В соответствии со ст. 819 ГК РФ
по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуется
предоставить денежные средства (кредит)
заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заёмщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на неё. Давая общую характеристику
кредитному договору, следует отметить,
что он является двусторонним, консенсуальным,
возмездным.
Кредитный договор является двусторонним,
так как, с одной стороны, банк обязан предоставить
кредит, а заемщик обязан возвратить в
срок сумму полученного кредита и уплатить
проценты, с другой - заемщик имеет право
требовать предоставления ему кредита,
а банк получает право требовать его возврата
и уплаты процентов. То есть, права и обязанности
в равной мере возлагаются на обе стороны
договора.
В отличие от договора займа,
который является реальной сделкой, договор
кредита является консенсуальной сделкой
и вступает в законную силу с момента достижения
сторонами соглашения о выдаче кредита.
Кредитный договор – возмездный,
так как выплата процентов по договору
является существенным условием. Это правило
также вытекает из императивно установленных
ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности
принципов кредитования, одним из которых
признаётся возмездность. Включение в
кредитный договор условия о предоставлении
беспроцентного кредита делает сделку
ничтожной.
Предметом кредитного договора являются
только денежные средства в наличной и
безналичной форме, как в рублях, так и
в иностранной валюте. Иные вещи предметом
кредитного договора, в отличие от договора
займа, быть не могут.
В качестве сторон кредитного
договора ст. 819 ГК РФ называет кредиторов
и заёмщиков. Кредиторами
по кредитному договору могут выступать
банки и небанковские кредитные организации,
осуществляющие депозитно-кредитные операции
и имеющие соответствующие лицензии Банка
России. Заемщиками
могут быть любые юридические и физические
лица, обладающие правоспособностью и
дееспособностью.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный
договор должен быть заключен в письменной
форме. Несоблюдение письменной формы
влечет недействительность кредитного
договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике кредитные организации разрабатывают
стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения
(ст. 428 ГК РФ). Если кредитный договор содержит
положение о залоге недвижимости, он должен
быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ).
Содержанием кредитного договора
являются права и обязанности
сторон соглашения. Обратимся к рассмотрению
основных прав и обязанностей сторон по
договору банковского кредитования.
На банк или небанковскую
кредитную организацию, осуществляющую
депозитно-кредитные операции возлагаются
следующие обязанности:
а) предоставить денежные средства
в размере, условиях и в порядке, обусловленных
договором.
Указанная обязанность банка
или небанковской кредитной организации,
осуществляющей депозитно-кредитные операции,
может быть выполнена несколькими способами.
Предоставление банком денежных средств
осуществляется юридическим лицам только
в безналичном порядке путем зачисления
денежных средств на расчетный или корреспондентский
счет/субсчет клиента-заемщика, открытый
на основании договора банковского счета;
физическим лицам – в безналичном порядке
путем зачисления денежных средств на
банковский счет клиента-заемщика либо
наличными денежными средствами через
кассу банка. Средства в иностранной валюте
предоставляются юридическим и физическим
лицам только уполномоченными банками
и только в безналичном порядке.
Согласно Положению Банка России
от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата (погашения)»
предоставление банком денежных средств
клиентам банка возможно следующими способами:
1) разовым зачислением денежных
средств на банковские счета либо выдачей
наличных денег заемщику – физическому
лицу;
2) открытием кредитной линии,
т. е. заключением договора, на основании
которого клиент-заемщик приобретает
право на получение и использование в
течение обусловленного срока денежных
средств при соблюдении одного из следующих
условий:
– общая сумма предоставленных
клиенту-заемщику денежных средств не
превышает максимального размера (лимита),
определенного в договоре («лимит выдачи»);
– в период действия договора
размер единовременной задолженности
клиента-заемщика не превышает установленного
ему договором лимита («лимит задолженности»).
При этом банки вправе ограничивать
размер денежных средств, предоставляемых
заемщику в рамках открытой последнему
кредитной линии, путем одновременного
включения в соответствующий договор
обоих вышеуказанных условий, а также
использования в этих целях любых иных
дополнительных условий. Условия и порядок
открытия клиенту-заемщику кредитной
линии определяются сторонами либо в специальном
генеральном (рамочном) договоре, либо
непосредственно в договоре на предоставление
(размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии
следует понимать также заключение договора
на предоставление денежных средств, условия
которого по своему экономическому содержанию
отличаются от условий договора, предусматривающего
разовое (единовременное) предоставление
денежных средств клиенту-заемщику;
3) кредитованием банком банковского
счета клиента-заемщика (при недостаточности
или отсутствии на нем денежных средств)
и оплаты расчетных документов с банковского
счета клиента-заемщика, если условиями
договора банковского счета предусмотрено
проведение указанной операции. Кредитование
банком банковского счета клиента-заемщика
при недостаточности или отсутствии на
нем денежных средств осуществляется
при установленном лимите (т. е. максимальной
сумме, на которую может быть проведена
указанная операция) и сроке, в течение
которого должны быть погашены возникающие
кредитные обязательства клиента банка.
