- обеспечить сохранность
денежных средств, принятых во
вклад;
- вернуть вкладчику сумму
в порядке, предусмотренном договором.
По вкладам до востребования
возврат суммы вклада осуществляется
по первому требованию вкладчика.
По отношению к срочным вкладам
это происходит, как правило, по
истечении срока, на который внесён
вклад, установленного договором. Однако
императивное предписание п. 2 ст.
837 ГК РФ фактически нивелирует
разницу между срочными вкладами
и вкладами до востребования
физических лиц. Согласно ему, по
договору банковского вклада
любого вида, в котором вкладчиком
является физическое лицо, банк
обязан выдать сумму вклада
или её часть по первому
требованию вкладчика. В отношении
вкладчиков - юридических лиц право
на досрочное истребование суммы
вклада должно быть прямо предусмотрено
договором. В противном случае
срочный вклад считается безотзывным.
В случае досрочного истребования
суммы вклада вкладчиком –
физическим лицом, проценты по
вкладу выплачиваются в размере
процентов по вкладам до востребования,
если иной размер процентов
не предусмотрен договором.
Возврат суммы вклада физическому
лицу осуществляется как выплатой наличных
денежных средств, так и в безналичном
порядке путём перечисления на указанный
вкладчиком банковский счёт, в том числе
и третьего лица. Поскольку юридическим
лицам запрещается перечислять денежные
средства, находящиеся на депозитном счету,
третьим лицам, возврат суммы вклада осуществляется
в безналичном порядке путём перечисления
на банковский счёт юридического лица.
В том случае, если по истечении
срока договора, вкладчик не истребовал
сумму вклада, договор считается продлённым
на условиях вклада до востребования,
если иное не предусмотрено договором.
- начислять и выплачивать
проценты по вкладу в размере,
на условиях и в порядке, предусмотренных
договором. Как уже отмечалось, в
случае отсутствия условия о
размере процентов в договоре,
банк уплачивает проценты в
соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ;
- если договором не
предусмотрено иное, зачислять на
депозитный счёт по вкладу
денежные средства, поступающие
на имя вкладчика от третьих
лиц с указанием необходимых
данных о счёте по вкладу;
- в соответствии со
ст. 840 ГК РФ обеспечить возврат
вкладов граждан путём обязательного
их страхования. Возврат банком вкладов
граждан в настоящее время гарантируется
обязательным страхованием вкладов, а
в предусмотренных законом случаях и иными
способами. Так, Закон о банках и банковской
деятельности (ст. 39), закрепляет положение,
согласно которому банки могут создавать
фонды добровольного страхования вкладов.
Способы обеспечения банком
возврата вкладов юридических лиц определяются
договором банковского вклада. При заключении
договора банковского вклада банк обязан
предоставить вкладчику информацию об
обеспеченности возврата вклада. При невыполнении
банком предусмотренных законом или договором
банковского вклада обязанностей по обеспечению
возврата вклада, а также при утрате обеспечения
или ухудшении его условий вкладчик вправе
потребовать от банка немедленного возврата
суммы вклада, уплаты на нее процентов,
исчисляемых исходя из существующей в
месте жительства вкладчика (если вкладчиком
является юридическое лицо – в месте его
нахождения) ставки банковского процента
(ставкой рефинансирования) на день выплаты
банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ) и возмещения
убытков.
Порядок начисления
и выплаты процентов по вкладам физических
и юридических лиц
Доход по банковскому вкладу
(депозиту) выплачивается вкладчикам в
денежной форме в виде процентов, которые
начисляются на сумму вклада в размере,
заранее определяемом договором банковского
вклада. Проценты на сумму банковского
вклада начисляются со дня, следующего
за днем ее поступления в кредитную организацию,
до дня ее возврата вкладчику или списания
с его счета включительно (п. 1 ст. 839 ГК
РФ).
Начисление процентов кредитной
организацией осуществляется, как правило,
одним из следующих четырёх способов:
- по формуле простых
процентов (базой для начисления
процентов выступает фактический
остаток вклада на депозитном
счёте);
- по формуле сложных
процентов (базой для начисления
процентов выступает сумма вклада,
увеличенная на сумму ранее
начисленных процентов;
- с использованием фиксированной
процентной ставки;
- с использованием плавающей
процентной ставки.
