Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Января 2013 в 08:51, курс лекций
Как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, она сразу же начала видоизменяться. В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег - электронных денег. Им на смену пришли кредитные и дебитные карточки. Последнее изобретение - цифровые деньги, имея ввиду деньги, используемые при расчетах с помощью Интернета.
По степени своей организованности и долговременности существования многие из них могут быть вполне приравнены к обычным финансово-кредитным учреждениям, а по своей роли в современных ' кредитно-денежных отношениях они не уступают крупнейшим банковским учреждениям.
В настоящее время существует ряд финансовых учреждений, которые прямо не входят в состав кредитно-банковских учреждений, но очень близки к последним. К ним относятся страховые учреждения.
Страхование является способом мобилизации средств частных лиц в дополнение к депозитному (заемному) и трастовому способам. Страховые компании собирают страховые взносы (премии) с частных лиц для того, чтобы возвратить им эти средства через некоторое время по наступлении определенных условий. Некоторые виды страхования мало чем отличаются от сберегательных банковских вкладов, другие отличаются тем, что принцип возвратности обеспечивается в отношении группы лиц, а не каждого отдельного лица в этой группе.
Страховые операции сами по себе не приносят прибыли страховым компаниям, поскольку прибыль страховые компании получают от инвестирования временно находящихся в их распоряжении взносов клиентов. Фактически страховые компании прямо конкурируют на одном и том же рынке с традиционными кредитными институтами, поскольку за привлечение сбережений населения в равной степени конкурируют: а) банки (через свои сберегательные вклады); б) частные пенсионные фонды; в) траст-компании; г) инвестиционные фонды; д) другие страховые компании.
По активным операциям
страховые компании конкурируют
на одном и том же рынке с
инвестиционными банками и
Фактически по своей сути являются страховыми операциями такие, на первый взгляд, чисто банковские функции как: а) индексирование коммерческих векселей; б) предоставление (за плату) банковских гарантий.
Таким образом, современные кредитно-денежные отношения немыслимы без деятельности специализированных кредитных учреждений (ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, кредитные кооперативы и др.), а также страховых учреждений и организованных финансовых рынков, которые входят в состав кредитно-финансовых учреждений.
1 Резервные требования – часть резервов, формируемых банковским сектором экономики в обязательном порядке, представленных в виде определенной части от привлеченных депозитов и размещаемых на счетах в центральном банке.