Данный порядок в равной степени
распространяется и на операции по предоставлению
банками кредитов при недостаточности
или отсутствии денежных средств на банковском
счете клиента - физического лица («овердрафт»)
в случае, если соответствующее условие
предусмотрено заключенным договором
банковского счета либо договором вклада
(депозита);
4) участием банка в предоставлении
денежных средств клиенту банка на синдицированной
(консорциальной) основе;
5) другими способами, не противоречащими
действующему законодательству.
б) хранить банковскую
тайну о счетах клиента-заёмщика,
в том числе ссудных счетах;
в) формировать резервы на возможные
потери по предоставленным в кредит денежным
суммам вследствие неисполнения или ненадлежащего
исполнения заёмщиком своего обязательства
по кредитному договору.
В соответствии со ст. 24 Закона
о банках и банковской деятельности банки-кредиторы
обязаны создавать резервы на возможные
потери по предоставленным денежным средствам
в порядке, установленном Банком России,
в целях покрытия возможных потерь, связанных
с невозвратом заемщиками полученных
денежных средств. Классификация кредитов
и приравненной к ним задолженности по
группам риска, создание резервов на возможные
потери по ссудам производится в соответствии
с Инструкцией Банка России от 26 марта
2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные
потери по ссудам, по ссудной и приравненной
к ней задолженности». Размер резервируемых
средств напрямую определяется уровнем
рисков потери ликвидности для кредитной
организации. На риски оказывает воздействие
финансовое положение заёмщика, качество,
стоимость и ликвидность предоставленного
заёмщиком обеспечения. В зависимости
от совокупности всех указанных факторов
размер резервов под возможные потери
по ссудам могут варьироваться от 0% до
100% от денежной суммы, предоставленной
в качестве банковского кредита.
Банк-кредитор имеет
право по кредитному договору:
а) отказаться от предоставления
заёмщику предусмотренного кредитным
договором кредита полностью или частично
при наличии обстоятельств, свидетельствующих
о том, что заёмщик не выполнит или ненадлежащим
образом выполнит своей обязанности по
возвращению суммы кредита в установленный
срок (привлечение заёмщика к ответственности,
признание его несостоятельным и т. д.).
В том случае, если подобные обстоятельства
отсутствуют, банк не имеет права отказаться
от предоставления суммы кредита заёмщику;
б) контролировать в соответствии
с п. 1 ст. 814 ГК РФ целевое использование
кредита, если заключенный кредитный договор
предусматривал предоставление денежной
суммы кредита с условием её целевого
использования. В том случае, если заёмщик
допускает нецелевое использование суммы
кредита или нарушает обязанность по созданию
условий для осуществления контроля за
целевым использованием кредита, кредитор
вправе отказаться от дальнейшего кредитования
заёмщика, а также потребовать досрочной
выплаты суммы кредита и причитающихся
процентов, если иное не установлено договором.
Проценты в соответствии с п. 16 Постановления
Пленума Верховного Суда РФ и Высшего
Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года
«О практике применения положений Гражданского
кодекса Российской Федерации о процентах
за пользование чужими денежными средствами»
в) требовать от заёмщика своевременного
возвращения суммы кредита и уплаты процентов.
Срок уплаты суммы кредита обусловлен
самим кредитным договором. В случаях,
когда срок возврата договором не установлен
или определен моментом востребования,
то, в соответствие с положением абз. 2
п. 1 ст. 810 ГК РФ, сумма займа должна быть
возвращена заемщиком в течение тридцати
дней со дня предъявления займодавцем
требования об этом, если иное не предусмотрено
договором. Впрочем, на практике возникают
ситуации, когда кредитная организация
вправе в одностороннем порядке сократить
срок договора, то есть срок возвращения
суммы кредита. Гражданское законодательство
и судебно-арбитражная практика позволяют
выделить такие наиболее типичные случаи.
Банк может потребовать досрочной
выплаты суммы кредита в случаях, предусмотренных
п. 2 ст. 811 ГК РФ (нарушение срока, установленного
для выплаты очередной части займа) и п.
