Методы и пути совершенствования управлением пассивными операциями КБ

3. В качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания.

Этого можно достичь с  помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для  клиентов будут выгодны целевые  вклады, выплата которых будет  приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным  праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а  процент устанавливается выше.

Преимущества данных вкладов для вкладчиков:

• фиксированная процентная ставка;
• возможность пополнения вклада;
• возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;
• автоматическая пролонгация вклада;
• выплата процентов;
• дополнительный доход при несовершении расходных операций.

А для банка преимущества могут быть следующими:

• привлечение новых клиентов;
• возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;
• увеличение ресурсной базы.

4. Индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы). Каждый, приходя в банк должен быть уверен, что его выслушают, подскажут, как решить его проблему, или дадут грамотный финансовый совет. Такой метод может значительно улучшить статус банка: без громких пиар-акций и рекламы банк может  наработать обширную клиентскую базу.

5. Создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он может разместить на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам, и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банка за проведенную работу по привлечению денежных средств и размещению ссудного капитала. Стремление банков увеличить объемы этого вознаграждения будет порождать у них желание расширить свою ресурсную базу посредствам создания «мнимых вкладов», почвой для появления которых являются счета до востребования.

Коммерческие банки в  условиях конкурентной борьбы на рынке  кредитных ресурсов должны постоянно  заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Для этого они могут использовать разные методы. Они заключаются в следующем:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Для клиентов с разным уровнем  дохода банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или  по приобретению потребительских товаров  со скидкой. Это даст возможность  разным категориям клиентов максимально  эффективно распределить свой капитал.

Поскольку страхование депозитов  в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания  устойчивого положения и динамичного  развития на рынке депозитных услуг  в банке целесообразно создать  такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная  и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов вместе с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков.

Таким образом, данная система  даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения  во вклады, поскольку вкладчик будет  уверен, что его вклад останется  защищенным в кризисных ситуациях. Прогнозируемый приток новых средств  соответственно позволит банку расширить  свою базу для кредитования реального  сектора экономики и предоставит  клиентам возможность мобильно распоряжаться  своими средствами.

 

 

 

3.2. Система страхования (гарантирования) вкладов и пути ее совершенствования

Банки привлекают значительные объемы средств, причем на самые разные сроки, и потому даже относительно небольшие потери могут привести их в состояние, когда они окажутся не способны рассчитаться по долгам в срок. Когда общественность узнает о нарушении ликвидности у банка, то часто ответной реакцией с ее стороны бывает наплыв в банк требований о возврате вкладов. Это приводит к истощению ресурсов и заставляет банки резко сокращать объемы операций, приносящих доходы. То есть банки страдают даже от случайной нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного изъятия вкладов. Незапланированное увеличение оттока вкладов (депозитов) может привести отдельные банки к банкротству.

Любое значительное банкротство  обладает потенциалом, способным вызвать  цепную реакцию трудностей у контрагентов банкрота. Банкротства банков не более  часты, чем банкротства в других секторах хозяйства, но они могут  иметь более опасные последствия  для экономики в целом. Когда  происходит банкротство крупного банка  или нескольких банков, то это всегда влечет за собой волну банкротств других банков и клиентов, имеющих тесные связи с этими банками. Иногда наплыв требований от кредиторов о досрочном возврате вкладов распространяется не только в банк, оказавшийся в затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и платежеспособные банки. Бывает, что изъятие вкладов охватывает большое количество банков, что провоцирует финансовую панику. Последняя, представляющая собой стихийное и досрочное изъятие вкладов (депозитов) из большого количества банков, является своеобразным фактором зарождения сугубо банковских кризисов, зарождающихся на самостоятельной основе (хотя чаще волны банковских кризисов являются следствием общего экономического кризиса или спада в экономике).

Восстановление платежеспособности банковского сектора и доверия  к банкам после прокатившегося кризиса  всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких затрат давно уже изобретен действующий  в упреждающем порядке способ борьбы со вспышками массового изъятия  вкладов и предотвращения кризисных  ситуаций в экономике. Этот механизм называется государственным гарантированием (страхованием) банковских вкладов  населения. Главной целью такого механизма, финансируемого преимущественно  за счет средств самих же банков, является компенсация вкладов населения  в случае банкротства конкретного  банка (банков).

