Операции банка

Специфика банковской деятельности состоит в  том, что партнерские отношения  банка с клиентами базируются на взаимной заинтересованности - наиболее эффективном сочетании их интересов  в росте доходов. При этом следует  учитывать, что свои цели банк может  реализовать лишь через удовлетворение потребностей своих клиентов. Поэтому  для банка чрезвычайно важно  осуществлять оптимальное структурирование этих интересов и своей деятельности как во временном аспекте, так  и по оказываемым услугам в  сферах активных и пассивных операций.

Стратегия развития банка, сочетая цели его  развития и средства их достижения, базируется на следующих основных принципах :

- максимальное  повышение доходности банка в  целях обеспечения его конкурентоспособности,  прироста собственного капитала  и достаточного стимулирования  труда работников. Но реализация  этой цели теснейшим образом  связана со следующим принципом  стратегии развития банка;

- расширение  номенклатуры и качества "продукции"  банка с ориентацией на реальные  потребности финансового рынка  путем изучения желаний клиентов - физических и юридических лиц.  При этом следует помнить, что  место банка на рынке банковских  услуг тесно связано и с  ценой этих услуг - она не  должна превышать сложившуюся  на рынке, а быть по возможности  ниже. Это позволяет привлечь  дополнительных вкладчиков средств,  расширить клиентуру банка; 

- одной  из важнейших частей стратегии  развития банка выступает системный  подход к его деятельности. При  этом важно исследовать прямые  и обратные связи банка с  внешней средой, гибкость и приспособляемость  его внутренней структуры, с  тем, чтобы она была всегда  адекватна изменяющимся условиям  его деятельности.

Для банка  выгодно, чтобы взаимосвязи "банк - клиент" носили не разовый, а устойчивый характер. В этом одна из существенных особенностей банковского дела. Но такая устойчивость взаимосвязей, выгодных как банку, так и его клиентам, обеспечивается целой системой экономических, социальных и психологических факторов, которые каждый банк, стремящийся сохранить свои позиции и приумножить прибыль, должен тщательно изучать, создавая свой собственный имидж.

В связи  с этим следует отметить, что российский рынок банковских услуг еще не отличается разнообразием. Если американские коммерческие банки оказывают не менее 200 видов банковских услуг  клиентам - юридическим и физическим лицам, то российские - не более 100 . Причем подавляющий удельный вес в операциях  российских банков занимают те, которые  приносят наибольшую прибыль в современных  российских условиях - это краткосрочные  кредиты, в основном торгово - посредническим организациям, и услуги по конвертации  валют. Конечно, уже многие банки  начинают осознавать бесперспективность такой политики в ее долгосрочном плане, и они начинают активно  вкладывать средства в производство наиболее эффективных видов продукции  промышленного назначения и товаров  народного потребления, а также  в строительство.

Важным  этапом в расширении комплекса услуг, оказываемых российскими коммерческими  банками, был тот факт, что прежнее  монопольное право Внешэкономбанка  СССР на ведение валютных счетов, совершение сделок с валютными ценностями и  банковское обслуживание расчетов в  иностранной валюте сейчас рассредоточено между уполномоченными банками. Из числа уполномоченных банков выделена группа, имеющая генеральные лицензии, дающие возможность проводить валютные операции не только в стране, но и  за рубежом через корреспондентские  счета, открытые в иностранных банках. Банки, обладающие простыми лицензиями, осуществляют валютные операции через  корреспондентские счета в банках, обладающих генеральной лицензией.

Уполномоченные  банки продают валюту импортерам и покупают ее у экспортеров, а  Центральный банк совершает операции по продаже и покупке валюты с  уполномоченными банками.

Появилась возможность для развития "розничного" валютного рынка (операции между  уполномоченными банками и их клиентами) и "оптового" рынка (операции уполномоченных банков между собой  и между уполномоченными банками  и Центральным банком).

Как свидетельствует  мировая практика, в странах с  развитым рынком основную роль играет его оптовое звено, где формируется  курс обмена валюты. именно эти валютные курсы определяют цены на розничном  рынке. За рубежом развитие валютных рынков, как правило, характеризуется  тенденцией к возрастающей децентрализации, что связано с усилением роли коммерческих банков. Примечательно, что  в начальной фазе развития валютного  рынка отношения коммерческих банков с Центральным банком являются более  тесными, чем отношения коммерческих банков между собой.

