Методы регулирования Национальным банком Республики Беларусь

По уровню соотношения объема кредитов физическим лицам и ВВП Республика Беларусь находится примерно на уровне таких развивающихся государств, как Россия, Индия, Мексика, Турция, с показателем около 10%. Уровень соотношения объема розничных кредитов и ВВП в Украине находится на уровне 20%, в Казахстане - на уровне 30%, в развитых странах Еврозоны - 63-65% .

 

Таблица 2.3 - Кредитование физических лиц

Показатели	2012 г.	2013 г.	01.07.2014
ВВП (в годовом выражении), трлн. руб.	530,4	636,8	694,1
Доходы домашних хозяйств, трлн. руб.	321,6	439,4	248,8
Все виды банковских кредитов физическим лицам, на конец периода, трлн. руб.	41,0	54,9	58,4
Процентные платежи по кредитам физическим лицам, трлн. руб.	7,3	9,1	5,6
Соотношение кредитов физическим лицам и ВВП, %	7,7	8,6	8,4
Соотношение процентных платежей и доходов физических лиц, %	2,3	2,1	2,3

Источник: [9]

 

Обращаем внимание банков на необходимость работы с потенциальными кредитополучателями - физическими лицами, важность улучшения качества предоставляемых розничных кредитных услуг и повышения своей клиентоориентированности. В этой связи хотелось бы выделить дальнейшие усилия отдельных банков по улучшению качества предоставляемых кредитных услуг физическим лицам и повышению своей клиентоориентированности.

Справочно. Например, один из белорусских банков ввел в свой состав новое должностное лицо - финансовый примиритель. Финансовый примиритель - это независимый от других исполнительных органов банка сотрудник, который обладает обширными полномочиями и рассматривает обращения заемщиков с любыми суммами долга, а также может изменять любые решения, принятые другими подразделениями банка, если они ущемляют интересы клиента.

Продолжает оставаться актуальной проблема недокапитализации отдельных банков. В первую очередь это касается банков, нарушающих норматив минимального размера нормативного капитала (см. рисунок 2.4).

В 2012 г. Национальным банком по согласованию с Президентом Республики Беларусь было принято решение о повышении требований к минимальному размеру нормативного капитала до суммы, эквивалентной 25 млн. евро. При этом для банков был предусмотрен переходный период для наращивания нормативного капитала. В соответствии с установленными графиками с 1 января 2014 г. минимальный размер нормативного капитала должен был составить 15,0 млн. евро, а с 1 января 2015 г. - увеличиться до 25,0 млн. евро.

 

 

Рисунок  2.4 - Характеристики капитала банковского сектора. Источник: [9]

 

Этому вопросу уделяется особое внимание практически на каждом расширенном заседании Правления Национального банка. Однако количество банков, не выполняющих требования к капиталу, существенно не уменьшается; у отдельных банков не просматривается перспектив их выполнения и до конца года. Обращаем внимание, что на 01.10.2014 величина нормативного капитала 10 банков составляла менее 25,0 млн. евро в эквиваленте. Не все банки верно рассчитали свои возможности, выплатив дивиденды вместо доформирования капитала.

К банкам, не выполняющим требования к капиталу, применены меры надзорного реагирования как предупредительного, так и ограничительного характера. Вместе с тем заверения многих банков так и остались на бумаге, реальных мер не предпринято. Национальный банк будет неукоснительно требовать от банков выполнения норматива минимального размера нормативного капитала. В отношении банков, не выполняющих требования к капиталу, будут приняты адекватные меры надзорного реагирования.

Также отметим, что у ряда банков нормативы достаточности капитала находятся на пограничном уровне, незначительно превышающем минимальные значения. Проводимые стресс-тесты свидетельствует, что негативные изменения макроэкономических условий могут вызвать для данных банков проблемы по выполнению норматива достаточности капитала. Необходимо учитывать данное обстоятельство и принимать действенные меры по наращиванию запаса прочности нормативного капитала.

Для содействия повышению устойчивости банковского сектора продолжается поэтапное внедрение новых международных стандартов Базель III (см. рисунок 2.5).

 

Рисунок 2.5 - Показатели капитала Базель III в банковском секторе Республики Беларусь. Источник: [9]

 

По результатам ежеквартального мониторинга показателей Базель III по состоянию на 01.07.2014 значения показателей достаточности капитала и левереджа в целом по банковскому сектору превышали минимальные значения, рекомендованные Базельским комитетом.