2 ст. 814 ГК РФ (допущение нецелевого использования
денежной суммы кредита, воспрепятствование
осуществлению кредитной организацией
контроля за целевым использованием кредита).
Закон о банках и банковской
деятельности (ч. 4 ст. 29) закрепляет для
кредитных организаций возможность предусмотреть
в кредитном договоре с юридическим лицом
или индивидуальным предпринимателем
возможность для кредитной организации
в одностороннем порядке сократить срок
действия договора (данная возможность
может быть предусмотрена и законом). Включение
в кредитный договор условия о праве банка
сократить срок действия кредитного договора,
заключенного с заёмщиком-гражданином,
не допускается. Требование банка о досрочной
выплате суммы кредита, основанное на
одностороннем сокращении срока кредитного
договора, заключенного с гражданином,
правомерно, если подобная возможность
предусмотрена исключительно законом.
Как правило, в правоотношениях с заёмщиком
реализация кредитной организацией права
на одностороннее сокращение срока договора
рассматривается как инструмент защиты
её имущественных прав и интересов в тех
случаях, когда имеются основания полагать,
что обязательство в результате неправомерных
действий заёмщика не будет исполнено
надлежащим образом. В случае возникновения
спора, банк должен доказать существование
указанных обстоятельств, свидетельствующих
о высоком риске неисполнения кредитного
обязательства. Но при этом, как показывает
арбитражная практика, осуществление
банком данного права ставится в зависимость
от соблюдения баланса прав и обязанностей
сторон, принципов разумности и справедливости
в частноправовых отношениях (Информационное
письмо Президиума ВАС РФ от 13.09. 2011 № 147).
То есть, следуя принципам разумности
и справедливости, реализация банком права
на одностороннее сокращение срока договора
не должно ставить заёмщика в такие условия,
когда его обязательство становится заведомо
неисполнимым.
При отсутствии в договоре условия
о размере процентов их размер определяется
в соответствии с правилом, установленным
п. 1 ст. 809 ГК РФ и определяющим, что существующей
в месте нахождения кредитора ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования)
на день уплаты заемщиком суммы кредита
или его соответствующей части. Проценты
по кредитному договору уплачиваются
по общему правилу ежемесячно, если иные
условия выплаты процентов не установлены
кредитным договором.
В судебно-арбитражной практике
достаточно часто встречаются споры, связанные
с односторонним изменением банком процентных
ставок по кредитам или порядка их определения.
Разрешение данного правового спора напрямую
зависит от того, кто выступает на стороне
заёмщика – физическое или юридическое
лицо. В том случае, если заёмщиком является
физическое лицо, не являющееся индивидуальным
предпринимателем, то в соответствии с
требованиями ч. 4 ст. 29 Закона о банках
и банковской деятельности, кредитная
организация не вправе в одностороннем
порядке увеличивать размер процентной
ставки по кредиту или изменять порядок
её определения, если иное не установлено
законом. Таким образом, в этом случае
юридическое значение имеют цели кредитования
– для осуществления предпринимательской
деятельности или для целей потребления.
В отношении юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей без
образования юридического лица правомерность
одностороннего увеличения кредитной
организацией процентной ставки по кредиту
или изменения условий её определения
может основываться на требованиях закона
или подобная возможность устанавливается
кредитным договором. То есть, кредитная
организация может включить условие о
праве на односторонне повышение процентных
ставок или изменение порядка их определения
в кредитных договорах, заключаемых с
индивидуальными предпринимателями и
юридическими лицами. Однако анализ судебно-арбитражной
практики показывает, что арбитражные
суды в таких случаях оценивают одностороннее
увеличение процентных ставок кредитными
организациями как правомерное, когда
банкам удаётся доказать обоснованность
подобного, то, что именно действие экономических
обстоятельств неизбежно подтолкнули
банк к действиям, объективно ухудшающим
положение заёмщика.
Не может рассматриваться как
одностороннее увеличение процентных
ставок ситуация, когда в долгосрочных
кредитных договорах, заключенных с заёмщиками-гражданами,
плата за кредит, рассчитываемая как величина,
состоящая из постоянной процентной ставки
и плавающей в зависимости от условий
денежного рынка части, повышается именно
вследствие объективного ухудшения коньюктуры
денежного рынка. Увеличение платы за
кредит происходит в подобных случаях
вследствие роста переменной составляющей,
поставленной в зависимость от внешних
обстоятельств. Какого-либо одностороннего
изменения условий кредитного договора
здесь не происходит (Информационное письмо
Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).