Становление валютного рынка в России имеет  свою специфику, состоящую в сохранении пока еще очень высокой степени  его централизации. Это связано  с ограниченным объемом валютных ресурсов стране в целом и, в частности, у уполномоченных банков, с недостаточной  налаженностью контактов меду уполномоченными  банками, в связи с тем, что  система кредитных отношений  в централизованной экономике строилась  по вертикальному принципу.

Тем не менее, есть основания полагать, что в  перспективе валютный рынок РФ будет  развиваться в русле основных закономерностей, проявляющихся в  международной практике. Пока же, следует  иметь ввиду, что на начальном  этапе развития всякий национальный валютный рынок будет регулироваться. Объем валютных операций уполномоченных банков зависит от размера (лимита) средств на их счетах в иностранной  валюте. Как свидетельствует зарубежный опыт, существенная децентрализация  валютных операций и активов происходит только на определенном этапе развития валютного рынка, который характеризуется значительным ростом объема внешней торговли, упрочнением внешнеторговых позиций фирм и компаний, а также платежеспособности коммерческих банков. Лишь по истечении достаточно продолжительного периода времени отпадает острая необходимость установления лимитов открытой валютной позиции для коммерческих банков и обязательной продажи части валютной выручки для предприятий. Вместе с тем, такое лимитирование до известного момента позволяет Центральному банку эффективно сдерживать проведение спекулятивных операций путем осуществления оперативного контроля за валютными сделками коммерческих банков, а также поддерживать относительную стабильность внутреннего денежного обращения, сдерживать то, что именуется "импортом инфляции".

Но как  бы то ни было, сдвиги в валютной сфере  налицо : государство отказалось от абсолютных претензий на валютные средства, требую для себя строго определенную, хотя и немалую, долю выручки. Оставшейся частью владельцы валюты могут распоряжаться  по своему усмотрению, в частности, реализовать ее за рубли по весьма выгодному рыночному курсу при  посредстве механизма межбанковских  операций, операций на валютных биржах и аукционах. Возможность совершения указанных операций купли - продажи  иностранной валюты знаменуют собой  начало формирования настоящего внутреннего  валютного рынка. Этот процесс будет  стимулироваться дальнейшей децентрализацией, рассредоточением валютных операций среди  уполномоченных банков. Очевидно, что  подлинный валютный рынок невозможно построить без широкой сети независимых  банков и посредников, без их взаимного  сотрудничества и здоровой конкуренции.

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

 КРЕДИТНЫЙ  ДОГОВОР   № 219-2003

 

г. Москва          «11» сентября 2003 г.

 

Акционерный коммерческий банк «Ресурс-траст» (Закрытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем «БАНК», в лице Председателя Правления Зуева Сергея Григорьевича, действующего на основании Устава, с одной стороны и Закрытое акционерное общество Научно-производственное объединение «Авитехнология», именуемое в дальнейшем «ЗАЕМЩИК», в лице генерального директора Мулина Геннадия Владимировича, действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

СТАТЬЯ 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, именуемые далее в тексте настоящего договора "Кредит", в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно настоящему договору в полном объеме.

1.2. Срок Кредита:

          дата выдачи кредита: 11.09.2003г.

дата  погашения кредита: 25.09.2003г.

1.3. Размер Кредита: 530 000=00 (Пятьсот тридцать тысяч) долларов США

1.4. Размер процентов на сумму Кредита (процентная ставка): 10 (Десять) процентов годовых.

1.5. Кредит предоставляется Заемщику на пополнение оборотных средств.

1.6. Банк открывает Заемщику ссудный счет № 45203840400002190005

 

 

 

СТАТЬЯ 2. УСЛОВИЯ  ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА.

2.1. Кредит предоставляется при соблюдении Заемщиком условий, указанных в настоящей статье.

2.2. Заемщик обладает необходимой дееспособностью, в том числе для заключения и исполнения Кредитного договора.

2.3. Заемщик предоставил Кредитору документы по требованию Банка, необходимые для исполнения обязательств по кредитному договору, а также для соблюдения требований законодательства и иных правовых актов Российской Федерации и банковских правил;

2.4. Заемщик предоставил Банку заявление о предоставлении кредита.

2.5. Заемщик выполнил все требования Банка об обеспечении исполнения обязательств по Кредитному договору.