Однако только 25% банков поддерживали значения обоих показателей ликвидности на минимально допустимом уровне. 21 банк не выполняет показатель покрытия ликвидности, что связано с недостатком высоколиквидных активов, предусмотренных методикой Базель III. Результаты анализа показателей мониторинга риска ликвидности указывают и на другие проблемы - наличие больших отрицательных несоответствий между поступлением и оттоком денежных средств по срокам погашения, высокий уровень концентрации фондирования, а также структурная несбалансированность активов и обязательств.

В целях сближения методики расчета показателей Базель III с международными стандартами и практикой их применения в странах ЕЭП  Правление Национального банка 30 сентября 2014 г. приняло постановление № 604 «О внесении изменений и дополнений в Методику расчета банками показателей капитала, левереджа и ликвидности, предусмотренных международными стандартами Базель III», в котором банкам рекомендовано поддерживать данные показатели на уровне, не ниже рекомендуемых Национальным банком минимальных значений (см. таблицу 2.4).

 

Таблица 2.4 - Рекомендуемые Национальным банком минимальные значения

показателей Базель III

Наименование стандарта	Минимальное значение Базель III
ПОКАЗАТЕЛИ КАПИТАЛА
Соотношение основного капитала 1 уровня и величины рисков (ВР)	4,5%
Соотношение основного капитала 1 уровня и ВР (с учетом консервационного буфера)	7%
Соотношение капитала 1 уровня и ВР	6%
Соотношение капитала и ВР	10%
Соотношение капитала и ВР (с учетом консервационного буфера)	12,5%
ПОКАЗАТЕЛЬ ЛЕВЕРЕДЖА
Соотношение капитала 1 уровня и суммы требований и обязательств под риском	3%
ПОКАЗАТЕЛИ ЛИКВИДНОСТИ
Показатель покрытия ликвидности	100%
Показатель чистого стабильного фондирования	100%

Источник: [9]

 

Продолжается процесс совершенствования пруденциальных требований и надзорных процедур на всех уровнях надзорного процесса за счет внедрения международных стандартов и развития риск-ориентированного надзора. В частности, предусмотрена дополнительная дифференциация размеров нормативного капитала для небанковской кредитно-финансовой организации (НКФО) в зависимости от перечня операций. Для расширения доступности кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, номинированных в валюте, предусмотрено снижение коэффициента их риска со 150% до 100% при включении в расчет достаточности нормативного капитала (постановление Правления от 19 августа 2014 г. № 529). Ожидается, что принятые меры будут способствовать развитию рынка финансовых услуг и появлению на нем новых посредников.

Обращаем внимание банков, что с 30 июля 2014 г. вступил в силу Закон Республики Беларусь от 24 апреля 2014 года «О внесении дополнений и изменений в Закон Республики Беларусь «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности».

Пунктом 2 статьи 1 данного Закона установлено право банков отказать клиенту в проведении финансовой операции при ее соответствии признакам подозрительности. Эти признаки определяются банками самостоятельно и закрепляются в правилах внутреннего контроля.

На сегодняшний день своим правом отказать клиентам в проведении подозрительных финансовых операций воспользовались только 7 банков. Национальный банк при проведении комплексных и тематических проверок банков будет уделять пристальное внимание этому вопросу.

Подводя итог, важно отметить, что, несмотря на наличие вышеобозначенных негативных моментов, банковская система по итогам 9 месяцев показала неплохие результаты. Для сохранения и улучшения достигнутых результатов необходима совместная работа Национального банка и банков, направленная на совершенствование законодательства, применяемых методик и подходов к ведению банковского бизнеса.

 

 

3 Направления развития отечественной банковской системы

Основные направления дальнейшего развития банковской системы целесообразно рассмотреть в контексте Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь до 2015 годы[16].

Развитие операций банков с нефинансовым сектором экономики будет во многом определяться функционированием рынка финансовых услуг, характером и темпами структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, открытости и достоверности информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.

Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2015 году планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную поддержку получат высокоэффективные производства, обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам.

По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ, а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан. Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки, проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики, предприятиям и гражданам.

Актуальной остается задача конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий. Такой подход позволит, с одной стороны, повысить качество разработки инвестиционных проектов, с другой стороны, равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать снижению процентных ставок.

Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Продолжится деятельность Национального банка, направленная на повышение финансовой грамотности населения. С целью защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей и поручителей, предусматривается подготовка памяток кредитополучателя и поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования и позволяющих потенциальным участникам кредитной сделки в полной мере осознать возможные риски до заключения кредитных договоров и договоров поручительства.

Вместе с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот, и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. При этом банки с учетом сложившейся клиентской базы, инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности.

В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;

предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);

перевод клиентов на самообслуживание;