По общему правилу, установленному
п. 2 ст. 839 ГК РФ, если иное не установлено
договором банковского вклада, проценты
выплачиваются вкладчику по его требованию
по истечении каждого квартала отдельно
от суммы вклада. Начисленные, но не востребованные
проценты, увеличивают сумму вклада, на
которую начисляются проценты. Сумма начисленных
процентов зачисляется на счёт ежеквартально.
Одним из наиболее сложных правовых
проблем, возникающих в ходе правоотношения,
имеющего основанием заключение договора
банковского вклада, является возможность
изменения банком процентных ставок по
вкладу в одностороннем порядке. Эта возможность
напрямую зависит от вида вклада (срочный,
до востребования, а также субъектного
состава на стороне вкладчика (физическое
лицо, юридическое лицо).
Кредитная организация имеет
право изменить размер процентов, начисляемых
на сумму вклада, в одностороннем порядке
в следующих случаях:
1) по вкладам до востребования,
внесенным физическими и юридическими
лицами, если иное не предусмотрено
договором банковского вклада (п.
2 ст. 838 ГК РФ).
При этом в случае уменьшения
банком размера процентов новый размер
процентов применяется к вкладам, внесенным
до сообщения вкладчикам об уменьшении
процентов, по истечении месяца с момента
соответствующего сообщения, если иное
не предусмотрено договором. В случае
увеличения размера процентов, соответствующее
условие применяется к вкладам вкладчиков,
если ГК и договором не предусмотрено
иное, с момента принятия банком соответствующего
решения;
2) по срочным вкладам
и по вкладам на иных условиях
их возврата, внесенным юридическими
лицами, если это прямо предусмотрено
законом или договором (п. 3 ст. 838
ГК РФ). Это касается как уменьшения,
так и увеличения процентной
ставки;
3) по срочным вкладам
и по вкладам на иных условиях
их возврата, внесенным физическими
лицами, если это прямо предусмотрено
законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Это положение
касается только уменьшения размера
процентов.
Договорами банковского вклада
при отсутствии соответствующих положений
федерального закона данное право банков
предусмотрено быть не может. Такой подход
подтвержден Конституционным Судом РФ,
который признал не соответствующим ст.
34, а также ч. 2 и 3 ст. 55 Конституции РФ положение
ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской
деятельности, позволяющее банку в одностороннем
порядке произвольно снижать процентную
ставку по срочным вкладам граждан исключительно
на основе договора, без определения в
федеральном законе оснований, обуславливающих
такую возможность.
В настоящее время это закреплено
и в ч. 3 ст. 29 Закона о банках и банковской
деятельности, согласно которой по договору
банковского вклада (депозита), внесенного
гражданином на условиях его выдачи по
истечении определенного срока либо по
наступлении предусмотренных договором
обстоятельств, банком не может быть односторонне
сокращен срок действия этого договора,
уменьшен размер процентов, увеличено
или установлено комиссионное вознаграждение
по операциям, за исключением случаев,
предусмотренных федеральным законом.
Кредитный договор:
общая характеристика и основные элементы.
Ответственность
сторон в кредитных правоотношениях.
Способы обеспечения
исполнения кредитных обязательств.
Понятие и принципы
банковского кредитования
Банковское кредитование представляет
собой активную банковскую операцию, содержанием
которой, в соответствии со ст. 5 Закона
о банках и банковской деятельности, выступает
размещение привлечённых во вклады денежных
средств физических и юридических лиц
от своего имени и за свой счёт.
Значение банковского кредитования
исключительно велико. Во-первых, за счёт
банковского кредитования осуществляется
финансирование инвестиционных программ
для нуждающихся отраслей народного хозяйства.
Во-вторых, процент, взимаемый кредитными
организациями по кредитам, является основным
источником доходов самой кредитной организации.
Так что, банковское кредитование обеспечивает
также устойчивое функционирование банковской
системы страны.