2.6. Заемщик не участвует в качестве истца, ответчика или третьего лица в судебных делах, о которых он не сообщил Банку и угрожающих имуществу Заемщика;

2.7. Заключая Кредитный договор, Заемщик или его представитель не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств.

2.8. Заемщик предупрежден об уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

2.9. Условия предоставления Кредита должны быть соблюдены Заемщиком в полном объеме. Банк вправе отказаться от предоставления Кредита Заемщику при ненадлежащем соблюдении или несоблюдении им условий, предусмотренных статьей 2 или иных условий настоящего кредитного договора.

2.10. Под датой выдачи кредита понимается день перечисления суммы кредита на счет Заемщика № 40702840000007770009 в АКБ «Ресурс-траст».

СТАТЬЯ  3.  ПОРЯДОК  РАСЧЕТОВ

3.1. Сумма выданного кредита должна быть возвращена Заемщиком в срок не позднее, установленного пунктом 1.2.настоящего договора.

3.2. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, учитываемый на  ссудном счете Заемщика, на начало операционного дня до даты фактического погашения кредита включительно. При расчете процентов год принимается равным 365(366) дням в соответствии с Положением ЦБ РФ № 39-П от 26.06.98г.

3.3. Проценты уплачиваются Заемщиком вместе с погашением основного долга, но не позднее 25 сентября  2003 года.

3.4. ЗАЕМЩИК уполномочивает БАНК списать в безакцептном порядке на основании платежных требований БАНКА с расчетного счета ЗАЕМЩИКА №40702810400000000005 в АКБ «Ресурс-траст» (ЗАО) сумму в рублях РФ для приобретения иностранной валюты, зачисления приобретенной иностранной валюты на специальный транзитный валютный счет ЗАЕМЩИКА №40702840300008880009 и последующего безакцептного списания средств с

вышеуказанного  специального транзитного валютного  счета для оплаты любой задолженности  ЗАЕМЩИКА по настоящему кредитному договору, включая сумму основного долга  и начисленных процентов и  иных платежей в дату погашения такой  задолженности или в дату осуществления  такого платежа.

3.5. ЗАЕМЩИК также уполномочивает БАНК списать в безакцептном порядке¸ в соответствии с пунктом 3.4. настоящего договора, на основании платежных требований БАНКА с расчетного счета ЗАЕМЩИКА сумму в рублях РФ для приобретения иностранной валюты в размере, необходимом для погашения задолженности по кредиту в случае просрочки уплаты ЗАЕМЩИКОМ начисленных процентов, погашения кредита, уплаты неустойки и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в случае досрочного расторжения настоящего договора, а также в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения ЗАЕМЩИКОМ своих обязательств по настоящему Договору.

3.6. При недостаточности денежных средств, поступивших Банку в счет исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, вначале возмещаются издержки Банка, связанные с получением денежных средств по Кредитному договору, затем удовлетворяются требования Банка по получению неустойки (если таковая имеется), затем требования по получению процентов на кредит, а в оставшейся части - по возврату Кредита. Указанная очередность может быть изменена по усмотрению Банка.

СТАТЬЯ 4.  ПРАВА  И  ОБЯЗАННОСТИ  СТОРОН

4.1. ЗАЕМЩИК обязуется:

4.1.1. использовать кредит на  цели, указанные в п.1.5. настоящего договора;

4.1.2. погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные настоящим договором;

4.1.3. предоставлять БАНКУ необходимую отчетность, а также сведения, связанные с использованием полученного кредита;

4.1.4. осуществлять суммарный среднемесячный оборот средств по счетам в АКБ «Ресурс-траст» в размере не менее суммы эквивалентной 530 000=00 (Пятьсот тридцать тысяч) долларов США;

4.1.5. получать займы или кредиты у третьих лиц только с согласия Банка.  

4.2. ЗАЕМЩИК вправе:

4.2.1. Досрочно, с предупреждением за 2 (два) рабочих дня расторгнуть Договор с БАНКОМ, погасив задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактическое пользование кредитом.

4.3. БАНК вправе:

4.3.1. В случае не поступления Банку денежных средств в размере и сроки, указанные в статье 3 настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

4.3.2. Досрочно взыскивать кредит (полностью или частично) при нарушении ЗАЕМЩИКОМ условий настоящего Договора (использования кредита не по целевому назначению, непредставлении или представлении недостоверной информации об использовании кредита и т.п.) с уплатой в полной мере процентов по кредиту.