Участие в системе страхования вкладов в России в соответствии с Федеральным законом обязательно для всех банков [ФЗ «О страховании вкладов физических лиц банках РФ» от 23.12.2003 г №177-ФЗ.-Стр. 56.].

Перспективными направлениями  развития российской системы страхования  вкладов в среднесрочной перспективе  являются расширение круга участников системы за счет включения в нее  других участников финансового рынка, распространение страховой защиты на средства предпринимателей без образования  юридического лица и юридических  лиц.

Целесообразно предпринять меры к формированию системы обязательного страхования ответственности членов советов директоров и руководителей за вред, нанесенный банку и третьим лицам:

1.Целесообразно разработать среднесрочную и долгосрочную стратегию в отношении постепенного увеличения размера страхового возмещения, выплачиваемого системой страхования вкладов. В качестве ориентира предлагается использовать показатель 2 доли валового внутреннего продукта на душу населения, как наиболее признанный в мире - своего рода неформализованный стандарт. При этом должны учитываться тенденции изменения структуры денежных доходов и сбережений населения, а также инвестиционных предпочтений граждан, динамика развития экономики страны и обеспеченность системы необходимыми финансовыми ресурсами.

2.Повышению качества управления рисками системы страхования вкладов и банковского надзора может служить обеспечение доступа Агентствапо страхованию вкладов к надзорной информации или, как минимум, к финансовой отчетности, представляемой банками в Банк России. Это позволит лучше планировать деятельность Агентства и в качестве страховщика депозитов и как корпоративного ликвидатора банков, а также ускорить переход к взиманию с банков взносов с учетом рисков, ассоциирующихся с каждым из них, и снизить потенциальные финансовые потери системы страхования вкладов, вызванные несостоятельностью финансовых институтов.

3.Совершенствование финансовых механизмов российской системы

 страхования вкладов  может быть обеспечено посредством  повышения качества управления  финансовыми рисками, перехода  к системе дифференцированных взносов, а также внедрения- передовых методов управления ликвидностью фонда страхования вкладов. Следует рассмотреть

вопрос о внесении в  действующее законодательство норм, регламентирующих финансирование деятельности Агентства по страхованию вкладов как корпоративного ликвидатора банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В ходе изучения проблемы управления пассивами коммерческих банков было выявлено, что пассивные операции коммерческого банка - это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы.

Целью управления пассивами  является предотвращение или исправление  дисбаланса и защита от рисков банковской деятельности путем анализа последствий  генеральной стратегии банка  по структуре баланса и его рентабельности.

Основными задачами управления пассивами являются: управление краткосрочной  и долгосрочной ликвидностью банка; поддержание и повышение рентабельности банка; управление достаточностью и  структурой капитала, затратами банка, особенно не связанными с выплатой процентов, качеством активов; оптимизация  и снижение налогового бремени; стабилизация или увеличение рыночной стоимости  банка.

Пассивы в любом банке  призваны обеспечить оптимальный (чаще всего максимальный – в зависимости  от желаемого объема активных операций) объём привлеченных ресурсов с наименьшими  затратами. При этом банковские операции должны соответствовать существующим требованиям национального банка, а развитие ресурсного обеспечения  – реализации принципов, целей и  планов банка.

Для управления пассивами  КБ нуждается в четко сформулированной и разработанной депозитной политике, которая должна соответствовать  его стратегии.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное  внимание привлечению ресурсов и  для этого:

• разрабатывать собственную депозитную политику;
• особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;
• разнообразить виды вкладов;
• расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;
• проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

Также актуальной темой является система страхования вкладов  населения, для решения которой  разработан ряд мер по ее совершенствованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.

1. Гражданский  Кодекс РФ. Статья 834. Договор банковского  вклада: офиц. текст // Собр. законодательства РФ. – 1994.-Ст. 246

2. ФЗ «О Банках и  банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1.-Стр. 8

3. ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц банках  РФ» от 23.12.2003 г №177-ФЗ.-Стр. 56.

4. ФЗ « О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ » от 29.07.2004г. №96-ФЗ.-Стр. 45

5. Г.Н.Белоглазова, Л.П.  Кроливецкая Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка//Москва.Юрайт.2011 г.-Стр. 145

6. В.И. Колесников Банковское дело//Москва, 2008г.-Стр.351

7. О.Г. Семенюта Основы банковского дела в Российской Федерации// «Феникс», 2007г.-Стр.78

8. www.cbr.ru