Лекции по «Банковскому праву»

Лекции

по дисциплине «Банковское право»

Лекция № 1. Происхождение банков и банковской деятельности

1. Генезис банков и банковского дела.
2. История развития банковского дела в России

1. Генезис банков и банковского дела

Развитие банковского дела тесно связано с деятельностью менял, ювелиров и ростовщическим капиталом.  Уже в раннем средневековье в обращении находились самые разные монеты – разного веса, номинала и изготовленные из различных металлов.  Обмен денег различных княжеств и государств, а также проверку качества монет (т. е. наличия  малоценных сплавов в драгоценных металлах) осуществляли ювелиры или менялы, которые располагались за небольшими столиками на многолюдных площадях. От названия скамьи менялы и произошел термин банк  (итал. banco −  скамья менялы).

Разменные операции менял в конце концов привели к развитию депозитных операций (лат. depositum – отложенное, отданное на хранение). Первоначально деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условии, что те же самые монеты или слитки, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Затем депозиты стали использоваться для выдачи кредитов, поскольку банкир должен был вернуть ту же сумму денег, а не те же деньги и слитки как таковые. Поэтому так называемые депозиты на сохранение превратились в депозиты, которыми распоряжались банки. Клиент вносил в банк денежные суммы для того, чтобы через определенное время перевести их на счет своего торгового партнера. Одновременно на его счет в банке поступали платежи от клиентов. Посредством дебетовых и кредитовых записей (от лат. debet – он должен; левая сторона бухгалтерских счетов и credit – он верит; правая сторона бухгалтерских счетов) осуществлялся денежный оборот.

Первый банк в современном его понимании возник в Генуе в 1407 г. – Банк святого Георгия. К этому времени, прежде всего, в Италии, появились новые инструменты банковской деятельности. Возникла и развилась двойная система бухгалтерского учета. В XII в. в Италии появились первые векселя, в XIV в. стало обычным выставлять вексель не только в пользу вкладчика, но и в пользу третьего лица (т.е. векселями стали активно торговать).

В XV-XVI вв. в Европе на базе депозитов появились первые банкноты. Сначала эти банкноты были полностью обеспечены депозитами. По существу, это были «частные деньги». Однако в 1705 г. шотландец Джон Ло предложил использовать в банковской системе политику кредитной экспансии (лат.  expansio –  расширение), т.е. предоставление кредитов, во много раз превышающих хранящийся в банке запас металлических денег. Кроме того, он настаивал, чтобы банк, эмитирующий банкноты, был государственным и проводил экономическую политику государства. Такой банк будет действовать с известным риском, но Ло считал, что этот риск оправдан – если к оплате будет предъявлено сразу слишком много бумажных денег, банк на некоторое время может приостановить платежи. Так можно, с одной стороны, обеспечить экономику необходимой денежной массой, а с другой – становится возможной инфляция.

К концу XIX в. в мировой экономике появились первые банковские корпорации, некоторые из которых до сих пор удерживают ведущие позиции в банковских системах отдельных стран. Например, в США в 1877 г. был образован «Чейз Манхэттен бэнк», в Великобритании в 1865 г. «Ллойдз бэнк», в Германии в 1870 г. «Дойче банк» и «Коммерц-банк», в Японии в 1880 г. «Фудзи банк».

2. История развития  банковского дела в России

По мнению многих историков, прародители современных банков появились в  Италии приблизительно в XIV и XV в.в., хотя конечно нельзя не понимать, что и в более отдаленном прошлом существовало денежное обращение с использованием мехов, ракушек, драгоценных камней и металлов и прочих «денег». К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении.  Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало  множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом опираясь на современную банковскую терминологию первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».     

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в  1729 год, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества.  Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов.  Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов.  В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство».

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден.

- был упразднен Заемный  банк, а Коммерческий банк преобразован  в Государственный банк с новым  уставом. В уставе Государственного  банка появились статьи, предусматривавшие  стабилизацию денежной системы  и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка  было указано, что «вклады, вверенные  Государственному банку, не подлежат  ни описи, ни отчуждению по  каким бы то ни было взысканиям»  и что вклады эти, как и собственные  капиталы банка, «не могут быть  обращаемы на государственные  расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г.,  сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям,  все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов.  В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

Лекция № 2. Банковское право в системе права Российской Федерации

1. Предмет и метод банковского права.
2. Дискуссия вокруг места банковского права в системе права Российской Федерации.
3. Система источников банковского права.
4. Банковские правоотношения: понятие, особенности и виды.

1. Предмет и метод банковского права

В соответствии со сложившейся в теории права традиции, выделение того или иного правового образования в системе права основывается на таких критериях как предмет и метод правового регулирования. Под предметом правового регулирования понимается круг общественных отношений, на который воздействуют нормы той или иной отрасти права. В науке банковского права нет единого подхода к пониманию предмета банковского права, равно как и отсутствует единство мнений относительно природы самого банковского права. Согласно одному из наиболее распространённых подходов, предмет банковского права определяется как общественные отношения, возникающие между участниками банковской системы по поводу банковской деятельности. Этот комплекс общественных отношений включает в себя следующие: