом  карты можно назвать - финансовую выгоду. На счет могут быть внесены свои собственные средства, на которые будет начисляться дополнительный интерес.

Годовая плата  за обслуживание составляет 3000 рублей. Карта подчеркивает статус человека с хорошими финансовыми возможностями.

Также популярен комплект, состоящий из двух карт «Малина».

Конечно, у них  есть стандартные преимущества. Но кроме этого, преимущества этих карт включают в себя:

• две карты, прикрепленные к одному банковскому счету;

• включены бонусы лояльности. Это яркий пример из тех карт, которые обеспечивают доступ к специальным предложениям банков;

• при совершении покупок даются скидки.

Срок действия таких карт составляет пять лет. Кредитный лимит составляет 450 000 рублей.

Годовое обслуживание на обеих картах составляет 900 рублей. Карта «Малина» - удобный вариант для семейной пары.

Дебетовая карта  банк " Русский стандарт "

Ярким примером платежной карты, которая может быть получена в любом банке «Русский стандарт» можно назвать «МТС Дебетовую» карту.

Ее преимуществом является простота в использовании, бесплатный сервис и возможность заработать очки для каждой платной покупки.

Это, конечно, далеко не полный список всех карт, предлагаемых банком ЗАО «Банк Русский стандарт» для клиентов.

Есть также определенные виды карт, разработанные в рамках интересов клиентов, например, для любителей путешествий и частых путешествий в деловых поездках. Все карты имеют очень большой потенциал. Владение некоторыми из них – для многих людей привилегия.

Конечно, кредитные карты - это практичный, экономически эффективный и удобный инструмент для облегчения всех финансовых процедур, имеющих место в жизни современного человека [13, с. 114].

 

2. Анализ рынка кредитных пластиковых карт на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

2.1 Анализ использования пластиковых карт в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам различные карты 3-х платежных систем:

1. MasterCard Worldwide
2. Visa International
3. AmericanExpress

MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

Виды пластиковых  карт MasterCard Worldwide:

• Aeroflot MasterCard Standard
• Русский Стандарт – УНИКС
• RSB World MasterCard Cash Back Card
• Комплект карт «МТС Классик»
• Комплект карт «МТС Премиум»
• Карта «МТС Дебетовая»
• RSB Travel Classic

Подробная информация представлена в Приложении А.

VISA International — международная платежная система с самой большой в мире сетью розничных электронных платежей.

Виды пластиковых  карт VISA International:

• Русский Стандарт Классик (VISA Classic)
• Русский Стандарт Голд (VISA Gold)
• Русский Стандарт – Visa – FIFA Классик
• Русский Стандарт – Visa – FIFA Голд

 

Подробная информация представлена в Таблице 2.1

 

Таблица 2.1- Кредитные карты (VISA International)

Условия   Карты	Лимит	Льготный период	Кредитная ставка	Валюта карты	Срок действия карты	Стоимость платы  за годовое обслуживание
Visa – FIFA Классик	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	5 лет	900 рублей
Visa – FIFA Голд	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	900 рублей
VISA Classic	до 450 тыс.руб.	до 55 дней	36% годовых	рубли РФ	5 лет	600 рублей
VISA Gold	до 750 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	3000 рублей
Студенческая  карта VISA	До 150 тыс.руб.	до 55 дней	29% годовых	рубли РФ	5 лет	200 рублей

 

Виды пластиковых  карт American Express:

• American Express Card
• American Express Gold Card
• Aeroflot American Express Classic Card
• Aeroflot American Express Gold Card
• Aeroflot American Express Premium Card

Подробная информация представлена в Приложении Б.

 

ЗАО «Банк Русский  стандарт» также предоставляет  услуги эквайринга.

Эквайринг (англ. acquiring) —  приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов.

Порядок расчётов по банковским картам:

1. Клиент предъявляет банковскую карту для оплаты товара или услуги.
2. Сотрудник организации проверяет подлинность платежной карты и прокатывает карту через электронный платёжный терминал, картридже в кассовом аппарате (при наличии интегрированного решения) или проводит голосовую авторизацию, позвонив в службу поддержки.
3. Банк Русский Стандарт, направляет запрос в банк-эмитент, т.е. банк, выпустивший банковскую карту. При положительном ответе эмитента, Банк дает разрешение организации на проведение расчётной операции. Другими словами Банк авторизует транзакцию.
4. Клиент подписывает чек платёжного терминала или оформленный при помощи им принтера бумажный носитель (слип) и получает товар или услугу.

Порядок зачисления денежных средств на счёт организации:

1. По окончании рабочего дня или за иной согласованный период, предусмотренный договором эквайринга, следует направить в Банк Русский Стандарт сводную информацию об операциях по банковским картам.
2. Банк Русский Стандарт обрабатывает полученную информацию и переправляет её в банки-эмитенты.
3. На основании этой информации денежные средства, за вычетом комиссии Банка, переводится на счет организации в порядке и сроки, определенные договором эквайринга.

 

 

 

 

2.2 Анализ конкурентоспособности банковских карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Новосибирске

 

В 2001году Банк Русский  Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых  карт собственного стандарта перешел  на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке банковских платсиковых карт.

В марте 2005года платежная система «American Express»  доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в  Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС «MasterCard Worldwide»;

в) МПС «Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке  кредитных карт ЗАО «Банк Русский  Стандарт» является несомненным лидером.

Доля Банка  по размеру консолидированного портфеля составляет 62,2% в  2012 году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit – 8,9% (рис.1).

 

Рис.1 - Структура рынка кредитных карт

На конец 2012 года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2012 года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2011году - 74%).

С каждым годом  Банк Русский Стандарт уменьшает  свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов (табл. 2.2).

 

Таблица 2.2 - Динамика доли ЗАО «Банк Русский Стандарт» и объема кредитов на рынке карточных продуктов

Показатели	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Изменение +, - 2012г к 2010г
Доля Банка  Русский Стандарт, %	67	64,9	62,2	- 4,8
Объем кредитов, предоставляемых по кредитным картам, млн. руб.	102688	81255	75384	- 27304

 

Данные таблицы 2.2 свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2012 году – 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2011 года – 81,3млрд.руб. на 7,2%.

Причинами являются существенное уменьшение лимитов, сокращение темпов продаж новых карт.

Также постепенно перестает давать эффект основной канал  продаж – почтовая рассылка, которая  сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банка. Поток клиентов, которым еще не было сделано предложение, воспользоваться кредитной картой, снижается.

Карты Русский  Стандарт, высылаемые по почте клиентам, выплатившим потребительский кредит, за время реализации проекта несколько раз претерпевали изменение тарифного плана (табл. 2.3).

 

Таблица 2.3 - Изменение тарифных планов по картам, выпускаемым после выплаты потребительского кредита

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год
Тарифный план	31	52	55
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате товаров, %	22	22	32
Размер %, начисляемых  по кредиту, предоставленному для осуществления  расходных операций получения наличных, %	36	36	32
Лимит, руб.	0-50тыс.	0-50тыс.	0-30тыс.
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН Банка, %	-	-	3,9
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН др.организаций, %	3,9	3,9	3,9
Минимальный платеж, % от лимита	3	4	5

 

Тем не менее, не смотря на все изменения, ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжает занимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования и выпуску кредитных пластиковых карт в городе Новосибирске.

 

2.3 Анализ рентабельности  кредитных операций с использованием  банковских карт