Банковскому кредитованию присущи
определённые особенности и принципы,
лежащие как в плоскости императивных
требований закона, подлежащих обязательному
включению в кредитные договоры, так и
в плоскости технико-юридических особенностей,
связанных с предоставлением кредита
заёмщику. В качестве таких черт можно
выделить следующие:
- кредитование является
банковской операцией и осуществляется
систематически с целью извлечения
прибыли;
- для осуществления банковского
кредитования как банковской
операции необходимо наличие
специального разрешения – лицензии
Банка России. Следовательно, такого
рода операции могут осуществлять
исключительно кредитные организации;
- банковский кредит, в
отличие от займа, предоставляется
исключительно в денежной форме;
- банковское кредитование
осуществляется исключительно за
счёт привлечённых во вклады
денежных средств физических
и юридических лиц. Это последнее
обстоятельство позволяет разграничивать
банковское кредитование от небанковского,
источником которого являются
прежде всего собственные средства
организаций, занимающихся размещением
временно свободных денежных
средств;
- правовой формой банковского
кредитования является кредитный
договор;
- предоставление банковского
кредита происходит при соблюдении
определённых принципов банковского
кредитования, закрепляемых банковским
законодательством и отражающихся
в соглашениях межу заёмщиками
и кредиторами.
Принципы банковского кредитования
делятся на обязательные
и факультативные.
К обязательным принципам, находящим своё
закрепление в императивном порядке в
любом кредитном договоре, относятся принципы
возвратности, платности, срочности, добровольности,
исключительности и резервности.
Возвратность – принцип банковского кредитования,
предполагающий возложение на заёмщика
обязанности по выплате суммы долга на
условиях, определённых договором. Это
могут быть периодические выплаты или
разовая уплата. Данная обязанность заёмщика
считается выполненной с момента зачисления
денежных средств на корреспондентский
счёт кредитной организации.
Платность – это принцип банковского
кредитования, в соответствии с которым
на заёмщика возлагается обязанность
по уплате процентов за пользование предоставленными
в кредит денежными средствами. Процентные
ставки по кредитам устанавливаются кредитной
организацией самостоятельно, по соглашению
с клиентом. При их формировании принимаются
в расчёт различные экономические обстоятельства.
Срочность – принцип банковского кредитования,
предполагающий необходимость для заёмщика
осуществить возврат полученных в кредит
денежных сумм по истечении определённого
договором с кредитной организацией срока.
Добровольность предполагает невозможность
обязывания кредитной организации к заключению
договора на объявленных ею условиях.
Кредитный договор не является публичным.
По итогам рассмотрения кредитной заявки
банк может отказать обратившемуся лицу
в заключении договора и выдаче кредита.
Исключительность данного вида кредитования
находит своё выражение в специальном
субъектном составе на стороне кредитора.
В качестве стороны кредитного договора
может выступать только банк и небанковская
кредитная организация, осуществляющая
депозитные и кредитные операции (НДКО).
Резервность предполагает обязанность
кредитных организаций формировать резервы
на возможные потери по ссудам. Подобная
обязанность кредитных организаций обусловлена
тем, что источником кредитных ресурсов
выступают средства вкладчиков – физических
и юридических лиц. Невозврат суммы кредит
порождает серьёзные риски для ликвидности
как отдельной кредитной организации,
так и банковской системы в целом. Для
минимизации этих рисков, поддержания
ликвидности кредитных организаций на
приемлемом уровне и устанавливается
требование о формировании резервов
на возможные потери. Размер резерва прямо
пропорционален уровню риска по каждому
выданному кредиту.
К числу факультативных принципов
банковского кредитования относят принципы
обеспеченности и целевого характера.
Принцип обеспеченности предполагает предоставление
заёмщиком кредитной организации обеспечения
исполнения обязательства по своевременному
и полному возврату суммы кредита и уплате
обусловленных договором процентов.
Целевой характер банковского кредитования предполагает
возможность для банка требовать от заёмщика
указания целей получения кредита в кредитной
заявке и право кредитной организации
осуществлять контроль за целевым использованием
суммы кредита, в том случае, если его предоставление
обусловлено именно использованием на
определённые цели.
Кредитный договор:
общая характеристика и основные элементы